คู่มือเลือกเปรียบเทียบประกันสุขภาพ BLA 2022/2565 แบบใดดีที่เหมาะกับคุณและครอบครัวที่สุด

❐  จะเน้นเฉพาะ ค่ารักษาที่เกี่ยวข้องกับผู้ป่วยในเป็นหลักเท่านั้น ส่วนใดที่ต้องเกี่ยวข้องกับการรักษาผู้ป่วยนอก จะมีวงเงินที่ให้มาจำกัดหรือจะไม่มีเลย เช่น

ค่าตรวจวินิจฉัยก่อนหลังแอดมิต 30 วัน รวมถึงการรักษาผู้ป่วยนอกหลังแอดมิต 30 วัน ที่จะมีวงเงินสูงสุด 2,000 บาทต่อครั้งการรักษา เท่านั้น

❐  ส่วนค่ายากลับบ้าน ก็จำกัดเพียงทานได้ 7 วันและไม่เกิน 20,000 บ.ต่อครั้งการรักษา (ซึ่งไม่เพียงพอในส่วนของยามะเร็งที่เป็นแบบพุ่งเป้า) แต่ก็มีในส่วนวงเงินสำหรับรักษามะเร็งแบบผู้ป่วยนอกสูงสุดต่อปีอยู่ที่ 100,000 บ. มาให้

❐  ส่วนการฟื้นฟูในฐานะผู้ป่วยใน จะมีเรื่องกายภาพบำบัด กิจกรรมบำบัดตามปกติ ซึ่งจำนวนวันการบำบัดจะไม่เกินที่แพทย์เห็นว่ายังควรเป็นผู้ป่วยใน

แต่จะไม่รวมถึงการฟื้นฟูการพูดหรืออรรถบำบัด และไม่มีค่าพยาบาลดูแลส่วนตัวตามแพทย์แนะนำ

❐  ไม่มีค่าเวชศาสตร์ฟื้นฟูแบบผู้นอกภายหลังออกจาก รพ. แต่ก็สามารถซื้อสัญญาผู้ป่วยนอกแบบวงเงินต่อครั้งเพิ่มเติมได้ ซึ่งสัญญาผู้ป่วยนอกเพิ่มเติมนี้จะรวมทั้งค่าตรวจรักษาผู้ป่วยนอก และค่ากายภาพบำบัดโดยไม่ต้องเป็นผู้ป่วยในมาก่อน

❐  ทั้งนี้จะไม่มีวงเงินค่ารักษาพยาบาลอุบัติเหตุผู้ป่วยนอก รวมไปถึงค่าตรวจรักษาผู้ป่วยนอกใด ๆ

Happy Health จึงมีจุดประสงค์เพื่อการโอนความเสี่ยงทางด้านการผ่าตัดซับซ้อน เช่น หัวใจ สมอง ปอด รวมถึงการรักษามะเร็งแบบผู้ป่วยในเป็นหลัก และได้หมดความกังวลเรื่องค่าห้องที่จะเพิ่มขึ้นในอนาคต

❐  จะเน้นให้ ครอบคลุมการตรวจวินิจฉัย ดูแลรักษา ตรวจติดตามอาการ ในแต่ละครั้งการแอดมิต รวมถึงการติดตามรักษาต่อเนื่องในฐานะผู้ป่วยนอก ทั้งการตรวจก่อนหลังแอดมิต 30 วัน และรักษาผู้ป่วยนอกหลังแอดมิต 30 วัน (จ่ายตามจริง)

❐  ส่วนค่ายากลับบ้าน ในปริมาณ 30 วันที่จ่ายตามจริง

❐  ทั้งนี้ในกรณีโรคมะเร็งที่ต้องรักษาแบบผู้ป่วยนอกเกินกว่า 30 วัน ก็จะคุ้มครองทั้งยาพุ่งเป้า เคมีบำบัด รังสีรักษา ร่วมด้วย และหากจำเป็นต้อง ตรวจฉายภาพขั้นสูงในฐานะผู้ป่วยนอก ก็สามารถขออนุมัติเคลมส่วนนี้ได้ โดยไม่จำเป็นต้องเป็นผู้ป่วยใน

❐  ส่วนการฟื้นฟูในฐานะผู้ป่วยใน จะมีการฟื้นฟูทางด้านกายภาพบำบัด กิจกรรมบำบัด และอรรถบำบัด (การพูด) รวมกันสูงสุด 30 วันต่อโรคต่อครั้งการเข้ารักษาตัว

ซึ่งเมื่อแพทย์วินิจฉัยว่าสามารถกลับบ้านเพื่อบำบัดหรือดูแลต่อที่บ้านได้ ก็จะยังมีค่าพยาบาลดูแลส่วนตัวตามคำแนะนำแพทย์ ให้สูงสุด 60 วันต่อปี 

❐  สำหรับแผน 50 ล้านบาทขึ้นไป ก็จะมีวงเงินค่าเวชศาสตร์ฟื้นฟูผู้ป่วยนอก กายภาพบำบัด ฝังเข็ม หลังออกจาก รพ. เพิ่มเติมเข้ามา กับมีวงเงินค่าตรวจรักษาผู้ป่วยนอกแบบต่อปีมาให้

❐  นอกจากนี้ยังมีค่ารักษาอุบัติเหตุผู้ป่วยนอก 24 ชม.และสามารถติดตามอาการได้อีก 15 วัน

Prestige Health จึงมีจุดประสงค์เพื่อการโอนความเสี่ยงครบด้านทั้งการผ่าตัดซับซ้อน รวมไปถึงการรักษามะเร็งทั้งแบบผู้ป่วยในและผู้ป่วยนอก ที่ต้องมีการรักษาต่อเนื่องยาวนานที่สุด

คำถามหนึ่งที่ถือว่าตอบค่อนข้างยากมากในหมู่นักวางแผนทางการเงิน คือ หากคุณกับครอบครัวไม่สามารถทำประกันสุขภาพได้ จะจำเป็นต้องตั้งงบประมาณค่ารักษาพยาบาลของแต่ละช่วงอายุเท่าไรดี เช่น

อายุก่อนเกษียณควรกันเงินไว้เป็นค่ารักษาประมาณ 1 ล้านจะพอไหม และอายุหลังเกษียณควรกันเงินไว้สัก 3 ล้านจะพอหรือไม่ แล้วจำนวนเงินหลักล้านที่ต้องกันไว้เฉย ๆ นี้ มูลค่าเงินจะลดลงไปตามเงินเฟ้อไปได้มากแค่ไหน

ซึ่งหากคำตอบของคุณกับครอบครัว คือ ควรกันเงินไว้มูลค่าหลักล้านบาทขึ้นไปต่อคน นั่นเป็นเรื่องที่ถูกต้อง เมื่อพิจารณาจากค่ารักษาที่ทยอยสูงขึ้นเรื่อย ๆ ในปัจจุบัน

แต่ในความเป็นจริงคนทั่วไปมักจะมองข้ามการตั้งงบประมาณค่ารักษาส่วนนี้ไว้ และจะมีงบให้เฉพาะกับค่ารถและบ้าน ที่ต้องผ่อนหลักหมื่นหลักแสนบาทต่อเดือนรวมหลายล้านบาทเท่านั้น

ในขณะที่จะตกใจอย่างมากกับเบี้ยประกันสุขภาพที่ต้องจ่าย หลักหมื่นบาทต่อปี เพื่อแลกกับงบประมาณความคุ้มครองหลักล้านในทุกปี หรือในทุกครั้งที่เข้ารักษา

โดยจากตารางด้านล่างนี้จะทำให้เห็นว่าเบี้ยรวมแต่ละช่วงอายุนั้นเป็นเท่าใด ซึ่งไม่ได้หมายความว่าคุณกับครอบครัวจะต้องจ่ายเท่านั้นในทันที (หรือต้องกันเงินไว้จำนวนมาก) เพราะจะทยอยจ่ายเพียงหลักหมื่นบาทต่อปีเท่านั้น และยังเหลือเงินให้สามารถวางแผนการลงทุนให้เงินเติบโตเพื่อนำมาจ่ายเบี้ยประกันได้เองในวัยเกษียณ ได้อีกด้วย

❐  BLA สามารถเทียบได้กับ DHealth ที่เป็นแผนลักษณะเดียวกัน โดย BLA จะต่างกับ DHealth ตรงที่ BLA HHealth มีการคุ้มครองทั้งแบบ Day Surgery  (ไม่จำกัดเฉพาะการผ่าตัดแบบไม่ต้องนอน รพ. เพียง 21 เคส) และ Minor Surgery (ผ่าตัดเล็ก) รวมไปถึง มีค่าตรวจก่อน-หลังการแอดมิต 30 วัน (ในวงเงินสูงสุด 2,000 บ.ต่อการแอดมิต) และยังเพิ่มความคุ้มครองในส่วนวงเงินค่าล้างไตและรักษามะเร็งผู้ป่วยนอกมาด้วยที่สูงสุด 100,000 บ.ต่อปี แต่ในส่วนของค่าธรรมเนียมแพทย์ Happy Health จะยึดตามคู่มือค่าธรรมเนียมแพทย์เป็นหลัก

❐  ในส่วนเบี้ยประกัน ของ HHealth และ DHealth จะค่อนข้างใกล้เคียงกันมาก เพียงแต่ HHealth จะน้อยกว่าเล็กน้อยในทุกช่วงอายุ

หมายเหตุ : DHealth จะยังเป็นแผนเก่าไม่ใช่แผนใหม่ที่จะเปิดใช้จริงวันที่ 1 ก.ค. 65 เป็นต้นไป พร้อมเบี้ยและความคุ้มครองที่ปรับเพิ่มมากขึ้น

❐  เมื่อนำมาเทียบกับ BLA Happy Health จะเห็นได้ชัดเจนว่าเป็นการ Trade off ที่เน้นให้ผู้เอาประกันเลือกระหว่าง

(1.) Happy Health - ได้ค่าห้อง ค่ารักษาผู้ป่วยในครอบคลุมถึงอนาคต

(2.) บริษัทอื่น ๆ - ได้ค่ารักษาผู้ป่วยนอกและได้แบ่งเบาค่าห้อง ค่าล้างไต และค่ารักษามะเร็งได้บ้าง

❐ ในส่วนเบี้ยประกัน ยังคงมีความใกล้เคียงกันพอสมควร ขึ้นอยู่กับทุนความคุ้มครอง ค่าห้อง และ ค่าOPD โดย Happy Health เบี้ยจะเกือบน้อยที่สุด โดยจะมี TL ที่ค่าห้อง 3,000 เท่านั้นที่น้อยกว่า (แต่พออายุ 80 ปี TL ก็จะเบี้ยสูงกว่า)

❐ ดังนั้นถ้าเน้นเฉพาะผู้ป่วยในเป็นหลัก Happy Health จึงโอนความเสี่ยงส่วนนี้ได้ครบถ้วนอย่างมากจริง ๆ เพียงแต่อาจต้องเสริมด้วยประกันค่ารักษามะเร็งเพิ่ม

❐ จากกราฟ Prestige Health 10 ล้าน ช่วงก่อนเกษียณ จะมีเพียง TL และ FWD ที่เบี้ยน้อยกว่าในช่วงท้าย 

❐ เนื่องด้วย TL ไม่มีคุ้มครองพิเศษ
- ค่าอรรถบำบัดฟื้นฟูการพูดในฐานะผู้ป่วยใน (มีเฉพาะ BLA ที่ให้ ในขณะที่ของ MTL จะต้องเป็นแผน 40 ล้านขึ้นไป)
- ค่าพยาบาลส่วนตัว (BLA ที่เดียวให้แบบจ่ายตามจริงนานที่สุด 60 วันต่อปี)
- ค่าฉายภาพขั้นสูงผู้ป่วยนอกจ่ายตามจริงโดยไม่ต้องแอดมิต (มีเฉพาะ BLA ที่เดียวที่ให้โดยไม่ต้องสำรองจ่าย ทั้งค่า MRI CT PET - ค่าใช้จ่าย 3 - 8 หมื่นบาทต่อครั้งและมีแนวโน้มสูงขึ้นเรื่อย ๆ ) 
- ค่าอวัยวะเทียมภายนอก เวชภัณฑ์คงทนภายนอก
- รวมไปถึง TL มีค่าห้องที่น้อยกว่า  ( TL 6,000 บ. , BLA 8,000 บ.)  

❐ ในขณะที่ FWD ให้ค่าห้องที่น้อยกว่า BLA คือ 6,000 บ. และเน้นให้ค่า OPD จึงทำให้ต้องลดวงเงินเหลือเพียง 6 ล้าน ซึ่งไม่เพียงพอต่อค่ารักษามะเร็ง โดยเฉพาะอย่างยิ่งในอนาคตที่มีโอกาสใช้เกินวงเงินสูง จึงทำให้เบี้ยหลังเกษียณไม่พุ่งสูงมาก และ

❐ ด้วยความคุ้มครองพิเศษที่ BLA ให้มากกว่านี้จึงทำให้เบี้ยหลังเกษียณสูงขึ้นอย่างเห็นได้ชัด

❐ แต่ความคุ้มครองพิเศษทั้งหมดนี้ล้วนเป็นภัยที่ประเมินเงินสำรองฉุกเฉินได้ยากและค่าใช้จ่ายค่อนข้างสูง ซึ่งก็ล้วนเป็นภัยที่เฉลี่ยกับคนจำนวนมากได้ง่าย เพราะไม่ได้เกิดขึ้นบ่อยครั้งหรือเจตนาให้เกิดขึ้นได้ เบี้ยจึงไม่เพิ่มขึ้นมากจนเกินไปแบบค่า OPD

❐ ดังนั้น Prestige Health 10 ล้าน จึงน่าสนใจพอสมควรหากต้องการโอนความเสี่ยงโรคมะเร็ง ด้วยเบี้ยก่อนเกษียณที่ค่อนข้างจะน้อยเกือบที่สุด แต่กลับให้ความคุ้มครองพิเศษที่ไม่สามารถหาได้ในบริษัทอื่น ๆ และรองรับมะเร็งทุกขั้นตอนจริง ๆ

❐ จากกราฟ Prestige Health 30 ล้าน ช่วงก่อนเกษียณ จะมีเพียง TL ที่เบี้ยน้อยกว่าในบางช่วง เนื่องด้วย TL คุ้มครองเพียง 13 หมวดมาตรฐาน ไม่มีหมวดความคุ้มครองภัยพิเศษที่จำเป็นและอุดช่องโหว่ให้ 13 หมวดมาตรฐานแบบของ BLA

❐ แต่ TL ก็ให้ค่าห้องมามากกว่าถึง 2,000 บาท ในขณะที่วงเงินความคุ้มครองเท่ากัน

❐ ซึ่งด้วยค่าห้องนี้เองที่สุดท้ายทำให้เบี้ยหลังเกษียณของ TL สูงกว่า BLA เหมือนเป็นการเลือกระหว่างจะเอาค่าห้องเพิ่มขึ้น 2,000 บ. หรือเอาความคุ้มครองพิเศษทุกอย่างที่ BLA มีให้

❐ ในขณะที่ AIA AXA FWD TM เบี้ยจะมากกว่า BLA ทั้งที่ค่าห้องน้อยกว่า (หรือเท่ากัน) และวงเงินคุ้มครองน้อยกว่า เนื่องด้วยค่า OPD ซึ่งเฉลี่ยภัยกับผู้อื่นได้ยาก เป็นตัวฉุดให้เบี้ยขึ้นมาสูงกว่าอย่างเห็นได้ชัด

❐ จึงเป็นอีกครั้งที่ต้องตัดสินใจเลือกระหว่างการเตรียมเงินฉุกเฉินที่ไม่ใช้ก็เก็บไว้ได้สำหรับจ่ายค่า OPD เอง หรือจะจ่ายเบี้ยประกันสูงขึ้นเพื่อให้ได้คุ้มครอง OPD ที่จ่ายเบี้ยทิ้งในแต่ละปี

❐ ส่วน Elite ของ MTL จะเน้นไปที่ค่าห้องเดี่ยวมาตรฐานแต่ก็ทำให้เบี้ยสูงขึ้นมากตั้งแต่แรก แล้วจึงมาใกล้เคียงกันกับ BLA ในภายหลัง ซึ่งทำให้การเตรียมเงินสำหรับเบี้ยหลังเกษียณในช่วงวัยทำงานจะยากขึ้นเพราะต้องเตรียมทั้งเบี้ยตอนเกษียณและทั้งเบี้ยปัจจุบัน

❐ ดังนั้น Prestige Health 30 ล้าน จึงเป็นแผนที่ค่อนข้างโดดเด่นที่สุดแผนหนึ่งในกลุ่มนี้ หากต้องการความคุ้มครองมะเร็งครบรอบด้านทั้งในปัจจุบันและในอนาคตด้วยเบี้ยที่ประหยัดที่สุด และที่สำคัญเบี้ยประกันแตกต่างกับ Prestige Health 10 ล้านไม่มากนัก ดังกราฟด้านล่างนี้

Prestige Health ตั้งแต่ 50 ล้านขึ้นไป นี้จะเหมาะกับผู้ที่ต้องการคุ้มครองพิเศษต่าง ๆ เพิ่มเติม รวมถึงต้องการค่ารักษาผู้ป่วยนอก OPD

โดยในตลาดจะมี 3 แบบด้วยกัน

❐  แบบที่ 1 ไม่คุ้มครองภัยที่จงใจให้เกิดขึ้นได้
- คือจะเพิ่มความคุ้มครองเฉพาะ OPD และ กายภาพบำบัดฝังเข็ม เท่านั้น เช่น BLA

❐  แบบที่ 2 คุ้มครองภัยที่จงใจให้เกิดขึ้นได้
- แบบนี้จะรวมทุกความสะดวกสบายเข้าไปในแบบประกันคุ้มครองสูงทั้งหมด ทำให้เบี้ยรวมสูงขึ้นอย่างมาก แต่ก็แลกมากับความสะดวกสบายที่ไม่ต้องจัดสรรเงินเอง เช่น FWD AXA TM

❐  แบบที่ 3 คุ้มครองภัยที่จงใจให้เกิดขึ้นที่สามารถเลือกเอาหรือไม่ก็ได้
- คือมีความคุ้มครองยืนพื้นตามแบบที่ 1 แต่สามารถเลือกความคุ้มครองที่จงใจให้เกิดขึ้นได้ในรูปแบบสัญญาเพิ่มเติมแยกต่างหาก ซึ่งมีบริษัทเดียวคือ MTL จึงทำให้เห็นว่าเบี้ยของภัยที่จงใจให้เกิดขึ้นได้นั้นสูงเท่าใด เพื่อจะได้เปรียบเทียบระหว่างการทยอยจัดสรรเงินเองกับยอมจ่ายเบี้ยแบบใดดีกว่ากันได้ง่ายขึ้นมาก

❐  เบี้ยประกันแบบที่ 1 จะประหยัดมากที่สุด แต่ก็จำเป็นต้องเตรียมเงินสำรองฉุกเฉินที่พอคาดการณ์ได้ไว้สำหรับค่าวัคซีน ค่าทำฟัน ค่าวัดสายตา ค่ารักษาจิตเวช เป็นต้น ในขณะที่ เบี้ยประกันแบบที่ 2 จะเน้นให้มีความคุ้มครองเหล่านี้ด้วยจึงทำให้เบี้ยต้องสูงขึ้นเพราะเป็นค่าที่เฉลี่ยภัยกับผู้อื่นได้ยากหรือไม่ได้ ในขณะที่เบี้ยประกันแบบที่ 3 จะสามารถเลือกซื้อความคุ้มครองพิเศษเหล่านี้เพิ่มเติมได้ตั้งแต่ 15,000 - 86,000 บ. ต่อปี แต่เบี้ยก็ยังสูง

❐  ในส่วนการเหมาจ่ายตามจริงค่า OPD จะมีเฉพาะแผนสูงสุดของ AXA BLA FWD MTL ซึ่งจะเห็นความกล้าของแต่ละบริษัทประกันว่า พร้อมจะดูแลจัดสรรเงินของภัยที่เฉลี่ยความเสี่ยงกับผู้อื่นได้ยากอย่างไรบ้าง

เพราะหากคำนวณเบี้ยน้อยเกินไปก็จะกลายเป็นช่องโหว่ของเงินกองกลางได้ หรือถ้ามากเกินไปก็อาจจะทำให้คนไม่เลือกแบบประกันนี้ได้เช่นกัน

❐ สิ่งสำคัญ คือ ผู้เอาประกันต้องเข้าใจว่าภัยที่จงใจให้เกิดขึ้นได้เหล่านี้นั้น โดยส่วนใหญ่จะมีค่าใช้จ่ายหลักพันถึงหลักหมื่นต่อครั้งเท่านั้น ไม่ได้รุนแรงมากจนถึงกับทำให้ล้มละลายได้ ทำให้การเลือกที่จะรับความเสี่ยงส่วนนี้ไว้เองจะประหยัดได้มากกว่าเพราะ การจ่ายเบี้ยจะพิจารณาปีต่อปีเท่านั้น ไม่ได้คำนึงถึงว่าปีก่อนหน้าจะได้ใช้หรือไม่ได้ใช้ ในขณะที่เงินสำรองฉุกเฉินหากไม่ได้ใช้ปีนี้ ปีหน้าก็ยังเก็บไว้ใช้ได้

• ข้อดี :
  • เข้าใจง่ายไม่ซับซ้อน
  • สามารถเลือกสัญญาเพิ่มเติมได้ทุกสัญญาตามทุนชีวิตที่เลือก
  • ชำระเบี้ยด้วยบัตรเครดิตได้
  • ได้ทุนชีวิตการันตีชัดเจน ทำให้เกิดความมั่นใจว่าสัญญาหลักจะไม่มีปัญหาถูกปิดกรมธรรม์ 
  • ตอนสูงอายุไม่ต้องมาดูแลอะไรเพิ่มเติมอีกในส่วนสัญญาหลักนี้
  • สามารถเลือกทุนชีวิตได้ตามความต้องการตั้งแต่เบี้ยหลักร้อยหรือหลักพันต่อปี ขึ้นอยู่กับว่าปัจจุบันมีประกันชีวิตที่จะคอยดูแลภาระทางด้านค่าจัดการฌาปนกิจ ค่าศาลจัดการเรื่องมรดก ค่าให้กับทายาทที่ดูแลช่วงสุดท้ายของชีวิต หรือไม่อย่างไรเป็นต้น

• ข้อสังเกตุ :
  • ทุนชีวิตตั้งแต่ 200,000 ขึ้นไป แบบชำระจนถึงอายุ 99 ปี กับแบบชำระ 20 ปี จะไม่แตกต่างกันมากนักแต่แบบชำระ 20 ปี จะทำให้เลือกสัญญาเพิ่มเติมได้ครบทุกแบบ
  • ในส่วนแบบปันผล จะไม่ได้การันตีการปันผลขึ้น โดยจะขึ้นอยู่กับผลการลงทุนในแต่ละปีของบริษัท และเนื่องจากมีการลงทุนร่วมด้วย เบี้ยจึงสูงมากกว่าเพราะต้องแบ่งเงินส่วนหนึ่งไปลงทุนเพื่อให้เกิดการปันผลได้
  • การนำเงินออกมาใช้จะต้องกู้กรมธรรม์ออกมา และเสียดอกเบี้ย เป็นกำแพงป้องกันทำให้กรมธรรม์นี้มีอายุครบสัญญาจริง ๆ
  • ในส่วนสัญญาเพิ่มเติม เช่น สัญญาประกันสุขภาพ ต้องทยอยมาจ่ายเบี้ยประกันเองทุกปี ซึ่งอาจเกิดการหลงลืมได้ในตอนสูงอายุ

❒ มีโอกาสที่ทุนประกันชีวิตสุดท้ายจะได้มากกว่า 600,000 บ. หากชำระเบี้ย 20 ปี และหยุดพักชำระเบี้ยส่วนชีวิต

❒ สามารถขายกองทุนในพอร์ตเพื่อนำเงินออกมาใช้ได้โดยไม่ต้องกู้ออกมาเหมือนประกันชีวิตทั่วไป

❒ มีความยืดหยุ่นในการบริหารเงินส่วนลงทุน โดยเมื่ออายุยังน้อยสามารถเลือกพอร์ตความเสี่ยงปานกลางที่มีโอกาสให้ผลตอบแทนสูงได้ แล้วพอหลังเกษียณจึงค่อยปรับเป็นพอร์ตความเสี่ยงต่ำเพื่อป้องกันความผันผวนในตอนสูงอายุได้

❒ สามารถเลือกระยะเวลาชำระเบี้ยได้เอง เช่น จากการคำนวณคาดกาณ์ไปข้างหน้าว่าควรจ่ายเบี้ย 24 ปี ก็สามารถคำนวณย้อนกลับหามูลค่าทั้งหมดของ 24 ปีข้างหน้าว่าในปัจจุบันจะเป็นเท่าใด และเติมเงินเข้าไปในพอร์ตทีเดียวได้ ซึ่งหากเกิดเหตุฉุกเฉินต้องใช้เงินก็ยังสามารถขายหน่วยลงทุนในพอร์ตออกมาใช้ก่อนได้

❒ ไม่สามารถเลือกสัญญาเพิ่มเติมแบบชดเชยรายได้

❒ ไม่สามารถชำระด้วยบัตรเครดิตได้ เพราะจะเหมือนเป็นการกู้ยืมมาลงทุนในกองทุนรวม

❒ ไม่การันตีผลตอบแทน หากเลือกพอร์ตความเสี่ยงต่ำตั้งแต่แรกเพื่อความปลอดภัย ผลตอบแทนที่ได้สุดท้ายอาจน้อยกว่าประกันชีวิตตลอดชีพ เมื่อชำระ 20 ปีเท่ากัน

❒ เบี้ยขั้นต่ำ 12,000 บ.ต่อปี และเลือกความคุ้มครองขั้นต่ำได้เพียงตามตาราง

❒ การขายกองทุนรวมนำเงินออกมาจากพอร์ตอาจเป็นอันตรายที่ส่งผลให้กรมธรรม์ถูกปิดก่อนครบกำหนดสัญญาได้

• ข้อดี :
  • เบี้ยประกันคงที่และไม่สูง เมื่อเทียบกับความคุ้มครองผู้ป่วยนอกที่ได้ต่อครั้งที่เกิดอุบัติเหตุ
  • คุ้มครองค่าเวชภัณฑ์ 1 หมายถึง วัสดุสิ้นเปลืองทางการแพทย์ (ใช้แล้วทิ้ง) อาทิเช่น สายยาง ท่อระบาย เข็มฉีดยา ชุดให้ยา  ถุงมือ เฝือก เป็นต้น
  • คุ้มครองค่าเวชภัณฑ์ 3 หมายถึง วัสดุหรืออุปกรณ์ทางการแพทย์ที่ใส่ติดในตัวผู้ป่วย อาทิ วัสดุดาม ยึดกระดูก วัสดุลิ้นหัวใจเทียม เลนส์ตาเทียม เป็นต้น

• ข้อสังเกตุ :
  • จะครอบคลุมเฉพาะค่ารักษาที่เกิดจากองค์ประกอบครบ คือ ไม่เจตนาเว้นแต่ต้องเอาชีวิตรอด มีผลบาดเจ็บ รอยช้ำ บาดแผล เกิดจากปัจจัยภายนอกร่างกาย ที่เป็นเหตุโดยตรง ไม่ได้เกิดเพราะโรคใด ๆ
  • ไม่คุ้มครองค่าเวชภัณฑ์ 2 หมายถึง กายอุปกรณ์ อุปกรณ์เทียม เครื่องมือทางการแพทย์ และเวชภัณฑ์คงทน อาทิ เครื่องช่วยฟัง แว่นตา เลนซ์ เครื่องช่วยหายใจ อุปกรณ์ออกซิเจน เครื่องวัดสัญญาณชีพ (ชีพจร ความดันเลือด อุณหภูมิ) เครื่องช่วยค้ำยันต่าง ๆ รถเข็นผู้ป่วย อวัยวะเทียม (แขนเทียม ขาเทียม ตาเทียม) เฝือกพยุงคอ (Collar) ฟันปลอม รองเท้าคนพิการ (ส่วนนี้ Prestige Health จะมีดูแลให้เป็นวงเงินตลอดชีพตามแผนที่เลือก)

• ข้อดี :
  • เพิ่มความสะดวกสบายในการจ่ายเงินค่ารักษา
  • ได้ทดสอบบริษัทประกันว่าเคลมได้จริงหรือไม่ (แต่เกณฑ์การเคลมผู้ป่วยในและผู้ป่วยนอกไม่เหมือนกัน)
  • ใช้เป็นค่าตรวจวินิจฉัยกรณีไม่ได้แอดมิตเป็นผู้ป่วยในได้
  • สัญญาเพิ่มเติมแบบ OPD ต่อครั้งนี้ จะรวมค่ากายบำบัดในสถานพยาบาลเข้าไปด้วย จะไม่ได้แยกวงเงินหรือใช้ได้เฉพาะภายหลังออกจาก รพ. เหมือนค่า OPD รายปีของแผนประกันเพรสทีจ 50 ล้านขึ้นไป

• ข้อสังเกตุ :
  • เบี้ยไม่คงที่ ยิ่งอายุมาก เบี้ยยิ่งสูงมากขึ้นตามสถิติการใช้ OPD
  • ผู้เอาประกันมองว่าจะเอากำไรจากเงินกองกลางได้ ในขณะที่บริษัทประกันก็มองว่าจากสถิติแล้วเงินส่วนนี้มีโอกาสใช้ได้ครบเกินเบี้ยน้อยคนเหมือนกัน
  • เป็นเครื่องมือในการโฆษณาให้กับบริษัทประกัน เพราะคนส่วนใหญ่เชื่อว่า การมีความคุ้มครอง OPD นั้นดีและมีโอกาสได้ใช้บ่อย แต่ไม่ทราบว่าเบี้ยก็สูงมากเช่นกัน
  • ไม่ใช่ภัยที่ร้ายแรงมาก สามารถแบกรับไว้เองได้ ซึ่งจะประหยัดมากกว่าการเลือกโอนความเสี่ยง

• ข้อดี :
  • เจอจ่ายไม่จบจนกว่าจะครบทุกกลุ่มโรค
  • ไม่มีระยะรอคอยการเคลมระหว่างกลุ่มโรคหรือต้องรักษาโรคกลุ่มที่เคลมให้หายขาดก่อนถึงจะเคลมอีกกลุ่มโรคหนึ่งได้ ซึ่งจะเป็นประโยชน์ในการเคลมต่อเนื่องของโรคร้ายที่อาจแทรกซ้อนเพราะมะเร็งได้ ทั้งนี้มะเร็งมีอัตราการเคลมสูงถึง 80% เมื่อเทียบกับโรคร้ายแรงอื่น ๆ ทั้งหมด
  • เน้นเฉพาะขั้นร้ายแรงเพื่อทำให้เบี้ยลดลงได้มากที่สุด เนื่องจากไม่มีระยะรอคอยการเคลมระหว่างกลุ่ม ที่จะมาใช้ลดเบี้ยประกันได้

• ข้อสังเกตุ :
  • เนื่องจากจ่ายเจอทีละกลุ่มโรคจึงทำให้เบี้ยสูงกว่า เจอจ่ายจบแบบปกติ หรือ เจอจ่ายจบเฉพาะโรคหรือเฉพาะกลุ่มโรค
  • เบี้ยไม่คงที่และปรับตัวสูงขึ้นมากโดยเฉพาะในวัยเกษียณ
  • เน้นเฉพาะขั้นร้ายแรงที่ต้องตรวจสอบเงื่อนไขดี ๆ ว่าเข้าขั้นร้ายแรงหรือยัง

• ข้อดี :
  • เป็นอีกหนึ่งประกันที่ผู้เอาประกันจะรู้สึกว่ามีโอกาสได้ใช้และได้กำไรจากเงินกองกลางได้ง่าย
  • บางบริษัทจะเน้นทำตลาดด้วยประกันชนิดนี้ จึงอาจไม่จำเป็นต้องมีสัญญาหลักประกันชีวิตที่ทุนชีวิตสูง ก็ทำชดเชยรายวันหลักพันหลักหมื่นได้และมีเบี้ยที่ประหยัดกว่า BLA แต่อาจจะไม่มีการได้เงินก้อนเพิ่ม
  • เป็นการช่วยบังคับให้เก็บเงินออมสำหรับเหตุการณ์ฉุกเฉินได้ผ่านในรูปแบบของประกันชดเชยรายได้

• ข้อสังเกตุ :
  • เป็นหนึ่งในประกันที่มีการทุจริตค่อนข้างมาก จึงทำให้ถูกจับตามองจากฝ่ายสินไหม ซึ่งถ้าพบว่ามีเจตนาทุจริตหวังเงินชดเชยรายได้ที่อาจทำพร้อมกันหลายบริษัท ก็อาจส่งผลให้ถูกยกเลิกประกันนี้และประกันสุขภาพด้วยได้
  • หากเลือกชดเชยรายวันที่สูงกว่าปกติ เช่น 3,000 บ. ขึ้นไป ตอนพิจารณาจะมีการขอเอกสารเงินเดินบัญชีเพื่อพิจารณาประกอบว่ามีรายได้ตามนี้จริง ๆ
  • ของ BLA หากต้องการชดเชยรายวันที่สูงจะต้องทำประกันชีวิตทุนสูงตามไปด้วย ดังตารางต่อไปนี้

1. ทำความเข้าใจสาเหตุถูกขอข้อมูลเพิ่มผ่านลิงก์ สถิติการขอข้อมูลเพิ่มเติม Memo และลิงก์ สิ่งที่ต้องดำเนินการหลังติด Memo

2. ทำความเข้าใจลิงก์ วิธีการตรวจสุขภาพ

3. ทำความเข้าใจลิงก์ วิธีการขอประวัติการรักษา

ขั้นตอนนี้หากสงสัยว่า เพราะเหตุใดจึงต้องมีการขอข้อมูลเพิ่มเติมอีก (โดยเฉพาะหากมีการให้ประวัติการรักษาไปตั้งแต่ยื่นขอทำประกันแล้ว)  จะสามารถประสานกับทางเราเพื่อสอบถามทางฝ่ายพิจารณาได้ แต่โดยปกติมักมีสาเหตุมาจากข้อมูลที่ได้ยังไม่ครบถ้วน หรือยังไม่ได้อัพเดทล่าสุดตามฐานข้อมูลของทางบริษัทฯ ค่ะ

1. ทำความเข้าใจถึงสาเหตุผ่านลิงก์ สถิติขอมีข้อเสนอใหม่ Counter Offer และลิงก์ สาเหตุและสิ่งที่ต้องดำเนินการหลังได้รับข้อเสนอ

2. สามารถแจ้งทางตัวแทนให้ประสานกับฝ่ายพิจารณาเพื่อทราบสาเหตุของข้อเสนอต่าง ๆ รวมถึงโอกาสในการยื่นทบทวนและระยะเวลาในการยื่นทบทวนข้อเสนอภายหลังการทำประกัน

ขั้นตอนนี้มีระยะเวลาให้ดำเนินการเพียง 15 วัน

โดยหากมีประวัติการรักษาที่ดำเนินการขอเองเรียบร้อย จะสามารถส่งให้บริษัทอื่นพิจารณาเพื่อเทียบข้อเสนอและตัดสินใจเลือกที่ดีที่สุดได้

(การขอประวัติการรักษาด้วยตนเอง เป็นสิ่งจำเป็น เพราะหากมอบอำนาจให้ตัวแทนดำเนินการขอแทน  ประวัติการรักษาที่ได้นั้นจะมีเพียงฝ่ายพิจารณาบริษัทฯ ที่เข้าถึงได้และหากจะขอคืนจะใช้เวลาอย่างน้อยถึง 7-14 วันค่ะ)

❒   จะใช้เวลาในการออกเลขกรมธรรม์ 1- 3 วันทำการหลังชำระเบี้ยประกันและตอบรับข้อเสนอ และอีก 1-3 วันทำการ เพื่อทำการออกกรมธรรม์อิเล็คทรอนิกค์ (E-Policy)

❒   เมื่อได้รับ E-Policy เรียบร้อยแล้ว สามารถตรวจสอบสัญญาอย่างละเอียด และสามารถยกเลิกได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายภายใน 15 วัน นับจากวันที่ได้รับอีเมล

❒   สามารถดาวน์โหลด E-Policy ใหม่ได้ ทั้งจากทาง e-mail,  แอพ BLA Happy Life และทางเว็บไซต์บริษัทฯ  จากนั้นสามารถส่ง E-Policy ให้กับทั้งครอบครัวหรือคนใกล้ชิดเก็บไว้เพื่อในกรณีที่เกิดเหตุฉุกเฉินจะได้ทราบว่ามีประกันอยู่ รวมถึงสามารถส่งให้ตัวแทนช่วยเก็บไว้เพื่อใช้ในการทบทวนกรมธรรม์ หรือ ทำการปรับเปลี่ยนเพิ่มเติ่มสัญญาต่าง ๆ ได้สะดวกมากขึ้นในอนาคต

❒   ขอประวัติการรักษาสำหรับการทำพรีเคลมหรือเคลมตรง ในกรณีสำรองจ่ายเพื่อสืบประวัติการรักษา รวมไปถึง

❒   ดูแลการเคลมหากมีปัญหา โดยการประสานกับทางสินไหมบริษัท และ รพ.

❒   การวางแผนการจัดการ เบี้ยประกันหลังเกษียณ

❒   การทำบันทึกขอความอนุเคราะห์หรือโต้แย้งบริษัท

❒   การทำบันทึกการยื่นทบทวนข้อยกเว้นความคุ้มครอง หรือทบทวนการถูกปรับเพิ่มเบี้ยประกัน