ด้วย BLA Cancer Max ประกันมะเร็งที่ชดเชยรายได้ที่สูญหายไป ในทุกช่วงเวลาร้าย ๆ ของโรคมะเร็ง..

• เน้นชดเชยรายได้ ที่ต้องสูญเสียเมื่อไม่สามารถทำงานได้เนื่องจากมะเร็ง ทั้งตอนตรวจพบมะเร็ง ระหว่างการรักษา และหากโชคร้ายจากไปเพราะมะเร็ง
• รวมเงินชดเชยสูงสุดถึง 11,100,000 บาท ด้วยเบี้ยประกันหลักพันต่อปี โดยเฉพาะในช่วงวัยทำงานสร้างตัวอายุ 20-35 ปี
• พบมะเร็ง คุ้มครองสูงสุดทันทีที่ 3,000,000 บ.
• ระหว่างการรักษา ฉายแสง เคมีบำบัด ทำหัตถการ/นอน รพ. ชดเชยรายได้สูงสุด 10,000 บาทต่อวัน รวมทุกครั้งการรักษาสูงสุดที่ 500 วัน หรือ รวมสูงสุดที่ 5,000,000 บ.
• หากเสียชีวิตเพราะมะเร็ง ครอบครัวจะได้รับเงินชดเชยสูงสุดที่ 3,000,000 บาท + ทุนประกันชีวิตอีก 100,000 บาท รวมเป็น 3,100,000 บ. เพื่อช่วยให้ภาระต่าง ๆ ที่เหลือระหว่างการรักษาไม่กระทบต่อคนข้างหลัง
• เป็นแผนประกันโรคร้ายที่ทาง กบข. คัดจากบริษัทประกันทุกบริษัท ให้นำเสนอให้กับข้าราชการ สมาชิก กบข. รวมถึงครอบครัว (บิดา มารดา สามี ภรรยา บุตร) ได้โดยตรงอย่างเป็นทางการ

ทาง BLA ซึ่งในตอนนั้นจะมีเฉพาะ แบบประกันมะเร็งที่เจอจ่ายจบ กับ ประกันสุขภาพที่ครอบคลุมค่ารักษามะเร็งให้มากที่สุดในทุกขั้นตอนเท่านั้น

แต่เมื่อได้เก็บรวบรวม Feedback ที่เกิดขึ้นกับทางผู้ทำประกันที่มีการเคลมโรคมะเร็งผ่านทางตัวแทน รวมถึงการสำรวจแบบประกันมะเร็งในท้องตลาดต่าง ๆ จึงได้พบเห็นปัญหาของประกันมะเร็งแบบเจอจ่ายจบจริง ๆ ทำให้ BLA ได้เริ่มหาทางว่าจะแก้ปัญหาเหล่านี้ได้อย่างไร 

ซึ่งผลที่ได้ทำให้พบว่า หากจะแก้ปัญหาเหล่านี้ได้ จะจำเป็นต้องมีการแบ่งช่วงเวลาความคุ้มครองการสูญเสียรายได้เพราะมะเร็งออกมาอีก นอกเหนือจากช่วงเวลาที่ตรวจพบว่าเป็นมะเร็งแล้วเท่านั้น โดยอย่างน้อยควรแบ่งเพิ่มออกมาเป็น 3 ช่วงเวลาที่จะให้ความคุ้มครอง ดังต่อไปนี้

• ช่วงเวลาที่ 1 : ตรวจเจอมะเร็งครั้งแรก ที่ผู้ป่วยส่วนใหญ่ต้องเริ่มทยอยหยุดทำงานทุกอย่างเพื่อทำการรักษา แต่รายจ่ายประจำทุกอย่างไม่ได้หยุดตามไปด้วย ซึ่งประกันมะเร็งเกือบทั้งหมดจะเน้นเพียงส่วนนี้ส่วนเดียว และอันตรายอย่างมากเพราะมักจะถูกใช้หมดไปอย่างเร็ว หากขาดการวางแผนและขาดวินัยทางการเงินที่ดีพอ
• ช่วงเวลาที่ 2 : วันที่ทำเคมีบำบัด ฉายแสง หัตถการ ทั้งผู้ป่วยใน และ ผู้ป่วยนอก ที่ต้องหยุดทำงานอย่างแน่นอนในวันนั้น พร้อมด้วยรายจ่ายเพื่อมารักษาที่นอกเหนือจากรายประจำอย่าง ค่ากิน ค่าเดินทาง ค่าคนช่วยดูแล ค่าที่พักใกล้ รพ. ซึ่งประกันชดเชยรายได้ทั่วไป หรือ แม้แต่ประกันมะเร็งที่มีค่าชดเชยจะบังคับว่าต้องเป็นผู้ป่วยในเท่านั้น ทั้ง ๆ ที่การทำเคมีบำบัดและฉายแสง โดยส่วนใหญ่แล้วจะเป็นเพียงผู้ป่วยนอก
• ช่วงเวลาที่ 3 : การจากไปเพราะมะเร็ง ที่อาจมีภาระการเงินต่าง ๆ ที่ผู้ดูแลหรือคนข้างหลังต้องจัดการต่อ โดยเฉพาะอาจมีหนี้ค่ารักษากับทาง รพ. ร่วมอยู่ด้วย ซึ่งโดยส่วนใหญ่เงินชดเชยที่ได้จากตอนเจอจ่ายจบมักจะไม่เหลือแล้ว (ประกันมะเร็งเพียงส่วนน้อยมากที่จะมีให้ค่าชดเชยในส่วนนี้)

เมื่อแบ่งช่วงเวลาออกเป็น 3 ช่วงแบบนี้ได้ ทาง BLA จึงได้ทำการสำรวจความคิดเห็นเพิ่มเติมทั้งความคุ้มครองรวมถึงข้อมูลด้านเบี้ยประกัน

ก็พบว่าผู้ป่วยมะเร็งเห็นว่าน่าสนใจมากขึ้น เพราะ แม้เงินที่ได้จากเจอจ่ายจบจะหมดไปแล้ว ก็ยังมีเงินชดเชยรายวันจากการรักษามะเร็งที่ไม่เจาะจงเฉพาะผู้ป่วยในนอน รพ. ที่ยังคงให้ความคุ้มครองต่อได้่ โดยเฉพาะหากโชคร้ายกลับมาเป็นมะเร็งอีกครั้ง

รวมไปถึงผู้ป่วยมะเร็งที่การรักษาเป็นในลักษณะประคับประคอง ก็ยังอุ่นใจได้ว่าจะมีเงินก้อนสุดท้ายหากต้องจากไปเพราะมะเร็งให้กับคนข้างหลังเคลียร์ภาระต่าง ๆ ที่เกิดขึ้นระหว่างการรักษาได้

ที่สำคัญผู้ป่วยมะเร็งพบว่า เบี้ยประกันส่วนที่เพิ่มความคุ้มครองขึ้นมานี้น้อยลงกว่าเดิมมาก โดยเฉพาะเมื่อเทียบกับเบี้ยประกันแบบเจอจ่ายจบที่ทุนประกันเท่ากัน

และลงความเห็นสอดคล้องกันว่า หากมีประกันมะเร็งแบบนี้ก่อนที่จะเป็นมะเร็ง คงตัดสินใจทำแน่นอน และจะแนะนำให้คนในครอบครัวพิจารณาร่วมด้วย เพราะ หากมีคนในครอบครัวป่วยเป็นมะเร็งแล้ว คนอื่นในครอบครัวก็เสี่ยงที่จะเป็นมะเร็งสูงกว่าปกติได้

ความคิดเห็นทั้งหมดนี้เองจึงทำให้สุดท้ายแล้ว BLA ได้ออกผลิตภัณฑ์ประกันมะเร็งที่ให้ความคุ้มครองครอบคลุมทั้ง 3 ช่วงเวลาสำคัญนี้ขึ้นมา เพื่อแก้ปัญหาข้างต้นทั้งหมด และยังสามารถดันทุนประกันมะเร็งไปให้ MAX สูงสุดถึง 11,000,000 บ. โดยไม่ติดข้อจำกัดเรื่องทุนประกันที่ 1-2 ล้าน และ ข้อจำกัดเบี้ยประกันที่สูงเกินไปได้อีกด้วย

ด้วยแนวทางการแก้ปัญหาแบบที่กล่าวมา BLA Cancer Max จึงสามารถแก้ไขปัญหาของประกันมะเร็งเจอจ่ายจบได้โดยตรง และสอดคล้องกับสถานการณ์จริงของผู้ป่วยมะเร็งมากขึ้น

ซึ่ง BLA Cancer Max จะเป็นประกันมะเร็งแบบจัดแพ็คเกจเรียบร้อย ที่มีความคุ้มครองดังกรอบรายละเอียดของสัญญาที่เกี่ยวข้องต่อไปนี้ 

*คปภ. จะมีการกำหนดให้กรมธรรม์ประกันที่มาจากบริษัทประกันชีวิต จะต้องมีสัญญาหลักเป็นประกันชีวิตเพื่อใช้กำหนดอายุของกรมธรรม์เสมอ จากนั้นจึงจะสามารถมีสัญญาเพิ่มความคุ้มครองรายได้ทั้ง 3 ช่วงเวลา มาแนบกับสัญญาหลักประกันชีวิตได้

ทั้งนี้ในตารางเบี้ย BLA Cancer Max ทุกแผนจะมีการรวมค่าเบี้ยสัญญาหลักประกันชีวิตทุน 100,000 บ. ซึ่งเป็นเบี้ยคงที่ตามอายุที่เริ่มทำประกัน ไว้เรียบร้อยแล้ว 

โดยเบี้ยปีต่ออายุนั้น จะสามารถแบ่งออกได้เป็น 2 แบบคือ

• แบบเบี้ยคงที่ตามอายุที่เริ่มทำประกัน คือ  สัญญาหลักประกันชีวิต 
• แบบเบี้ยปรับเปลี่ยนตามอายุตอนนั้น ๆ คือ อนุสัญญา Cancer ทั้ง 3 อนุสัญญา

และเมื่อแยกเบี้ยออกเป็นตามอนุสัญญา และเน้นพิจารณาคุ้มครองในวัยทำงานหรือจนถึงอายุ 60 ปีเป็นหลักแล้วจะพบว่า อัตราส่วนเบี้ยรวมต่อทุนประกันที่ได้คุ้มครองตั้งแต่อายุ 0-60 ปี ดังต่อไปนี้

• อนุสัญญาเจอจ่ายจบ อายุ 0-60 ปี เบี้ยรวมอยู่ที่  15.7% จากทุนประกันเจอจ่าย 100%
• อนุสัญญาชดเชยรายวัน อายุ 0-60 ปี เบี้ยรวมอยู่ที่ 5.8% จากทุนประกันชดเชยรายวันรวม 100%
• อนุสัญญาจากไปด้วยมะเร็ง อายุ 0-60 ปี เบี้ยรวมอยู่ที่ 2.6% จากทุนประกันชดเชยรายวันรวม 100%

ซึ่งด้วยอัตราส่วนเบี้ยที่น้อยจนน่าตกใจนี้เองของทั้ง ชดเชยรายวัน และ จากไปด้วยมะเร็ง จึงเป็นสาเหตุสำคัญที่ทำให้สามารถขยับทุนประกันให้สูงมากขึ้น MAX ทะลุขีดจำกัดของประกันมะเร็งทั่วไป และเบี้ยประกันไม่ส่งผลให้เป็นภาระมากจนเกินไปได้ (เบี้ยประกันด้านความคุ้มครองรวมทุกแบบประกันอื่น ๆ จะไม่ควรเกินเงินเดือน 2 เดือน)

ทั้งนี้จะมีตารางเบี้ยแบบละเอียดดังต่อไปนี้

อย่างไรก็ตามเมื่ออายุมากกว่าอายุ 60 ปีขึ้นไปแล้ว การปรับเปลี่ยนทุนประกัน หรือ เลือกต่ออนุสัญญาเฉพาะที่จำเป็นเพื่อสอดคล้องกับเบี้ยที่สูงมากขึ้นจะเป็นเรื่องที่ควรพิจารณา เพราะช่วงหลังเกษียณความคุ้มครองที่ต้องการอาจจะเหลือเพียง ชดเชยรายวัน และหรือ จากไปด้วยมะเร็ง แล้วเท่านั้นก็ได้

โดยทุกอนุสํญญาจะสามารถยกเลิกสัญญาหรือไม่ต่ออายุในภายหลังได้ หากเห็นว่าไม่ต้องการอนุสัญญานั้น ๆ แล้ว เช่น อาจด้วยเพราะเบี้ยที่สูงเกินไปในช่วงหลังเกษียณ และเลือกที่จะเก็บบางอนุสัญญาที่เบี้ยหลังเกษียณไม่สูงมากนักไว้ เป็นต้น (อนสัญญาเจอจ่ายจบเบี้ยสะสมจะเพิ่มสูงขึ้นเร็วมากในช่วงเกษียณ และจะเกินทุนประกันที่ให้ความคุ้มครองในเวลาไม่กี่ปี)

หรือสามารถที่จะปรับลดทุนประกันลง เพื่อให้สอดคล้องกับเบี้ยประกันที่สามารถลดลงได้ในตอนเกษียณเช่นกัน โดยทุนประกันที่จะปรับลดลงได้จะต้องเป็นไปตามตารางด้านล่างนี้

เมื่อเข้าใจกลไกความคุ้มครองและการแก้ไขปัญหาประกันมะเร็งแบบเจอจ่ายจบทั่วไปของ BLA Cancer Max เรียบร้อย สิ่งสำคัญต่อมาที่จะช่วยให้สามารถพิจารณาเลือกแผนและวางแผนทุนประกันทั้งปัจจุบันและอนาคตได้ คือ การเห็นเบี้ยประกันปีแรก และ ปีต่ออายุ ในสัญญาต่าง ๆ ของ BLA Cancer Max ที่ชัดเจนมากขึ้น

ทาง Release your Risk จึงได้จัดทำ Google Sheet สำหรับคำนวณเบี้ยประกันส่วนนี้ขึ้นมาโดยเฉพาะ ที่จะสามารถปรับเปลี่ยนแผนเพื่อพิจารณาเบี้ยประกันทุกช่วงอายุได้ในทันที รวมถึงการเลือกงวดการชำระแบบต่าง ๆ ว่าแบบใดจะได้เบี้ยต่อปีที่ประหยัดที่สุด ดังตัวอย่าง Google Sheet รูปด้านล่างนี้

**ภายหลังได้รับ Google Sheet จะสามารถดำเนินการตามลำดับของ Tab ด้านล่างของ Google Sheet เพื่อเลือกแผนสำหรับพิจารณาเบี้ยประกัน ทำการเปรียบเทียบแผน และดูข้อมูลขั้นตอนสมัครทำประกัน ว่าจะต้องพิจารณาอะไรเพิ่มอีกบ้าง กับมีลำดับวิธีการสมัครตั้งแต่ต้นจนจบขบวนการเป็นอย่างไร รวมถึงวิธีการติดต่อทางเราเพื่อสอบถามข้อมูลต่าง ๆ เพิ่มเติมได้ค่ะ

*ภายหลังการกรอกแบบฟอร์ม ระบบจะทำการส่งลิงก์ Google Sheet เข้า Gmail ของท่านโดยอัตโนมัติ ภายใน 1-3 นาที หากท่านยังไม่ได้รับสามารถติดต่อแจ้งแอนนี่ผ่านทางลิงก์ Line Official ด้านล่างของเว็บได้ค่ะ โดยแนะนำให้เปิดลิงก์ Google Sheet กับ Notebook/PC เพื่อการใช้งานที่สะดวกที่สุดค่ะ