BLA CANCER MAX VS. ประกันมะเร็งฝั่งประกันภัย

ประกันมะเร็งของฝั่งประกันภัยแบบเบี้ยเพิ่มตามอายุ ส่วนใหญ่แล้วจะแบ่งการคุ้มครองออกเป็นดังต่อไปนี้ 

• ตรวจเจอจ่ายเงินก้อน วงเงินไม่เกิน 1.5-2 ล้านบาท
• จ่ายค่ารักษา ผ่าตัด เคมีบำบัด ฉายแสง ตามยอดค่ารักษาจริงไม่เกินวงเงินที่กำหนด หลักหมื่นถึงหลักแสนต่อปี
• จ่ายค่าชดเชยรายได้ เป็นผู้ป่วยในสูงสุดวันละ 1,000-3,000 บ. สูงสุด 30 วันต่อปี 
• จ่ายค่าชดเชยรายได้ เคมีบำบัด ฉายแสง ในวงเงิน 25,000 บ. ครั้งเดียว
• จ่ายค่าเสียชีวิตด้วยมะเร็ง หรือ อุบัติเหตุ 50,000 บ.

ซึ่งหากพิจารณาจากคุณสมบัติทั้งหมดแล้วจะเห็นได้ว่า

• วงเงินตรวจเจอจ่ายเงินก้อนนั้นจะมีเพดานอยู่ที่ประมาณ 1.5-2 ล้านบาท จึงจำเป็นต้องทำประกันหลายบริษัททดแทน ซึ่งตอนสมัครจำเป็นต้องแถลงว่ามีประกันมะเร็งกับบริษัทใดบ้าง ซึ่งเสี่ยงที่จะทำให้บริษัทอื่นไม่รับทำประกันได้
• วงเงินค่ารักษาจะไปซ้ำซ้อนกับ ประกันสุขภาพ หรือ ประกันค่ารักษามะเร็ง ซึ่งคล้ายกับการที่จะเลือกประกันค่ารักษามะเร็งต้องมั่นใจแล้วว่าจะไม่ทับซ้อนกับประกันสุขภาพที่จะทำ
• ส่วนใหญ่ค่าชดเชยรายได้ จะได้เฉพาะเป็นผู้ป่วยในเท่านั้น และ มีเฉพาะแผนที่มีค่ารักษาร่วมด้วย ทำให้หากการทำเคมีบำบัดหรือฉายแสงเป็นแบบผู้ป่วยนอกจะไม่สามารถเคลมค่าชดเชยรายวันนี้ได้ และวงเงินค่าชดเชยที่ได้จะค่อนข้างน้อยมากเหมือนการรักษานอน รพ. ทั่วไป ที่ไม่ได้คำนึงว่าบางครั้งเป็นผู้ป่วยนอกที่ไม่ได้นอน รพ. แต่ต้องหาที่พักใกล้ ๆ รพ. แทน และไม่ได้คำนึงว่า จำเป็นต้องมีคนในครอบครัวหยุดงานอย่างน้อย 1 คน เพื่อมาดูแลร่วมด้วย รวมถึงจะให้ชดเชยรายวันไม่เกิน 30 วันต่อปีเท่านั้น
• หากมีค่าชดเชยรายได้แบบผู้ป่วยนอกให้ก็จะเป็นแบบเงินก้อนครั้งเดียว ซึ่งวงเงินค่อนข้างน้อย
• วงเงินค่าเสียชีวิตจากมะเร็งจะเน้นช่วยค่าปลงศพเท่านั้น (ค่าหีบศพ ค่าห่อศพ ค่าฉีดยาป้องกันศพเน่า ค่าแต่งตัวให้ศพ ค่าจ้างช่างตัดผม ค่าจ้างหมอเย็บศพ) ไม่รวมถึงภาระอื่น ๆ ที่อาจเกิดเป็นหนี้ขึ้นมาในระหว่างการรักษามะเร็ง

จะห็นได้ว่า ประกันมะเร็งฝั่งประกันภัยที่จะสามารถให้ความคุ้มครองรายได้ 3 ช่วงเวลา เจอจ่าย เคมีจ่าย จากไปจ่าย ที่สูงถึง 11 ล้านบาท แบบ BLA Cancer Max นั้น จะหาได้ยากอย่างมาก

โดยส่วนใหญ่ฝั่งประกันภัยจะเน้นไปที่ ตรวจเจอจ่ายจบ + มีค่ารักษาบ้าง เป็นหลักมากกว่า และไม่ได้คำนึงว่าประกันมะเร็งจะไปทับซ้อนกับ ประกันสุขภาพ หรือ ประกันค่ารักษามะเร็ง

อย่างไรก็ตาม ประกันมะเร็งฝั่งประกันภัยนั้นจะมีข้อดี คือ จะมีเบี้ยประกันที่ไม่สูงมาก (ตามความคุ้มครองที่ได้) คุ้มครองมะเร็งทุกระยะ ทุกมะเร็ง สมัครทำประกันง่าย เหมาะกับการเริ่มมีประกันเป็นกรมธรรม์เล่มแรกเล่มเดียว และอาจไม่ได้วางแผนว่าจะมีกรมธรรม์อื่น ๆ อีก

ซึ่งข้อดีต่าง ๆ นี้ อาจเป็นไปด้วยเพราะ แนวทางการทำการตลาดของประกันมะเร็งฝั่งประกันภัยที่เน้นง่าย ชัดเจน รวดเร็ว แต่ก็จะมีข้อควรคำนึงเพิ่มเติมก่อนตัดสินใจเลือกประกันมะเร็งฝั่งประกันภัยดังต่อไปนี้

การรับทำประกันมะเร็งฝั่งประกันภัยนั้น จะเน้นเรื่องการแถลงตามจริงเป็นสำคัญ โดยไม่ต้องตรวจสุขภาพ ไม่ขอประวัติการรักษา และถือว่าผู้สมัครทำประกันสุจริตใจอย่างยิ่ง

ซึ่งหากการแถลงตามจริงของผู้สมัครเข้าเกณฑ์ที่บริษัทสามารถรับทำประกันได้ ก็พร้อมจะอนุมัติออก กธ. ได้ในทันที แต่ถ้าสุขภาพทั้งของตนเองหรือครอบครัวไม่เข้าเกณฑ์หรือมีความเสี่ยงที่สูงเกินเกณฑ์ก็จะปฏิเสธการรับทำประกันทันที โดยไม่ขอให้ตรวจสุขภาพพิสูจน์ใด ๆ

เพราะด้วยเบี้ยประกันที่น้อยกว่า และการจ่ายค่าคอมมิชชันให้ตัวแทน/นายหน้า ที่ส่วนใหญ่จะเป็นแบบคงที่เท่ากันทุกปีซึ่งรวมแล้วมักเยอะกว่าฝั่งประกันชีวิตนั้น ทำให้เหมือนฝั่งประกันภัยจะรับความเสี่ยงมากกว่าฝั่งประกันชีวิต 

จึงทำให้วิธีที่จะป้องกันไม่ให้บริษัทประกันภัยรับความเสี่ยงมากเกินไป คือ การมีใบคำขอสมัครทำประกันที่จะต้องช่วยคัดกรองอย่างเข้มข้น ด้วยคำถามเกี่ยวกับการเป็นมะเร็งของคนในครอบครัว กับคำถามด้านสุขภาพที่ส่งผลต่อความเสี่ยงเป็นมะเร็งอย่างชัดเจน (กล่าวคือ ถ้าตอบว่าใช่หรือเคย เมื่อใดก็มีโอกาสสูงที่จะถูกปฏิเสธรับทำประกันทันที)

ในขณะที่ BLA Cancer Max การแถลงสุขภาพ จะไม่ได้มีการถามประวัติการเป็นมะเร็งของคนในครอบครัว แต่จะเน้นไปที่เจาะลึกที่ประวัติการรักษาของผู้ขอทำประกันเป็นหลัก ทำให้ภายหลังการยื่นสมัครอาจมีทั้งการขอให้ตรวจสุขภาพเพิ่มเติม หรือ ขอประวัติการรักษาเพิ่มเติม ตามมาอีก

แน่นอนว่าทำให้เหมือนจะทำประกันยุ่งยากกว่าฝั่งประกันภัย แต่ก็มีโอกาสการสมัครผ่านได้มากกว่า โดยเฉพาะกับผู้ที่มีประวัติการรักษาบางอย่าง หรือ คนในครอบครัวมีเป็นมะเร็ง

บางบริษัทประกันภัยจะมีสิทธิบอกล้างสัญญาได้ตลอดโดยไม่มีระยะเวลาจำกัด โดยเฉพาะหากพบว่าไม่ได้แถลงตามจริงมาตั้งแต่ตอนสมัคร

ดังนั้นตอนทำประกันฝั่งประกันภัยแม้จะดูเหมือนง่ายมาก แต่ตอนเคลมมีโอกาสสูงที่จะถูกหาจุดผิดที่ปกปิดไว้ไม่ได้แถลงอย่างละเอียด เพื่อสามารถบอกล้างสัญญาก่อนที่จะเคลมได้

โดยสัญญาประกันมะเร็งที่บอกล้างสัญญาได้ตลอดเวลานี้ ภายในกรมธรรม์จะมีเฉพาะการชี้แจ้งความสมบูรณ์ของสัญญาและสิทธิการบอกล้างเท่านั้น

ซึ่งแน่นอนว่า ผู้สมัครทำประกันมักไม่ทราบเรื่องนี้ หรือ อาจจำประวัติการรักษาตนเองไม่ได้หรือไม่ทราบว่าแพทย์มีการระบุแบบนี้ลงไปในประวัติด้วย จึงไม่ได้จริงจังในการแถลงสุขภาพมากนัก เพราะคิดว่าคงจะอะลุ่มอลวยกันได้ในตอนเคลม

แต่ในความเป็นจริงแล้วบริษัทประกันจะสามารถจับจุดผิดทุกเม็ดเพื่อที่จะบอกล้างสัญญาได้ตามสิทธิเสมอ ดังนั้นการทำประกันมะเร็งฝั่งประกันภัยจะห้ามปกปิดข้อมูลเป็นอันขาด

อย่างไรก็ตามทั้งฝั่ง BLA Cancer Max และฝั่งประกันภัย หากพบว่ามีการปลอมแปลงเอกสารโดยจงใจทุจริตเพื่อเคลมประกัน จะสามารถบอกเลิกสัญญาได้ตลอดไม่มีการจำกัดระยะเวลา 

ในกรมธรรม์ฝั่งประกันภัยมักจะมีข้อความระบุว่าขอสงวนสิทธิตามดุลยพินิจของบริษัท ซึ่งนั้นจะเป็นการเปิดช่องให้ไม่ต่ออายุ หรือ อาจมีการเพิ่มเบี้ยได้ แม้จะเป็นประกันมะเร็งแบบเบี้ยประกันคงที่ก็ตาม

โดยปัญหานี้มักเกิดกับการเคลมประกันมะเร็งแล้วพบว่า มีการปกปิดอาการผิดปกติบางอย่าง จนทำให้ไม่สามารถเคลมโรคมะเร็งนี้ได้ แต่ก็ยังคงต้องให้ความคุ้มครองมะเร็งชนิดอื่นต่อ ด้วยหากมีเงื่อนไขบอกล้างสัญญาได้เพียง 2 ปี

และมักเกิดกับ ประกันมะเร็งที่เจอจ่ายไม่จบในมะเร็งระยะไม่ลุกลาม หรือ เป็นแบบมีค่ารักษา หรือ แบบมีค่าชดเชยรายวัน คือ เป็นประกันมะเร็งที่หลังจากเจอจ่ายไปแล้วยังมีความคุ้มครองเหลือดูแลต่อไปอยู่ 

แต่ด้วยการเป็นมะเร็งไปแล้ว มีให้ความคุ้มครองบางส่วนไปแล้ว ย่อมทำให้ความเสี่ยงภัยสูงขึ้นมากกว่าตอนยังไม่เป็นมะเร็งแน่นอน ซึ่งทำให้อาจเสี่ยงต่อการถูกเพิ่มเบี้ย หรือ ไม่ต่ออายุสัญญาได้ ตามตัวอย่างเงื่อนไขการต่ออายุของบริษัทประกันภัย 2 ตัวอย่างด้านล่างนี้

โดยส่วนใหญ่ทางผู้ทำประกันจะต้องเป็นผู้ติดต่อขอเคลมกับบริษัทประกันภัยโดยตรงและทำการติดตามความคืบหน้าเอง เนื่องจากมักจะเป็นการขายประกันมะเร็งผ่านทางเว็บบริษัท ทางธนาคาร หรือ ทางโบรกเกอร์ประกันภัย ที่จะเน้นเพียงการขายเท่านั้น ในส่วนการดูแลจะให้เป็นหน้าที่ของบริษัทประกันภัย

หากไม่ต้องการเงินชดเชยระหว่างทำเคมีบำบัดที่สูง ความคุ้มครองการจากไปด้วยมะเร็ง ไม่เคยมีประวัติการรักษาใด ๆ มาเลยก่อนทำประกัน และ คนในครอบครัวไม่มีประวัติการเป็นมะเร็ง รวมถึง ไม่มีประกันสุขภาพ หรือ ประกันค่ารักษามะเร็งมาก่อนทั้งในอดีตและในอนาคต

ประกันมะเร็งแบบประกันภัยจะเหมาะสม เพราะสามารถทำประกันมะเร็งได้อย่างง่ายรวดเร็ว รวมถึงมั่นใจว่าจะเคลมประกันได้แน่นอนไม่จำเป็นต้องมีผู้ดูแลหรือตัวแทนคอยประสานงานใด ๆ