Release Your Risk

เปิดเผยกลยุทธ วางรากฐาน ให้ "แผนเกษียณ" ผ่านการลดหย่อนภาษีด้วย ประกันชีวิต / ประกันบำนาญ / RMF ที่ ประหยัดเงินได้กว่าหลักล้าน โดยไม่ถูก "ระเบิดเวลา" ของชีวิตและเครื่องมือการเงินเล่นงาน

ทำไมแผนเกษียณจึงต้องใช้เครื่องมือลดหย่อนภาษีร่วมกัน

เมื่อพูดถึงแผนเกษียณ โดยส่วนใหญ่มักจะมองไปที่การลงทุนเป็นหลักเพียงอย่างเดียว จึงทำให้เครื่องมือการเงินที่เลือกใช้จะเน้นที่การลงทุนที่ลดหย่อนภาษีได้อย่าง ประกันสะสมทรัพย์/RMF/THAIESG เท่านั้น ทำให้ได้แผนเกษียณตามรูปแบบด้านล่างนี้

แผนเกษียณแบบ unhedged ความผันผวนของชีวิต

โดยแผนเกษียณแบบ Unhedged ที่เริ่มได้รับความนิยมในปัจจุบันจะเน้นในลักษณะของ Multi-Portfolio อย่าง Time Segmentation ที่จะแบ่งช่วงอายุเกษียณออกเป็นช่วง ๆ

และเลือกความเสี่ยงของพอร์ตการลงทุนแต่ละพอร์ตให้สอคคล้องกับช่วงเวลาที่จะเริ่มใช้เงิน เช่น พอร์ตเสี่ยงสูงสำหรับอีกนานกว่าจะใช้เงิน และ พอร์ตเสี่ยงต่ำสำหรับหากใกล้จะใช้เงินหรือกำลังใช้เงินอยู่ 

ซึ่งวิธีนี้จะเหมาะกับในปัจจุบันที่มี กองทุนรวมแบบ Global Asset Allocation ให้ได้เลือกใช้ตามระดับความเสี่ยง สูง กลาง ต่ำ ที่ต้องการได้ทันที ช่วยลดความซับซ้อนในการจัดพอร์ตการลงทุนไปได้อย่างมาก

ที่สำคัญ กองทุนที่ลงทุนในต่างประเทศแบบนี้ มักทำ Hedging ความเสี่ยงของอัตราแลกเปลี่ยนค่าเงินไว้ด้วย กล่าวคือ มีการแบ่งเงินส่วนหนึ่งมาจัดการกับความผันผวนของค่าเงิน โดยตรง ซึ่งเป็นเรื่องปกติในระดับกองทุนรวม 

อย่างไรก็ตามในระดับแผนเกษียณที่เป็นภาพใหญ่กว่ากองทุนรวม กลับมักไม่ได้ใช้ประโยชน์จากแนวคิด Hedging อย่างที่ควรจะเป็นตามภาพด้านล่างนี้เท่าใดนัก จึงทำให้แผนเกษียณถูกเล่นงานจากความผันผวนของชีวิตได้ง่าย ไม่ว่าจะเป็นจาก อุบัติเหตุ เจ็บป่วย พิการ โรคร้าย ขาดรายได้หลังเกษียณ

แผนเกษียณแบบ hedged ความผันผวนของชีวิต

ทำให้เกิด แผนเกษียณแบบ Hedged ขึ้นมา ผ่านการ แบ่งเงินลงทุนบางส่วนมาใช้กับเครื่องมือ ประกัน สำหรับ จัดการ/คุ้มครอง ความผันผวนที่เกิดขึ้นกับชีวิตในแบบที่แผน Unhedged ไม่มี ซึ่งช่วยลดความกังวลใจของชีวิตลงได้อย่างมาก

ไม่ใช่เพียงการลงทุนที่ซับซ้อน แต่ประกันเองก็ซับซ้อนมากเช่นกัน

อย่างไรก็ตามเครื่องมือประกันนั้น เป็นหนึ่งในเครื่องมือการเงินที่มีเงื่อนไขที่ต้องทำความเข้าใจจำนวนมากก่อนตัดสินใจทำสัญญา แต่กลับไม่มีข้อมูลที่เปิดเผยเข้าถึงเปรียบเทียบได้ง่ายแบบกองทุนรวม

จึงทำให้ "ประกัน" เป็นหนึ่งใน ระเบิดเวลา แห่งความขัดแย้ง  โดยเฉพาะกับผู้ทำประกันที่เน้นเพียงความเชื่อใจตัวแทน โดยไม่ได้ทำความเข้าใจเงื่อนไขของผลประโยชน์ก่อนที่จะทำสัญญา ส่งผลให้เมื่อถึงเวลาต้องใช้งานจริงกลับใช้งานไม่ได้อย่างที่คิด

ระเบิดเวลา ลักษณะนี้ ได้ส่งผลเสียต่อชื่อเสียงของประกันมานับไม่ถ้วน และทำให้จากที่ประกันจะช่วยลดความผันผวนของชีวิต กลับกลายมาเพิ่มความเครียดให้กับชีวิตแทน (ยังไม่นับรวมถึงปัญหาว่าควรต้องมีประกันกี่เล่มหรือกี่แบบดี)

ด้วยปัญหาเหล่านี้เอง จึงได้กลายมาจุดเริ่มต้นสำคัญให้ทาง Release your Risk ได้ออกหาความรู้ในการป้องกัน ระเบิดเวลา เหล่านี้ เพื่อให้ได้แผนเกษียณที่มั่นคงที่สุด

ข้อมูลเครื่องมือประกันหามาไม่ได้ง่ายนัก แต่จำเป็นต้องใช้ทั้งเงินและเวลาจำนวนมากเพื่อเข้าไปเอามา

ปี 2018 ทาง Release your Risk เอง ไม่สามารถหาข้อมูลและคำตอบที่ครบถ้วนแบบไม่ตะขิดตะขวงใจของเครื่องมือประกันได้

จนเสมือนข้อมูลเหล่านี้เป็นความลับที่คนในไม่อยากให้คนนอกรู้โดยสาธารณะ เพราะเท่าที่หาบนอินเตอร์เน็ตหรือนัดพูดคุยกับตัวแทนส่วนหนึ่ง จะหาได้เพียงข้อมูลระดับหลักการ หลักแนวคิด หรือ การยืนข้างเครื่องมือใดเครื่องมือหนึ่งเท่านั้น

FRAMEWORK การใช้เครื่องมือลดหย่อนภาษีวางแผนเกษียณ

และเพราะการแบ่งหมวดนี่เอง ทำให้ทาง Release your Risk ได้ตัดสินใจให้คำตอบออกมาในรูปแบบของ Framework ที่ผู้ใช้งานสามารถตัดสินใจเลือกเครื่องมือมาใส่ใน Framework ได้เอง ว่าชอบและถูกใจเครื่องมือแบบไหนจากบริษัทใดมากที่สุด

โดยภายใน Framework จะแบ่งออกเป็น 4 ส่วนด้วยกัน โดย 2 ส่วนแรกจะเป็น Hedging การป้องกัน (ไม่ควรใช้งบเกินรายได้เฉลี่ยจำนวน 2 เดือนต่อปี) และ 2 ส่วนหลังจะเป็นการเตรียมเกษียณที่งบแยกต่างหากตามวินัยทางการเงิน

ทั้งนี้แต่ละส่วนจะมีจุดประสงค์ที่ชัดเจนของตนเอง ทำให้ถ้าเป็นประกันจะต้องมีอย่างน้อย 1 กรมธรรม์จากหนึ่งบริษัท ที่จะเป็นตัวหลักให้กับ Framework ส่วนนั้น ไม่ว่าจะเป็นการเลือกจากที่มีจุดยืนตรงกัน ความชอบ หรือ มองว่าคุ้มค่ามากที่สุดก็ตาม

จากข้อกำหนดดังกล่าว จึงทำให้ได้รูปแบบของ Framework สำหรับให้เงินได้ทำหน้าที่ในตำแหน่งต่าง ๆ อย่างครบถ้วนแผนเกษียณ ตามลำดับความสำคัญก่อนหลัง ดังต่อไปนี้

ส่วน Hedging ป้องกันความผันผวนของชีวิตให้แคล้วคลาด หรือ เปลี่ยนหนักให้เป็นเบา

งบประมาณส่วนนี้ไม่ควรเกินรายได้ 2 เดือนต่อปี ตามความจำเป็น

สามารถคลิกที่ Button ใน Framework เพื่อดูตัวอย่างของเครื่องมือได้

เป็น Hedging ที่ควรทำเป็นลำดับแรก

• เป็นเหตุการณ์ที่ไม่ทราบว่าจะเกิดขึ้นเมื่อใด แต่ถ้าเกิดขึ้นแล้วอาจส่งผลให้ขาดรายได้ที่เคยมีทั้งหมดในทันทีเป็นเวลานานหรือตลอดไป และ อาจเลวร้ายถึงขึ้นล้มละลายได้ ทั้งต่อตนเองและครอบครัว
• การคำนวณทุนประกัน จะทำให้ได้กลับมาพิจารณารายรับรายจ่ายที่มีอยู่ และ ได้เริ่มทำงบประมาณการใช้จ่าย ที่มีความจำเป็นอย่างมากในการวางรากฐานให้แผนเกษียณ

สามารถคลิกที่ Button ใน Framework เพื่อดูตัวอย่างของเครื่องมือได้

เป็น Hedging ที่ควรทำเป็นลำดับที่สอง 

• เป็นเหตุการณ์ที่มีทั้งรุนแรงทั่วไป ไปจนถึง รุนแรงสูงมาก โดยเฉพาะในกรณีที่เป็นโรคร้ายแรง หรือ ประสบอุบัติเหตุรุนแรง
• คาดการณ์ค่ารักษาได้ยาก การ Hedging ส่วนนี้ จึงทำให้อย่างน้อยได้ทราบว่าต้องใช้เงินเท่าไร และ ลดความผันผวนของค่ารักษา รพ.เอกชน ลงได้อย่างมาก 
• การรักษาที่รวดเร็วเป็นสิ่งสำคัญ การดูแลรักษาควรต้องดูแลทั้งด้านจิตใจ ร่วมกับด้านร่างกาย และทั้งหมดนี้จำเป็นต้องใช้เงินมากกว่า สวัสดิการภาครัฐปกติ

ส่วน การเก็บเงินและการลงทุน เพื่อชีวิตเกษียณที่สุขกายสบายใจ

งบประมาณส่วนนี้แยกจากส่วน Hedging โดยขึ้นอยู่กับสภาพคล่องและวินัยการออม

สามารถคลิกที่ Button ใน Framework เพื่อดูตัวอย่างของเครื่องมือได้

เป็นสิ่งที่ควรทำเป็นลำดับที่สาม

• โดยจะเริ่มเห็นถึงสภาพคล่องที่เหลือ หลัง Hedging การป้องกัน ร่วมกับ วินัยการเก็บออมที่มี ว่าจะสามารถเตรียมออมส่วนนี้ได้ด้วยงบประมาณเท่าใดดี จึงจะไม่หนักเกินไป หรือ ควรต้องหารายได้เพิ่ม
• อายุที่มักตรวจพบโรคร้ายแรงโดยเฉพาะกับมะเร็ง คือ อายุ 55-60 ปี ซึ่งอาจต้องรักษาต่อเนื่องไปตลอดชีวิต การมีประกันสุขภาพไว้ดูแลได้ตลอดการเกษียณ (โดยไม่ต้องยกเลิกไปก่อนด้วยเบี้ยที่สูงมากตอนสูงอายุ) จึงจำเป็นอย่างมาก 
• สิทธิลดหย่อนภาษี RMF + PVD/กบข. + ประกันบำนาญ ได้สูงสุดไม่เกิน 500,000 บ. ซึ่งมักจะมากพอที่จะวางแผนส่วนนี้ได้ เพื่อลดความกังวลต่อเบี้ยประกันสุขภาพตอนเกษียณที่สูงขึ้นมาก (เบี้ยรวมหลัก 10+ ล้านบาท และ เป็นตารางตายตัวขอส่วนลดกว่าปกติไม่ได้)
• การวางแผนการลงทุน RMF ด้วยวิธี Multi-portfolio Time Segmentation จึงเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อเพิ่มอัตราความอยู่รอดของกองุทน รวมไปถึงการคัดเลือกประกันบำนาญที่ให้บำนาญได้สูงด้วยเบี้ยที่ประหยัดกว่า ก็เป็นสิ่งที่ขาดไม่ได้เช่นกัน
• ดังนั้นการคำนวณ หางบประมาณที่ต้องใช้ต่อปี หาสัดส่วนระหว่าง RMF+ประกันบำนาญ ที่เหมาะสม จึงเป็นเรื่องสำคัญ และ ควรทดสอบด้วยการทำ Monte Carlo Simulation โดยเฉพาะหากเกิดสภาวะตลาดขาลงในวันที่เกษียณพอดี

สามารถคลิกที่ Button ใน Framework เพื่อดูตัวอย่างของเครื่องมือได้

เป็นสิ่งที่ควรทำเป็นลำดับที่สี่

• โดยค่าใช้จ่ายส่วนนี้จะต่างกับตารางเบี้ยประกันสุขภาพ ที่สามารถปรับเปลี่ยน หรือ ปรับตัวตามสถานการณ์การเงินได้ ในขณะที่เบี้ยประกันสุขภาพเบื้องต้นแล้วเป็นตารางตายตัว ไม่สามารถปรับเปลี่ยน หรือ ขอส่วนลดใดๆ เป็นพิเศษได้
• ค่าใช้จ่ายส่วนนี้มักส่งผลให้ต้องหารายได้เพิ่ม หรือ ต้องปรับความต้องการ หรือ ต้องปรับงบประมาณการใช้จ่ายในปัจจุบันลง รวมถึงมีโอกาสเกิน สิทธิลดหย่อนภาษี RMF+PVD/กบข.+ประกันบำนาญ 500,000 บ. สูง
• การคำนวณ หางบประมาณที่ต้องใช้ต่อปี หาสัดส่วนประกันบำนาญที่นำมาผสมกับการลงทุนที่เหมาะสม รวมถึง หาแผนค่าใช้จ่ายตอนเกษียณที่เพียงพอ จึงเป็นเรื่องสำคัญ