Release Your Risk
ช่วยคุณ วิเคราะห์ เลือกใช้ เครื่องมือการเงินอย่างเข้าใจ ในการ ออม ลดหย่อนภาษี และ วางแผนเกษียณ
เรียน.. ท่านที่
- ต้องการ "วางแผน การออม การเกษียณ อย่างจริงจังและต้องการทราบวิธีที่จะเริ่มต้น"
- ต้องการทราบว่าควรเตรียมเงินเกษียณเท่าใด และในเรื่องใดบ้าง แบบคำนวณละเอียด
- ต้องการลดเงินที่ต้องใช้ออมเพื่อเกษียณลงให้ได้มากที่สุดเท่าที่ทำได้ผ่านเครื่องมือการเงิน
- ต้องการข้อมูลข้อควรระวังที่จำเป็นต้องทราบล่วงหน้าให้ครบถ้วนมากที่สุด ก่อนการตัดสินใจเลือกเครื่องมือการเงินไม่ใช่มาทราบเองภายหลัง
- ไม่ต้องการถูกหลอกหรือถูกทำให้เข้าใจผิดจากคำโฆษณาหรือคำชวนเชื่อของผู้ขายเครื่องมือการเงิน หรือ ต้องการทราบว่าตนเองกำลังถูกหลอกอยู่หรือไม่
- ไม่ต้องการพลาดเครื่องมือการเงินบางตัวด้วยความไม่รู้และทำให้หมดโอกาสได้ใช้ หรือพลาดโอกาสที่จะได้ใช้อย่างมีผลประโยชน์สูงสุดไป
- ไม่กลัวข้อมูลประกอบการพิจารณาจำนวนมากจนน่าตกใจ แต่กลัวที่จะไม่มีข้อมูลให้ได้พิจารณามากกว่า
และ ท่านที่ต้องการ ประหยัดเวลาในการคำนวณ การหาข้อมูลที่จำเป็นเหล่านี้ สำหรับการตัดสินใจเลือกเครื่องมือการเงินที่เหมาะสมที่สุดกับตัวท่านเองและครอบครัว
เครื่องมือการเงินในปัจจุบัน โดยเฉพาะที่สามารถใช้ลดหย่อนภาษีส่วนบุคคลได้ทั้งประกันและกองทุนรวมนั้น ผู้ขายหรือผู้แนะนำจะได้รับค่าคอมมิชชันจากการขายเครื่องมือการเงินต่าง ๆ ซึ่งเป็นผลประโยชน์ทับซ้อน ที่สามารถทำให้คุณรู้สึก ไม่ไว้วางใจ และกลัวว่าจะถูกยัดเยียดเครื่องมือการเงินต่าง ๆ ให้ใช้ ..
- เพียงเพราะผู้ขายจะได้ค่าคอมมิชชันจากคุณสูง หรือ
- เพียงเพราะผู้ขายแนะนำโดยเห็นว่าตรงตามความต้องการของคุณก็พอแล้ว (แต่ไม่ได้แนะนำต่อว่าที่คุณต้องการนั้นมีข้อควรระวังอะไร วิธีการเลือกถูกต้องหรือไม่ หรือเป็นเพียงความต้องการที่ถูกสื่อโฆษณาสร้างขึ้นมา หรือ เพื่อนบอกมาเท่านั้น)
ซึ่งการเลือกเครื่องมือการเงินนั้น จะคล้ายกับสถานการณ์เวลาที่คุณต้องเลือกซื้อเครื่องใช้ไฟฟ้าที่มีอายุการใช้งานหลายสิบปี แต่คุณไม่สามารถเห็นผลลัพธ์การใช้งานก่อนซื้อได้ ทั้งยังมีหลายแบรนด์หลายรุ่นให้เลือกเยอะมากมาย เช่น ตู้เย็น แอร์ ปั๊มน้ำ เป็นต้น
สิ่งที่คุณทำได้มีด้วยกัน 3 ทาง คือ
- 1. หาคนขายที่ดูขายดี ดูน่าเชื่อถือ แล้วเชื่อใจ ซื้อตามที่คนขายแนะนำ (Personal Branding based) หรือ
- 2. หาคนขายที่เน้นให้ข้อมูล ดูเชี่ยวชาญ แล้วถามคนขายให้มากก่อนตัดสินใจเอง (Personal Branding then Information based) หรือ
- 3. หาข้อมูลทำความเข้าใจต่าง ๆ เองให้เยอะที่สุด แล้วจึงสอบถามคนขายที่มีความสามารถตอบในส่วนที่ยังสงสัยก่อนตัดสินใจเลือกใช้ (Information before Personal Branding based) ซึ่งสำหรับเครื่องใช้ไฟฟ้าไม่น่ายากเพราะมีข้อมูลมากมายใน Internet
แต่สำหรับการเลือกเครื่องมือการเงินนั้นจะไม่เหมือนกับเครื่องใช้ไฟฟ้า เพราะ โดยส่วนใหญ่ผู้ขายหรือผู้แนะนำจะเน้นที่การทำ Personal Branding เป็นหลัก
จึงมักจะเจอข้อมูลเพียง การรีวิว คำชม คำขอบคุณ ความสำเร็จรางวัลขายดี กับ ข้อมูลเครื่องมือการเงินเฉพาะข้อดีจากบริษัทเจ้าของเครื่องมือ หรือที่ดียิ่งขึ้นคือ บอกเล่าประสบการณ์การใช้งาน การแก้ไขปัญหาให้ลูกค้า
ทำให้ถ้าหากคุณเลือกแนวทางข้อที่ 3 คือ เน้นหาข้อมูลนำหน้า สิ่งที่คุณมักจะเจอในตอนเริ่มค้นหาข้อมูลก็คือ บนหน้าเว็บไซต์หรือสื่อโซเชียลทั้งของบริษัทและตัวแทนนั้นจะ..
- ไม่มีวิธีการเลือกเครื่องมือที่นอกเหนือจากข้อมูลเชิงโฆษณาเฉพาะจุดเด่น
- ไม่มีข้อมูลที่ลงลึกมากพอที่จะอธิบายถึงความจริงหรือที่มาของจุดเด่นนั้น
- ไม่มีการอธิบายวัตถุประสงค์ของเครื่องมือที่แท้จริง ที่ไม่เป็นไปเพื่อการตลาด
- ไม่สามารถหาเงื่อนไขสำคัญ ที่ต้องเข้าใจ ข้อควรระวัง เจอได้โดยง่าย
- ไม่มีสรุปข้อดี ข้อจำกัด ในเชิงการใช้งานจริง และในเชิงตัวเลขแบบละเอียด
- ไม่มีการอธิบายถึงวิธีการใช้งานร่วมกันระหว่างเครื่องมือการเงินต่าง ๆ
- ไม่มีการทำสรุปเปรียบเทียบแต่ละเครื่องมือชนกัน ที่ช่วยให้ตัดสินใจง่ายขึ้นในทันที โดยไม่ต้องทยอยขอราคาและนำมาเปรียบเทียบเองกว่า 10 แบบ ซึ่งไม่รู้เลยว่าสิ่งที่นำมาเปรียบเทียบเองนั้นถูกต้องหรือไม่
- ไม่มีข้อมูลทั้งหมดที่กล่าวมา ให้สามารถทยอยทำความเข้าใจได้เองที่บ้าน โดยที่ยังไม่จำเป็นต้องให้ข้อมูลส่วนตัว ยังไม่ต้องนัดพบ และ ยังไม่ต้องนัดประชุมวางแผนใด ๆ ทั้งที่ยังไม่รู้อะไรเลย (แม้คุณอาจจะชอบให้มีคนพูดสรุปหรืออธิบายให้ฟัง แต่ด้วยข้อมูลที่มาก การยัดข้อมูลทั้งหมดภายในเวลาอันจำกัดประมาณ 1 ชม. นั้น ยากที่จะได้ข้อมูลครบถ้วนได้ )
สุดท้ายเมื่อคุณไม่สามารถค้นหาข้อมูลได้ ความแคลงใจจะยังติดอยู่ในใจคุณ และด้วยความยากของการหาข้อมูลเหล่านี้ ทำให้คุณถูกบีบให้ต้องเดินทางไปสู่กับดักที่อันตรายที่สุดของโลกการเงินอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ นั่นก็คือ
"การตัดสินใจซื้อเครื่องมือการเงินด้วยเพราะ ความเชื่อใจ ความชอบใจ ในตัวผู้ขาย"
โดยหากโชคร้ายคุณดูคนผิด จนตอนทำสัญญาคุณไม่ได้เข้าใจเงื่อนไขสำคัญ แล้วต้องมารู้เงื่อนไขนี้ภายหลัง..ซึ่งส่งผลให้คุณหมดสิทธิการใช้งานเครื่องมือนี้ไป หรือ แม้แต่กลายเป็นว่าคุณใช้งานเครื่องมือการเงินผิดวัตถุประสงค์ และต้องจ่ายแพงมากขึ้นกว่าปกติอีกถึงหลักแสนหรือหลักล้านบาท
ทั้งหมดนี้เอง..จะทำให้คุณเหลือเพียงทัศนคติที่ไม่ดีต่อเครื่องมือการเงินนั้น ๆ อย่างมาก จนไม่ได้เลือกใช้อีก เพียงเพราะคนที่คุณเชื่อใจเน้นให้ขายง่ายไว้ก่อนเท่านั้น
ดังนั้นสิ่งที่พอจะช่วยให้คุณดูคนไม่ผิด นั่นก็คือ เครื่องมือใด ๆ ที่อยู่ในลักษณะสัญญา ผู้แนะนำหรือผู้ขายที่ดีจะต้องเตือนคุณ บอกข้อควรระวังและสิ่งต้องทำความเข้าใจจำนวนมาก รวมถึงให้คุณเตรียมเอกสารมากมาย
"จนดูเหมือนไม่อยากขายให้คุณ"
แต่นั่นคือข้อบ่งชี้ว่า คน ๆ นั้น ต้องการทำธุรกิจระยะยาวกับคุณ โดยไม่ต้องการให้มีความเข้าใจผิดใหญ่หลวงเกิดขึ้นในภายหลัง
ซึ่งการดูคนด้วยวิธีว่าใครอยากทำธุรกิจในระยะยาวนี้เอง จะสามารถช่วยคัดคนที่เน้นเพียงขายอย่างเดียวที่อาจจะไม่เหมาะกับการแนะนำสัญญาระยะยาวราคาสูงออกไปได้
ดังนั้นเพื่อช่วยแก้ไขปัญหาการดูคนกับการความยากในการหาข้อมูลที่จำเป็น เพื่อทำให้คุณได้ใช้เครื่องมือการเงินจากความเข้าใจจริง ๆ ทางเราจึงได้นำข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับเครื่องมือการเงิน
โดยเฉพาะที่ใช้ลดหย่อนภาษีและวางแผนเกษียณ มาจัดทำเป็นบทความบนเว็บไซต์นี้ และทยอยเพิ่มเติมข้อมูลอัพเดทเรื่อย ๆ
เพื่อให้คุณได้มีข้อมูลที่จำเป็นให้มากที่สุดประกอบการตัดสินใจ โดยไม่จำเป็นจะต้องพึ่งพิงผู้ขายหรือผู้แนะนำเพียงอย่างเดียวอีก
อย่างไรก็ตามเว็บไซต์นี้จะยังไม่เหมาะกับท่านที่
- กลัวการอ่านข้อมูลจำนวนมาก "มากกว่า" กลัวการถูกหลอก แม้สัญญาทางการเงินจะมีมูลค่ารวมกันกว่าหลักแสนหรือหลักล้านบาทขึ้นไปก็ตาม ( โดยชอบเพียงสรุปย่อ เฉพาะประเด็นประโยชน์เท่านั้น ซึ่งประโยชน์ส่วนใหญ่เป็นไปเพื่อการตลาดและจะไม่ได้อธิบายถึงข้อควรระวังใด ๆ )
- ไม่พร้อมสละเวลาทำความเข้าใจเครื่องมือการเงิน ข้อควรระวัง และเงื่อนไขทางสัญญาอย่างจริงจังก่อนทำสัญญา หรือแม้แต่ภายหลังทำสัญญาก็ยังไม่พร้อมทำความเข้าใจในเงื่อนไขของสัญญาใด ๆ
- ไม่ต้องการสละเวลาให้ความยุ่งยากในการเตรียมเอกสารมากมายสำหรับใช้ทำสัญญา เพื่อให้ได้ผลประโยชน์สูงสุดทั้งปัจจุบันและอนาคต แต่ต้องการทำสัญญาให้ง่ายและเร็วที่สุด โดยไม่สนใจปัญหาที่จะตามมาภายหลัง
- ไม่ต้องการใช้เครื่องมือการเงินที่สามารถลดหย่อนภาษีได้อย่างตรงวัตถุประสงค์การใช้งาน และให้ทำงานสอดคล้องกันอย่างมีประสิทธิภาพมากที่สุด โดยมั่นใจว่าใช้เพียงเครื่องมือการเงินเดียวก็เพียงพอ หรือไม่จำเป็นต้องใช้เครื่องมือก็ได้
- ไม่เห็นมูลค่าของเวลาและความรู้ที่ต้องใช้ในการค้นหา การได้สิทธิเข้าถึง และจัดทำ "ข้อมูลกับเครื่องมือคำนวณ" สำหรับช่วยในการเลือกเครื่องมือการเงินต่าง ๆ โดยเห็นว่าทั้งข้อมูลและเครื่องมือคำนวณเป็นของไม่มีราคา ถึงแม้จะสามารถช่วยประหยัดเงินในการวางแผนเกษียณได้กว่าหลักล้านบาทขึ้นไปก็ตาม
- ยังไม่พร้อมเปิดใจรับข้อมูลและมุมมองอีกหนึ่งมุมมอง รวมถึงการรับทราบข้อมูลเบื้องหลังการตลาด ข้อมูลปัญหา ข้อควรระวัง และเงื่อนไขต่าง ๆ ของเครื่องมือการเงิน โดยมั่นใจว่าสิ่งที่ได้ยินมาหรือได้เจอมาจะเป็นอย่างที่เข้าใจแน่นอนในทุกสถานการณ์
เมื่อได้อ่านมาถึงส่วนนี้ และยังเห็นว่าเว็บไซต์นี้ยังสามารถเหมาะกับตัวท่านเองได้ จะสามารถเริ่มทำความเข้าใจเครื่องมือการเงิน ซึ่งจะถูกแบ่งออกเป็น 7 หัวข้อใหญ่ด้วยกัน ดังการเกริ่นสรุปย่อต่อไปนี้
หากหน้าที่ของเงินออมส่วนนี้ คือ การออมเพื่อนำออกไปใช้ได้เฉพาะ การดูแลส่งต่อให้คนข้างหลังภายหลังการจากไปเท่านั้น โดยเงินที่ออมห้ามถูกนำไปใช้อย่างอื่น (หรือ หากถูกใช้จะต้องมีกลไกให้รีบนำกลับมาคืนให้เร็วที่สุด) รวมถึงสามารถส่งต่อเงินสดตรงไปยังคนข้างหลังได้โดยไม่ต้องผ่านกองมรดก เจ้าหนี้ หรือ สรรพากร
ที่สำคัญที่สุด คือ เงินที่คนข้างหลังจะได้ ต้องมากกว่า เงินที่ได้ออมไปแล้วหลายเท่า ในทันทีที่เริ่มออม (ไม่รวมเงินคืนภาษีที่จะได้ภายหลังการลดหย่อนภาษี) ทำให้เครื่องมือที่สามารถทำแบบนี้ได้ ในปัจจุบันจะมีเพียงประกันชีวิต เท่านั้น
แต่ปัญหาคือ ประกันชีวิตมีหลากหลายรูปแบบมาก ทั้งแบบชั่วเวลากับแบบตลอดชีพ ทั้งแบบมีเงินคืนเงินปันผลกับไม่มีเลย ทั้งแบบที่เป็นมรดกโดยตรงกับแบบตลอดชีพปกติ ทั้งแบบทุนชีวิตสูงไม่กี่ปีกับทุนชีวิตสูงจนถึงอายุเกษียณ ทั้งแบบชำระเบี้ยสั้นกับแบบชำระเบี้ยยาว ทั้งแบบควบโรคร้ายและไม่ควบโรคร้าย
ด้วยความหลากหลายนี้เอง หากไม่ทราบถึงวิธีเลือกประกันชีวิตที่เหมาะสมกับตนเอง อาจทำให้ได้ประกันชีวิตที่ผิดวัตถุประสงค์ และต้องจ่ายเงินมากขึ้นกว่าปกติเพื่อเป็นค่าฟังก์ชันเสริมเพิ่มเติมจากวัตถุประสงค์ได้
ดังนั้นการเปรียบเทียบแบบเจาะลึกในวิธีการเลือกประกันชีวิต จึงเป็นสิ่งที่ยากจะหลีกเลี่ยงได้ รวมไปถึงการนำไปเปรียบเทียบกับเครื่องมือการเงินอื่น ๆ อย่างการลงทุนด้วย
หากหน้าที่ของเงินออมส่วนนี้ คือ การออมเพื่อนำออกไปใช้ได้เฉพาะ ค่าชดเชยรายได้ที่หายไประหว่างการรักษาโรคร้ายแรงที่เสี่ยงเป็นสูง
และเงินชดเชยที่ได้ต้องมากกว่าเงินที่ออมไปหลายเท่า ในทันทีที่เริ่มออม กับต้องมีกลไกป้องกันการนำเงินออมไปใช้อย่างผิดวัตถุประสงค์
หน้าที่ทั้งหมดนี้เองจึงทำให้ "ประกันโรคร้ายแรง" กลายเป็นเครื่องมือที่ตอบโจทย์ที่สุด
เพียงแต่ว่า ประกันโรคร้ายแรงมีหลากหลายรูปแบบ มีทั้งคุ้มครองหลายโรคร้ายกับแบบคุ้มครองเฉพาะโรคร้ายเสี่ยงสูง มีทั้งเป็นแบบเบี้ยคงที่กับแบบเบี้ยเพิ่มตามอายุ มีทั้งแบบที่คุ้มครองชีวิตร่วมด้วยกับแบบที่ไม่คุ้มครองชีวิต มีทั้งแบบที่เจอจบทีละกลุ่มโรคกับเจอจ่ายจบครั้งเดียว
จึงทำให้ประกันโรคร้ายแรง มีความซับซ้อนสูงมากในการเปรียบเทียบ โดยหากไม่เข้าใจถึงวิธีการเลือกประกันโรคร้ายแรงอย่างถูกต้อง ก็อาจพลาดถูกอัพเซลจนได้แบบประกันโรคร้ายแรงที่ผิดวัตถุประสงค์ ทำให้เงินชดเชยที่ควรจะได้ลดลงไปหลายเท่าได้
หากหน้าที่ของเงินออมส่วนนี้ คือ การออมเพื่อนำออกไปใช้ได้เฉพาะ ค่าตรวจรักษาใน รพ.เอกชน ที่ไม่ต้องรอคิวนาน เช่น ค่าตรวจวินิจฉัยฉายภาพขั้นสูง ค่าห้อง ค่ารักษา ค่าผ่าตัด ค่าแพทย์ ค่าฟื้นฟู ค่าติดตามอาการ ค่าตรวจหายีนส์ที่เหมาะกับยา ค่ายา ทั้งในปัจจุบันและในอนาคต (รวมถึงค่ารักษานวัตกรรมการรักษาแบบใหม่)
รวมถึงค่ารักษาโรคที่แพงและมีระยะเวลารักษาที่ยาวนาน อย่างกลุ่มโรคล้มละลาย เช่น มะเร็งได้ตลอดชีวิต หรืออย่างน้อยจนถึงอายุครบ 99 ปี
ที่สำคัญต้องให้สามารถทยอยออมเงินได้ แต่ยังคงได้รับความคุ้มครองค่ารักษามากกว่าเงินที่ออมไปหลายเท่าในทันทีที่เริ่มออม โดยหากอายุน้อยก็ออมน้อย หากอายุมากขึ้นก็ออมมากขึ้น ไม่เก็บเงินออมจำนวนมากหลายล้านบาทไปในทันที ทั้ง ๆ ที่ยังไม่รู้ว่าจะใช้เมื่อใด
ด้วยหน้าที่ทั้งหมดนี้คงไม่มีเครื่องมือการเงินใดที่สามารถจะทำได้ หากไม่ใช่เครื่องมือ "ประกันสุขภาพส่วนบุคคล"
ซึ่งถือว่าเป็นเครื่องมือการออมเงินที่ทรงพลังมากที่สุดในปัจจุบัน ด้วยการเปลี่ยนเงินออมที่ไม่รู้ว่าต้องออมเท่าใดถึงจะเพียงพอต่อค่ารักษาทั้งในปัจจุบันและอนาคต ให้กลายมาเป็นเงินออมที่คาดการณ์ได้ผ่านตารางเบี้ยประกัน
อย่างไรก็ตามเพื่อไม่ให้ทรงพลังจนเกินไป เครื่องมือนี้จึงใช้ได้เฉพาะผู้ที่มีสุขภาพแข็งแรงเท่านั้น โดยเฉพาะก่อนทำประกัน 5 ปีและหลังทำประกัน 3 ปี รวมถึงมีเงื่อนไขข้อยกเว้นความคุ้มครองที่ต้องทำความเข้าใจให้เรียบร้อยก่อนทำประกัน ด้วยมีจุดประสงค์เพื่อป้องกันการใช้ประกันสุขภาพอย่างจงใจให้เกิดเหตุขึ้นได้
"ทำให้ หากทำประกันสุขภาพด้วยความโลภหรือความตระหนี่ ไม่ใช่ด้วยความเข้าใจ จะมีแต่ข้อขัดแย้งตามมาภายหลังอย่างมากมาย"
ดังนั้นการจะเลือกประกันสุขภาพที่เหมาะสมกับตนเองได้นั้น ควรต้องทำความเข้าใจอย่างน้อย สถิติการเป็นโรคต่าง ๆ ค่ารักษาโรคใดบ้างที่สูง หมวดความคุ้มครองต่าง ๆ หมวดใดจำเป็น หมวดใดไม่จำเป็นพอรับความเสี่ยงเองไว้ รวมถึงข้อจำกัดแต่ละหมวด ไปจนถึงวิธีการแถลงสุขภาพ วิธีการและเงื่อนไขการเคลม
และที่สำคัญที่สุด คือ ควรต้องเข้าใจอย่างน้อยหนึ่งวิธี ที่จะจัดการกับเบี้ยประกันสุขภาพหลังเกษียณได้ ด้วยประกันสุขภาพจำเป็นที่สุดในตอนเกษียณ
ซึ่งการที่ประกันสุขภาพไม่เก็บเงินมากตอนอายุยังน้อย จึงเปิดช่องให้สามารถใช้เครื่องมือการเงินอื่น ๆ ที่เน้นออมให้เงินเติบโตขึ้นมาจ่ายค่าประกันสุขภาพในตอนเกษียณได้เอง และยังทำให้ลดค่าประกันสุขภาพลงไปได้มากกว่า 50%
หากเงินออมส่วนนี้มีหน้าที่ คือ การออมเพื่อนำออกมาใช้ได้เฉพาะ การสร้างรายได้ประจำปลอดภาษีตลอดอายุเกษียณหรือจนถึงอายุ 99-100 ปี โดยให้เงินรายได้รวมทั้งหมดมากกว่าเงินที่ออมไปหลายเท่า และไม่ต้องมีการบริหารหรือจัดการใด ๆ เพิ่มเติมอีก (เป็น Passive Income อย่างแท้จริง)
รวมถึงไม่ต้องกังวลว่าเงินออมส่วนนี้จะถูกนำออกไปใช้จนหมดอย่างผิดวัตถุประสงค์ในทีเดียว ไม่ว่าจะเป็นเพราะตนเองหรือลูกหลาน หรือการถูกมิจฉาชีพเล่นงานตอนเกษียณ
ทั้งยังสามารถเป็นเงินรายได้ประจำปราการด่านสุดท้ายสำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็น NEEDs หรือ แม้แต่ใช้ช่วยจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพ ในตอนเกษียณอย่างมั่นคง
ซึ่งเครื่องมือที่สามารถทำแบบนี้ได้ในปัจจุบันจะมีเพียง บำนาญของข้าราขการ (ต้องเสียภาษี) และ บำนาญจากประกันบำนาญเท่านั้น (ไม่ต้องเสียภาษี)
อย่างไรก็ตามไม่ใช่ทุกคนที่จะเป็นข้าราชการ ดังนั้นการเลือกเปรียบเทียบหาประกันบำนาญที่จะให้บำนาญได้มากที่สุดต่อเงินที่ออมไป จึงเป็นเรื่องสำคัญอย่างมาก
เพียงแต่ประกันบำนาญเป็นหนึ่งในแบบประกันที่ถูกทำให้ไขว้เขวด้วยการตลาดมากที่สุด คือ ประกันบำนาญหลายแบบไม่ได้ทำหน้าที่เพียงให้บำนาญอย่างเดียวเท่านั้น แต่ยังมีการนำไปควบกับประกันชีวิต ควบกับประกันสะสมทรัพย์ หรือควบกับการมีเงินปันผลให้ด้วย
อีกทั้งยังมีวิธีการจ่ายบำนาญที่หลากหลาย ทั้งคงที่เท่าเดิมตลอดสัญญาหรือเพิ่มขึ้นตามปีที่กำหนด ทั้งอายุสุดท้ายที่รับบำนาญที่ไม่เท่ากัน ทั้งจำนานปีที่ชำระเบี้ยที่แตกต่างกันโดยมีทั้งสั้นและยาวจนถึงเกษียณ มีทั้งหากอายุสั้นจะขาดทุนและไม่ขาดทุน (แม้ตอนจากไปจะไม่รับรู้การขาดทุนแล้วก็ตาม)
ทั้งหมดนี้จึงทำให้ หากเลือกแบบประกันบำนาญผิดไปจะต้องจ่ายเบี้ยแพงขึ้นกว่าที่ควรเป็นถึงหลักล้านบาทขึ้นไปได้ไม่ยาก ดังนั้นการเลือกเครื่องมือการเงินตัวนี้จึงต้องมีความเข้าใจที่มากพอสมควร และไม่ลืมวัตถุประสงค์ของทั้งเงินที่ออมและของประกันบำนาญนี้ ว่าคือ..
"การลดความเสี่ยงจากขาดรายได้หากอายุยืนมาก"
และช่วยแก้ไขปัญหาความยากที่จะทำธุรกิจใด ๆ ในตอนเกษียณ ซึ่งยากที่จะมีธุรกิจใด เพียงแค่ลงทุนเงินก้อนหนึ่งโดยไม่ต้องบริหารใด ๆ อีก แล้วจะสามารถสร้างรายได้ประจำปลอดภาษีแบบการันตีโดยไม่สนใจภาวะเศรษฐกิจได้นานถึงอายุ 99 หรือ 100 ปี หรือมากกว่าเงินที่ลงทุนไปหลายเท่า ได้เหมือนกับเครื่องมืออย่างประกันบำนาญอีก
หากหน้าที่ของเงินออมส่วนนี้ คือ การออมเพื่อนำออกมาใช้ได้เฉพาะ ค่าใช้จ่ายยามเกษียณส่วนที่เป็น WANTs (เพิ่มความสะดวกสบาย) ช่วยจ่ายค่าเบี้ยประกันสุขภาพ รวมถึงค่าชดเชยเงินเฟ้อที่ทยอยเพิ่มขึ้นแบบไม่แน่นอนในแต่ละปี
ที่สำคัญต้องมีกลไกป้องกันไม่ให้สามารถนำเงินออมออกมาใช้ก่อนเกษียณ และยังได้สิทธิลดหย่อนภาษีร่วมด้วย
แน่นอนว่าเครื่องมือการเงินที่ตอบโจทย์ที่สุดย่อมเป็น กองทุนรวมลดหย่อนภาษี ทั้ง RMF PVD และ กบข.
อย่างไรก็ตามข้อจำกัดของกองทุนรวมเมื่อนำมาใช้เป็นบำนาญ คือ ยิ่งอายุยืนมากเท่าไรโอกาสที่กองทุนรวมที่คำนวณและเตรียมไว้จะไม่เพียงพอจะมีมากขึ้นเท่านั้น
เนื่องด้วยความผันผวนของผลตอบแทนในแต่ละปีตามภาวะเศรษฐกิจ รวมถึงความเสี่ยงที่จะใช้เงินผิดวัตถุประสงค์โดยขายกองทุนรวมทั้งหมดออกมาไม่เป็นไปตามที่วางแผนไว้
กองทุนรวมจึงมักต้องจับคู่กับประกันบำนาญ เพื่อเติมเต็มข้อจำกัดกันและกัน โดยกองทุนรวมเน้นเติมเต็มการใช้เงินที่มากในช่วงแรกของการเกษียณ และประกันบำนาญช่วยเติมเต็มและการันตีการดูแลค่าใช้จ่ายในอายุช่วงท้ายของชีวิต
อย่างไรก็ตาม การใช้กองทุนรวมลดหย่อนภาษีเพื่อวางแผนเกษียณมีความซับซ้อนค่อนข้างมาก เพราะไม่สามารถคาดการณ์อายุขัยได้ ต้องคอยระวังเรื่องความเสี่ยงของพอร์ตที่จะสูงไปเมื่อใกล้เกษียณหรือตอนเกษียณ มีการปรับพอร์ตที่ค่อนข้างยุ่งยากโดยเฉพาะ RMF
ยังไม่นับรวมการต้องคำนวณเผื่อค่าเบี้ยประกันสุขภาพที่เพิ่มตามอายุ กับค่าใช้จ่ายดำรงชีพที่ทยอยเพิ่มขึ้นตามอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปี
และการจัดสัดส่วนของพอร์ตว่าควรเป็น Core เท่าใด Satellite เท่าใด ทั้งก่อนและหลังเกษียณ กับกองทุนรวมที่มีให้เลือกจำนวนมาก
ที่สำคัญต้องมีการคำนวณอัตราความอยู่รอดของกองทุนรวมเมื่อใช้เป็นกองทุนบำนาญ ว่าอัตราความอยู่รอดในแต่ละอายุเป็นอย่างไร ยอมรับได้หรือไม่ ถ้ายอมรับไม่ได้ต้องทำอย่างไร
กับต้องคอยคำนวณเงินที่ควรลงทุนใหม่ตอนก่อนเกษียณ ถ้าหากมีบางปีที่ไม่ได้ลงทุนตามที่วางแผนไว้ เพราะ ไม่ได้มีกลไกบังคับให้ลงทุนเท่ากันทุกปีตามแบบการจ่ายเบี้ยของประกันบำนาญ
ทั้งหมดนี้จึงทำให้การใช้กองทุนรวมลดหย่อนภาษีมาวางแผนเกษียณ โดยให้เป็นกองทุนบำนาญ จะต้องทำความเข้าใจในหลาย ๆ เรื่อง มากกว่าเพียงการเลือกกองทุนรวมและจัดสัดส่วนต่าง ๆ ตามที่วางแผนในตอนแรกเท่านั้น
เงินออมหลายก้อนที่ใช้ในการวางแผนเกษียณ จะมีหน้าที่ที่แตกต่างกันไป ทั้งส่งต่อคนข้างหลัง เป็นเงินชดเชยเมื่อเป็นโรคร้าย เป็นค่ารักษาพยาบาลตลอดชีพ เป็นค่าเบี้ยประกันสุขภาพ เป็นค่าใช้จ่ายส่วน NEEDs เป็นค่าใช้จ่ายส่วน WANTs กับเงินเฟ้อ ยังไม่รวมถึงเป็นค่าความบันเทิง (ที่สามารถใช้การลงทุนอื่น ๆ ที่เสี่ยงสูงกว่ากองทุนรวมได้) และค่าปิดหนี้หากมี
ด้วยหน้าที่ของเงินออมที่หลากหลายนี่เอง จึงทำให้การวางแผนเกษียณนั้น จำเป็นต้องใช้เครื่องมือการเงินที่หลากหลายให้ตรงตามวัตถุประสงค์ไปด้วย
โดยไม่สามารถจะใช้เพียงเครื่องมือเดียวตอบโจทย์ทุกอย่างได้ เพราะหากใช้เพียงเครื่องมือเดียวมักจะต้องจ่ายแพงกว่า และเสี่ยงกว่าเสมอ
เช่น การเน้นใช้เครื่องมือลงทุนอย่างเดียว ซึ่งมีความเสี่ยงในเวลาที่เงินกำลังเติบโตให้ได้ตามเป้าหมาย เสี่ยงที่เงินจะถูกใช้ผิดวัตถุประสงค์ เสี่ยงเจอตลาดผันผวนไม่เป็นตามที่คำนวณ เสี่ยงต้องเตรียมกันเงินเผื่อไว้จำนวนมากทั้งที่ไม่รู้ว่าจะได้ใช้ตอนไหน เป็นต้น
ทั้งหมดนี้จึงเป็นสาเหตุว่า ทำไมจึงจำเป็นต้องเจาะลึกวิธีการเลือกเครื่องมือการเงินตั้งแต่ข้อ 1-6 ที่ผ่านมา ด้วยเพราะเพื่อท้ายที่สุดแล้ว จะสามารถนำเครื่องมือทั้งหมดมาประสานใช้ร่วมกันให้เกิดประสิทธิภาพสูงสุด และลดเงินที่ต้องออมเองลงได้อย่างมากนั่นเอง
นอกจากนี้สิ่งที่ควรวางแผนให้เครื่องมือการเงินช่วยอีกอย่าง คือ การทำงานโดยอัตโนมัติ เช่น การจ่ายบำนาญจากกองทุนหรือประกันบำนาญโดยอัตโนมัติ การจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพโดยอัตโนมัติ การส่งต่อมูลค่ากองทุนรวมให้คนข้างหลังอัตโนมัติ การเตือนให้ปรับพอร์ตโดยอัตโนมัติ
เพราะพอ ยิ่งอายุมากขึ้นยิ่งส่งผลให้ประสิทธิภาพการตัดสินใจเรื่องการเงินลดลง จึงจำเป็นที่ต้องมีกลไกป้องกันการตัดสินใจที่ผิดพลาดนี้ ด้วยการทำงานอย่างอัตโนมัติของเครื่องมือการเงิน
และสุดท้ายสิ่งที่ขาดไม่ได้คือ จะต้องมีเครื่องมือคำนวณที่จะช่วยในการวางแผนเกษียณทั้งหมด รวมถึงช่วยในการเปรียบเทียบเลือกเครื่องมือการเงินที่ดีที่สุดในแต่ละด้านออกมา
การวางแผนเกษียณจึงมีความซับซ้อนสูง ส่วนหนึ่งด้วยเพราะข้อมูลที่จำเป็นต้องทำความเข้าใจจำนวนมากนี้เอง แต่แน่นอนว่าการเสียเวลาในการพิจารณาข้อมูลเหล่านี้นั้นคุ้มค่า เพราะจะช่วยให้ประหยัดเงินที่ต้องออมได้หลายล้านบาทอย่างแน่นอน
Release your Risk ยึดถือปฏิบัติ
การตัดสินใจเลือกใช้อย่างเข้าใจ
ดังต่อไปนี้
ความรู้เครื่องมือการเงิน
เครื่องมือคำนวณ
ประกอบการตัดสินใจ
การบูรณการเครื่องมือการเงินสำหรับ วางแผนเกษียณ
เกี่ยวกับ
RELEASE YOUR RISK
แอนนี่ - รุจิรา ต๊ะบุญเรือง
ผู้แนะนำให้ความรู้ในเครื่องมือการเงินแบบองค์รวม
จากประสบการณ์ที่ผ่านมาในชีวิตการทำงานทั้งหมดของแอนนี่ในสายงาน CRM ได้พบว่า ความไม่รู้ เป็นศัตรูที่แพงอย่างมากในโลกของการเงิน และโดยส่วนใหญ่กว่าจะได้รู้ก็อาจจะสายไปแล้ว
แอนนี่จึงจะเน้นแก้ไขปัญหานี้ ผ่านการให้ความรู้ทางการเงินที่ครบถ้วนที่สุดเพื่อป้องกันการถูกเอาเปรียบจากความไม่รู้นี้ค่ะ
บาส - ฐิติ รุ่งเจริญไพศาล
ผู้ค้นคว้าพัฒนา FRAMEWORK เพื่อการเกษียณสุข
ผมอยู่ในสายงานนักพัฒนาโปรแกรมและอาจารย์มหาวิทยาลัยมากว่า 10 ปี ซึ่งได้พบความจริงว่า หากขาดความรู้ ความเข้าใจ ลำดับการใช้งานของเครื่องมือทางการเงินที่ถูกต้องแล้ว ก็ยากที่จะทราบได้ว่าจะมีอิสรภาพทางการเงินได้เมื่อใด
ผมจึงพยายามพัฒนาเครื่องมือคำนวณ ที่จะใช้เครื่องมือการเงินให้ครบรอบด้านโดยเฉพาะในกรอบการลดหย่อนภาษี เพื่อช่วยให้สามารถคำนวณเงินที่จำเป็นสำหรับนำไปสู่อิสรภาพทางการเงินในช่วงเกษียณได้ ทั้งยังต้องสามารถลงมือทำตามได้ง่ายและมีความยืดหยุ่นตามสถานการณ์รายได้ที่สามารถเปลี่ยนแปลงไปได้
