เครื่องมือออมเงิน..ให้ได้มากกว่าดอกเบี้ย

เมื่อคุณเริ่มมีอายุเข้าสู่วัย 50-60 ปี คุณจะพบว่าเป็นวัยที่มีค่าใช้จ่ายสำคัญต้องจัดการมากมาย และมักสูงรวมกันถึงหลักล้านขึ้นไปได้ไม่ยาก เช่น 

ค่าทุนการศึกษาระดับสูงของลูก ค่าสินสอดงานแต่งงาน ค่าเริ่มต้นหรือจัดการหนี้ธุรกิจ ค่าจัดการหนี้บริโภคก่อนเกษียณ ค่าผ่าตัดรักษาพยาบาล เป็นต้น

ซึ่งล้วนเป็นค่าใช้จ่ายที่คุณตอนอายุ 30-40 ปี พยายามจะมองไม่เห็น (เพราะว่ายังมาไม่ถึง ไม่ขอรับรู้ที่จะวางแผนรองรับ) ทั้ง ๆ ที่รู้ว่าค่าใช้จ่ายเหล่านี้หลีกเลี่ยงได้ยาก และแน่นอนว่าค่าใช้จ่ายเหล่านี้ย่อมมีผลกระทบต่อแผนเกษียณที่เตรียมไว้อย่างมาก

แม้คุณเองจะรู้ว่า หากคุณได้เตรียมตัวล่วงหน้าอย่างน้อยสัก 10-20 ปี จะทำให้การเตรียมเงินล้านไว้สำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านี้นั้นไม่ใช่เรื่องยากมากนัก เพราะจะตกเพียงปีละหลักหมื่นเท่านั้น (หากคุณใช้เครื่องมือการออมที่ถูกต้องกับค่าใช้จ่ายที่จะให้เครื่องมือดูแล)

ซึ่งหากรู้ตัวเร็ว ยอมรับค่าใช้จ่ายเหล่านี้ได้เร็ว ย่อมจะเปลี่ยนคำถามตอนอายุ 50-60 จากที่ว่า “จะเอาเงินจากไหนมาจ่าย จะเกษียณได้ตอนไหน” 

ให้กลายมาเป็นคำถามตอนอายุ 30-40 ว่า “จะทยอยเก็บเงินอย่างไร ให้เงินยังอยู่ถึงช่วงเวลาสำคัญในอีก 15-20 ปีข้างหน้าได้สำเร็จ”

แม้จะยังเป็นคำถามที่ไม่ง่ายนัก แต่ก็ดีกว่าคำถาม “จะเอาเงินจากไหนมาจ่าย” ได้อย่างมาก 

และนี้ คือ ความสำคัญของการวางแผนการออมเงินให้เร็วที่สุด เพื่อจะได้เริ่มเผชิญกับความท้าทายในปัญหาต่อไป หรือก็คือ ปัญหาที่ทำให้การออมเงินสำเร็จได้ยาก ซึ่งมีที่มาจากสาเหตุต่อไปนี้

เพราะคนโดยทั่วไปจะไม่ได้แบ่งความสำคัญของรายจ่ายให้ออกเป็นหมวด NEEDs (จำเป็น) กับหมวด WANTs (เพื่อความสะดวกสบาย/ความต้องการ) อย่างชัดเจน

รวมถึงไม่ได้ตระหนักว่าหมวด WANTs นั้นจะมีขนาดที่ไม่จำกัด แปรเปลี่ยนไปตามภาชนะหรือรายได้ที่มีอยู่ ทำให้ WANTs พร้อมที่จะขยายใหญ่ตามรายได้ที่เพิ่มขึ้นตลอดเวลา หรือ

หากเลวร้ายกว่านั้น หากภาชนะเป็นวงเงินบัตรเครดิต บัตรกดเงินสด หรือวงเงินที่สามารถกู้ได้ หมวด WANTs ก็พร้อมจะขยายตัวให้เป็นหนี้เต็มวงเงินได้เร็วมากเช่นกัน (โดยเฉพาะในยุคปัจจุบันที่ธนาคารเน้นผลประกอบการมากกว่าเรื่องธรรมาภิบาล)

ทางแก้สำคัญจึงต้องเลือกภาชนะที่เหมาะสมให้กับหมวด WANTs โดยแทนที่จะเป็นรายได้ทั้งหมด ให้เปลี่ยนภาชนะเป็นการกำหนดงบประมาณค่าใช้จ่ายมาครอบ WANTs ไว้ 

หรือ แบ่งรายได้มาอยู่ในหมวด NEEDs และ ออมเงิน ให้เรียบร้อยก่อน ส่วนที่เหลือจึงสามารถนำไปใช้กับ WANTs ได้ ซึ่งทำให้สอดคล้องกับคำพูดที่ว่า “ให้เก็บก่อนใช้” เพราะ การใช้ก่อน..เหลือเท่าไรค่อยเก็บนั้นไม่มีอยู่จริง

ดังนั้นการกำหนดสัดส่วนงบประมาณของหมวด NEEDs กับ WANTs ให้ชัดเจน จึงเป็นสิ่งแรกที่ต้องทำ เพราะ ถ้าหากไม่ทำ ก็ย่อมไม่มีทางเริ่มต้นออมเงินระยะยาวใด ๆ ได้เลย

..เนื่องจากจะถูกก่อกวนด้วย WANTs อยู่ตลอดเวลา และการก่อกวนจะหนักข้อยิ่งขึ้นอีก เมื่อเริ่มออมเงินไปได้สักพักจนเงินเริ่มกลายเป็นเงินก้อนใหญ่

 .. ซึ่ง ความต้องการ (WANTs) จะตามมาหลอกหลอนหนักข้อขึ้นเรื่อย ๆ ด้วยขนาดใหญ่ตามขนาดของเงินก้อนใหญ่ที่ได้ออมมา

ทำให้เงินเก็บก้อนใหญ่นี้ มักจะลงเอยกลายเป็นเงินดาวน์ ให้กับบ้านใหม่ หรือรถใหม่ และเปลี่ยนจากเงินเก็บกลายเป็นหนี้ก้อนใหญ่กว่าขึ้นมาแทน 

ด้วยเพราะความต้องการ (WANTs) ชนะความจำเป็น (NEEDs) และชนะเป้าหมายที่วางแผนไว้ในตอนแรก ไม่ว่าจะเป็นออมให้ลูก หรือ ออมเพื่อเกษียณก็ตาม

ดังนั้น การกำหนดหน้าที่หรือเป้าหมายของเงินออมให้ชัดเจน (ทั้งก่อนเก็บและหลังเก็บเงินได้) จึงสำคัญอย่างมาก..ว่าเงินเก็บนี้จะสามารถนำออกมาใช้ได้เฉพาะในเหตุการณ์ใดเท่านั้น

และอาจต้องย้ำเตือนกับคนใกล้ชิด หรือ แม้แต่ลูก ๆ ถึงบทบาทหน้าที่ของเงินเก็บก้อนนี้ให้ดี ๆ เพื่อป้องกัน WANTs โจมตี NEEDs ผ่านความต้องการและความสงสาร คนใกล้ชิด หรือ ลูก ๆ ได้

เมื่อตระหนักถึงความน่ากลัวของ WANTs และ ระบุหน้าที่ของเงินเก็บก้อนต่าง ๆ อย่างจริงจังได้แล้ว สิ่งที่ควรต้องรีบเรียนรู้ต่อมา คือ เครื่องมือการเงินที่จะช่วยในการเก็บเงินและปกป้องไม่ให้นำออกมาใช้ผิดบทบาทหน้าที่

เพราะการเก็บเงินในกระปุก หรือ ฝากธนาคารทั่วไป คุณจะไม่ได้รับการป้องกันใด ๆ จาก WANTs รวมถึงไม่ได้รับผลตอบแทนที่มากขึ้นอื่นใด ในความความ ตั้งใจ อดทน และ มีวินัยของคุณเลย นอกเหนือจากเงินเก็บนั้น 

ทั้ง ๆ ที่ยังมีเครื่องมือการออมอีกหลายอย่าง และ แต่ละอย่างก็จะให้การป้องกันเงินเก็บ และ ผลตอบแทนความเด็ดเดี่ยว ความมีวินัยออมเงิน ที่แตกต่างกันไป ไม่ได้ให้เพียงเฉพาะดอกเบี้ยเท่านั้น

ทำให้ขั้นตอนการออมเงินให้สำเร็จ จึงจะต้องเข้าใจ จับคู่ หน้าที่ของเงินเก็บ กับ เครื่องมือการออมเหล่านี้