BLA อุ่นใจโรคร้าย VS. ประกันมะเร็งเบี้ยคงที่

ในตลาดปัจจุบัน ประกันมะเร็งเบี้ยคงที่ฝั่งประกันภัย ที่แอนนี่พอค้นหาข้อมูลเพื่อนำมาเปรียบเทียบกับ BLA อุ่นใจโรคร้าย จะมีดังต่อไปนี้ (เลือกเฉพาะแผนแบบเจอจ่ายจบเป็นหลัก ไม่นับแผนที่มีค่ารักษา หรือค่าชดเชย)

จากตารางจะเห็นได้ว่า จุดเด่นหลักของประกันมะเร็งฝั่งประกันภัย คือ ไม่มีการแบ่งแยกระหว่างมะเร็งระยะไม่ลุกลาม (ระยะ0) กับมะเร็งระยะลุกลามไปยังเนื้อเยื่อข้างเคียง (ระยะ1-4) โดยไม่ว่าจะเป็นระยะใดก็เจอจ่ายจบทันที รวมถึงให้ความคุ้มครองมะเร็งผิวหนังแบบไม่ร้ายแรงด้วย (ทั้งแบบที่จ่าย 20% ของทุนประกัน และจ่าย 100% ของทุนประกัน)

ซึ่งจะแตกต่างจาก BLA อุ่นใจโรคร้าย ที่คุ้มครองมะเร็งผิวหนังเฉพาะชนิดเมลาโนม่าแบบร้ายแรงเท่านั้น โดยจะจ่ายเท่ากับมะเร็งระยะไม่ลุกลามชนิดมะเร็งละ 20% ของทุนประกัน

อย่างไรก็ตามในแง่ของสถิติมะเร็งแล้ว โอกาสที่จะพบว่าเป็นมะเร็งตั้งแต่ระยะไม่ลุกลามได้นั้นน้อยมาก เว้นแต่มีการตรวจคัดกรองมะเร็งเป็นประจำ รวมถึงสถิติการเป็นมะเร็งผิวหนังในประเทศไทยที่พบได้น้อยมาก ๆ (ไม่ติด 15 อันดับแรก)

ทั้งนี้ความรุนแรงของมะเร็งระยะไม่ลุกลามและมะเร็งผิวหนังจะน้อยถือว่าน้อยมาก เมื่อเทียบกับมะเร็งอื่น ๆ ดังนั้นการที่ BLA อุ่นใจโรคร้าย แยกจ่ายตามความรุนแรงของระยะมะเร็งที่เป็นตามจริง มากกว่าที่จะจ่าย 100% ทุกมะเร็งทุกระยะ 

ซึ่งจะทำให้ค่าประกันภัยลดลง และทำให้ BLA อุ่นใจโรคร้าย 

• สามารถทำทุนประกันรวมกันได้สูงสุดถึง 3,000,000 บ.
• โดยที่ยังคุ้มครองระยะยาวได้ถึงอายุ 90 ปี
• ด้วยเบี้ยเริ่มต้นที่สูงกว่าฝั่งประกันภัยไม่มากนัก (กรณียังไม่หักเงินเวนคืนเมื่อยกเลิกสัญญาหากไม่เป็นมะเร็ง) 
• แถมยังสามารถเพิ่มความคุ้มครองโรคร้ายแรงเสี่ยงเป็นสูงสมองและหัวใจ ได้อีก 9 โรคด้วย

ในขณะที่ ประกันมะเร็งฝั่งประกันภัย

• จะทำทุนประกันรวมกันได้สูงสุดเพียง 1,500,000 
• และส่วนใหญ่คุ้มครองได้ถึงเพียงอายุ 65 ปีเท่านั้น
• รวมถึงหากอายุ 65 แล้วไม่เป็นมะเร็งใด ๆ ก็จะไม่มีเงินเวนคืนใด ๆ ให้

จากกราฟจะเห็นได้ว่า เบี้ยแต่ละอายุของประกันมะเร็งฝั่งประกันภัยจะน้อยกว่า BLA อุ่นใจโรคร้าย อย่างชัดเจนโดยเฉพาะช่วงอายุ 25-44 ปี (แต่ถ้าอายุ 45 ปีขึ้นไป BLA อุ่นใจโรคร้ายจะตอบโจทย์อย่างมากด้วยเบี้ยที่ใกล้เคียงกัน แต่คุ้มครองได้นานถึงอายุ 90 ปี)

รวมถึง หากพิจารณาเฉพาะเบี้ยส่วนโรคร้ายของ BLA อุ่นใจโรคร้าย อย่างเดียว เบี้ยส่วนนี้ของ BLA อุ่นใจโรคร้าย จะไม่ได้สูงกว่าเบี้ยประกันมะเร็งฝั่งประกันภัยมากนัก โดยเฉพาะอย่างยิ่งตอนอายุ 45-59 ปี

อย่างไรตามกราฟนี้ยังไม่ได้หักมูลค่าเงินเวนคืนที่จะได้หากไม่เป็นมะเร็งและยกเลิกสัญญา ซึ่งนั้นจะทำให้เบี้ยจริงๆ ของ BLA อุ่นใจโรคร้ายน้อยลงไปอีก

จากกราฟจะเห็นว่า ฝั่งประกันภัยที่ไม่ได้แยกเบี้ยระหว่างเพศชายกับเพศหญิงนั้น หากเริ่มทำประกันมะเร็งตั้งแต่อายุ 20 ปี และต่ออายุสัญญาจนถึงอายุ 60 ปี เบี้ยสะสมรวมจะสูงถึง 180,000-280,000 บาท 

ในขณะที่ ของ BLA อุ่นใจโรคร้าย เบี้ยส่วนโรคร้ายจริง ๆ (ไม่นับเบี้ยส่วนประกันชีวิต) ที่หักมูลค่าเวนคืนที่ได้ตอนอายุ 60 ปีออกไปแล้ว (สมมติว่ายกเลิกไม่ต่ออายุ) เบี้ยรวมจะอยู่ที่เพียง 70,000-80,000 บาทเท่านั้น

หรือก็คือ ในกรณีที่ไม่ได้เป็นมะเร็ง BLA อุ่นใจโรคร้าย จะมีเบี้ยส่วนโรคร้ายจริงๆ ที่ประหยัดกว่าประกันมะเร็งฝั่งประกันภัยอย่างมากในเกือบทุกช่วงอายุ โดยเฉพาะหากเริ่มทำ BLA อุ่นใจโรคร้าย ตั้งแต่อายุ 20-30 ปี 

จึงทำให้ BLA อุ่นใจโรคร้ายเบี้ยรวมจะยิ่งน้อยลงหากทำตอนอายุน้อย ในขณะที่ฝั่งประกันภัยจะต้องเน้นทำประกันตอนอายุก่อนที่จะปรับเบี้ยขึ้น ซึ่งจะทำให้ได้เบี้ยรวมที่ประหยัดมากกว่า ส่งผลให้ BLA อุ่นใจโรคร้าย เหมาะกับการรีบโอนความเสี่ยงมะเร็งตั้งอายุน้อยมากกว่าของทางฝั่งประกันภัย

โดยการรับทำประกันมะเร็งฝั่งประกันภัยนั้น จะเน้นเรื่องการแถลงตามจริงเป็นสำคัญ โดยไม่ต้องตรวจสุขภาพ ไม่ขอประวัติการรักษา และถือว่าผู้สมัครทำประกันสุจริตใจอย่างยิ่ง ซึ่งหากการแถลงตามจริงของผู้สมัครเข้าเกณฑ์ที่บริษัทสามารถรับทำประกันได้ ก็พร้อมจะอนุมัติออก กธ. ได้ในทันที แต่ถ้าสุขภาพทั้งของตนเองหรือครอบครัวไม่เข้าเกณฑ์หรือมีความเสี่ยงที่สูงเกินเกณฑ์ก็จะปฏิเสธการรับทำประกันทันที โดยไม่ขอให้ตรวจสุขภาพพิสูจน์ใด ๆ

เพราะด้วยเบี้ยประกันที่น้อยกว่า และการจ่ายค่าคอมมิชชันให้ตัวแทน/นายหน้า ที่ส่วนใหญ่จะเป็นแบบคงที่เท่ากันทุกปีซึ่งรวมแล้วมักเยอะกว่าฝั่งประกันชีวิตนั้น ทำให้เหมือนฝั่งประกันภัยจะรับความเสี่ยงมากกว่าฝั่งประกันชีวิต 

จึงทำให้วิธีที่จะป้องกันไม่ให้บริษัทประกันภัยรับความเสี่ยงมากเกินไป คือ การมีใบคำขอสมัครทำประกันที่จะต้องช่วยคัดกรองอย่างเข้มข้น ด้วยคำถามเกี่ยวกับการเป็นมะเร็งของคนในครอบครัว กับคำถามด้านสุขภาพที่ส่งผลต่อความเสี่ยงเป็นมะเร็งอย่างชัดเจน (กล่าวคือ ถ้าตอบว่าใช่หรือเคย เมื่อใดก็มีโอกาสสูงที่จะถูกปฏิเสธรับทำประกันทันที)

ในขณะที่ BLA อุ่นใจโรคร้าย จะไม่มีการสอบถามประวัติของคนในครอบครัว และมีโอกาสที่จะขอตรวจสุขภาพเพื่อพิสูจน์โดยไม่รีบคัดออกทันทีได้

เป็นข้อที่น่าสนใจและลดความเสี่ยงให้กับฝั่งประกันภัยได้อย่างมาก คือ โดยส่วนใหญ่แล้วบางบริษัทประกันภัยจะมีสิทธิบอกล้างสัญญาได้ตลอดโดยไม่มีระยะเวลาจำกัด โดยเฉพาะหากพบว่าไม่ได้แถลงตามจริงมาตั้งแต่ตอนสมัคร

ดังนั้นตอนทำประกันฝั่งประกันภัยแม้จะดูเหมือนง่ายมาก แต่ตอนเคลมมีโอกาสสูงที่จะถูกหาจุดผิดที่ปกปิดไว้ไม่ได้แถลงอย่างละเอียด เพื่อสามารถบอกล้างสัญญาก่อนที่จะเคลมได้

โดยสัญญาประกันมะเร็งที่บอกล้างสัญญาได้ตลอดเวลานี้ ภายในกรมธรรม์จะมีเฉพาะการชี้แจ้งความสมบูรณ์ของสัญญาและสิทธิการบอกล้างเท่านั้น

ซึ่งแน่นอนว่า ผู้สมัครทำประกันมักไม่ทราบเรื่องนี้ หรือ อาจจำประวัติการรักษาตนเองไม่ได้หรือไม่ทราบว่าแพทย์มีการระบุแบบนี้ลงไปในประวัติด้วย จึงไม่ได้จริงจังในการแถลงสุขภาพมากนัก เพราะคิดว่าคงจะอะลุ่มอลวยกันได้ในตอนเคลม

แต่ในความเป็นจริงแล้วบริษัทประกันจะสามารถจับจุดผิดทุกเม็ดเพื่อที่จะบอกล้างสัญญาได้ตามสิทธิเสมอ ดังนั้นการทำประกันมะเร็งฝั่งประกันภัยจะห้ามปกปิดข้อมูลเป็นอันขาด

ในขณะที่ฝั่งประกันชีวิตอย่าง BLA อุ่นใจโรคร้ายนั้น จะมีเงื่อนไขการไม่โต้แย้งความไม่สมบูรณ์ของสัญญาเข้ามาด้วย จึงทำให้บริษัทจะมีสิทธิบอกล้างสัญญาเพราะไม่ได้แถลงตามจริงในระยะเวลาเพียง 2 ปีแรกหลังทำประกันเท่านั้น ซึ่ง 2 ปีเป็นระยะเวลาที่นานพอที่จะช่วยกรองได้ว่าไม่ได้เป็นมะเร็งจริง ๆ มาก่อนทำประกัน

เมื่อเลย 2 ปีไปแล้วทั้ง BLA อุ่นใจโรคร้าย และ ประกันมะเร็งฝั่งประกันภัยที่จำกัดระยะเวลาบอกล้างสัญญา จะไม่คุ้มครองโรคร้ายแรงและอาการผิดปกติที่เกี่ยวข้องกับโรคร้ายแรงที่ปกปิดไม่ได้แถลงตอนสมัครทำประกัน รวมไปถึงความเสี่ยงต่าง ๆ ที่ไม่ได้แถลงและสามารถพัฒนาเป็นโรคมะเร็งได้ เช่น ติ่งเนื้อ เนื้องอก กระเพาะอักเสบ เป็นต้น 

เนื่องจากบริษัทจะไม่คุ้มครองโรคร้ายแรงที่เป็นมาก่อน หรือ ได้มีอาการผิดปกติที่เกี่ยวข้องกับโรคร้ายแรงมาก่อน ที่จะทำประกัน และรวมถึงเป็นหรือมีอาการในระยะเวลารอคอย 90 วัน ซึ่งจะสามารถสรุปข้อยกเว้นความคุ้มครองได้ดังต่อไปนี้

ปกติทางฝั่งประกันภัยมักจะสามารถทำประกันมะเร็งออนไลน์ได้เลย แต่ด้วยการมีคำถามที่ค่อนข้างเฉพาะเจาะจงในการคัดกรอง จึงจะไม่ได้มีการให้แนบประวัติการรักษาใด ๆ เพิ่มเติม

ในขณะที่เพื่อความมั่นใจในเรื่องความคุ้มครองตั้งแต่ตอนสมัครและไม่ต้องกังวลเรื่องสิทธิบอกล้างสัญญา หรืออาการผิดปกติที่เกี่ยวข้องกับโรคร้ายแรง ตัวประกัน BLA อุ่นใจโรคร้าย จะสามารถเลือกแนบประวัติการรักษาทั้งหมดหรือผลตรวจสุขภาพล่าสุด เพื่อช่วยในการแถลงได้อีกด้วย

ทั้งหมดนี้เองจึงทำให้ BLA อุ่นใจโรคร้าย เมื่อทำประกันผ่านจะมีความปลอดภัยในการเคลมสูงมากขึ้นพอสมควร เพราะตอนพิจารณาได้แถลงสุขภาพโดยใช้ประวัติการรักษาที่มีความละเอียดสูงตั้งแต่แรก ไม่ใช่เพียงการตอบคำถามเท่านั้น

อย่างไรก็ตามทั้ง BLA อุ่นใจโรคร้าย และ ประกันมะเร็งฝั่งประกันภัย หากพบว่ามีการปลอมแปลงเอกสารโดยจงใจทุจริตเพื่อเคลมประกัน จะสามารถบอกเลิกสัญญาได้ตลอดไม่มีการจำกัดระยะเวลา 

นอกจากนี้ สิ่งที่ต้องระวังอีกอย่างของฝั่งประกันภัย (ที่แม้จะเป็นประกันมะเร็งเบี้ยคงที่ ที่จ่ายเบี้ยมากตั้งแต่แรกเพื่อเผื่อไว้ช่วยจ่ายในปีหลังด้วย) คือ เงื่อนไขของการต่ออายุหรือการขอปรับเพิ่มเบี้ย

โดยในกรมธรรม์ฝั่งประกันภัยมักจะมีข้อความระบุว่าขอสงวนสิทธิตามดุลยพินิจของบริษัท ซึ่งนั้นจะเป็นการเปิดช่องให้ไม่ต่ออายุ หรือ อาจมีการเพิ่มเบี้ยได้ แม้จะเป็นเบี้ยแบบคงที่ก็ตาม

โดยปัญหานี้มักเกิดกับการเคลมประกันมะเร็งแล้วพบว่า มีการปกปิดอาการผิดปกติบางอย่าง จนทำให้ไม่สามารถเคลมโรคมะเร็งนี้ได้ แต่ก็ยังคงต้องให้ความคุ้มครองมะเร็งชนิดอื่นต่อ ด้วยหากมีเงื่อนไขบอกล้างสัญญาได้เพียง 2 ปี

และมักเกิดกับ ประกันมะเร็งที่เจอจ่ายไม่จบในมะเร็งระยะไม่ลุกลาม หรือ เป็นแบบมีค่ารักษา หรือ แบบมีค่าชดเชยรายวัน คือ เป็นประกันมะเร็งที่หลังจากเจอจ่ายไปแล้วยังมีความคุ้มครองเหลือดูแลต่อไปอยู่ 

แต่ด้วยการเป็นมะเร็งไปแล้ว มีให้ความคุ้มครองบางส่วนไปแล้ว ย่อมทำให้ความเสี่ยงภัยสูงขึ้นมากกว่าตอนยังไม่เป็นมะเร็งแน่นอน ซึ่งทำให้อาจเสี่ยงต่อการถูกเพิ่มเบี้ย หรือ ไม่ต่ออายุสัญญาได้ ตามตัวอย่างเงื่อนไขการต่ออายุของบริษัทประกันภัย 2 ตัวอย่างด้านล่างนี้

ทั้งนี้ในฝั่งประกันชีวิตอย่าง BLA อุ่นใจโรคร้าย จะไม่มีข้อความขอสงวนสิทธินี้ และจะต่ออายุอัตโนมัติหากชำระเบี้ยไม่เกินระยะเวลาผ่อนผัน 60 วัน เท่านั้น

หากไม่ต่ออายุสัญญาหรือไม่ชำระเบี้ยปีต่ออายุ ทางฝั่งประกันภัยจะไม่ได้เงินเวนคืนใด ๆ เว้นแต่ขอยกเลิกสัญญาระหว่างปีกรมธรรม์ จะได้เบี้ยของปีกรมธรรม์นั้นเฉพาะส่วนวันที่ยังไม่ได้ความคุ้มครองคืนกลับมา

ในขณะที่ BLA อุ่นใจโรคร้าย หากผู้ทำประกันเลือกที่จะไม่ต่ออายุสัญญาเอง ผู้ทำประกันจะได้เงินมูลค่าเวนคืนที่สะสมไว้ในสัญญา (ที่สะสมไว้ช่วยจ่ายค่าประกันภัยตอนสูงอายุ) 

หรือ หากต้องการเข้าถึงเงินเวนคืนที่สะสมในสัญญาโดยยังต่ออายุและได้ความคุ้มครองตามปกติ จะสามารถใช้วิธีการกู้กรมธรรม์เพื่อนำเงินเวนคืนออกมาหมุนในยามฉุกเฉินได้ ด้วยดอกเบี้ยเพียง 4% ต่อปีเท่านั้น ซึ่งฝั่งประกันภัยไม่สามารถทำแบบนี้ได้

อย่างไรก็ตาม มูลค่าเวนคืนของ BLA อุ่นใจโรคร้าย จะเริ่มลดลงเรื่อย ๆ เมื่อเลยอายุ 80-82 ปีไปแล้ว จนสุดท้ายจะเหลือเฉพาะทุนประกันชีวิต 50,000 บ. เท่านั้น หากอยู่ครบสัญญาอายุ 90 ปี

ซึ่งการเปรียบเทียบทั้งหมดนี้เอง จึงสามารถสรุปได้ว่า BLA อุ่นใจโรคร้าย เป็นประกันมะเร็งเบี้ยคงที่ที่ตอบโจทย์ ต่างๆ ต่อไปนี้

• มี เบี้ยประกันคงที่ และ เบี้ยไม่สูง เมื่อเทียบกับฝั่งประกันภัย
• ให้ความคุ้มครองระยะยาวได้ถึงอายุ 90 ปี ด้วยมีการเก็บสะสมเงินมูลค่าเวนคืนไว้ในสัญญา
• เงื่อนไขการเคลมที่ปลอดภัยต่อการถูกบอกล้างสัญญาหากเลย 2 ปีไปแล้ว
• เงื่อนไขการเคลมที่ปลอดภัยต่อการถูกไม่ต่ออายุสัญญา หากพบว่าแถลงสุขภาพไม่ครบหลัง 2 ปี
• หากไม่เป็นมะเร็ง แล้วเลือกไม่ต่ออายุหรือยกเลิกสัญญาจะมีเงินมูลค่าเวนคืนให้ จึงทำให้เบี้ยที่จ่ายทิ้งเป็นค่าประกันภัยน้อยลงกว่าฝั่งประกันภัยอย่างมาก โดยเฉพาะหากเริ่มทำประกันตอนอายุยังน้อย
• สามารถกู้เงินมูลค่าเวนคืนมาหมุนเงินยามฉุกเฉินได้ด้วยดอกเบี้ยที่ต่ำ เพียงร้อยละ 4 ต่อปีเท่านั้น

อย่างไรก็ตาม BLA อุ่นใจโรคร้าย ก็ยังมีข้อจำกัดสำคัญที่เน้นคุ้มครอง 100% ที่มะเร็งระยะลุกลาม (ระยะ1-4) เบี้ยเริ่มต้นแบบไม่หักมูลค่าเงินเวนคืนจะสูงกว่าฝั่งประกันภัย เนื่องด้วยต้องรวมกับเบี้ยประกันชีวิตที่ต้องเป็นสัญญาหลักทุนประกัน 50,000 บ. ด้วยเสมอ

ซึ่งหากยอมรับข้อจำกัด ร่วมกับจุดเด่นเหล่านี้ได้ ก็จะทำให้ BLA อุ่นใจโรคร้าย เป็นประกันมะเร็งเบี้ยคงที่ที่ตอบโจทย์มากที่สุดได้ แม้เทียบกับทางฝั่งประกันภัย หรือ แม้เทียบประกันมะเร็งฝั่งประกันชีวิตเองก็ไม่สามารถหาประกันมะเร็งเบี้ยคงที่ที่เบี้ยน้อยแต่ได้ทุนสูงคุ้มครองยาวถึงอายุ 90 ปีแบบนี้ได้ในตลาดปัจจุบัน

(ฝั่งประกันชีวิตหากต้องการคุ้มครองยาวเบี้ยคงที่จะไปเน้นกันที่ประกันชีวิตควบโรคร้ายแรงที่เบี้ยสูงมาก)