BLA CANCER MAX VS. ประกันมะเร็งฝั่งประกันภัย
แบบประกันมะเร็งใด จะเป็นแบบประกันมะเร็งที่เหมาะในการคุ้มครองรายได้ของคุณที่จะขาดหายไปจากความโชคร้ายที่ชื่อว่าโรคมะเร็งมากกว่ากัน โดยเฉพาะให้ครบทั้ง 3 ช่วงเวลาสำคัญ คือ เจอจ่าย เคมีบำบัดจ่าย และ จากไปด้วยมะเร็งจ่าย
โดยส่วนใหญ่ประกันมะเร็งฝั่งประกันชีวิตจะมีเงื่อนไขที่ไม่แตกต่างกันชัดเจนเหมือนกับแบบทางฝั่งประกันภัย ดังนั้นความแตกต่างจึงมักต้องพิจารณาทางด้านความคุ้มครองเป็นหลัก ซึ่งในส่วนโรคมะเร็งจะเน้นผูกติดอยู่ในประกันโรคร้ายแรงแบบเจอจ่ายจบ
ทำให้หากต้องการทุนประกันที่สูงเบี้ยประกันก็จะสูงมากตามไปด้วย เพราะต้องพ่วงหลายโรคร้ายแรง จึงทำให้หากต้องการหากต้องการทุนประกันที่สูงด้วยเบี้ยที่น้อยกว่ามาก ๆ การเน้นแบบเจอจ่ายจบอาจไม่ใช่คำตอบ แต่ถ้าเป็นการทยอยจ่ายวันละ 10,000 บ. เฉพาะที่มีการทำเคมีบำบัด หรือ ฉายแสง หรือ เป็นผู้ป่วยใน อาจจะเป็นคำตอบที่น่าสนใจขึ้นมาได้
หากเป็นประกันมะเร็งของฝั่งประกันชีวิตที่เน้นในกรณีแบบเจอจ่ายจบนั้นส่วนใหญ่จะเป็นประกันโรคร้ายแรงเจอจ่ายจบเสียมากกว่า ค่อนข้างน้อยที่จะมีในลักษณะของประกันมะเร็งเจอจ่ายจบอย่างเดียว หรือ ไม่มีเลยที่จะเป็นประกันมะเร็ง 3 ช่วงเวลาสำคัญแบบ BLA Cancer Max
แต่อย่างไรก็ตามถ้าหากเป็นลักษณะ จ่ายชดเชยรายวัน และ จ่ายเสียชีวิตด้วยมะเร็ง จะมีของ AIA ในแบบประกันสัญญาเพิ่มเติมที่ต้องแนบกับประกันชีวิตอย่าง AIA Health Cancer และ AIA Care for Cancer (Care for Cancer เพิ่งจะมีในปี 2567 ทำให้ในตอนแอนนี่ศึกษาแผนประกันมะเร็งที่ใกล้เคียงจะมีเพียง Health Cancer เท่านั้น)
โดย AIA Health Cancer จะเน้นให้ค่าชดเชยรายวันสูงสุดที่ 500 วัน เฉพาะเป็นผู้ป่วยในนอน รพ. ด้วยโรคมะเร็ง โรคโปลิโอ โรคปอดอุดกั้นเรื้อรังชนิดถุงลมปอดโป่งพอง โรคกล้ามเนื้อเสื่อม โรคระบบประสาทมัลติเพิลสะเคลอโรสิส และโรคตับแข็ง แต่จะไม่รวมถึงค่าชดเชยการทำเคมีบำบัดฉายแสงแบบผู้ป่วยนอก
ซึ่งทำให้เป็นจุดอ่อนสำคัญของ AIA Health Cancer ที่ทำให้ในภายหลังเกิดการพัฒนาเป็น AIA Care for Cancer ขึ้นมา ที่มีการให้ค่าชดเชยการรักษามะเร็งแบบผู้ป่วยนอกที่ต้องมีฉีดยาเข้าร่างกายได้ด้วย
และหากต้องเป็นผู้ป่วยในจะให้ค่าชดเชยเพิ่มขึ้นอีกถึง 4 เท่า หรือแม้แต่การตรวจวินิจฉัยฉายภาพขั้นสูงที่ไม่ได้เป็นภาระต่อร่างกายก็ยังมีให้ค่าชดเชยในฐานะผู้ป่วยนอกเช่นกัน แต่ได้สูงสุดปีละ 2 ครั้งเท่านั้น
เพียงแต่ในหนึ่งวัน AIA Care for Cancer จะได้ค่าชดเชยอย่างใดอย่างหนึ่งที่สูงสุดเท่านั้น ไม่สามารถนำค่าชดเชยแต่ละแบบมารวมกันได้ โดยชดเชยรายวันจะสามารถให้สูงสุดได้ถึง 1,000 วัน
ทั้ง AIA Health Cancer และ AIA Care for Caner ทั้ง 2 แบบ จะให้เงินก้อนชดเชยการเสียชีวิตด้วยโรคมะเร็งเช่นกัน และด้วยคุณสมบัตินี้เองจึงทำให้สามารถนำแบบประกันทั้ง 2 มาเปรียบเทียบกับ BLA Cancer Max ได้ในส่วนสัญญาค่าชดเชยรายวัน และค่าชดเชยเงินก้อนจากการเสียชีวิตด้วยมะเร็ง (BLA Cancer Max จะมีในส่วนเจอจ่ายด้วย)
ทั้งนี้ในส่วนค่าชดเชยรายวันจะเป็น AIA Health Cancer ที่ให้ความคุ้มครองค่าชดเชยรายวันได้จำกัดที่สุด เนื่องจากต้องเป็นผู้ป่วยในเท่านั้น
ในขณะที่ BLA Cancer Max เคมีบำบัดฉายแสงผู้ป่วยนอกได้ จะรองลงมา และข้อจำกัดน้อยที่สุดจะเป็น AIA Care for Cancer ที่ได้กว้างถึงวิธีการรักษามะเร็งแบบผู้ป่วยนอกที่ต้องมีการฉีดยา ฉายแสง ฉาพภาพขั้นสูง
ซึ่งความคุ้มครองที่ได้จะสะท้อนออกมาที่เบี้ยประกันในแต่ละอายุดังต่อไปนี้
การเปรียบเทียบประกันมะเร็งค่าชดเชยรายวัน และค่าชดเชยเงินก้อนเสียชีวิตด้วยมะเร็งของแบบประกัน Cancer Max (CM), Health Cancer (HC) และ Care for Cancer (CC) นั้น จะเน้นปรับทุนคุ้มครองให้ใกล้เคียงกันมากที่สุด คือ ชดเชยรายวันรวมกันสูงสุดที่ 5 ล้านบาท และเสียชีวิตด้วยมะเร็งที่ 1 ล้านบาทเท่ากัน
โดยเนื่องจาก Care for Cancer จะให้ชดเชยการรักษามะเร็งผู้ป่วยนอกได้ถึง 1,000 วัน จึงได้ปรับลดชดเชยรายวันหมวดนี้เหลือที่ 5,000 บ.ต่อวัน เพื่อที่ค่าชดเชยรวมกันจะได้ที่ 5 ล้านบาทพอดี แม้ว่าหากเป็นผู้ป่วยใน Care for Cancer จะได้ค่าชดชเยถึงวันละ 20,000 บ. หรือ 4 เท่าของผู้ป่วยนอก และอาจทำให้ค่าชดเชยรวมเกิน 5 ล้านบาทได้ก็ตาม
ซึ่งจะทำให้ได้ผลการเปรียบเทียบเบี้ย 3 ช่วงอายุ คือ อายุ 0-30 อายุ 31-60 และ อายุ 61-79 ดังต่อไปนี้ (ทั้ง Health Cancer และ Care for Cancer จะคุ้มครองถึงอายุครบ 80 ปีเท่านั้น)
ผลการเปรียบเทียบ : Cancer Max เบี้ยจะน้อยที่สุดเกือบทุกอายุ ที่เบี้ยในระดับไม่เกิน 3,000 บ. นี้ >> 1หมื่น(5ล)/1ล้าน หมายถึง ชดเชยรายวันวันละ 1หมื่น รวมสูงสุด 5 ล้านบาท และจากไปด้วยมะเร็งรับอีก 1 ล้านบาท
ผลการเปรียบเทียบ : Health Cancer เบี้ยจะน้อยกว่าในทุกอายุ เนื่องด้วยข้อจำกัดด้านผู้ป่วยใน ในขณะที่ Cancer Max เพศชาย เบี้ยจะน้อย Care for Cancer ในเกือบทุกอายุ แต่ได้ค่าชดเชยเคมีบำบัดฉายแสงผู้ป่วยนอกต่อวัน มากกว่าถึง 2 เท่า แต่ในทางกลับ กัน Cancer Max เพศหญิงที่ความเสี่ยงมะเร็งสูงกว่าเพศชายในช่วงอายุ 36-55 ปี เบี้ยจะสูงกว่า Care for Cancer อย่างชัดเจน ซึ่งก็ด้วยเพราะค่าชดเชยผู้ป่วยนอกที่มากกว่านี้เอง อย่างไรก็ตามด้วยเบี้ยที่มากสุดไม่เกิน 20,000 บ.ต่อปี ในช่วงอายุ 31-60 ปี แต่มีโอกาสได้ค่าชดเชยสูงสุดถึง 5 ล้านบาท รวมถึงคุ้มครองเสียชีวิตด้วยมะเร็ง 1 ล้านบาท ประกันมะเร็งแบบนี้จึงน่าสนใจมาก
ผลการเปรียบเทียบ : อายุ 61 ปีเป็นต้นความเสี่ยงมะเร็งของผู้หญิงจะน้อยกว่าผู้ชายจึงทำให้เบี้ยทั้ง 3 แบบประกันของเพศหญิงจะมีความใกล้เคียงกัน ในขณะที่เพศชายเบี้ยจะสูงมากกว่าอย่างเห็นได้ชัด ซึ่ง Cancer Max กับ Care for Cancer จะมีเบี้ยที่ค่อนข้างใกล้กันมาก เว้นแต่ช่วงอายุ 71 ปีเป็นต้นไปที่ Cancer Max จะเริ่มฉีกออกมากขึ้น ด้วยเพราะความเสี่ยงมะเร็งที่มากขึ้น และการให้ค่าชดเชยส่วนผู้ป่วยนอกที่มากกว่าถึง 2 เท่า
เนื่องจากค่าชดเชยเสียชีวิตด้วยมะเร็งของทั้ง 3 แบบประกันจะเท่ากันที่ 1 ล้าน และเงื่อนไขการเคลมไม่แตกต่างกัน จึงทำให้จุดที่จะตัดสินว่าแบบใดจะน่าสนใจกว่ากันจะอยู่ที่เบี้ยของค่าชดเชยรายวัน
ซึ่งแน่นอนว่าถ้าเน้นค่าชดเชยไปที่เคมีบำบัดฉายแสงผู้ป่วยนอกแล้ว Cancer Max ย่อมน่าสนใจที่สุด โดยเฉพาะในช่วงอายุ 31-60 ปี ที่แม้เบี้ยเพศหญิง Cancer Max จะสูงกว่า แต่เบี้ยก็ยังมีความแตกต่างกันเพียงหลักร้อยหลักพันเท่านั้น ในขณะที่เงินชดเชยที่ได้แตกต่างกันถึงหลักหมื่นหลักแสนได้ไม่ยาก
เนื่องด้วยเคมีบำบัดจะให้เป็นชุด ใช้เวลา 1-5 วันต่อชุด แต่ละชุดห่างกัน 3-4 สัปดาห์ ซึ่งจะได้รับเคมีบำบัดเฉลี่ย 6-8 ชุดและการฉายรังสี จะอยู่ที่วันละ 1 ครั้ง 5 วันต่อสัปดาห์ หยุดพัก 2 วัน แล้วเริ่มต้นใหม่ ซึ่งจะใช้เวลา 6-8 สัปดาห์
ซึ่งลักษณะการทำเคมีบำบัดและฉายแสงแบบนี้นี่เอง ทำให้การมีที่พักอยู่ใกล้ รพ. การดูแลผลข้างเคียง และอาหารการกินที่ดีจึงเป็นเรื่องสำคัญอย่างมาก การได้ค่าชดเชยผู้ป่วยนอกที่สูงกว่าจึงเป็นสิ่งจำเป็นเช่นกัน
ในขณะที่อายุ 61 ปีเป็นต้นไป เบี้ยที่เพิ่มขึ้นตามอายุจะเพิ่มขึ้นที่ละหลักหมื่นบาท แต่ก็ถือว่าเบี้ยยังค่อนข้างถูกมากเมื่อเทียบกับเงินชดเชยรวมทั้งหมด รวมถึงหากเบี้ยดูแล้วจะสูงไปอย่าง Cancer Max ก็ยังสามารถปรับลดเงินชดเชยรายวันลงมาได้ เช่น เหลือที่ 5,000 บ.ต่อวัน เท่ากับ Care for Cancer ในส่วนผู้ป่วยนอก แต่เบี้ยที่ได้ก็ลดลงอย่างมากพอสมควร
จึงทำให้นำไปสู่คำถามใหม่ของแอนนี่ว่า ถ้าอนุสัญญาเจอจ่ายจบที่เบี้ยเพิ่มตามอายุนั้น จะไม่ควรเก็บไว้หลังอายุ 60 ปี เพราะเบี้ยสะสมจะเกินทุนประกันโดยใช้เวลาไม่นาน แต่ถ้าเป็นอนุสัญญาชดเชยวัน กับชดเชยเสียชีวิตด้วยมะเร็ง จะควรเก็บไว้ดีหรือไม่
ซึ่งคำตอบของคำถามนี้ แอนนี่จะต้องไปพิจารณาเบี้ยประกันแยกตามอนุสัญญาอีกครั้ง แต่อย่างน้อยก็ทำให้แอนนี่ตัดสินใจได้ไม่ยากแล้วว่า ถ้าเป็นอายุก่อนเกษียณหรือไม่เกิน 60 ปี BLA Cancer Max จะตอบโจทย์ได้อย่างมาก ด้วยค่าชดเชยผู้ป่วยนอกที่มากกว่าและเบี้ยแตกต่างกันไม่มากนัก
การวางแผนเก็บเงินและเกษียณอย่างจริงจัง เริ่มขึ้น เมื่อเข้าใจ..
วิธีใช้ธรรมชาติของเครื่องมือการเงินที่จำเป็นให้เกิดประโยชน์สูงสุด
"ตน (ในปัจจุบัน) จักเป็นที่พึ่งของตน (ในอนาคต)"
