เครื่องมือเปรียบเทียบประกันบำนาญ

ประกันบำนาญ หนึ่งในแบบประกันที่การเปรียบเทียบแบบประกันเป็นเรื่องที่ค่อนข้างลำบาก ทั้งในบริษัทเดียวกันและต่างบริษัท ด้วยสาเหตุที่ว่า..

แต่ละบริษัทประกันรับความเสี่ยงการลงทุนในเรื่องอัตราดอกเบี้ย "ระยะสั้น/ระยะยาว" ได้แตกต่างกัน ทำให้แต่ละบริษัทประกัน "ไม่ต้องการ" ออกแบบประกันบำนาญให้สามารถเปรียบเทียบเฉพาะผลตอบแทนได้ง่าย

ซึ่งถ้าผู้ที่จะทำประกันบำนาญไม่ทราบถึงวิธีการเลือกประกันบำนาญที่ดี และไม่ได้หาทางที่จะคำนวณเปรียบเทียบเองจะอันตรายอย่างมาก โดยเฉพาะเมื่อบำนาญที่ต้องการต่อเดือนสูงกว่า 10,000 บ. ขึ้นไป

ดังตัวอย่างแบบประกันบำนาญ 2 แบบด้านล่างนี้ของชายอายุ 45 ปี ที่จ่ายเบี้ยถึงอายุครบ 60 ปี และ รับบำนาญเดือนละ 20,000 บ. ตั้งแต่อายุ 60-99 ปีเหมือนกัน แต่เบี้ยประกันรวมทั้งสัญญาแตกต่างกันถึง 982,520 บ. หรือเกือบ 1 ล้านบาท

โดยถ้าหากนำเบี้ยส่วนต่าง 982,520 นี้ไปซื้อประกันบำนาญแบบที่ 1 เพิ่ม จะทำให้ได้รับบำนาญเพิ่มมาอีกที่ 5,698 บ.ต่อเดือน หรือเพิ่มขึ้นถึง 2,734,840 บ. เป็น 12,334,840 ตลอดอายุสัญญา (จาก เดิม 9,600,000 บ.)

รวมถึงประกันบำนาญนั้น หน้าที่ของตัวแทนหรือผู้แนะนำ จะไม่ได้อยู่ที่บริการหลังการขาย เพราะประกันบำนาญคล้ายประกันสะสมทรัพย์ที่ทุกอย่างเป็นไปตามสัญญา ไม่ต้องมีการตีความหรือพิจารณาเพิ่มเติมใด ๆ เหมือนกับประกันสุขภาพหรือประกันชีวิต (ที่ควรมีตัวแทนช่ววยประสานงานหลังการขาย)

ดังนั้นการเลือกซื้อประกันบำนาญเพียงเพราะชื่นชอบตัวแทน และตัวแทนแนะนำให้ซื้อของบริษัทตนเองอย่างเดียวโดยไม่ได้เปรียบเทียบก่อน อาจทำให้คุณต้องจ่ายเบี้ยแพงขึ้นกว่า 1 ล้านบาท หรือ เสียผลประโยชน์บำนาญไปสูงสุดถึง 2.7 ล้านบาทได้

• บางแบบเน้นที่.. มั่นใจได้ว่าจะไม่มีทางขาดทุนเบี้ยที่จ่ายแน่นอน หากอายุสั้น
• บางแบบเน้นที่.. หากจากไปก่อนครบสัญญา จะมีมรดกให้กว่า 8 เท่าของเงินบำนาญ หรือ
• บางแบบเน้นที่.. หากอยู่ครบสัญญาได้เงินก้อนกว่า 4 เท่าของเงินบำนาญงวดสุดท้าย
• บางแบบเน้นที่.. มีเงินคืนให้ระหว่างสัญญาก่อนเกษียณ ทั้งเงินคืนระหว่างปี หรือเงินบำเหน็จตอนเกษียณ
• บางแบบเน้นที่.. มีเงินบำนาญเพิ่มพิเศษให้ตามผลตอบแทนการลงทุนที่เสี่ยงมากขึ้น โดยเฉพาะหากเริ่มทำประกันบำนาญตั้งแต่อายุน้อย
• บางแบบเน้นที่.. มีความยืดหยุ่นให้เลือกได้ว่าจะจ่ายเบี้ยสั้นหรือจ่ายจนถึงเกษียณ (ซึ่งระยเวลาการจ่ายที่แตกต่างกันย่อมได้ผลตอบแทนที่แตกต่างกัน บางแบบจ่ายแบบ 1 ปี ได้ผลตอบแทนน้อยกว่าจ่ายแบบ 10 ปี เป็นต้น)

ด้วยคุณสมบัติพิเศษเหล่านี้รวมกับความซับซ้อนในการเปรียบเทียบ จึงเป็นสาเหตุสำคัญที่ทำให้ผู้ทำประกันหลุดออกจากจุดประสงค์เรื่องผลตอบแทนของประกันบำนาญ และอาจทำให้พลาดแบบประกันบำนาญบางตัวไปอย่างน่าเสียดาย

(ด้วยอัตราดอกเบี้ยนโยบาทที่เปลี่ยนแปลงบ่อยครั้ง ทำให้แบบประกันบำนาญส่วนใหญ่มีอายุเปิดรับสมัครที่ไม่ถึง 10 ปี ก็ต้องปิดรับสมัครลงและเปิดแบบใหม่ขึ้นมาแทน)

โดยทางออกหนึ่งที่ช่วยให้สามารถเปรียบเทียบประกันบำนาญที่ซับซ้อนเหล่านี้ได้ คือ การใช้โปรแกรมอย่าง Excel หรือ Google Sheet เข้าช่วย 

ร่วมกับการกำหนดโจทย์เปรียบเทียบดังต่อไปนี้

จากโจทย์ทั้งหมดนี้เอง จึงเป็นที่มาให้ทาง Release your Risk ได้พัฒนาเครื่องมือเปรียบเทียบประกันบำนาญขึ้นมา พร้อมนำข้อมูลแบบประกันบำนาญเท่าที่สามารถค้นหาได้ หรือได้มีสิทธิในการเข้าถึง นำมาใส่ในเครื่องมือนี้ เพื่อช่วยเปรียบเทียบตามโจทย์ที่ต้องการ และช่วยให้สามารถเลือกแบบประกันบำนาญที่ตอบโจทย์ได้ง่ายมากขึ้น

องค์ประกอบของเครื่องมือเปรียบเทียบประกันบำนาญ

1. ส่วนตั้งค่า และเลือกโจทย์

1.1 ส่วนตั้งค่า เพศ อายุ และ แบบประกันบำนาญ

ส่วนนี้ตะสำหรับตั้งค่าเริ่มต้นของผู้ทำประกันบำนาญ และแบบประกันบำนาญที่ต้องการนำมาเปรียบเทียบ ทั้งนี้แต่ละแบบประกันบำนาญจะมีอายุที่รับทำประกันได้แตกต่างกันไป จึงต้องเลือกแบบที่สอดคล้องกับอายุที่ทำได้

1.2 ส่วนตั้งค่า โจทย์ข้อที่ 1 บำนาญต่อเดือนที่ต้องการ

ส่วนนี้จะสามารถพิมพ์หรือเลือกเงินบำนาญต่อเดือนที่ต้องการลงในช่องที่ลูกกศรสีแดงชี้

1.3 ส่วนตั้งค่า โจทย์ข้อที่ 2 จำนวนเงินที่ต้องการไว้จ่ายเบี้ยต่อปี

ส่วนนี้จะต้องกดปุ่ม คลิกคำนวณ เพื่อยังหน้าคำนวณหาเงินบำนาญต่อเดือนที่จะได้ ตามเงินที่ต้องการจะจ่ายเบี้ยประกันบำนาญต่อปี

ในหน้านี้จะทำการกรอกเงินที่ต้องการจ่ายเบี้ยประกันกันบำนาญต่อปี โดยเมื่อกรอกเรียบร้อยจะปรากฏทุนประกันอ้างอิงขึ้นมา ซึ่งต้องดูว่าทุนประกันอ้างอิงที่ได้ต้องไม่น้อยกว่าทุนประกันขึ้นต่ำของแบบประกันบำนาญที่เลือก จากนั้นจะได้ตัวเลขเงินบำนาญต่อเดือนที่จะได้ แล้วจึงคลิกกลับไปหน้าคำนวณเบี้ย

1.4 ส่วนตั้งค่า โจทย์ข้อที่ 3 ประกันสุขภาพที่จะใช้ประกันบำนาญจ่ายเบี้ย

ส่วนนี้จะต้องเลือกก่อนว่าจะเงินบำนาญจากประกันบำนาญมาช่วยจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพกี่ % (หากมีการวางแผนนำกองทุนรวมมาช่วยจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพด้วย สัดส่วน % ของประกันบำนาญอาจใช้ที่ 30%-50% จะเพียงพอ) เมื่อเลือก % ได้เรียบร้อยจึงกดปุ่ม คลิกคำนวณ เพื่อไปยังหน้าเลือกประกันสุขภาพ

ในหน้านี้จะสามารถเลือกประกันสุขภาพที่ต้องการ ผ่านการเลือกบริษัทประกันและแบบประกันสุขภาพที่ต้องการ จากนั้นสามารถกำหนดได้ว่าจะให้ประกันบำนาญช่วยจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพตั้งแต่อายุเริ่มต้นเท่าใด

ไว้สำหรับเปรียบเทียบประกันบำนาญที่อายุเริ่มจ่ายบำนาญแตกต่างกัน เช่น ต้องเปรียบเทียบประกันบำนาญแบบที่เริ่มจ่ายบำนาญตอนอายุ 55 ปี กับตอนอายุ 60 ปี ในส่วนอายุเริ่มต้นของแบบที่เริ่มจ่ายตอนอายุ 55 ปี ให้เลือกที่อายุ 60 ปี ก็จะสามารถนำแบบ 55 ปี มาเทียบกับแบบ 60 ปีได้

รวมไปถึงอายุสุดท้ายที่จะนำเงินบำนาญมาจ่ายเบี้ยสุขภาพ ที่แบบประกันบำนาญที่จ่ายบำนาญถึงอายุ 99 ปี สามารถระบุอายุสุดท้ายเป็น 85 ปีได้ เพื่อไว้เปรียบเทียบกับประกันบำนาญที่จ่ายบำนาญถึงอายุ 85 ปี

หรือ หากไม่ต้องเปรียบเทียบ จะสามารถเลือกการตั้งค่าเริ่มต้นดังรูป เพื่อที่จะยึดทั้งประกันบำนาญ และประกันสุขภาพที่เลือก ในการคำนวณเป็นหลักได้

เมื่อได้เงินบำนาญต่อปีที่ควรมีไว้จ่ายเบี้ยประกันสุขภาพเรียบร้อย ให้ทำการคลิกปุ่ม กลับไปหน้าคำนวณเบี้ย

1.5 ส่วนตั้งค่า โจทย์ข้อที่ 4 การเลือกโจทย์แต่ละข้อที่จะผสมกัน

ในส่วนนี้สามารถติ๊กเลือกได้ว่า จะนำเงินบำนาญต่อเดือนที่ได้จากโจทย์ข้อใด มาใช้ในการคำนวณหาเบี้ยประกันรวมที่ต้องจ่ายของแบบประกันนี้

ในตัวอย่างนี้จะเลือก บำนาญต่อเดือนที่ต้องการเดือนละ 20,000 บ. ร่วมกับบำนาญเดือนละ 14,276 บ. ที่จะนำมาช่วยจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพที่สัดส่วน 50% ของเบี้ยประกันสุขภาพแบบที่เลือก

2. ส่วนสรุปผลและเบี้ยประกัน

ในส่วนนี้จะสามารถทำการเปลี่ยนแบบประกันนำบาญที่เลือก เพื่อพิจารณาข้อมูลสรุปที่ได้จากประกันบำนาญ และเบี้ยที่ต้องจ่าย เพื่อนำมาเปรียบเทียบกันได้ทันที ดังตัวอย่าง 2 แบบประกันบำนาญที่ยกมาต่อไปนี้

ตัวอย่างที่ 1 : จะแสดงผลลัพธ์ของแบบประกันบำนาญที่จ่ายเบี้ยถึงอายุครบ 60 ปี รับบำนาญอายุ 60 - 99 ปี ซึ่งจะได้ทุนประกันที่ 3,427,600 บ. โดยแบบประกันนี้ต้องมีการแถลงสุขภาพและอาจถูกขอตรวจสุขภาพได้หากทุนประกันสูงถึงเกณฑ์ตามระเบียบ เนื่องจากจะคุ้มครองชีวิตที่ทุนประกันที่ได้ทันทีตั้งแต่ชำระเบี้ยปีแรก

เงินบำนาญต่อปีที่จะได้คือ 411,312 บ. โดยหากอายุสั้น แบบประกันนี้จะการันตีจ่ายบำนาญที่ 10 ปี ยึดตามตารางมูลค่าเงินปัจจุบัน

เบี้ยประกันบำนาญต่อปีอยู่ที่ 156,881 บ. จ่าย 30 ปี รวมเบี้ยทั้งหมดจำนวน 4,706,438 บ. แต่จะได้เงินบำนาญรวมทั้งหมดหากอายุยืนถึงอายุ 99 ปี ที่ 16,452,480 บ. คิดเป็น IRR ที่ 3.75%

แบบประกันนี้ไม่ได้ควบประกันชีวิตหรือควบประกันสะสมทรัพย์ เบี้ยที่จ่ายจึงสามารถลดหย่อนภาษีได้สูงสุดที่ 300,000 บ. ซึ่งสามารถเลือกฐานภาษี เพื่อคำนวณ IRR แบบได้เงินคืนภาษีกลับมาด้วยได้ จากนั้นสามารถคลิกปุ่ม ดูตาราง เพื่อดูข้อมูลสรุปที่สามารถใช้ในการเปรียบเทียบได้

ตัวอย่างที่ 2 : จะแสดงผลลัพธ์ของแบบประกันบำนาญที่จ่ายเบี้ย 1 ครั้ง รับบำนาญอายุ 60 - 100 ปี ซึ่งจะได้ทุนประกันที่ 3,427,600 บ. โดยแบบประกันนี้ไม่ต้องแถลงสุขภาพและไม่ถูกขอตรวจสุขภาพ เนื่องจากแบบประกันบำนาญนี้จะคุ้มครองชีวิต 110% ของเบี้ยสะสมที่จ่ายมาแล้วเท่านั้น

เงินบำนาญต่อปีที่จะได้คือ 411,312 บ. โดยหากอายุสั้น แบบประกันนี้จะการันตีจ่ายบำนาญที่ 15 ปี ยึดตามตารางมูลค่าเงินปัจจุบัน หรือ คืนเบี้ยที่จ่ายมา หักด้วยเงินบำนาญที่ได้รับไปแล้ว

เบี้ยประกันบำนาญแบบจ่ายครั้งเดียวอยู่ที่ 2,944,148 บ. แต่จะได้เงินบำนาญรวมทั้งหมดหากอายุยืนถึงอายุ 100 ปี ที่ 16,863,792 บ. คิดเป็น IRR ที่ 3.74%

แบบประกันนี้ไม่ได้ควบประกันชีวิตหรือควบประกันสะสมทรัพย์ เบี้ยที่จ่ายจึงสามารถลดหย่อนภาษีได้สูงสุดที่ 300,000 บ. ซึ่งสามารถเลือกฐานภาษี เพื่อคำนวณ IRR แบบได้เงินคืนภาษีกลับมาด้วยได้ จากนั้นสามารถคลิกปุ่ม ดูตาราง เพื่อดูข้อมูลสรุปที่สามารถใช้ในการเปรียบเทียบได้

3. ส่วนแสดงตารางและกราฟ

ในส่วนนี้จะทำให้เห็นภาพชัดเจนมากขึ้น และสามารถนำภาพรวมนี้จากแบบประกันบำนาญหนึ่ง มาเปรียบเทียบกับอีกแบบประกันบำนาญหนึ่งได้ในทันที ดัง 2 ตัวอย่างต่อไปนี้

ตัวอย่างที่ 1 : แสดงภาพรวมทั้งหมดของแบบประกันบำนาญที่จ่ายเบี้ยถึงอายุครบ 60 ปี รับบำนาญตั้งแต่อายุ 60-99 ปี โดยมีกราฟสีน้ำเงินตัดกับกราฟสีแดง ซึ่งแสดงให้เห็นถึงจุดคุ้มทุน หรือจุดที่เงินบำนาญเกินเบี้ยที่จ่ายไปรวมกับเงินคืนภาษีที่ได้ ณ อายุเท่าใด รวมไปถึงในกราฟสีเหลืองจะทำให้เห็นว่าหากนำเงินบำบาญไปจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพเรื่อย ๆ แล้วตอนอายุ 99 ปีจะเหลือเงินบำนาญที่ได้รับมาอีกเท่าใด (ซึ่งจากกราฟจะเหลือใกล้เคียงกับเบี้ยที่จ่ายไป)

ตัวอย่างที่ 2 : แสดงภาพรวมทั้งหมดของแบบประกันบำนาญที่จ่ายครั้งเดียว รับบำนาญตั้งแต่อายุ 60-100 ปี โดยมีกราฟสีน้ำเงินตัดกับกราฟสีแดง ซึ่งแสดงให้เห็นถึงจุดคุ้มทุน หรือจุดที่เงินบำนาญเกินเบี้ยที่จ่ายไปรวมเงินคืนภาษีที่ได้ ณ อายุเท่าใด รวมไปถึงในกราฟสีเหลืองจะทำให้เห็นว่าหากนำเงินบำบาญไปจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพเรื่อย ๆ แล้วตอนอายุ 99 ปีจะเหลือเงินบำนาญที่ได้รับมาอีกเท่าใด (ซึ่งจากกราฟจะเหลือใกล้เคียงกับเบี้ยที่จ่ายไป)

จาก 2 ตัวอย่างนี้ ผลลัพธ์สุดท้ายที่ได้ตอนอายุ 99 ปี มีความใกล้เคียงกัน โดยแบบประกันบำนาญในตัวอย่างที่ 1 จะต้องจ่ายเบี้ยสูงกว่าแบบประกันบำนาญตัวอย่างที่ 2 ถึง 1,762,254 บ. แต่ก็จะได้รับเงินคืนภาษีกลับมาเช่นกัน โดยหากฐานภาษีสูง เงินคืนภาษีที่ได้อาจจะต่างกับส่วนต่างเบี้ยนี้ไม่มากนัก และแลกมาด้วยการไม่ต้องจ่ายเงินก้อนเป็นเบี้ยเกือบ 3 ล้านบาทในครั้งเดียวแบบตัวอย่างที่ 2

อย่างไรก็ตามข้อดีของแบบประกันบำนาญในตัวอย่างที่ 2 คือ หากโชคร้ายจากไปตอนใกล้เกษียณหรือ ตอนหลังเกษียณไม่กี่ปี จะมั่นใจได้ว่าผู้รับผลประโยชน์ หรือ ลูก ๆ จะได้รับเงินคืนโดยไม่ขาดทุนแน่นอน

ทั้ง 2 ตัวอย่างนี้ จึงทำให้เห็นว่าการเลือกประกันบำนาญ ยังจำเป็นต้องเลือกที่เหมาะสมกับสถานการณ์ที่เป็นอยู่ และที่ต้องการร่วมด้วย จะได้ไม่ได้พิจารณาเพียง IRR อย่างเดียวเท่านั้น