มะเร็ง.คร่าชีวิตคนไทยไปเกือบ 1.3 แสนคนในปี 2563 แซงหน้าอุบัติเหตุบนท้องถนนไปกว่า 7-8 เท่า การได้วิธีตรวจรักษาที่ดีที่สุดโดยเร็ว เป็นหนึ่งในปัจจัยรอดชีวิต

เพราะมะเร็งเป็น...ภัยร้ายใกล้ตัว ที่เข้าใกล้ทั้งเราเองและครอบครัวมากขึ้นเรื่อย ๆ ในทุกปี

• มะเร็ง...หนึ่งใน โรคร้ายแรงที่สุด หากตรวจพบว่า เป็นมะเร็งแล้ว...เหมือนโดนคำสั่งประหาร และจะยิ่งหนักมากขึ้นเมื่อเกิดขึ้นกับตัวเราเองและคนในครอบครัว
• สถิติล่าสุด ปี 2020 พบว่ามีผู้ป่วยมะเร็งรายใหม่เพิ่มสูงถึง 190,636 รายจากแต่ก่อน (ในปี 2014) 122,757 ราย และจำนวนผู้ป่วย เสียชีวิตในปี 2020 มากถึง 124,866 ราย เพิ่มจาก 70,075 รายในปี 2014 ทั้งยอดผู้ป่วยใหม่และเสียชีวิตทยอยเพิ่มขึ้น ในขณะที่จำนวนประชากรประเทศไทยทยอยลดลง แทบจะบอกได้ว่า...หนึ่งในคนที่เราเคยรู้จักทั้งจากทางตรงหรือทางอ้อม จะต้องมีผู้ที่ป่วยเป็นมะเร็งอยู่ [1] [2]
• ยิ่งในปัจจุบันนี้มีค่า PM2.5 สูงจนอันตรายมาก ซึ่งให้ผลร้ายแรงต่อผู้ที่สูดอากาศเข้าไป เหมือนได้สูบบุหรี่ 15 มวนต่อวัน โดยเฉพาะทางภาคเหนือที่ปัญหา PM2.5 หนักที่สุด มีสถิติผู้ป่วยมะเร็งปอดพุ่งสูงขึ้นเกินมะเร็งชนิดอื่น ๆ เป็นที่เรียบร้อยแล้ว [3]
• เพื่อให้เห็นว่ามะเร็งนั้นใกล้ตัวเราจริง ๆ เพียงค้นหาคำว่า "มะเร็ง" ทั้งช่อง Youtube และเพจ Facebook แล้วจะเห็นว่ามีสังคมผู้ป่วยมะเร็งที่ได้ต่อสู้กับโรคร้ายนี้มากมาย และมีจำนวนเพิ่มขึ้นในทุก ๆ วัน เพราะมะเร็งใกล้ตัวเรากว่าที่คิดไว้มากจนน่ากลัว เพียงแต่เราปิดตา...ไม่ยอมมองถึงภัยร้ายนี้
• ที่สำคัญในการเคลมประกันโรคร้ายแรง มะเร็งมีอัตราการเคลมสูงถึง 80% เมื่อเทียบกับโรคร้ายแรงอื่น ๆ ทั้งหมด ทำให้เห็นได้ชัดเจนถึงโอกาสที่สูงมากของการเป็นโรคมะเร็ง  [4]

มะเร็ง...สร้างหายนะทางการเงินที่ไม่รู้จบ

• แม้ปัจจุบันการแพทย์จะดีขึ้นมาก ถึงขนาดมีโอกาสในการรักษามะเร็งหายขาดได้โดยเฉพาะในระยะ 1-3 แต่มะเร็งโดยส่วนใหญ่มักถูกพบในระยะที่ 4 หรือระยะสุดท้ายไปแล้ว เพราะอาการป่วยของมะเร็ง...จะเริ่มแสดงผลออกมาให้เห็นชัดในระยะสุดท้ายนี้เกือบทุกชนิดของมะเร็ง [5]
• มะเร็งระยะสุดท้ายจะเน้นที่การรักษาแบบประคับประคองเพื่อให้มีชีวิตอยู่ได้นานขึ้น และไม่มีผลข้างเคียง บางรายสามารถรักษาให้หายขาดได้ด้วยยาชนิดใหม่ เช่น ยาพุ่งเป้าและยาภูมิคุ้มกัน
• การรักษาด้วยยาพุ่งเป้า และ/หรือยาภูมิคุ้มกัน ต้องใช้ยารักษาติดต่อกันมากกว่า 1 ปีขึ้นไป รวมค่ายาและกระบวนการรักษาสูงถึงกว่า 8.5 ล้านบาท ซึ่งเป็นค่ารักษาที่ไม่ตายตัวและอาจสูงขึ้นกว่านี้อีก...ขึ้นอยู่ว่า มะเร็งจะดื้อยาตอนไหนซึ่งปกติจะใช้เวลา 1-2 ปีและต้องเปลี่ยนเป็นยาชนิดใหม่ที่ราคาอาจแพงขึ้นอีก โดยเฉพาะเมื่อกลับมาเป็นมะเร็งซ้ำ [6]
• โชคร้ายซ้ำอีก ในปี 2018 มีการตัดยารักษามะเร็งบางตัวที่มีราคาแพงออกจากสิทธิค่ารักษาของข้าราชการ  และสนับสนุนให้ข้าราชการหันไปทำประกันสุขภาพรวมถึงประกันโรคร้ายด้วยตนเองแทน ซึ่งคงไม่ต้องพูดถึงสวัสดิการภาครัฐอื่น ๆ ที่โดนจำกัดยารักษาแบบนี้เหมือนกัน [7]
• นอกจากนี้ ค่าตัดชิ้นเนื้อส่งตรวจหามะเร็ง และ ค่าตรวจด้วย PET/CT Scan เพื่อประเมินระยะของโรคมะเร็ง ก็หมดไปเกือบ 400,000 บาทในรพ.เอกชน แล้วโดยที่ยังไม่ได้เริ่มรักษาใด ๆ แม้หากตรวจกับรพ.รัฐบาล ราคาจะถูกลงกว่านี้แต่อาจจะต้องรอคิวนานมากถึง 2-3 เดือน ซึ่งอาจจะทำให้มะเร็งแพร่กระจาย (ลุกลาม) ไปแล้ว [8]
• ลำดับคิวของการใช้เครื่องฉายรังสีรักษาจะต้องรอนาน เพราะเครื่องฉายรังสีรักษาเครื่องนึงมีราคาแพงหลัก 100 ล้านบาท ซึ่งจะมีอยู่แค่โรงพยาบาลในจังหวัดใหญ่ ๆ แถมต้องมีผู้เชี่ยวชาญด้านการใช้/ดูแล ถ้าทำเคมีบำบัดในรพ.เอกชน ค่าใช้จ่ายประมาณ 60,000 บาท ส่วนรพ.รัฐบาล ก็จะประมาณหลักพันถึงหลักหมื่นต้น ๆ ต่อครั้ง แต่ต้องรอคิวนัดนาน และต้องไปรับบัตรคิวแต่เช้ามืด (ตีสี่ตีห้า) ตรวจเสร็จอย่างเร็วก็บ่ายสามขึ้นอยู่กับโรงพยาบาล [9]
• ค่าใช้จ่ายเรื่องมะเร็งควบคุมลำบากมากและมีแต่จะเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ โดยที่ไม่รู้ว่าจะจบลงตรงไหน ถ้ามีการติดเชื้อรอบนึง ค่าเข้าห้อง ICU ก็หลักแสนแน่นอน
• ทางเดียวที่พอจะช่วยลดค่าใช้จ่ายแพง ๆ ระดับนี้ได้คือ ต้องตรวจหามะเร็งให้เจอในระยะเริ่มต้นเท่านั้น แม้ค่าใช้จ่ายขั้นต่ำจะอยู่ราว ๆ 1-3 ล้านบาทขึ้นอยู่กับระยะที่ตรวจพบ แต่ถ้าเทียบกับ 8.5 ล้านบาทแล้วก็ถือว่าลดลงมาก ซึ่งอาจพอที่จะรอรับสวัสดิการของรัฐ และการขอรับเงินบริจาคได้ทันก่อนที่มะเร็งจะลุกลาม

การตรวจคัดกรองมะเร็งเป็นประจำคือทางออกสำคัญ

• มะเร็งบางตัวเกิดขึ้นจากยีนกลายพันธุ์ที่ถ่ายทอดภายในตระกูล แม้ดูแลร่างกายดีเพียงใด หรือแม้ไม่เคยสูบบุหรี่...ก็ยังสามารถเป็นมะเร็งได้โดยเฉพาะมะเร็งปอดในผู้หญิง และมะเร็งเต้านม [10]
• รวมไปถึงมะเร็งเต้านม มะเร็งตับ มะเร็งลำไส้ มะเร็งปากมดลูก มะเร็งต่อมน้ำเหลือง ที่เป็นกลุ่มมะเร็งยอดฮิตที่เชื่อได้เลยว่าต้องมีคนรู้จักทั้งทางตรงและอ้อม อาจกำลังเผชิญโรคร้ายนี้อยู่
• การตรวจคัดกรองมะเร็งในวัยที่สำคัญอย่างอายุ 40-50 ปีในชาย และ 25 ปีในหญิงนั้นเป็นสิ่งที่ไม่ควรหลีกเลี่ยง แล้วยิ่งมีสถิติที่น่ากลัวชี้ให้เห็นว่า พบผู้ป่วยมะเร็งอายุ 16-30 ปีเพิ่มมากขึ้นทุกปี ดังนั้นหากมีคนในครอบครัวหรือคนในตระกูล เคยป่วยเป็นมะเร็งที่ช่วงอายุเท่าใด ก็ควรรีบตรวจคัดกรองมะเร็งให้เร็วที่สุดที่ช่วงอายุนั้นของเราเอง หรือตรวจก่อนก็ได้ [11]

คำถามคือ...ทำอย่างไรจึงจะกล้าไปตรวจคัดกรองมะเร็ง

• ทางที่หนึ่ง มีเงินเก็บหลักล้านไว้กับตัวเพื่อพร้อมสู้กับข่าวร้าย ที่จะมาตอนไหนไม่รู้ หรือ 
• ทางที่สอง เตรียมใช้สวัสดิการเท่าที่มี และพร้อมขอบริจาค แม้อาจต้องลุ้นว่าจะได้เงินมากพอหรือไม่ หรือ
• ทางที่สาม เข้าร่วมกลุ่มแชร์ความเสี่ยงโดยใช้เงินเท่ากับค่ากาแฟเก้วเดียวต่อวัน เพื่อให้พร้อมไปตรวจคัดกรองมะเร็งและอุ่นใจได้ว่าหากตรวจพบมะเร็งก็จะมีเงินหลักล้านบาทไว้ต่อสู้กับค่าใช้จ่ายที่ไม่รู้วันจบในแต่ละปีได้ และหากไม่ได้ป่วยก็ยังได้ร่วมทำบุญช่วยเหลือให้ผู้ป่วยรายอื่นที่แชร์ความเสี่ยงด้วยกันนี้  (เหมือนการบริจาคแต่ผู้บริจาคมีโอกาสได้รับการบริจาคด้วยหากตนเองป่วย)

และนี่คือสิ่งที่เรียกว่า "มะเร็ง" ภัยร้ายที่ใกล้ตัวเรามากที่สุด ไม่ต่างกับภัยจากอุบัติเหตุทางรถ  ถึงแม้ในปัจจุบันความเสียหายของมะเร็งได้เกินความเสียหายจากอุบัติเหตุทางรถมากแล้วก็ตาม  [12]

ใครบ้างที่มีความเสี่ยงโรคมะเร็งค่อนข้างสูง

เพราะมะเร็งไม่เลือกอายุ ไม่เลือกเวลา มีแต่เราเอง...ที่อาจยังพอมีโอกาสเลือกที่จะเตรียมการรองรับเผื่ิอไว้หรือไม่

เรียน ท่านที่กำลังสร้างฐานะและต้องการห่างไกลจากหายนะทางการเงินที่ชื่อว่า "มะเร็ง"

บทความนี้อาจจะยาวเป็นพิเศษ แต่เพื่อให้ท่านเริ่มมองเห็นมากขึ้นว่ามะเร็งกำลังเดินเข้ามาใกล้เราเรื่อย ๆ โดยที่เราไม่รู้ตัว และกว่าจะรู้ตัว...ก็มักสายไป

และเพื่อใด้ทราบถึงวิธีเตรียมแผนรับมือ ว่ามีวิธีการหรือเทคนิคอย่างไรบ้างค่ะ

ตัวแอนนี่เอง ก็เป็นอีกหนึ่งคนที่เคยสูญเสียคนในครอบครัวให้กับมะเร็ง

...คนแรกเป็นน้าที่เสียชีวิตด้วย มะเร็งลำไส้และต่อมน้ำเหลือง ครอบครัวน้าใช้เงินจำนวนมากไปกับขั้นตอนการรักษาที่ไม่ได้ผล กับคุณน้าคนที่สองก็มาเป็น มะเร็งเต้านม แต่โชคดีรักษาหายและนัดติดตามอาการมาจนทุกวันนี้

รวมถึงพี่สะไภ้ป่วยเป็น มะเร็งไทรอยด์ ซึ่งส่งผลข้างเคียงให้หลานชายคนเล็กเกิดมาแล้วมีปัญหาเป็นโรคหัวใจพิการตั้งแต่เกิด แม้โชคดีผ่าตัดและรักษาทันก่อนที่จะเสียชีวิตตั้งแต่อายุเพียงแค่ 2 เดือน

...แต่ก็ต้องติดตามอาการ และทานยาเป็นประจำไปตลอดชีวิต กับต้องคอยระวังการใช้ชีวิตของหลาน เพราะอาการหัวใจรั่วจะไม่สามารถดีขึ้นไปมากกว่านี้ ได้แต่ป้องกันไม่ให้แย่ไปกว่าเดิมเท่านั้นซึ่งแอนนี่รับหน้าที่พาหลานไปตรวจเช็คที่ศิริราชทุก 3-6 เดือน 

และคุณแม่ของแอนนี่เองก็เคยผ่าตัดเนื้องอกในมดลูกที่ทางคุณหมอแนะนำให้ผ่าตัดมดลูกออกทั้งหมด ก่อนจะพัฒนากลายเป็นมะเร็ง

นอกจากนี้ พี่ฐิติ...พี่ที่เป็นนักวางแผนการลงทุนในทีม Release your Risk เอง ก็ได้สูญเสียคุณตาไปด้วย มะเร็งปอด และคุณป้าเป็น มะเร็งเต้านม ต้องตัดเต้านมทิ้งไป รวมถึงคุณลุง (สามีคุณป้า) ก็เสียชีวิตไปด้วย มะเร็งเม็ดเลือดขาว

ยังไม่พอ สมัยที่พี่ฐิติยังเป็นอาจารย์มหาวิทยาลัย...ก็เคยสูญเสียลูกศิษย์ถึง 2 คนด้วย มะเร็งลำไส้ แต่ยังดีที่มีลูกศิษย์อีก 1 คนป่วยเป็น มะเร็งลำไส้ เหมือนกันแต่รักษาหายได้โดยยังต้องติดตามอาการเป็นประจำ

พี่ฐิติเล่าว่า ก่อนหน้านั้นได้ไปเยี่ยมลูกศิษย์และเห็นถึงความลำบากของพ่อแม่รวมถึงตัวลูกศิษย์เองที่ ต้องนอนรอการรักษาบนเตียงแบบชนติดกันใน รพ.ภาครัฐแห่งหนึ่ง

และ สุดท้ายต้องย้ายตัวไปรักษาในโรงพยาบาลตามสิทธิ์ที่มี ซึ่งก็เป็นโรงพยาบาลที่มีเครื่องมือพร้อม แต่ก็ด้วยอาการที่รุนแรงจึงต้องทำเรื่องลัดคิวรับการรักษาแต่ก็ยังคงต้องใช้เวลา และเมื่อสามารถลัดคิวได้ ตอนนั้นอาการของลูกศิษย์เริ่มรุนแรงหนักมากและในที่สุดได้จากพ่อแม่ไป

คนรู้จักรอบตัวที่แอนนี่เล่ามาทั้งหมด...ส่วนใหญ่เสียชีวิต เพราะตรวจเจอมะเร็งในระยะสุดท้ายแล้วเกือบทั้งหมด และไม่มีใครทำประกันที่จะทำให้สามารถเลือกการรักษาที่ดีกว่านี้ได้

พวกเขาได้แต่ลุ้นผลการรักษาจาก ยาที่ใช้ได้ตามสิทธิที่มีเท่านั้น และภาวนาขออย่าให้กลับมาเป็นซ้ำ เพราะนั่นหมายความว่า...ไม่สามารถใช้ยาตัวเดิมรักษาได้อีกค่ะ

เรียกได้ว่าเราทั้งคู่ต้องวนเวียนอยู่กับข่าวร้ายที่มี "มะเร็ง" เป็นต้นเหตุแบบนี้ซ้ำแล้วซ้ำเล่า และยอมรับ (ตั้งแต่เห็นคนใกล้ตัวเริ่มจากไป) ว่า...มะเร็งนั้นใกล้ตัวเรากว่าที่คิดไว้มาก

ซึ่งคิดว่ามากจนแอนนี่และพี่ฐิติไม่อยากประมาทกับตัวเองอีกต่อไป จึงได้ไปสมัครเป็นตัวแทนประกันเพื่อหาทางป้องกันให้ตัวเองและครอบครัว และเพื่อให้ได้ข้อมูลครบถ้วนที่สุด แล้วก็ได้ยื่นขอทำประกันมะเร็งและมีความคุ้มครองเรียบร้อยค่ะ

โดยตอนยื่นทำประกันมะเร็งนั้น ส่วนของแอนนี่ถูกบริษัทขอให้มีการตรวจสุขภาพและตรวจเลือดอย่างละเอียด เพราะมีประวัติเคยเป็นกรดไหลย้อน ซึ่งบอกเลยว่าตอนนั้นแอนนี่เครียดหนักมาก!!!

ในใจคิดอย่างเดียวว่า ขอให้ผลเลือดไม่มีเชื้อมะเร็ง...พูดวนอยู่อย่างนั้น จนสุดท้ายผลออกมาคือไม่มีเชื้อมะเร็งและสามารถทำประกันได้ ความรู้สึกตอนนั้นเหมือนคนยกภูเขาออกจากอก

เพราะมันรู้สึกโล่งใจมาก ๆ  ที่ไม่ได้เป็นมะเร็งและโล่งใจว่าต่อไปถ้าเป็นอะไรก็มีเงินส่วนนี้ไว้จัดการกับมะเร็งได้

หมายเหตุ : การตรวจเชื้อมะเร็งจากผลเลือดมักแม่นยำสูงในมะเร็งระยะที่ 4 หรือระยะแพร่กระจาย

ใครเคยเห็นคนที่กำลังนั่งคิดอะไรแล้วสักพักก็มีรอยยิ้มตรงมุมปากไหมคะ? นั่นแหละค่ะ อาการของแอนนี่ตอนที่ประกันอนุมัติผ่าน..เย้!

แต่พอได้มานั่งค้นหาข้อมูลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายเพื่อการรักษามะเร็งแบบเจาะลึก พบว่า ประกันมะเร็งที่แอนนี่ทำนั้นยังไม่เพียงพอ จะพอก็แต่เอาไว้ใช้ดำเนินชีวิตระหว่างรักษาเท่านั้น หรือ ต้องวางแผนเก็บเงินส่วนนี้ให้เป็นค่ายาพุ่งเป้าอย่างเดียว และใช้สิทธิบัตรทองร่วมด้วยในส่วนค่าใช้จ่ายอื่น ๆ

สุดท้ายจึงได้ค้นหาประกันสุขภาพอย่างละเอียดว่าแบบใดจึงจะเพียงพอต่อค่ารักษาได้ แล้วในที่สุดก็ตัดสินใจเลือก ประกันสุขภาพแบบเหมาจ่ายรายปี ที่เหมาะเอาไว้เป็น ค่ารักษามะเร็งโดยเฉพาะจริง ๆ โดยไม่มีส่วนคุ้มครองค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น (เช่น ทำฟัน ทำคลอด) จึงทำให้เบี้ยไม่สูงเกินจำเป็น ค่ะ

และความรู้สึก โล่งใจ นั้นเกิดขึ้นอีกครั้งตอนที่บริษัทส่งข้อความตอบรับอนุมัติประกันสุขภาพ ซึ่งถือว่าแอนนี่ได้ปิดช่องทางที่อาจจะต้องล้มละลายเพราะโรคมะเร็งนี้ได้สำเร็จค่ะ ที่เหลือก็คือการตรวจคัดกรองมะเร็งเป็นประจำ

และวางแผนเตรียมเงินให้เพียงพอสำหรับจ่ายเบี้ยยามเกษียณ ที่มีความเสี่ยงของมะเร็งสูงมากขึ้นเรื่อย ๆ ตั้งแต่อายุ 40 - 70 ปีค่ะ

จากประสบการณ์ที่มี แอนนี่จึงนำมาเขียนสรุปลำดับวิธีการเลือกประกันสุขภาพเหมาจ่ายและประกันมะเร็งโรคร้ายในหัวข้อถัดไปของบทความนี้ เพื่อที่จะเป็นประโยชน์ไม่มากก็น้อยค่ะ

(เนื่องจากแอนนี่เลือกเป็นตัวแทนของบริษัทกรุงเทพประกันชีวิต ดังนั้นข้อมูลที่ยกมาจึงอ้างอิงกับกรุงเทพประกันชีวิตเป็นหลัก แต่สามารถนำไปประยุกต์ใช้กับบริษัทอื่น ๆ ได้เช่นกันค่ะ)

ก่อนทำประกันสุขภาพ/โรคร้าย ต้องทราบเรื่องอะไรบ้าง?

โดยก่อนที่จะตัดสินใจเลือกประกันสุขภาพเหมาจ่ายหรือมะเร็งโรคร้าย จะมีบทความที่แอนนี่และทีมงานจัดทำขึ้นที่อยากให้ท่านได้พิจารณาดูก่อน ดังต่อไปนี้ค่ะ (แต่ละบทความมีลิงก์ข้ามดูบทสรุปของบทความเพื่อประหยัดเวลาของท่านได้ค่ะ)

1.  การทำประกันสุขภาพแท้จริงแล้วคืออะไร ทำไมถ้าไม่เข้าใจแล้วจึงอันตรายมาก คือ การเอาเงินน้อยแลกเงินมากโดยการร่วมแชร์ความเสี่ยงด้วยกัน แต่ด้วยความเข้าใจผิดจากนี้ อาจทำให้หลายท่านถูกยกเลิกสัญญา ถูกปฏิเสธการต่ออายุสัญญา หรือ หากเลวร้ายกว่านั้น อาจทำให้ไม่คิดจะมีสัญญาสุขภาพของตนเองเลยจนกระทั่งมีประวัติสุขภาพที่เป็นโรคเรื้อรังอย่าง ความดัน เบาหวาน หัวใจ ซึ่งจะไม่สามารถทำสัญญาประกันสุขภาพได้อีก
2.  เลือกประกันสุขภาพเหมาจ่ายอย่างไร ให้ดีที่สุดไม่ให้โดน "ป้ายยา" ด้วยคำโฆษณา ที่จะช่วยให้ท่านเข้าใจถึงประกันสุขภาพจริง ๆ และไม่ถูกเอาเปรียบจากบริษัทประกันเพราะความเข้าใจผิดด้วยข้อความโฆษณาที่หากท่านเผลอเชื่อไป มีโอกาสสูงที่จะต้องจ่ายเงินที่สูงกว่าความจำเป็น
3.  เลือกประกันโรคร้ายอย่างไร ไม่ให้โดนคำโฆษณาหลอก เป็นอีกหนึ่งประกันยอดฮิต ที่มีขบวนท่าการขายที่หลากหลายและสร้างความสับสนได้มากที่สุดอย่างหนึ่ง ด้วยการคุ้มครองจำนวนโรคร้ายมากมาย แต่เบื้องหลังจะเคลมเพื่อเป็นค่ารักษาได้จริง ๆ มีไม่กี่โรคเท่านั้น และถ้าหากต้องการให้ครอบคลุมค่ารักษามะเร็งทั้งหมด เบี้ยประกันอาจแพงกว่าเบี้ยประกันสุขภาพเหมาจ่าย

บริษัทที่รับทำประกันต้องเลือกอย่างไร

สิ่งสำคัญของการเลือกบริษัทประกัน คือ

• ความมั่นคง ( เพราะเป็นสัญญาระยะยาว )
• กระบวนการรับประกัน
• การบริการที่มีมาตรฐานทุกขั้นตอน 
• ความสัมพันธ์ที่ดีกับโรงพยาบาลคู่สัญญา (ไม่เอาเปรียบกันและกัน)

ตัวอย่างการพิจารณาปัจจัยเหล่านี้ผ่านการติดตามข่าว (แอนนี่ขอยกตัวอย่างเป็นของ BLA ) เช่น

กรุงเทพประกันชีวิต หรือ BLA เป็นพันธมิตรกับบริษัทประกันชีวิตอันดับ 1 ของญี่ปุ่นอย่างบริษัทนิปปอนไลฟ์ และมีพันธมิตรในประเทศในด้านการเงินทั้งธนาคารกรุงเทพ กรุงเทพประกันภัย บลจ.บัวหลวง และ บลจ.บางกอกแคปปิตอล รวมไปถึงเป็นบริษัทประกันชีวิตแห่งเดียวในประเทศไทยที่อยู่ในตลาดหลักทรัพย์

มีสถิติในกระบวนการที่กล่าวมาที่ดีมากจนได้รับรางวัล “บริษัทที่ให้ความคุ้มครองประกันสุขภาพดีที่สุดแห่งปี 2019” และยังได้รับรางวัลด้านการบริการก็ยังได้รับรางวัล Product Innovation Awards 2020  พร้อมกับความร่วมมือพิเศษกับทั้ง โรงพยาบาลบำรุงราษฎร์ และ โรงพยาบาลชั้นนำในประเทศ ที่ดีเยี่ยม

จึงพอเป็นเครื่องพิสูจน์ในระดับหนึ่งว่า BLA มีความมั่นคง ขั้นตอนการบริการและการเคลมที่มีมาตรฐานเป็นที่ยอมรับได้ เป็นต้น

**มูลค่าสินทรัพย์รวมจากในวิดีโอปี 2014 จำนวน 1.7 แสนล้านบาท ได้สูงขึ้นมาเป็น 3.3 แสนล้านบาทในปี 2020 ที่ผ่านมา

บริษัทเปิดเผยนโยบายการทำงานของบริษัทอย่างชัดเจน โปร่งใสหรือไม่

การตรวจสอบเรื่องนโยบาย ใช้วิธีการสำรวจจากรีวิว pantip หรือ แหล่งข้อมูลโดยตรงจากทางบริษัทค่ะ

เช่น ทาง BLA ให้ผู้บริหารแต่ละฝ่าย/แผนก คอยหมุนเวียนมาให้ข้อมูลที่เป็นประโยชน์ รวมถึงนโยบายการทำงานทั้งต่อตัวแทน ที่ปรึกษาทางการเงิน ลูกค้า และบุคคลทั่วไป ผ่านทางช่อง Youtube : Bangkok Life Agency Channel เป็นต้น

จึงทำให้เข้าใจถึงนโยบาย แนวทางการพัฒนาบริษัท เพื่อสร้างความสบายใจและเลือกวางใจให้ดูแลในยามที่ต้องเจ็บป่วยจริง ๆ

ตัวแทน...องค์ประกอบหนึ่งที่สำคัญมาก

ด้วยประเด็นนี้เอง สุดท้ายทำให้แอนนี่ตัดสินใจสมัครเข้ามาเป็นตัวแทนกับ BLA เองโดยตรง เพื่อจะได้ทราบข้อมูลที่ครบถ้วนมากที่สุด และอะไรคือจุดเด่นที่สุดของทางบริษัท โดยแอนนี่ได้เขียนรวบรวมข้อมูลที่มาที่ไปก่อนจะมาเป็นตัวแทนไว้ที่บทความนี้ค่ะ >> คลิกดูบทความกว่าจะมาเป็นตัวแทน

...จึงทำให้แอนนี่ได้ประสบการณ์ และสามารถสรุปได้ว่าสัญญาณของตัวแทนที่ดีนั้นพิจารณาได้จากอะไร โดยดูได้จากบทความนี้ค่ะ >>คลิกดูบทความ 5 หน้าที่ของตัวแทนประกันที่ดี

เพราะหน้าที่ของตัวแทนไม่ได้จบเพียงการแนะนำประกัน เนื่องจาก ประกันเองนั้นยังมีปัญหาที่ต้องเตรียมการแก้ไขและทำความเข้าใจตามมา ตัวแทนจึงควรให้การแนะนำในการแก้ไขทั้งหมดมากกว่าปิดเงียบไว้ค่ะ

ซึ่งแอนนี่ไม่เคยค้นหาข้อมูลเหล่านี้ได้ง่าย ๆ จากเว็บไซต์ใด ๆ จะมีก็แต่เพียงเสนอความคุ้มครอง แสดงภาพขอบคุณลูกค้า แสดงบิลค่ารักษา แต่ไม่อธิบายเบื้องลึกเบื้องหลังใด ๆ ที่จำเป็นก่อนทำสัญญา จนสุดท้ายในเมื่อหาจากที่ใดไม่ได้ เมื่อแอนนี่ได้มาเป็นตัวแทนเอง ก็เลยนำความรู้ที่ได้มาแชร์ภายในบทความต่าง ๆ นั้นเองค่ะ

ความจริงที่ตัวแทน...ควรต้องบอกกับลูกค้า

คำเตือน...มีเพียง 1 ใน 10 ท่านเท่านั้นที่อ่านข้อความส่วนนี้แล้วยังตัดสินใจทำประกันสุขภาพ เพราะนี่คือความจริงที่ตัวแทนเองก็ไม่อยากบอกท่าน เพราะกลัวว่าท่านอาจไม่ยอมทำประกันสุขภาพด้วย หรือถ้าหากบอกไปแล้ว...ก็ไม่อยากแนะนำแนวทางการเตรียมตัวแก้ไข เพราะจะทำให้ท่านคิดว่ายุ่งยากที่ต้องมาวางแผนการเงินอย่างจริงจัง (แม้ไม่ว่าจะช้าหรือเร็วยังไงท่านก็ควรทำ) ซึ่งถ้า Release your Risk เน้นเพียงการขาย เราจะไม่มีทางนำเสนอข้อมูลส่วนนี้แน่นอน ดังนั้นหากท่านกลัวจนอาจจะเปลี่ยนใจไม่ทำประกันสุขภาพ แอนนี่แนะนำให้ท่านข้ามความจริงส่วนนี้ไปค่ะ

ความจริงนั้นก็คือ เบี้ยประกันสุขภาพ/โรคร้ายตอนหลังเกษียณนั้นจะสูงขึ้นอย่างมาก เช่น ตอนอายุ 60 ปี ประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย 10 ล้านเบี้ยจะสูงเกือบ 70,000 บาทต่อปี แต่เบี้ยประกันโรคร้ายหากเอาทุนสูงระดับ 10 ล้าน เบี้ยประกันก็สูงเกือบ 400,000 บ. เพราะตั้งแต่อายุ 55 ปีเป็นต้นไปมักพบว่า...มีการป่วยเป็นมะเร็งเพิ่มมากขึ้นอย่างน่าใจหาย [13]

ถึงแม้ว่าเบี้ยประกันสุขภาพต่อปีที่ท่านจ่ายไปหลังเกษียณนั้น จะน้อยกว่ามูลค่าความคุ้มครองที่ท่านได้เพื่อเตรียมไว้สู้กับค่ารักษามะเร็งหลัก 10 ล้าน แต่ก็ต้องยอมรับว่าเบี้ยประกันนั้นขยับสูงขึ้นมากจริง ๆ แล้วยิ่งตอนเกษียณอายุก็อาจไม่ได้มีรายได้อะไรเข้ามาเพิ่มอีกแล้วด้วย

ซึ่งที่เบี้ยประกันสุขภาพสูงขึ้น ก็มีเหตุผลสำคัญของมันเอง เพราะโดยหลักการแล้ว เราทำประกันสุขภาพ/โรคร้ายเพื่อให้มาช่วยรับความเสี่ยงในระหว่างที่ยังไม่มีความพร้อมทางด้านการเงิน และตั้งสมมติฐานเอาไว้ว่า เราจะต้องพร้อมด้านการเงินตอนหลังเกษียณเพื่อจะได้แบกรับความเสี่ยงสุขภาพไว้เองได้ ซึ่งอาจจะหยุดต่ออายุประกันสุขภาพก็ได้ค่ะ

ดังนั้นตัวแทนจึงจำเป็นต้องบอกความจริงข้อนี้ เพื่อลูกค้าจะได้จ่ายเบี้ยประกันสุขภาพพร้อมไปกับการเตรียมเก็บออมเงิน ทำให้พอถึงช่วงวัยเกษียณจะได้มีเงินเพียงพอจ่ายเบี้ยประกัน หรือจะเก็บเตรียมเงินก้อนใหญ่เพื่อไว้ใช้จ่ายเป็นค่ารักษาในวัยเกษียณเองก็ได้ค่ะ

สิ่งที่ตัวแทนควรให้คำแนะนำกับลูกค้าได้ "กองทุนสุขภาพ"

เมื่อลูกค้าทราบความจริงเรื่องนี้แล้ว ตัวแทนควรสามารถแนะนำลูกค้าได้ว่า สัดส่วนของเงินที่ควรจะเตรียมเก็บไว้ต่อเดือนควรเป็นเท่าไร งบรายจ่ายต่าง ๆ ที่เหมาะสมคืออะไร เพื่อให้ลูกค้าสามารถเตรียมเก็บเงินสำหรับใช้จัดการค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพตอนเกษียณอายุได้  

...และตัวแทนควรสามารถแนะนำเครื่องมือการเงินที่เอาไว้ช่วยทุ่นแรงในการเก็บเงินได้ รวมไปถึงวิธีการลดความเสี่ยงของเครื่องมือการเงินนั้น ๆ

ดังนั้น ทั้งแอนนี่ พี่ฐิติ และทีม Release your Risk จึงเห็นความสำคัญของเรื่องการวางแผนการเงินอย่างมาก และได้จัดเตรียมบทความให้กับท่านเพื่อเป็นแนวทางพื้นฐานในการแก้ไขปัญหาเรื่องเบี้ยประกันที่สูงมากขึ้นตอนเกษียณอายุ ดังนี้ค่ะ

1. ทำอย่างไรให้มีประกันสุขภาพเหมาจ่ายหลัก 10 ล้านตลอดการเกษียณ ที่จะอธิบายถึงวิธีการวางแผนการเงินอย่างไร ให้หมดปัญหาเรื่องเบี้ยประกันสุขภาพที่สูงมากขึ้นในวัยเกษียณ และมีโอกาสประหยัดเบี้ยประกันได้ถึง 92% หรือจากปกติอาจสูงถึง 10 ล้านบาทจะเหลือเพียงไม่ถึง 8 แสนบาทเท่านั้น
2. ลงทุนในกองทุนรวมตอนเกษียณอย่างไรให้เสี่ยงน้อยได้ผลตอบแทนดีโดยง่ายที่สุด ทำให้เห็นว่าการเตรียมเงินเกษียณนั้นจุดสำคัญอยู่ที่การบริหารการลงทุนหลังเกษียณ ซึ่งจะทำให้ประหยัดเงินที่จะต้องเตรียมเกษียณไปได้หลายล้านบาท

โดยแผนการเงินนี้จะเริ่ม เน้นไปที่แผนการเงินด้านสุขภาพเป็นลำดับแรก เพราะโอกาสที่จะใช้เครื่องมือนี้อาจหมดไปทันทีแบบไม่รู้ตัว หากสุดท้ายมะเร็งมาเยือนก่อนจะได้ทำประกันสุขภาพ จนทำให้ต้องรื้อแผนการเงินใหม่ทั้งหมดและการเงินของท่านจะเริ่มเข้าสู่สภาวะวิกฤตโดยทันทีเพราะมะเร็งนั้นเองค่ะ

จากทั้งหมดที่กล่าวมา คือปัจจัยสำคัญที่ควรต้องพิจารณาก่อนเจาะไปที่ตัวแบบประกัน โดยส่วนต่อจากนี้แอนนี่จะเน้นไปที่วิธีการเลือกทั้งประกันมะเร็งโรคร้าย และประกันสุขภาพ ให้พร้อมรองรับมะเร็ง ลงมือทำได้ทันทีโดยประหยัดที่สุดค่ะ

ประกันมะเร็งโรคร้าย หรือ ประกันสุขภาพเหมาจ่าย

 2 แบบประกันนี้ควรเลือกแบบใดดี สามารถพิจารณาดังนี้ได้ค่ะ

ลักษณะของประกันโรคร้าย

• จะคุ้มครองจำกัดเฉพาะโรคร้ายที่ระบุ แต่หากตรวจพบโรคก่อนถึงขั้นร้ายแรงแล้วปล่อยไว้ไม่ยอมรักษา จนถึงขั้นเป็นโรคร้ายแรงจะไม่สามารถเคลมได้ รวมถึงการเป็นโรคร้ายแรงเพราะสุรา ยาเสพติดจะเคลมไม่ได้
• เน้นให้เงินก้อน ใช้เพื่อการดำเนินชีวิตหลังการรักษาโรคร้ายที่มักจะไม่สามารถกลับมาเป็นปกติได้อีก
• โอกาสเคลมเพื่อเป็นค่ารักษาจะมีประมาณ 10 โรคเท่านั้น และหนึ่งในนั้นเป็นโรคมะเร็งที่มีโอกาสเคลมสูงกว่า 80%
• ต้องสำรองจ่ายก่อน จากนั้นจึงทำเรื่องเคลมซึ่งโดยปกติจะภายใน 15 วัน แต่หากมีประวัติน่าสงสัยจะภายใน 90 วัน
• เบี้ยประกันสูงกว่าประกันสุขภาพเมื่อเทียบทุนความคุ้มครองที่เท่ากันโดยเฉพาะตอนสูงอายุ เพราะเจอแล้วจ่ายเงินก้อน
• เหมาะกับ
  • ใช้โอนความเสี่ยงทางด้านมะเร็งเพราะเคลมได้ง่ายที่สุด ไม่ติดเงื่อนไขมากมาย โดยเฉพาะในช่วงอายุยังไม่มาก หรือน้อยกว่า 30 ปี และยังไม่มีงบประมาณเพียงพอในการทำประกันสุขภาพ
  • เป็นเครื่องมือแรกในการโอนความเสี่ยง แถลงประวัติสุขภาพไม่มาก แม้อาจให้ความคุ้มครองไม่เพียงพอต่อค่ารักษามะเร็งทุกระยะ แต่ถ้าตรวจคัดกรอมะเร็งเป็นประจำ ประกันมะเร็งโรคร้ายจะช่วยแบ่งเบาค่าใช้จ่ายได้มาก
  • เป็นอีกหนึ่งเครื่องมือที่ คนที่เข้าใจวิธีการเอาเงินน้อยแลกเงินมากจะปล่อยไปไม่ได้ โดยเฉพาะช่วงอายุยังน้อยและยังไม่ได้เตรียมงบประมาณเพียงพอสำหรับประกันสุขภาพ เพราะเบี้ยสามารถน้อยกว่าค่าโทรศัพท์รายเดือน หรือน้อยกว่า 500 บ./เดือน ได้นั้นเอง เมื่อเทียบกับความคุ้มครองหลักหลายล้านบาท
  • เพียงพอในการทำให้พร้อมไปตรวจคัดกรองมะเร็งได้
  • สามารถใช้เป็นค่ารักษาสำหรับวิธีการรักษาแบบใหม่ที่ประกันสุขภาพยังไม่รับรองได้

ลักษณะของประกันสุขภาพเหมาจ่าย

• ไม่เจาะจงเฉพาะโรค พร้อมเป็นค่ารักษาก่อนจะกลายเป็นโรคร้ายแรง
• เน้นให้เงินเป็นค่ารักษาจริงตามความจำเป็นทางการแพทย์
• มีเงื่อนไขการเคลมน้อยกว่า จึงเคลมได้ง่ายกว่าโรคร้าย แต่ต้องแถลงประวัติสุขภาพเยอะกว่าโรคร้ายมาก 
• สามารถ Fax-Claim กับทางโรงพยาบาลได้
• เบี้ยประกันอาจสูงกว่าในช่วงก่อนเกษียณ แต่ช่วงหลังเกษียณเบี้ยประกันจะถูกกว่าชัดเจนในความคุ้มครองที่เท่ากัน
• เหมาะกับ
  • เป็นสวัสดิการขั้นพื้นฐานที่ควรมี เพื่อดูแลรักษาทุกโรค โดยเฉพาะตั้งแต่อายุ 30 ปีเป็นต้นไป ที่สำคัญสำหรับเพศหญิงจะมีความเสี่ยงเป็นมะเร็งสูงขึ้นกว่าผู้ชายตั้งแต่อายุ 36 ปีเป้นต้นไป
  • เป็นอีกหนึ่งเครื่องมือที่ถ้าเตรียมงบประมาณได้แล้วควรต้องรีบมี เพราะหากปล่อยไว้จนเริ่มมีประวัติสุขภาพ มีโอกาสสูงที่จะโดนยกเว้นความคุ้มครองในโรคที่เกี่ยวข้องทั้งหมด หรือ ไม่รับทำประกันได้
  • เป็นอีกหนึ่งเครื่องมือที่ คนที่เข้าใจวิธีการเอาเงินน้อยแลกเงินมากจะปล่อยไปไม่ได้เช่นกัน และควรวางแผนให้มีได้เพียงพอตลอดชีวิตให้ได้ เพราะรายจ่ายตอนเกษียณเกินกว่า 50% เป็นรายจ่ายด้านปัญหาสุขภาพ

ประกันสุขภาพสำหรับรักษามะเร็งควรเป็นแบบใด

เนื่องจากความต้องการในการเลือกใช้ "วิธีการรักษาแบบแม่นยำ Precision Cancer Medicine" ที่ช่วยให้ได้รับการรักษาอย่างแม่นยำและเกิดผลข้างเคียงน้อยมากพร้อมต่อสู้กับมะเร็งระยะลุกลามได้ไว้ แต่ค่าใช้จ่ายนั้นจะสูงกว่า 500,000 บาทต่อเดือน [14]

จึงต้องมีประกันสุขภาพเหมาจ่ายหลัก 10 ล้านบาทต่อปี เพื่อให้ครอบคลุมกับ ค่ารักษามะเร็ง ที่ประกันสุขภาพแบบอื่น ๆ หรือแม้แต่ประกันมะเร็งโดยตรงก็ไม่สามารถครอบคลุมได้ทั้งหมดนั่นเองค่ะ เนื่องจากความคุ้มครองสูงเบี้ยประกันย่อมสูงมากตาม

ซึ่งทางที่จะทำให้เบี้ยประกันไม่สูงจนเกินไปได้นั้น ต้องตัดแนวคิดที่ว่า "จ่ายเบี้ยประกันแล้วจะต้องรักษาได้ทุกอย่าง" ออกไป และเปลี่ยนเป็น "จ่ายเบี้ยประกันให้เฉพาะกับค่าใช้จ่ายที่ไม่สามารถดูแลเองได้ไว้"

เพราะหากคิดแบบนี้ได้เมื่อไร ก็สามารถเลือกแผนประกัน ส่วนที่ไม่คุ้มครองค่าใช้จ่ายที่ปกติสามารถรับไว้เองได้ เช่น ค่าผู้ป่วยนอก (OPD) ค่าทำฟัน ค่าทำคลอด ค่าอวัยวะเทียมนอกร่างกาย ส่วนต่างค่าห้อง เป็นต้น ซึ่งเป็นส่วนที่ทำให้เบี้ยสูง หากตัดออกไปได้ก็จะทำให้ประหยัดเบี้ยประกันในระยะยาวโดยเฉพาะตอนสูงอายุได้มาก

นอกจากนี้อาจลองเทียบตารางความคุ้มครอง กับตารางค่าใช้จ่ายค่ารักษามะเร็งแต่ละขั้นตอน ว่ามีแผนใดดูแลได้ครบถ้วนบ้าง และสามารถดูแลได้แม้จะมีโอกาสกลับมาเป็นมะเร็งแบบเดิมซ้ำภายใน 5 ปีก็ตาม

จากวิธีการเลือก ประกันสุขภาพเหมาจ่าย นี้ ทำให้แอนนี่ได้คัดเลือกแผนประกันของทาง BLA ออกมา และเป็นแผนที่แอนนี่เลือกทำอยู่ คือ

ประกันสุขภาพเหมาจ่าย BLA Prestige Health

จากบทความที่เขียนมาทั้งหมด จึงทำให้แอนนี่มั่นใจและเลือกประกันสุขภาพเหมาจ่าย BLA Prestige Health ของกรุงเทพประกันชีวิต เป็นประกันสุขภาพของตนเอง จากทุกประกันสุขภาพที่บริษัทมีให้เลือก โดยหากมีงบประมาณเพิ่มขึ้นอีก 2-3 เท่าของ BLA Cancer Max แอนนี่ก็ขอแนะนำเป็นแผนนี่ค่ะ

ส่วนด้านล่างนี้จะเป็นการเจาะลึกแผนประกันสุขภาพเหมาจ่าย BLA Prestige Health ว่าจะสามารถมา แก้ไขปัญหาการล้มละลายด้วยค่ารักษามะเร็งและพร้อมรับโรคอื่น ๆ ในวัยกำลังสร้างฐานะได้ด้วยเพียงค่ากาแฟ 1 แก้วต่อวันเท่านั้นค่ะ 

รายละเอียดสรุปของแผนประกันสุขภาพด้านล่าง จะเป็นของบริษัทกรุงเทพประกันชีวิตที่มีชื่อแผนว่า BLA Prestige Health ค่ะ (**ซึ่งข้อเสียของแผนนี้ที่เจอมา คือ จะค่อนข้างรับทำประกันยากพอสมควร หากเทียบกับแผนประกันสุขภาพอื่น ๆ ค่ะ)

 เครื่องมือการเงินนี้เหมาะกับท่านที่...

แต่...ไม่ได้เหมาะกับทุกคน

สำหรับ BLA Prestige Health จะต้องเป็นท่านที่

แผนประกันก็คือ สัญญาที่มีผลผูกพันธ์ "ระยะยาว" จึงจำเป็น ต้องทำความเข้าใจส่วนสำคัญของสัญญาก่อนการตัดสินใจเสมอ นั่นคือสิ่งที่แอนนี่ยึดถือเป็นสำคัญมากที่สุดค่ะ