STEP 3 : คำนวณเงินลงทุนก่อนเกษียณ

ใน STEP 3 นี้จะถูกแบ่งออกเป็น 2 ขั้นตอนย่อยด้วยกันดังต่อไปนี้

ขั้นตอนนี้จะเป็นการเลือกรูปแบบการลงทุนก่อนเกษียณ เพื่อให้ได้ผลตอบแทนการลงทุนคาดการณ์ และความผันผวนคาดการณ์มาใช้ในการคำนวณหาเงินลงทุนในแต่ละปี

เช่นเดียวกันการลงทุนหลังเกษียณที่จะแบ่งออกเป็น  3 กอง การลงทุนก่อนเกษียณก็จะแบ่งออกเป็น 3 กองเช่นกัน เพื่อให้เกิดความสอดคล้องกัน โดยเฉพาะกองที่ 2 และ 3 ที่สามารถลงทุนและทิ้งไว้ได้ยาวนานมาก

ซึ่งจะสามารถเลือกได้ทั้งหมด 4 แบบด้วยกัน โดยจากในรูปด้านล่างจะเลือกแบบที่ 1 จะทำให้ได้ผลตอบแทนและความผันผวนคาดการณ์ดังนี้

• กองที่ 1 : เลือกแบบที่เป็นกอง BCAP2050 ซึ่งเป็นกองทุน Global Asset Allocation แบบ Target Date ที่ผลตอบแทนคาดการณ์จะปรับลดจาก 8% ต่อปี ลงมาเหลือ 4% ต่อปี โดยอัตโนมัติตามอายุที่เพิ่มมากขึ้น เพื่อให้ยิ่งอายุใกล้เกษียณมากเท่าใดความผันผวนก็ยิ่งลดลงมากเท่านั้น
• กองที่ 2 : ผลตอบแทนคาดการณ์ 7% ต่อปี และความผันผวนคาดการณ์ 15% ต่อปี
• กองที่ 3 : ผลตอบแทนคาดการณ์ 9% ต่อปี และความผันผวนคาดการณ์ 20% ต่อปี

ในขณะที่รูปด้านล่าง จะเลือกแบบที่ 4 จะทำให้ได้ผลตอบแทนและความผันผวนคาดการณ์ดังนี้

• กองที่ 1 : เลือกแบบ MANUAL คือเลือกกองทุนเสี่ยงสูงผลตอบแทนคาดการณ์ 9% ต่อปี และเมื่ออีก 5 ปีจะเกษียณจึงทำการสับเปลี่ยนไปยังกองทุนเสี่ยงต่ำผลตอบแทนคาดการณ์ 3% ต่อปี เอง เพื่อให้ความผันผวนลดลง
• กองที่ 2 : ผลตอบแทนคาดการณ์ 9% ต่อปี และความผันผวนคาดการณ์ 20% ต่อปี
• กองที่ 3 : ผลตอบแทนคาดการณ์ 9% ต่อปี และความผันผวนคาดการณ์ 20% ต่อปี

โดยกองที่ 2 และ 3 ของแบบที่ 4 จะสามารถกำหนดค่าคาดการณ์ที่ต้องการได้เองในขั้นตอนต่อไป

ในรูปด้านล่างแบบที่ 1-3 จะเป็นค่าคาดการณ์แบบต่าง ๆ ที่กำหนดมาเรียบร้อย โดยการเลือกแบบที่ 1-3 จะขึ้นอยู่กับว่าเหลืออีกกี่ไปที่จะเกษียณ 

ขณะที่แบบที่ 4 จะกำหนดค่าคาดการร์ต่างของกองที่ 2 และ 3 ได้เอง ซึ่งสามารถเน้นเป็นกองทุนความเสี่ยงสูงทั้งหมดได้

เมื่อเลือกรูปแบบการลงทุนเรียบร้อย ขั้นตอนต่อมาคือ การกำหนดเงื่อนไขการลงทุนต่าง ๆ ดังต่อไปนี้ (โดยการตั้งค่าเหล่านี้สามารถปรับเปลี่ยน ให้เข้ากับงบการลงทุนที่มี)

• อายุเริ่มลงทุน : ต้องน้อยกว่าอายุเกษียณ
• จำนวนปีการลงทุน : สามารถเลือกได้ตั้งแต่ 1 ปี จนถึงจำนวนปีที่จะถึงอายุเกษียณ
• ปีที่เริ่มลงทุน : สำหรับไว้คำนวณของกองทุน BCAP Target Date
• % ผลตอบแทนน้อยกว่าที่คาดหวัง : สำหรับไว้คำนวณให้เผื่อเงินลงทุนเพิ่มขึ้นลดความผิดพลาด
• รายได้ต่อปี : สำหรับไว้คำนวณหาสิทธิลดหย่อนภาษีส่วน 500,000 บ. ของ RMF
• สิทธิลดหย่อนส่วน PVD/กบข. : สำหรับหักลบจากสิทธิลดหย่อน 500,000 บ. เพื่อคำนวณสิทธิที่เหลือ RMF
• สิทธิลดหย่อนประกันบำนาญ : สำหรับหักลบจากสิทธิลดหย่อน 500,000 บ. (เฉพาะส่วนที่เกินจากสิทธิลดหย่อนประกันชีวิต 100,000 บ.) เพื่อคำนวณสิทธิที่เหลือ RMF

เมื่อกำหนดค่าเบื้องต้นด้านบนเรียบร้อย ระบบจะสรุปมาว่าต้องลงทุนกอง 1-3 ปีละเท่าใด พร้อมแจ้งว่าเหลือสิทธิลดหย่อนส่วน RMF เท่าใดที่สามารถจะลงทุนกอง RMF ให้เต็มก่อน หรือเท่าที่ต้องการ ก่อนที่เหลือจะเป็นการลงทุนกองทุนทั่วไป ซึ่งสามารถระบุข้อมูล RMF ได้ดังต่อไปนี้

• RMF กองที่ 1 : เน้นลงให้เต็มสิทธิกองนนี้ก่อน และที่เหลือจึงไปกองที่ 2-3
• RMF กองที่ 2 : เลือกลงกองนี้ต่อเมื่อต้องการเก็บระยะยาวจริง ๆ หรือเหลือมาจากกองที่ 1
• RMF กองที่ 3 : เลือกลงกองนี้ต่อเมื่อต้องการเก็บระยะยาวจริง ๆ หรือเหลือมาจากกองที่ 2

โดยรูปด้านล่างนี้ จะเป็นตัวอย่างการคีย์ข้อมูลต่าง ๆ ที่ทำให้ได้ผลสรุปว่าต้องลงทุนปีละ 1,386,712 บ. เป็นเวลา 9 ปี ตั้งแต่อายุ 36 ปี รายได้ 1.2 ล้านต่อปี แบ่งเป็น

• กองที่ 1 : จำนวน 1,049,330 บ. (RMF 324,000 ปกติ 725,330)
• กองที่ 2 : จำนวน 247,299 บ.
• กองที่ 3 : จำนวน 90,083 บ.

เมื่อกำหนดข้อมูลเรียบร้อยทั้งหมด จะสามารถดูตารางจำลองการลงทุนและเป้าหมายการลงทุนต่าง ๆ ได้ดังรูปด้านล่าง ซึ่งจะสอดคล้องตามค่าที่ตั้งไว้ และเป้าหมายที่ต้องการโดยอัตโนมัต

ซึ่งในรูปนี้กองที่ 1 จะเป็นการลงทุนแบบ Manual ที่ช่วงแรกจะเป็นกองทุนเสี่ยงสูงคาดการณ์ผลตอบแทน 9% และเมื่ออีก 5 ปีจะเกษียณ จึงสับเปลี่ยนเองเป็นกองทุนเสี่ยงต่ำผลตอบแทนคาดการณ์ 3% ต่อปี หรือ หากเงินลงทุนเติบโตได้ตามเป้าหมายแล้วก็สามารถสับเปลี่ยนเฉพาะเงินตามเป้าหมายมาที่กองทุนเสี่ยงต่ำก่อนได้เช่นกัน