ตลอดชีพสุดคุ้ม 20/99

ประกันชีวิตตลอดชีพ แบบชำระเบี้ย 20 ปีคุ้มครองถึงอายุ 99 ด้วยเบี้ยที่ประหยัดที่สุด

ให้เงินก้อนเล็กทำหน้าที่คุ้มครองเงินก้อนใหญ่ได้ตลอดชีวิต

ด้วยแบบประกันชีวิต "ตลอดชีพสุดคุ้ม" ที่คุ้มที่สุดในปัจจุบัน

• เป็นแบบชำระเบี้ย 20 ปี ที่ประหยัดที่สุด ที่มาพร้อมกับความคุ้มครองเพิ่มพิเศษระหว่างชำระเบี้ย
• ทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร ยกเว้นเบี้ยประกันชีวิตที่เหลือทันที (เฉพาะเบี้ยของทุนประกันชีวิตส่วนที่ไม่เกิน 5 ล้านบาท)
• ทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร รับเงินก้อนเพิ่ม 50% ของทุนประกันชีวิต (สูงสุดไม่เกิน 5 ล้านบาท) ในระหว่างชำระเบี้ย
• เสียชีวิตจากอุบัติเหตุ รับเงินก้อนเพิ่ม 50% ของทุนประกันชีวิต ในระหว่างชำระเบี้ย
• เบี้ยประกันลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาสูงสุด 100,000 บาท เสมือนได้ส่วนลดเบี้ยประกันเพิ่มเติม

BLA ต้องทำอย่างไร จึงจะทำให้ประกันชีวิตตลอดชีพมีความ "สุดคุ้ม" กลับคืนมาได้

เมื่อได้โจทย์ดังกล่าวมา ทาง BLA พยายามมองหาปัจจัยที่จะสามารถช่วยลดเบี้ยประกันลงให้ได้มากที่สุด แม้ในสภาวะที่อัตราดอกเบี้ยนโยบายจะเป็นขาลง และ ลงทุนได้เฉพาะกับสินทรัพย์ความเสี่ยงต่ำเท่านั้นก็ตาม

โดยปัจจัยส่วนหนึ่งจะขึ้นอยู่กับ

• 1. ความเสี่ยงภัยด้านชีวิตของผู้ทำประกันในพอร์ตประกันชีวิตนี้
• 2. ระยะเวลาที่มูลค่าเงินสดในสัญญาประกันชีวิต จะเติบโตเกินเบี้ยประกันทั้งสัญญา
• 3. อัตราดอกเบี้ยสำหรับให้ผู้ทำประกันกู้มูลค่าเงินสดที่อยู่ในสัญญาออกมาหมุนเงินชั่วคราว
• 4. ความคุ้มครองอื่น ๆ เพิ่มเติมที่เน้นความคุ้มค่ามากกว่าเรื่องเบี้ยประกันเพียงอย่างเดียว

ซึ่งทาง BLA ได้นำปัจจัยเหล่านี้มาปรับแก้ดังต่อไปนี้

ปัจจัย 1 : ตัดสินใจลดความเสี่ยงภัยของพอร์ตประกันชีวิตใหม่ทั้งพอร์ตลง

โดยแบบประกันชีวิตตลอดชีพปัจจุบันอย่าง BLA ห่วงรัก พรีเมียร์ กับ BLA ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล นั้น ภายในพอร์ตจะมีทั้งผู้ทำประกันที่ประกอบอาชีพความเสี่ยงระดับทั้ง 1-3 รวมกัน แต่ก็ต้องยอมรับด้วยความเสี่ยงของอาชีพระดับ 3 ที่เน้นออกงานภาคสนามนั้น ทำให้ค่าประกันภัยสูงขึ้นมาก และยากที่จะทำให้มีเบี้ยที่ลดลงได้

ดังนั้นในแบบประกันชีวิตใหม่นี้ BLA จึงตัดสินใจที่จะแบ่ง Segment ตามความเสี่ยงของอาชีพอย่างชัดเจน โดยจะกำหนดให้แบบประกันชีวิตใหม่นี้รับทำประกันเฉพาะ อาชีพความเสี่ยงระดับ 1-2 หรือ เน้นทำงานในออฟฟิศเท่านั้น ซึ่งนั้นทำให้เบี้ยประกันรวมทั้งสัญญาลดลงได้อย่างมาก

ปัจจัย 2 : ตัดสินใจเพิ่มระยะเวลาที่มูลค่าเงินสดในสัญญาจะเติบโตเกินเบี้ยทั้งหมดอีก 1-3 ปี โดยเฉพาะเมื่อเริ่มทำประกันก่อนอายุ 40 ปี

ส่วนหนึ่งที่ทำให้เบี้ยประกันสูงได้มาจากระยะเวลาการเติบโตของมูลค่าเงินสดที่เกินเบี้ยทั้งสัญญาอย่างรวดเร็ว เช่น ในแบบประกันที่มีก่อนปี 63 ผู้ทำประกันอายุ 25 ปี ชำระเบี้ย 20 ปี พอปีที่ 21-23 มูลค่าเงินสดในสัญญาก็จะเกินเบี้ยที่จ่ายไปตลอด 20 ปีเรียบร้อยแล้ว (สมัยนั้นอัตราดอกเบี้ยนโยบายยังสูงสะสมกันมาหลายปี จึงสามารถทำได้โดยที่เบี้ยประกันไม่สูงมากด้วย)

อย่างไรก็ตามจุดประสงค์ของแบบประกันชีวิตตลอดชีพ คือ การเน้นคุ้มครองตลอดชีวิตไม่ใช่ชั่วระยะเวลา และ ยังมีเรื่องสิทธิลดหย่อนภาษีที่ต้องถือประกันชีวิตนาน 10 ปีขึ้นไปร่วมด้วย (บางแบบประกันมูลค่าเงินสดเกินเบี้ยเร็วกว่า 10 ปี ซึ่งในแง่ภาษีอาจไม่มีประโยชน์มากนัก เพราะอย่างไรยังต้องถือต่อไปให้มากกว่า 10 ปี)

และด้วยจุดประสงค์ที่เน้นคุ้มครองตลอดชีวิตนี้เอง ทาง BLA จึงตัดสินใจว่าจะเพิ่มระยะเวลาที่มูลค่าเงินสดจะเกินเบี้ยทั้งหมดขึ้นอีก 1-3 ปี หากเริ่มทำประกันก่อนอายุ 40 ปี ที่ส่วนใหญ่แล้วผู้ทำประกันต้องการความคุ้มครองระยะยาวถึงเกษียณอย่างแน่นอน ซึ่งการเพิ่มระยะเวลานี้ช่วยทำให้เบี้ยประกันลดลงได้อย่างมาก

ปัจจัย 3 : ตัดสินใจเพิ่มอัตราดอกเบี้ยกู้มูลค่าเงินสดในสัญญา

อัตราดอกเบี้ยนี้เป็นข้อมูลที่มักไม่ถูกหยิบยกขึ้นมาเป็นจุดขายของแบบประกันชีวิตตลอดชีพมากนัก แม้อัตราดอกเบี้ยกู้มูลค่าเงินสดนี้จะอยู่ที่ประมาณ 5%-6% เท่านั้น ซึ่งน้อยมากเมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยของบัตรกดเงินสด (การได้เงินสดออกมาใช้แบบไม่ต้องระบุจุดประสงค์การกู้ปกติแล้วดอกเบี้ยรวมค่าปรับสามารถสูงได้ถึง 18%-25%)

อาจด้วยเพราะบริษัทประกันไม่ได้อยากสนับสนุนให้มีการกู้มูลค่าเงินสดนี้มากนัก เพราะสามารถนำไปสู่การปิดกรมธรรม์หรือยกเลิกสัญญาได้ เมื่อ มูลค่าเงินสด น้อยกว่า เงินที่กู้ไปรวมดอกเบี้ยสะสม และ จุดประสงค์จริง ๆ ของดอกเบี้ยนี้ เพียงเพื่อเป็นเครื่องมือให้กู้เพื่อหมุนเงินยามฉุกเฉินระยะสั้นเท่านั้น และ เป็นการบังคับทางอ้อมให้ควรต้องรีบคืนเงินเพื่อให้ประกันชีวิตได้คุ้มครองตลอดชีวิตต่อไปได้

ทาง BLA จึงตัดสินใจการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยกู้มูลค่าเงินสดขึ้นเป็น 6.95% สำหรับแบบประกันชีวิตใหม่นี้ โดยที่ยังพยายามให้ใกล้เคียงกับ อัตราดอกเบี้ย 7% ของสินเชื่อส่วนบุคคล (ที่ต้องมีวัตถุประสงค์การกู้ที่ชัดเจน) เพื่อที่จะทำให้สามารถลดราคาของเบี้ยลงได้อีก

ปัจจัย 4 : ไม่ได้ลดอย่างเดียวแต่ยังเพิ่มความคุ้มครองด้านอุบัติเหตุ และ ทุพพลภาพถาวรให้ด้วย

การแข่งขันด้านราคาอย่างเดียว อาจไม่ใช่เรื่องที่ดีนัก เพราะมีความเสี่ยงของการโดนทุ่มตลาดที่สูงมาก โดยเฉพาะหากมีบริษัทประกันชีวิตรายใหม่ที่มาจากต่างประเทศเข้ามาทุ่มตลาดระยะสั้นเมื่อเริ่มเปิดตัวช่วงปีแรกๆ หรือ แม้แต่บริษัทประกันชีวิตรายเดิมที่อาจทุ่มตลาดระยะสั้นด้วยการให้ส่วนลดต่าง ๆ เพิ่มเติม

ดังนั้นทาง BLA จึงมองว่าไม่ควรที่จะลดเบี้ยประกันเพียงอย่างเดียว แต่ควรเพิ่มความคุ้มครองด้านอื่น ๆ แถมเพิ่มขึ้นมาด้วย และ ด้วยการที่พอร์ตของแบบประกันชีวิตใหม่นี้ เน้นที่อาชีพความเสี่ยงระดับ 1-2 ทำให้การแถมเพิ่มผลประโยชน์ความคุ้มครองด้านอุบัติเหตุ และ ทุพพลภาพถาวร จึงเป็นแนวทางที่เป็นไปได้ ร่วมกับการลดราคาเบี้ยประกัน

ผลลัพธ์ที่ได้แบบประกันชีวิตตลอดชีพใหม่ "BLA ตลอดชีพสุดคุ้ม"

ภาพหลังจากการปรับปัจจัยทั้ง 4 ที่กล่าวมาแล้ว BLA จึงได้เป็นประกันชีวิตตลอดชีพแบบใหม่ที่มีชื่อว่า BLA ตลอดชีพสุดคุ้ม ซึ่งจะมีความสุดคุ้มในด้านต่อไปนี้

1. เบี้ยประกันรวมที่ลดลงอย่างชัดเจน ในทุกอายุที่เริ่มทำประกัน ทั้งชายและหญิง

เปรียบเทียบแบบประกันชีวิตตลอดชีพ BLA ที่ชำระเบี้ย 20 ปี ทุนชีวิต 5,000,000 บาท

2. เพิ่มระยะเวลาที่มูลค่าเงินสดในสัญญาจะเกินเบี้ยทั้งหมดขึ้นอีก 1-3 ปี หากทำประกันก่อนอายุ 40

เปรียบเทียบแบบประกันชีวิตตลอดชีพ BLA ที่ชำระเบี้ย 20 ปี ทุนชีวิต 5,000,000 บาท

3. ผลประโยชน์ที่ได้ผู้ทำประกันไม่ขาดทุน แถมด้วยความคุ้มครองเพิ่มเติมระหว่างชำระเบี้ย

4. ยังคงมีส่วนลดเบี้ยประกันเพิ่มเติม หากเลือกทำทุนประกันชีวิตที่สูงตามเกณฑ์

BLA ตลอดชีพสุดคุ้ม จะเริ่มมีส่วนลดอัตราเบี้ยประกันสำหรับทุนประกันชีวิต 300,000 บ. ขึ้นไป ซึ่งเป็นอีกหนึ่งปัจจัยที่ทำให้เบี้ยประกันลดลงได้พอสมควร

ทำให้ BLA กลับมาแข่งขันในตลาดได้อีกครั้ง ด้วยเบี้ยและความคุ้มครองที่คุ้มค่า

เว็บไซต์ msmany.com จะมีการเปรียบเทียบเบี้ยประกันชีวิตตลอดชีพของปี 2565 แบบชำระเบี้ย 20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 90-99 ปี ทุนประกันชีวิต 1,000,000 บ. ของ ผู้ชาย อายุ 35 ปีอยู่ ซึ่งจะเห็นได้ว่าของทาง BLA ในตอนนั้น ซึ่งเป็นแบบประกัน BLA ห่วงรักพรีเมียร์ 20/99 มีเบี้ยรวมสูงถึง 532,800 บ. 

โดย BLA เป็นรองทั้งแบบที่คุ้มครองถึงอายุ 90 ปี และเป็นรองแบบที่คุ้มครองถึงอายุ 99 ปีเหมือนกัน (อย่างไรก็ตามในปี 2568 ของ MTL ได้ปรับเพิ่มเบี้ยรวมขึ้นเป็น 519,600 บ. จาก 436,000 บ.) 

**หมายเหตุ : ประกันที่คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี มักจะมีเบี้ยที่สูงกว่าคุ้มครองถึงอายุ 90 ปี ด้วยเพราะค่าประกันภัยตอนอายุ 90-98 ปีนั้นสูงมาก โดยการเลือกแบบอายุ 99 ปี จะเป็นเพื่อให้สัญญาหลักประกันชีวิตที่ไว้กำหนดอายุกรมธรรม์ ได้ครอบคลุมอายุของอนุสัญญาอย่างประกันสุขภาพมาตรฐานใหม่ที่ต่ออายุได้ถึงอายุ 99 ปี รวมถึงยังเป็นการล็อคเงินไว้ในสัญญาให้นานที่สุด เพื่อป้องกันไม่ให้ถูกพิษร้ายของเงินก้อนใหญ่ที่ได้ตอนครบสัญญาตอนอายุ 90 ปีเล่นงาน

อย่างไรก็ตามในปี 2566 BLA ตลอดชีพสุดคุ้ม ก็ได้คลอดออกมาในที่สุด และมีเบี้ยประกันรวมอยู่ที่ 448,000 บ. เท่านั้น ดังรูปภาพด้านล่างนี้ ซึ่งเบี้ยจะน้อยกว่าทั้ง BLA ห่วงรักพรีเมียร์ และเกือบทุกบริษัท โดยจะยังเป็นรองเพียง AIA ที่มีเบี้ยรวม 446,000 บ. (แต่ไม่มีความคุ้มครองแถมเพิ่มเติม) กับ Chubb ที่เบี้ยรวม 440,600 (แต่คุ้มครองถึงอายุ 90 ปีเท่านั้น)

จากทั้งหมดนี้เองจึงทำให้เห็นว่า BLA ตลอดชีพสุดคุ้ม กลับมาแข่งขันในตลาดได้อีกครั้ง ถึงแม้จะไม่ใช่แบบประกันที่มีเบี้ยรวมน้อยที่สุด แต่ก็เป็นแบบประกันที่อาจมีความสุดคุ้มมากที่สุดได้ (ด้วยเพราะ เพิ่มเบี้ยรวมอีก 2,000 บ. จากเบี้ยรวมของ AIA แต่ได้ทุนประกันอุบัติเหตุเพิ่มอีก 500,000 บ. และทุนประกันทุพพลภาพเพิ่มอีก 500,000 บ. ตลอดระยะเวลาชำระเบี้ย 20 ปี)

สรุปจุดเด่น BLA ตลอดชีพสุดคุ้ม

ตารางเบี้ยประกัน และ ระยะเวลาที่มูลค่าเงินสดในสัญญาเกินเบี้ย

ตัวอย่างตารางเบี้ยประกัน เบี้ยประกันรวม ระยะเวลามูลค่าเงินสดเกินเบี้ยรวม รายละเอียดความคุ้มครอง และ ตัวอย่างกรมธรรม์ ของ BLA ตลอดชีพสุดคุ้ม จะมีดังต่อไปนี้

ตารางเบี้ยประกัน BLA ตลอดชีพสุดคุ้ม

อัตราเบี้ยคงที่ ณ อายุที่เริ่มทำประกัน

ตารางเบี้ยประกันรวม 20 ปี และ ระยะเวลาที่มูลค่าเงินสดเติบโตเกินเบี้ยที่จ่ายไป

สรุปตัวอย่างความคุ้มครอง

อัตราเบี้ยคงที่ ณ อายุที่เริ่มทำประกัน

อย่างไรก็ตาม.. BLA ตลอดชีพสุดคุ้ม อาจไม่ได้เหมาะกับทุกท่าน หรือ ทุกสถานการณ์

เงื่อนไขที่ต้องทำความเข้าใจก่อนทำประกัน

ในระหว่างขั้นตอนการพิจารณารับทำประกัน อาจจำเป็นต้องมีการขอข้อมูลดังต่อไปนี้ (ตาม พรบ.ป้องกันการฟอกเงิน และ จากเกณฑ์การแถลงสุขภาพ/ระเบียบการตรวจสุขภาพ)

คำนวณ เบี้ยประกันชีวิต BLA ตลอดชีพสุดคุ้ม + เบี้ยอนุสัญญาเพิ่มความคุ้มครองที่ต้องการ

👉คลิกดู..รายละเอียดอนุสัญญาที่แนะนำเพิ่มเติม สำหรับ กรมธรรม์ที่เน้นคุ้มครอง "รายได้" 

*ยกเลิกอนุสัญญาบางตัว หรือ ยกเลิกเวนคืนทั้งกรมธรรม์ได้ หากไม่ต้องการความคุ้มครองแล้ว กรมธรรม์ลักษณะนี้ทุนประกันชีวิต กับทุนประกันอนุสัญญา มักสูงเพียงพอกับรายได้หรือรายจ่ายที่ต้องการความคุ้มครอง

👉คลิกดู..รายละเอียดอนุสัญญาที่แนะนำเพิ่มเติม สำหรับ กรมธรรม์ที่เน้นคุ้มครอง "ค่ารักษา"

*ยกเลิกอนุสัญญาบางตัวได้ แต่ไม่ควรยกเลิกทั้งกรมธรรม์ เพราะประกันสุขภาพมีความจำเป็น ทุนประกันชีวิตมักไม่สูงมาก เพียงใช้เป็นสัญญาหลักให้กับประกันสุขภาพ