เปรียบเทียบประกันสุขภาพเหมาจ่าย 7 บริษัท ที่ไหนดี 2022/2565

❐  วัตถุประสงค์ 
- สามารถดูแลค่าผ่าตัดซับซ้อนได้เพียงพอในปัจจุบัน
- ดูแลค่ามะเร็งแบบผู้ป่วยใน 
- แบ่งเบาค่ารักษามะเร็งผู้ป่วยนอกได้บ้าง และไม่กลับมาเป็นมะเร็งซ้ำอีก
- แบ่งเบาค่าห้องได้บ้าง (เว้นแต่เป็นแบบค่าห้องเดี่ยวมาตรฐานที่ดูแลเพียงพอถึงอนาคต)

❐  แบบที่ 1 เน้นเฉพาะผู้ป่วยใน IPD วงเงินเหมามะเร็งผู้ป่วยนอก (วงเงินคุ้มครองรายปี)
- AIA AXA TL โดยแบบนี้จะเหมาจ่ายตามจริงเกือบทุกอย่าง เพียงแต่จะมีการจำกัดวงเงินในส่วนค่าห้อง ค่ายากลับบ้าน ค่าแพทย์ตรวจเยี่ยม เป็นต้น (แล้วแต่บริษัท) แต่ในส่วนที่เกี่ยวข้องกับผู้ป่วยนอก (ที่รักษาต่อจากผู้ป่วยใน) รวมถึงค่าล้างไต ค่ารักษามะเร็ง ค่าอุบัติเหตุผู้ป่วยนอก ค่าเวชศาสตร์ฟื้นฟูผู้ป่วยนอก จะเป็นเหมาจ่ายตามจริงต่อปี (แต่ส่วนของค่ารักษามะเร็งอาจจะน้อยไปหน่อย)

❐  แบบที่ 2 มีค่ารักษาผู้ป่วยนอก OPD วงเงินเหมามะเร็งผู้ป่วยนอก (วงเงินคุ้มครองรายปี)
- FWD TM แบบนี้จะมีความความคุ้มครองพิเศษเพิ่มขึ้นมา คือ มีค่า OPD ต่อปีหลักพันให้ด้วย รวมถึงค่าอุปกรณ์หรืออวัยวะเทียมภายนอกร่างกาย แต่ก็ทำให้เบี้ยสูงขึ้นอย่างเห็นได้ชัด

❐ แบบที่ 3 เน้นเฉพาะผู้ป่วยใน IPD วงเงินแยกส่วนมะเร็งผู้ป่วยนอก (วงเงินคุ้มครองรายครั้ง)
- BLA HHealth กับ MTL DHealth  แบบนี้เน้นผู้ป่วยใน และสามารถรองรับได้ถึงค่าผ่าตัดซับซ้อนด้านหัวใจ สมอง และมะเร็งระยะแรกที่ยังใช้การผ่าตัดรักษาหรือต้องให้ยาเคมีบำบัดแบบผู้ป่วยในเป็นหลัก รวมไปถึงหมดความกังวลเรื่องค่าห้องทั้งในปัจจุบันและในอนาคต

❐ เห็นได้ชัดเจนว่าเป็นการ Trade off ที่เน้นให้ผู้เอาประกันเลือกระหว่าง
(1.) เน้นค่าห้องค่ารักษาผู้ป่วยในครอบคลุมถึงอนาคต >> BLA MTL
(2.) เน้นพอได้ครอบคลุมหรือแบ่งเบาค่ารักษามะเร็งผู้ป่วยนอกในปัจจุบัน >> AIA AXA TL
(3.) เน้นได้ค่าคุ้มครองส่วนเสริมพิเศษ >> FWD TM

❐ ด้วยวงเงินคุ้มครองที่ไม่สูงมาก ทำให้เบี้ยหลังเกษียณจะน้อยกว่าแบบที่มีวงเงินความคุ้มครองสูงกว่า เนื่องจากเลือกที่จะเน้นเพียงการแบ่งเบาในบางอย่าง หรือดูแลบางอย่างเท่านั้น

❐  แบบที่ 1 วงเงิน 15 ล้าน +ค่าห้อง 6,000 -ไม่มีค่า OPD -ไม่มีค่าคุ้มครองพิเศษ
- ซึ่งจะเหมือนแบบก่อนหน้า เพียงแต่อัพค่าห้องเพิ่มเล็กน้อย. และเพิ่มวงเงินคุ้มครองให้สูงเพียงพอกับค่ารักษามะเร็งผู้ป่วยนอก 
- AIA จะไม่มีความคุ้มครองพิเศษ แต่ให้ค่าเวชศาสตร์ฟื้นฟูผู้ป่วยนอก และวงเงินเบิ้ลสำหรับโรคร้าย
- TL จะไม่มีความคุ้มครองพิเศษ แต่ให้ค่าเวชศาสตร์ฟื้นฟูผู้ป่วยนอก และสามารถเลือกแบบ Deductible ได้

❐  แบบที่ 2 วงเงิน 10-20 ล้าน +ค่าห้อง 8,000-10,000 -ไม่มีค่า OPD +มีค่าคุ้มครองพิเศษ
- แบบนี้จะเน้นผู้ป่วยในและรักษามะเร็งผู้ป่วยนอกเป็นหลัก
- BLA จะเพิ่มความคุ้มครองพิเศษ คือ ค่าพยาบาลส่วนตัวจ่ายตามจริง ค่าอรรถบำบัด และ ค่าฉายภาพขั้นสูงผู้ป่วยนอกโดยไม่ต้องแอดมิต (MRI CT PET - จำเป็นสำหรับติดตามอาการมะเร็งที่ปัจจุบันค่าใช้จ่ายสูงถึง 3-8 หมื่นบาทต่อครั้งและมีแนวโน้มสูงขึ้นเรื่อย ๆ)  และ ค่าอวัยวะเทียมภายนอก
- MTL จะเพิ่มความคุ้มครองพิเศษค่าห้องเดี่ยวมาตรฐาน ค่าเวชศาสตร์ฟื้นฟูผู้ป่วยนอก ค่าเคลื่อนย้านฉุกเฉิน S.O.S.

❐  แบบที่ 3 วงเงิน 6-15 ล้าน +ค่าห้อง 5,500up +มีค่า OPD +มีค่าคุ้มครองพิเศษ
- แบบนี้จะมองว่าให้ค่าห้องที่เพิ่มขึ้นมาแล้ว ก็ควรมีค่า OPD และ Option เสริมพิเศษอื่น ๆ ให้มาด้วย
- AXA FWD จะมีค่าโรคแทรกซ้อนการตั้งครรภ์ให้มาด้วย
- TM จะเน้นค่าอุปกรณ์เทียม และค่าเตียงเสริมและ ตรวจร่างกายฉีดวัคซีน ค่าพยาบาลส่วนตัว

❐  ถ้าเน้นเฉพาะปัจจุบันอย่างเดียว TL จะเป็นหนึ่งในทางเลือกที่น่าสนใจมากของกลุ่มนี้ ด้วยเบี้ยที่ประหยัดกว่า ค่าห้องที่ยังเพียงพอในปัจจุบันสำหรับ รพ.เอกชนขนาดกลาง แต่ก็ต้องแลกมากับการต้องเตรียมเงินฉุกเฉินสำหรับหมวดความคุ้มครองพิเศษที่จำเป็นต่าง ๆ และส่วนเกินค่าห้องในปัจจุบันและอนาคต รวมไปถึงเงินฉุกเฉินค่า Deductible (หากต้องการ) ที่คาดการณ์จำนวนเงินที่ควรเตรียมกันไว้ได้ยาก ซึ่งหากพิจารณาทั้งหมดนี้ร่วมด้วยจะทำให้ BLA ดูน่าสนใจมากขึ้น แต่ด้วยวงเงิน 10 ล้านกับค่าห้อง 8,000 บ. ก็ยังอาจดูน้อยสำหรับค่ารักษามะเร็งและค่าห้องในอนาคต

❐  จะสังเกตได้ว่าแบบที่ไม่มีทั้ง OPD ทั้งความคุ้มครองพิเศษ และยังสามารถจ่ายรับผิดส่วนแรกได้นั้น  จะเป็นแบบที่ควรต้องเตรียมเงินสำรองฉุกเฉินสำหรับค่ารักษาไว้สูงที่สุด ในขณะที่แบบที่มีทั้ง OPD และทั้งค่าคุ้มครองพิเศษ จะสามารถเตรียมเงินสำรองได้น้อยลงแต่ก็แลกมากับเบี้ยที่สูงมากขึ้นดังกราฟที่ผ่านมา

❐  ดังนั้นการจะเลือกว่าควรจะเตรียมเงินสำรองฉุกเฉินอย่างไรดี ให้พิจารณาว่าภัยที่ไม่มีในแบบประกันนั้น ๆ มีค่าใช้จ่ายคาดการณ์ได้ประมาณเท่าใดก็จะช่วยให้เตรียมเงินส่วนนี้เพื่อรับภัยเองได้ หรือ

❐  ถ้าเป็นภัยที่คาดการณ์งบประมาณได้ค่อนข้างยาก อย่างค่าส่วนเกินค่าห้องในอนาคต หรือเป็นภัยที่เฉลี่ยรับความเสี่ยงกับคนจำนวนมากได้  อย่างค่าพยาบาลส่วนตัวกับค่าฉายภาพขั้นสูง การเลือกที่จะจ่ายเบี้ยเพิ่มขึ้นก็จะรู้งบประมาณและคำนวณเตรียมการวางแผนการลงทุนได้ง่ายกว่า การคำนวณเตรียมกันเงินสำรองฉุกเฉินที่จะรับภัยไว้เอง

❐ เบี้ยก่อนเกษียณจะแตกต่างกันค่อนข้างมากเมื่อเทียบกับเบี้ยหลังเกษียณ ซึ่งจะส่งผลต่อการเตรียมเงินสำหรับเบี้ยหลังเกษียณได้โดยตรง รวมไปถึงการเตรียมเงินสำรองฉุกเฉินที่จำเป็นต้องคำนึงถึงควบคู่ไปกับเบี้ยประกันสุขภาพด้วย

❐  แบบที่ 1 วงเงิน 30 ล้าน +ค่าห้อง 12,000 -ไม่มีค่า OPD -ไม่มีค่าคุ้มครองพิเศษ
- อัพค่าห้องเพิ่มขึ้น และเพิ่มวงเงินคุ้มครองให้สูงเพียงพอกับค่ารักษามะเร็งผู้ป่วยนอกในอนาคต
- TL จะไม่มีความคุ้มครองพิเศษ แต่ให้ค่าเวชศาสตร์ฟื้นฟูผู้ป่วยนอก และสามารถเลือกแบบ Deductible ได้ จึงทำให้เบี้ยประกันลดลงได้อีก แต่ก็ต้องแลกมากับการวางแผนเงินฉุกเฉินของ Deductible ที่ไม่ทราบจำนวนครั้งที่จะเข้านอน รพ. จึงทำให้วางแผนเตรียมเงินฉุกเฉินจากการลงทุนค่อนข้างยากกว่าแบบรู้งบประมาณเบี้ยชัดเจนของแบบประกันปกติ

❐  แบบที่ 2 วงเงิน 20-30 ล้าน +ค่าห้อง 10,000-10,000 -ไม่มีค่า OPD +มีค่าคุ้มครองพิเศษ
- อัพค่าห้องเพิ่มขึ้น และเพิ่มวงเงินคุ้มครองให้สูงเพียงพอกับค่ารักษามะเร็งผู้ป่วยนอกในอนาคต
- BLA จะเพิ่มความคุ้มครองพิเศษ คือ ค่าพยาบาลส่วนตัวจ่ายตามจริง ค่าอรรถบำบัด และ ค่าฉายภาพขั้นสูงผู้ป่วยนอกโดยไม่ต้องแอดมิต (MRI CT PET - จำเป็นสำหรับติดตามอาการมะเร็งค่าใช้จ่ายสูง 3-8 หมื่นบาทต่อครั้ง ที่เกินวงเงิน OPD ของแบบประกันที่มี OPD ไปมาก)  และ ค่าอวัยวะเทียมภายนอก
- MTL จะเพิ่มความคุ้มครองพิเศษค่าฉายภาพขั้นสูงแบบสำรองจ่าย ค่าห้องเดี่ยวมาตรฐาน ค่าเวชศาสตร์ฟื้นฟูผู้ป่วยนอก ค่าเคลื่อนย้ายฉุกเฉิน รพ.ต่อ รพ. S.O.S.

❐  แบบที่ 3 วงเงิน 12-25 ล้าน +ค่าห้อง 8,000-10,000 +มีค่า OPD +มีค่าคุ้มครองพิเศษ
- อัพค่าห้องเพิ่มขึ้น เพิ่มวงเงินคุ้มครองให้สูงมากขึ้น รวมถึงเพิ่มค่า OPD มากกว่าเดิม (แต่ยังไม่เพียงพอกับค่าฉายภาพขั้นสูง) และเพิ่มคุ้มครองพิเศษบางหมวด
- AIA มี OPD รายครั้งครั้งละ 2,500 บ. ให้ค่าเวชศาสตร์ฟื้นฟูผู้ป่วยนอก และวงเงินเบิ้ลสำหรับโรคร้าย
- AXA FWD จะมีค่าโรคแทรกซ้อนการตั้งครรภ์ และ มีวงเงิน OPD ให้ที่ 12,000 บ. กับ 18,000 บ. ต่อปี
- TM จะเน้นค่าอุปกรณ์เทียมภายนอกต่อปี และค่าเตียงเสริมและตรวจร่างกายฉีดวัคซีน ค่าพยาบาลส่วนตัว 8,000 บ.ต่อวัน และค่า OPD ที่ 15,000 บ.ต่อปี

❐  แบบประกันกลุ่มนี้จะคล้ายกับแบบประกันกลุ่มก่อนหน้าพอสมควร เพียงแต่อัพเกรดความคุ้มครองให้สูงขึ้นเพื่อรองรับกับเงินเฟ้อของค่ารักษาในอนาคต โดยเฉพาะของ BLA ที่แบบ 10 ล้านกับ แบบ 30 ล้าน เบี้ยต่างกันไม่มาก จึงทำให้ BLA 30 ล้าน เป็นหนึ่งในแผนที่น่าสนใจที่สุดแผนหนึ่งในกลุ่มนี้ ที่ยังสามารถเลือกไม่เอา OPD ได้ โดยยังให้ค่าห้องที่สูง วงเงินคุ้มครองสูง และมีความคุ้มครองพิเศษที่จำเป็นมาให้ครบถ้วน แต่ถ้าตัดเรื่องความคุ้มครองพิเศษที่จำเป็นออกไป และยินดีที่จะเตรียมกันเงินฉุกเฉินไว้หลักแสนขึ้นไปเอง ของ TL ที่เน้นเฉพาะความคุ้มครอง 13 หมวดพื้นฐานก็จะดูน่าสนใจมากเช่นกัน หรือหากกังวลเรื่องค่าห้อง MTL ก็เป็นทางออกที่ดี

❐  ด้วยวงเงินที่มากขึ้น ค่าห้องที่สูงขึ้น รวมถึงความคุ้มครองพิเศษที่เพิ่มขึ้น จึงทำให้เบี้ยประกันทุกบริษัทเพิ่มขึ้นอย่างเห็นได้ชัด (เมื่อเอา MTL ที่ยังเป็นแผน 20 ล้านแบบเดิมตามกลุ่มก่อนหน้าเป็นเกณฑ์) แต่จะมีเพียง BLA ที่แม้จะอัพวงเงินเพิ่มเป็น 30 ล้านกับค่าห้องที่สูงขึ้นอีก 2,000 บ. แต่เบี้ยก็ไม่ต่างกับแผน 10 ล้านมากนัก ในขณะที่ TL เบี้ยสูงขึ้นอย่างเห็นได้ชัดโดยเฉพาะเบี้ยตอนเกษียณด้วยค่าห้องที่สูงขึ้นกว่า 2 เท่า คือจาก 6,000 บ. มาเป็น 12,000 บ.

❐  ดังนั้นการจะตัดสินใจว่าจะเลือกระหว่างแบบประกันกลุ่มที่แล้วหรือกลุ่มนี้ดี จะจำเป็นอย่างยิ่งที่ต้องพิจารณาถึงสถิติค่ารักษาที่เพิ่มขึ้นประมาณ 8%ต่อปี เป็นตัวช่วยตัดสินใจด้วย และต้องพิจารณาว่าระหว่างยอมจ่ายเบี้ยเพิ่มขึ้นกับต้องเตรียมกันเงินสำรองฉุกเฉินเพิ่มขึ้น อะไรจะดีกว่ากันในการวางแผนการเงิน

❐ ซึ่งแน่นอนว่าหากมองในแง่มุมของการทราบตารางเบี้ยล่วงหน้าหรือก็คือการทราบงบประมาณล่วงหน้า ย่อมช่วยให้สามารถคำนวณว่าควรเก็บเงินเท่าใดในเครื่องมือการเงินใดสำหรับเบี้ยหลังเกษียณ ซึ่งเป็นข้อได้เปรียบสำคัญที่ทำให้การจ่ายเบี้ยตอนเกษียณสามารถคำนวณได้ แตกต่างกับเงินสำรองฉุกเฉินที่ค่อนข้างจะคำนวณได้ยากกว่ามาก

❐  แบบที่ 1 ไม่เน้นคุ้มครองภัยพิเศษที่อาจจงใจให้เกิดขึ้นได้ หรือเกิดขึ้นได้ง่าย
- AIA มีค่าอุปกรณ์เทียมภายนอกแบบรายปี ค่า OPD ที่ค่อนสูงมาก โดยสามารถใช้ร่วมกันได้ทั้ง เวชศาสตร์ฟื้นฟูผู้ป่วยนอกและกายภาพบำบัด
- BLA ยังคงมีความคุ้มครองพิเศษอื่น ๆ ทั้งค่าพยาบาลส่วนตัวจ่ายตามจริง ค่าอรรถบำบัด  ค่าฉายภาพขั้นสูงผู้ป่วยนอกโดยไม่ต้องแอดมิต (MRI CT PET) ค่าอวัยวะเทียมภายนอก และค่า OPD โดยแยกค่ากายภาพบำบัดฝังเข็มและเวชศาสตร์ฟื้นฟูผู้ป่วยนอกออกมาเป็นอีกวงเงิน
- MTL เพิ่มค่าพยาบาลส่วนตัววงเงินจำกัด ค่าอรรถบำบัด  ค่าฉายภาพขั้นสูงผู้ป่วยนอกโดยไม่ต้องแอดมิต (MRI CT PET) ค่าอวัยวะเทียมภายนอก ค่า OPD นอกเหนือจากเวชศาสตร์ฟื้นฟูผู้ป่วยนอกที่มีอยู่แล้ว

❐  แบบที่ 2 มีคุ้มครองภัยที่เกิดขึ้นได้ง่าย หรือ จงใจให้เกิดขึ้นได้บ้าง 
- FWD ให้วงเงิน OPD สูงที่สุดและแยกจากค่าเวชศาสตร์ฟื้นฟูผู้ป่วยนอก ทั้งยังมีค่าแพทย์ทางเลือกมาให้ พร้อมจัดเต็มความคุ้มครองพิเศษทั้ง ค่าสายตา ทำฟัน ทำคลอด จิตเวช ตรวจสุขภาพ ฉีดวัคซีน
- TM เพิ่มวงเงิน OPD ที่มากขึ้นยังคงสามารถนำวงเงินนี้ไปใช้ฉีดวัคซีนหรือตรวจสุขภาพได้เหมือนเดิม และเพิ่มวงเงินค่าพยาบาลส่วนตัว ค่าเตียงเสริมและค่าอุปกรณ์เทียมภายนอกกาย

❐  ด้วยบริษัทต่าง ๆ มองว่าแบบประกันกลุ่มนี้ จะเน้นตลาดระดับกลางบน จึงเริ่มใส่ความคุ้มครองพิเศษ ค่าห้องและค่า OPD ที่เพิ่มมากขึ้น จึงทำให้เบี้ยประกันเพิ่มมากขึ้นอย่างเห็นได้ชัด โดยเฉพาะในแบบประกันที่มีความคุ้มครองพิเศษมาให้จำนวนมาก

❐  ดังนั้นการจะตัดสินใจเลือกแบบประกันในกลุ่มนี้ จะจำเป็นต้องพิจารณาเรื่องเงินสำรองฉุกเฉิน กับความคุ้มครองพิเศษที่สามารถเฉลี่ยภัยกับคนจำนวนมากได้ให้ดี ว่าแบบใดจะสามารถคุ้มค่าและเหมาะสมกับครอบครัวมากกว่ากัน

❐ และสิ่งสำคัญที่ขาดไม่ได้คือ การจัดการเบี้ยหลังเกษียณที่จะสูงขึ้นอย่างมาก ซึ่งถ้าหากใช้เงินที่หามาได้จากการทำงานมาจ่ายเบี้ยส่วนนี้ ก็ดูจะเป็นเงินจำนวนมากพอสมควร แต่ถ้าใช้เงินที่เติบโตขึ้นมาเองตามแผนที่วางไว้ โดยเฉพาะตั้งแต่อายุยังน้อย แบบประกันกลุ่มนี้ก็ดูจะน่าสนใจขึ้นมาพอสมควร

❐  แบบที่ 1 ไม่เน้นคุ้มครองภัยที่จงใจให้เกิดขึ้นได้ หรือ เกิดขึ้นได้ง่าย 
- AIA เป็นแบบเดิมกับกลุ่มที่แล้ว
- BLA เพิ่มวงเงินความคุ้มครอง ค่าห้อง ค่า OPD ค่าอวัยวะเทียมภายนอก ค่าเวชศาสตร์ ค่ากายภาพบำบัด และค่าฝังเข็ม
- MTL เพิ่มวงเงินความคุ้มครอง ค่าห้อง ค่าพยาบาลส่วนตัว ค่าอวัยวะเทียมภายนอก ค่า OPD ค่ากายภาพบำบัด ค่าฝังเข็ม ค่าจิตเวช

❐  แบบที่ 2 มีคุ้มครองภัยที่เกิดขึ้นได้ง่าย หรือ จงใจให้เกิดขึ้นได้บ้าง
- AXA เพิ่มวงเงินความคุ้มครอง ค่าห้อง ค่า OPD สูงสุดในกลุ่ม ค่ากายภาพบำบัด ค่าฝังเข็ม ค่าทำฟัน ค่าจิตเวช ค่าหออภิบาลบุตร
- FWD เป็นแบบเดิมกับกลุ่มที่แล้ว โดยยังมีค่า OPD ค่าจิตเวชที่สูงสุดในกลุ่มเหมือนเดิม
- TM เพิ่มวงเงิน OPD ที่มากขึ้น (แต่น้อยสุดในกลุ่ม) ยังคงสามารถนำวงเงินนี้ไปใช้ฉีดวัคซีนหรือตรวจสุขภาพได้เหมือนเดิม และเพิ่มวงเงินค่าพยาบาลส่วนตัว ค่าเตียงเสริมและค่าอุปกรณ์เทียมภายนอกกาย

❐  ตารางเบี้ยจะสะท้อนตามลำดับของวงเงิน (1)ค่า OPD (2)ค่าคุ้มครองพิเศษ (3)ค่าจิตเวช (4)ค่าห้อง และ (5)วงเงินคุ้มครอง อย่างชัดเจน

❐  ดังนั้นการจะตัดสินใจเลือกแบบประกันในกลุ่มนี้ จะยังคงจำเป็นต้องพิจารณาเรื่องเงินสำรองฉุกเฉิน กับความคุ้มครองพิเศษที่ต้องจ่ายเบี้ยสูงขึ้นมาก ว่าแบบใดจะสามารถคุ้มค่าและเหมาะสมกับครอบครัวมากกว่ากัน

❐ รวมไปถึงการจัดการเบี้ยหลังเกษียณที่จะสูงขึ้นอย่างมาก แต่ถ้าหากผู้ปกครองเตรียมการวางแผนการลงทุนให้ลูกตั้งแต่เด็กก็มีโอกาสสูงที่ลูก ๆ จะสามารถมีสวัสดิการสุขภาพที่เพรียบพร้อม โดยประหยัดเบี้ยไปได้พอสมควร 

❐ ต้องเริ่มพิจารณาว่ามีแบบประกันใดที่ให้ความคุ้มครองภัยเกินเบี้ยที่จ่ายไปได้ในคนทำประกันจำนวนมาก หรือเจตนาให้เกิดภัยขึ้นได้หรือไม่ เพราะจะนำไปสู่โอกาสการถูกปรับเบี้ยเพิ่มทั้งแบบประกันภายในอนาคต หรือ อาจถูกให้มีการ Copayment รายบุคคลได้ โดยบางบริษัทเริ่มแก้ปัญหานี้โดยให้สำรองจ่ายในหมวดความคุ้มครองที่ระบุความจำเป็นทางการแพทย์ได้ยากหรือมีค่าใช้จ่ายสูงในทุกกรณี เพื่อชะลอการเคลมสินไหมเกินความจำเป็นและต้องคิดทุกครั้งเพราะต้องสำรองจ่ายเองไปก่อน

❐ นโยบายการสำรองจ่ายทุกกรณีนี่เอง ที่ได้นำไปสู่ปัญหาสำคัญคือ การต้องตั้งงบสำรองฉุกเฉินแบบเบิกเคลมคืนได้ขึ้นมา ร่วมกับเงินสำรองฉุกเฉินแบบใช้แล้วหมดไป กับงบประมาณค่าเบี้ยประกันตามปกติ

❐  แบบที่ 1 ไม่เน้นคุ้มครองภัยที่จงใจให้เกิดขึ้นได้ หรือเกิดขึ้นได้ง่าย 
- BLA เพิ่มวงเงินความคุ้มครอง ค่าห้อง ค่า OPD แบบจ่ายตามจริง ค่าอวัยวะเทียมภายนอก ค่าเวชศาสตร์ ค่ากายภาพบำบัด และค่าฝังเข็ม
- MTL เพิ่มวงเงินความคุ้มครอง ค่าห้อง ค่าพยาบาลส่วนตัว ค่าอวัยวะเทียมภายนอก ค่า OPD แบบจ่ายตามจริง ค่ากายภาพบำบัดจ่ายตามจริง ค่าฝังเข็ม ค่าจิตเวช

❐  แบบที่ 2 มีคุ้มครองภัยที่เกิดขึ้นได้ง่าย หรือ จงใจให้เกิดขึ้นได้บ้าง
- AIA เพิ่มวงเงินความคุ้มครอง ค่าห้อง ค่าอุปกรณ์ภายนอกต่อปี เพิ่มค่า OPD (ไม่ได้เป็นแบบจ่ายตามจริง) รวมไปถึงเพิ่มความคุ้มครองค่าตรวจสุขภาพ ทำฟัน และฉีดวัคซีน
- AXA เพิ่มวงเงินความคุ้มครอง ค่าห้อง ค่า OPD แบบจ่ายตามจริง ค่ากายภาพบำบัดจ่ายตามจริง ค่าฝังเข็ม ค่าทำฟัน ค่าหออภิบาลบุตร ค่าจิตเวชที่ให้สูงที่สุด และเพิ่มค่าทำคลอดเข้ามา
- FWD เพิ่มวงเงินความคุ้มครอง ค่าห้อง ค่า OPD แบบจ่ายตามจริง ค่าแพทย์ทางเลือก ค่าทำฟัน ค่าจิตเวชที่ให้สูงที่สุด และเพิ่มค่าทำคลอดเข้ามา
- TM เพิ่มวงเงิน OPD ที่มากขึ้น (แต่ยังน้อยสุดในกลุ่ม) สามารถนำวงเงินนี้ไปใช้ฉีดวัคซีนหรือตรวจสุขภาพได้เหมือนเดิม และเพิ่มวงเงินค่าพยาบาลส่วนตัว ค่าเตียงเสริมและค่าอุปกรณ์เทียมภายนอกกาย

❐  OPDจ่ายตามจริง ค่าทำคลอด จะสะท้อนให้เห็นชัดเจนว่าเบี้ยของเพศหญิงจะสูงกว่าเพศชาย และจะเริ่มมีความใกล้เคียงกันมากขึ้นในช่วงหลังเกษียณที่ค่าทำคลอดไม่มีผลแล้ว

❐  การเหมาจ่ายตามจริงค่า OPD จะมีเฉพาะ AXA BLA FWD MTL ที่จะทำให้เห็นถึงความกล้าของแต่ละบริษัทประกันว่า พร้อมจะดูแลจัดสรรเงินของภัยที่เฉลี่ยความเสี่ยงกับผู้อื่นได้ยากอย่างไรบ้าง เพราะหากคำนวณเบี้ยน้อยเกินไปก็จะกลายเป็นช่องโหว่ของเงินกองกลางของผู้ทำประกันทุกคนได้ หรือถ้าเบี้ยมากเกินไปก็อาจจะทำให้คนไม่เลือกแบบประกันนี้ได้เช่นกัน

❐  ต้องยอมรับว่าแบบประกันกลุ่มนี้นั้นเบี้ยสูงขึ้นมหาศาล ซึ่งเบี้ยจะเกินจากสถิติการใช้งานจริงไปค่อนข้างไกลมาก และหมวดคุ้มครองพิเศษบางอย่างก็เป็นช่องโหว่ที่น่ากลัวในตอนอายุยังน้อย เช่น ค่ารักษาด้านจิตเวช แต่หลังเกษียณอาจไม่ใช่ปัญหาใหญ่ เพราะเก็บเบี้ยเกินความคุ้มครองพิเศษไปพอสมควรแล้วอย่างแน่นอน

❐  การตัดสินใจเลือกแบบประกันในกลุ่มนี้ จึงเหมาะกับตลาดระดับบนจริง ๆ ที่เรื่องเบี้ยไม่ใช่ปัญหาแต่ต้องการรู้งบประมาณที่ต้องใช้จ่ายจริง ๆ ดังนั้นจึงไม่แปลกที่จะเลือกแบบประกันของบริษัทที่ให้ความคุ้มครองมากที่สุดต่อเบี้ยที่จ่ายไป แต่ก็จำเป็นต้องดูแนวโน้มว่าบริษัทให้มากแบบนี้ในตอนแรกเพื่อจะมาเพิ่มเบี้ยในตอนหลังหรือไม่ (เบี้ยน้อยสุดไม่ได้ดีที่สุดเสมอไป)

❐  ในส่วนการจัดการเบี้ยหลังเกษียณที่จะสูงขึ้นอย่างมากนั้น ยังคงเหมาะกับผู้ปกครองที่มีเงินก้อนในการเตรียมการให้ลูกตั้งแต่เด็ก ๆ ซึ่งถ้าหากวางแผนให้เงินก้อนนั้นเติบโตอย่างโดยแผนสำรองอย่างดี ก็จะสามารถทำให้ลูก ๆ ได้สวัสดิการด้านสุขภาพที่ดีที่สุดไปตลอดชีวิตของลูกได้ ไม่ใช่เพียงแค่ตลอดชีวิตของผู้ปกครองเท่านั้น