วางแผนเบี้ยประกันสุขภาพด้วยประกันบำนาญ Health Pension

ควรใช้ประกันบำนาญแบบใด สำหรับจ่ายค่าเบี้ยประกันสุขภาพตอนเกษียณ

จากบทความ วิธีเลือกประกันบำนาญ จะเห็นภาพรวมเบื้องต้นในการเลือกแบบประกันบำนาญ ซึ่งสามารถนำมาใช้ในการคัดเลือกแบบประกันบำนาญสำหรับไว้จ่ายเบี้ยประกันสุขภาพตอนเกษียณดังต่อไปนี้   

1. ประกันบำนาญแบบที่ ให้บำนาญ "คงที่" หรือ ให้บำนาญ "เพิ่มขึ้น" ตามอายุ

เป็น 2 แบบประกันบำนาญ ที่คนส่วนใหญ่มักเข้าใจผิดว่า ถ้าหากเลือกประกันบำนาญให้มาจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพตอนเกษียณ จะต้องเลือกแบบประกันบำนาญที่ให้บำนาญเพิ่มตามอายุเท่านั้น เนื่องจากเบี้ยประกันสุขภาพเพิ่มตามอายุ

แต่ในความเป็นจริงแล้ว สามารถใช้ประกันบำนาญแบบที่ให้บำนาญคงที่ได้เช่นกัน โดยคำนวณว่าเบี้ยประกันสุขภาพทั้งหมดเป็นเท่าไร และคำนวณหาบำนาญต่อปีที่เมื่อรวมกันทุกปีแล้วจะใกล้เคียงเบี้ยรวมประกันสุขภาพทั้งหมดมากที่สุด ซึ่งวิธีคำนวณนี้สามารถใช้ได้กับทั้ง 2 แบบประกันบำนาญ

2. ประกันบำนาญแบบที่ คุ้มครอง หรือ ไม่คุ้มครอง ชีวิตก่อนเกษียณ (แถลงสุขภาพหรือไม่)

จากปัจจัยข้อ 1 จึงทำให้แบบประกันบำนาญใดสามารถให้บำนาญรวมได้มากที่สุดในเบี้ยประกันบำนาญที่เท่ากัน จะเป็นแบบประกันบำนาญที่น่าสนใจกว่า ซึ่งปัจจัยหนึ่งที่ส่งผลต่อการให้บำนาญได้มากหรือน้อยโดยตรงคือ มีการให้ความคุ้มครองชีวิตก่อนรับบำนาญหรือไม่ 

โดยแบบที่ไม่คุ้มครองชีวิต หรือ คืนเบี้ยประกันทั้งหมดหากเสียชีวิตรวมดอกเบี้ยเล็กน้อย มักจะให้บำนาญได้มากกว่า แบบที่คุ้มครองชีวิตที่หากเสียชีวิตจะได้ทุนประกันคืนมากกว่าเบี้ยประกันปีแรกหลาย 10 เท่า เสมอ เว้นแต่มีปัจจัยอื่นเข้ามาแลกเปลี่ยนกับปัจจัยนี้ได้ เช่น ให้บำนาญถึงอายุ 85 หรือ 90 ปี  

3. ประกันบำนาญแบบที่ ขาดทุนได้ หรือ ไม่ขาดทุน หากอายุสั้นหลังเกษียณ

นอกจากปัจจัยการคุ้มครองชีวิตก่อนรับบำนาญแล้ว ก็ยังมีปัจจัยอายุสั้นหลังเกษียณขาดทุนได้ อีกปัจจัยที่สามารถส่งผลต่อผลตอบแทนของประกันบำนาญ โดยแบบที่การันตีให้บำนาญ 10-15 ปี ตามมูลค่าปัจจุบัน หากเสียชีวิตก่อน 10-15 ปี จะเป็นแบบที่มีโอกาสขาดทุนได้ 

เนื่องจากมีการคำนวณย้อนกลับมาว่าเงินบำนาญในอีก 10-15 ปีข้างหน้านั้น จะมีมูลค่าปัจจุบันเป็นเท่าไร เช่น 15 ปีข้างหน้า ต้องได้รับบำนาญรวม 150,000 บ. แต่ 150,000 บ. เมื่อคิดเป็นมูลค่าปัจจุบันอาจเหลือเพียง 100,000 บ. เท่านั้น (ตามอัตราผลตอบแทนที่ใช้คำนวณ) ซึ่งเงินที่ลดลงนี้เองมักจะน้อยกว่าเบี้ยประกันที่จ่ายไปแล้ว และเป็นสาเหตุสำคัญที่หากอายุสั้นมักจะขาดทุนเบี้ยประกันได้

ด้วยเหตุนี้เองแบบประกันบำนาญที่การันตีให้บำนาญ 10-15 ปี ตามมูลค่าปัจจุบัน มักจะให้ผลตอบแทนที่มากกว่า แบบประกันบำนาญที่หากอายุสั้นคืนเบี้ยทั้งหมดภายหลังหักบำนาญที่ให้ไปแล้ว ซึ่งแบบนี้จะไม่ขาดทุนเบี้ยที่จ่ายไปแน่นอน

4. ประกันบำนาญแบบที่คุ้มครองถึงอายุ 85 อายุ 90 อายุ 95 หรือ อายุ 99

หากพิจารณาแบบประกันบำนาญที่ให้บำนาญรวมได้สูงสุด แบบที่ให้บำนาญถึงอายุ 99 ปี จะได้เปรียบกว่าแน่นอน แม้เบี้ยรวมจะสูงกว่าหลักหมื่นหลักแสนบาทของแบบที่ให้บำนาญไม่ถึงอายุ 99 ปี  แต่ส่วนที่สูงกว่านี้ก็ช่วยให้สามารถได้รับบำนาญที่นานขึ้นรวมกันมากกว่าแบบที่ให้บำนาญไม่ถึงอายุ 99 ปี ถึงหลักหลายล้านบาทเช่นกัน

คำถามคือ หากแบบประกันบำนาญที่ให้บำนาญถึงอายุ 85 ปี ที่มี IRR อัตราผลตอบแทนต่อปีที่สูง แล้วนำมาทำประกันให้ได้บำนาญต่อปีที่สูงเผื่อไว้จ่ายบำนาญถึงอายุ 99 ปีเองได้ แบบนี้จะดีกว่าแบบที่ให้บำนาญถึงอายุ 99 ปี แท้ๆ หรือไม่ 

5. ประกันบำนาญแบบชำระเบี้ยสั้น 5-10 ปี หรือ แบบชำระเบี้ยยาวจนถึงอายุ 60 ปี

ปัจจัยชำระเบี้ยสั้นหรือยาว เป็นอีกปัจจัยหนึ่งที่ส่งผลต่อ IRR ของประกันบำนาญโดยตรง โดยแบบที่ชำระเบี้ยสั้นจะมีเบี้ยต่อไปที่สูงกว่ามาก และมักมี IRR ที่น้อยกว่า แต่เบี้ยประกันรวมแบบชำระเบี้ยสั้นมักจะน้อยกว่าแบบชำระเบี้ยยาว (เพราะ IRR เน้นแสดงถึงกระแสเงินเข้าออกเป็นหลัก เงินจ่ายออกไปแล้วได้รับเข้ากลับมาเร็วจะได้ IRR สูง หรือ IRR แสดงถึงสภาพคล่องได้ด้วยนั่นเอง)

ดังนั้นการเลือกชำระเบี้ยสั้นจะเหมาะกับผู้ที่ไม่มีปัญหาเรื่องสภาพคล่องจากเบี้ยประกันต่อปีที่สูงมาก ในขณะที่ชำระเบี้ยยาวจะเน้นเบี้ยประกันต่อปีที่ลดลงเพื่อให้ได้สภาพคล่องที่มากขึ้น แม้เบี้ยรวมอาจจะมากกว่าก็ตาม 

โดยหากพิจารณาในมุมมองว่าเบี้ยประกันบำนาญ ก็เหมือนเบี้ยประกันสุขภาพ (ตอนเกษียณ) การทยอยจ่ายทุกปี เหมือนกับการจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพที่ทยอยโอนความเสี่ยง แถมยังได้ลดหย่อนภาษีทุกปีแบบไม่เกินสิทธิ และไม่ต้องหาตัวลดหย่อนใหม่เพิ่มทุกปี ก็จะทำให้แบบชำระเบี้ยระยะยาวน่าสนใจมากขึ้น

เปรียบเทียบแบบประกันบำนาญผลตอบแทนสูงในตลาดปี 2568-2569 ที่ดอกเบี้ยนโยบายเป็นขาลง และ เริ่มมีประกันบำนาญผลตอบแทนดีทยอยปิดรับสมัคร

จากปัจจัยทั้ง 5 อย่างที่กล่าวมาที่มักทำงานสอดคล้องกันนี้ ปัจจัยที่ยังเป็นคำถามสำคัญจะอยู่ที่

• ควรเลือกแบบใด บำนาญ คงที่ หรือ เพิ่มตามอายุ
• ควรเลือกแบบใด บำนาญถึงอายุ 85/90/99 ปี 
• ในขณะที่ปัจจัย ระยะเวลาชำระเบี้ยหากเน้นเรื่องสภาพคล่องก็สามารถเลือก ชำระเบี้ยถึงอายุ 60 ปีได้ หรือ ปัจจัยคุ้มครองชีวิตก่อนรับบำนาญ/อายุสั้นไม่ขาดทุน ก็เป็น Option เสริมที่หากแบบใดให้ผลตอบแทนมากกว่าถึงค่อยพิจารณาปัจจัยนี้

ดังนั้นการเลือกประกันบำนาญจำเป็นต้องนำประกันบำนาญที่ดีที่สุดในแต่ละแบบมาเปรียบเทียบกันร่วมด้วย เพื่อให้สามารถเลือกแบบประกันบำนาญที่เหมาะกับการจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพตอนเกษียณมากที่สุดได้

โดยข้อมูลจากเว็บ msmany.com เว็บเปรียบเทียบแบบประกันชื่อดัง ทำให้สามารถคัดเลือกแบบประกันบำนาญที่เด่นในแต่ละแบบของตนเองออกมาเปรียบเทียบกันได้ดังต่อไปนี้

1. ประกันบำนาญแบบให้บำนาญเพิ่มตามอายุ ผลตอบแทนสูง

จากกราฟด้านล่างจะเห็นได้ว่า หากจ่ายเบี้ยประกันเท่ากันของชายอายุ 40 ปี แบบที่ให้บำนาญเพิ่มตามอายุได้มากที่สุดจะเป็นของ SAMSUNG LIFE และทำให้ SAMSUNG กลายเป็นตัวแทนของกลุ่มที่ให้บำนาญเพิ่มตามอายุนี้

2. ประกันบำนาญแบบให้บำนาญคงที่ถึงอายุ 85 ผลตอบแทนสูง

จากข้อมูลในตารางจะเห็นได้ว่า ประกันบำนาญแบบให้บำนาญคงที่ ชำระเบี้ยถึงอายุ 85 ปี ของ SAMSUMG LIFE จะให้ IRR ที่สูงที่สุด แบบประกันนี้จึงเป็นตัวแทนของกลุ่มนี้ในการนำไปเปรียบเทียบต่อไป

3. เปรียบเทียบประกันบำนาญแบบที่ดีที่สุดของ ข้อ 1-2 กับ ประกันบำนาญที่ให้บำนาญถึงอายุ 99 เมื่อนำมาจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพอายุ 60-98

โดยแบบประกันบำนาญที่เป็นตัวแทนของกลุ่มให้บำนาญคงที่จนถึงอายุ 99 ปี ที่จะนำมาเปรียบเทียบกับแบบประกันทั้งข้อ 1 และ 2 จะเป็นประกันบำนาญของ BLA ซึ่งสามารถให้ IRR ได้สูงสุดของกลุ่มนี้ (กรณีรวมบำนาญเพิ่มพิจากปันผลสะสม) ดังต่อไปนี้

3.1 เปรียบเทียบประกันบำนาญที่ "บำนาญเพิ่มตามอายุ" กับ "บำนาญคงที่" ชำระเบี้ยถึงอายุ 60

ประกันบำนาญที่ "บำนาญเพิ่มตามอายุ" ชำระเบี้ยถึงอายุ 60

ประกันบำนาญที่ "บำนาญคงที่" ชำระเบี้ยถึงอายุ 60

จากผลลัพธ์การเปรียบเทียบเมื่อนำแบบประกันทั้ง 2 แบบ คือ แบบให้บำนาญเพิ่มตามอายุ กับ แบบให้บำนาญคงที่ มาจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพอายุ 60-98 ปี จำนวน 13.3 ล้านบาท จะเห็นว่า

• แบบบำนาญเพิ่มตามอายุของ SAMSUMG จะใช้เบี้ยประกันรวมจำนวน 5,568,380 บ. โดยตั้งต้นรับบำนาญปีแรกอยู่ที่ 304,260 บ. เบี้ยปีละ 222,735 บ. เพื่อให้บำนาญทยอยเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ จนถึงอายุ 90 ปี ที่ยังเหลือบำนาญให้สามารถจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพต่อได้ถึงอายุ 98 ปี
• แบบบำนาญคงที่ถึงอายุ 99 ปี ของ BLA จะใช้เบี้ยประกันรวมจำนวน 4,733,736 บ. โดยรับบำนาญคงที่อยู่ที่ 342,624 บ. เบี้ยปีละ 189,340 บ. เพื่อให้บำนาญทยอยจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพอายุ 60-98 ปี ได้พอดี
• สรุป BLA มีเบี้ยประกันรวมที่น้อยกว่า SAMSUNG อยู่ที่ 834,644 บ. (ไม่รวมบำนาญเพิ่มพิเศษจากปันผล)

3.2 เปรียบเทียบประกันบำนาญที่ "ให้บำนาญถึงอายุ 85" กับ "ให้บำนาญถึงอายุ 99"

ประกันบำนาญที่ "ให้บำนาญคงที่ถึงอายุ 85" ชำระเบี้ยถึงอายุ 60

ประกันบำนาญที่ "ให้บำนาญคงที่ถึงอายุ 99" ชำระเบี้ยถึงอายุ 60

บทสรุป การใช้ ประกันบำนาญ จ่ายค่าประกันสุขภาพตอนเกษียณ Health Pension

จากข้อมูลทั้งหมดจะเห็นได้ว่า ประกันบำนาญแบบให้บำนาญคงที่ถึงอายุ 99 ปี จะเป็นแบบประกันบำนาญที่สามารถให้บำนาญมาจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพด้วยเบี้ยประกันบำนาญที่ประหยัดที่สุดในปัจจุบัน (หากยังไม่ปิดแผน) และช่วยให้ลดเบี้ยประกันสุขภาพตอนเกษียณลงได้อย่างมาก เมื่อเทียบกับทั้งประกันบำนาญแบบให้บำนาญเพิ่มตามอายุ และ ประกันบำนาญแบบให้บำนาญคงที่ถึงอายุ 85 ปี

อย่างไรก็ตามก่อนที่จะตัดสินใจเลือกใช้ประกันบำนาญแบบนี้จ่ายเบี้ยประกันสุขภาพ การได้คำนวณเปรียบเทียบให้เห็นภาพที่ชัดเจนมากขึ้นว่า จะจำเป็นต้องอาศัยเครื่องคำนวณ BLA Happy Pension ดังต่อไปนี้

แต่หากยังมีข้อสงสัยว่า วิธีนำประกันบำนาญมาจ่ายค่าประกันสุขภาพ จะดีจริงหรือไม่

จะสามารถพิจารณาบทความด้านล่างนี้ ที่จะทำให้เห็นว่า แม้ประกันบำนาญจะช่วยประหยัดเบี้ยประกันสุขภาพได้อย่างมาก แต่เมื่อนำ วิธีประกันบำนาญ มาเปรียบเทียบกับ วิธีใช้ประกันสุขภาพแบบเบี้ยคงที่ Unit-Linked (UDR) ที่เป็นอีกหนึ่งวิธีที่มีความนิยม แล้ววิธีประกันบำนาญ หรือ Health Pension จะยังสู้ได้หรือไม่