• เป็นแบบประกันโรคร้ายแรงเจอจ่ายหลายจบ ที่เน้นชดเชยรายได้จากทั้งโรคร้ายแรงที่เป็นปัญหาหลัก และ โรคร้ายแรงที่เป็นปัญหาสืบเนื่อง
• คุ้มครองโรคร้ายแรง จำนวน 6 กลุ่มโรค รวม 47 โรคร้าย ได้ถึงอายุครบ 80 ปี
• เคลมต่อเนื่องข้ามกลุ่มโรคได้ทันที ซึ่งสำคัญอย่างมาก กลับโรคร้ายแรงที่มักจะสืบเนื่องต่อจากโรคมะเร็ง เช่น 
  • มะเร็งเม็ดเลือดขาว เคลมเจอจ่ายจบกลุ่มโรคมะเร็ง จากนั้นต้องรักษาด้วยวิธีปลูกถ่ายไขกระดูก สามารถเคลมเจอจ่ายจบกลุ่มโรคอวัยวะสำคัญต่อได้
  • มะเร็งแพร่กระจาย เคลมเจอจ่ายจบกลุ่มโรคมะเร็ง จากนั้นมะเร็งแพร่ไปยังอวัยวะสำคัญทำให้ ตับวาย/ไตวายเรื้อรัง สามารถเคลมเจอจ่ายจบกลุ่มโรคอวัยวะสำคัญต่อได้
  • มะเร็งสมอง เคลมเจอจ่ายจบกลุ่มโรคมะเร็ง จากนั้นเกิดการกดทับในสมองทำให้ สูญเสียการมองเห็น/การพูดถาวร สามารถเคลมเจอจ่ายจบกลุ่มโรคอวัยวะสำคัญต่อได้ จากนั้น อัมพาตถาวรกล้ามเนื้อแขน/ขา นาน 180 วัน สามารถเคลมเจอจ่ายจบกลุ่มโรคหัวใจหลอดเลือดต่อได้

เงื่อนไขต้องระวังของประกันโรคร้ายแรงแบบ "เจอจ่ายหลายจบ"

สิ่งที่ต้องระวังที่สุดของประกันโรคร้ายแรงเจอจ่ายหลายจบ คือ การต้องทราบถึงเงื่อนไขที่แฝงอยู่ในการเจอจ่ายหลายจบนั้น ๆ ให้ชัดเจนก่อนทำประกัน ว่าสอดคล้องกับวัตถุประสงค์เจอจ่ายหลายจบที่ผู้ทำประกันต้องการหรือไม่ ดัง 3 จุดประสงค์ต่อไปนี้

• 1. ต้องการเคลมโรคร้ายแรงอื่น ๆ แล้ว ยังเหลือให้คุ้มครองมะเร็งต่อได้ในอนาคต
• 2. ต้องการเคลมมะเร็งแล้ว ยังสามารถเหลือให้เคลมโรคร้ายแรงอื่น ๆ อีกได้ในอนาคต
• 3. ต้องการเคลมมะเร็งแล้ว ยังสามารถเคลมโรคร้ายแรงที่สืบเนื่องมากจากมะเร็งลุกลามต่อได้ทันที

ซึ่งทั้ง 3 จุดประสงค์นี้ จะไม่ใช่ทุกประกันโรคร้ายแรงเจอจ่ายหลายจบจะครอบคลุมได้ทั้งหมด โดยต้องทำความเข้าใจเงื่อนไขต่อไปนี้ ในการเคลมข้ามกลุ่มโรคร้ายแรงร่วมด้วย

1. เงื่อนไข No Claim Period ไม่ให้เคลมโรคร้ายที่เป็นในระยะรอคอยหลังจากเคลมกลุ่มก่อนหน้า

จะเป็นการกำหนดระยะเวลารอคอยว่าต้องรอนานเท่าใดหลังจากเคลมกลุ่มโรคหนึ่งแล้ว ถึงจะสามารถเคลมอีกกลุ่มโรคหนึ่งต่อได้ ดังตัวอย่างเงื่อนไขที่สามารถพบเจอได้ต่อไปนี้

• บริษัท 1 : การที่จะเคลมกลุ่มโรคอวัยวะและระบบต่างๆ ที่สำคัญ หลังจากการเคลมกลุ่มโรคมะเร็ง ได้นั้น จะต้องเกิดขึ้นภายหลังจากวันที่รักษาหายขาดของโรคมะเร็ง และมีระยะเวลาการปลอดการรักษาโรคมะเร็งอย่างน้อย 1 ปี แต่การที่จะเคลมกลุ่มโรคร้ายแรงอื่น ๆ นอกเหนือจากกลุ่มมะเร็ง การเคลมครั้งถัดไป สามารถเกิดขึ้นภายหลังการวินิจฉัยโรคร้ายแรงล่าสุดที่เคลมไปอย่างน้อย 1 ปี
• บริษัท 2 : การเคลมระหว่างโรคร้ายแรงต่างกลุ่มโรค จะต้องมีระยะเวลาห่างกัน 1 ปี โดยนับจาก
  1) การวินิจฉัยโรคร้ายแรงระยะรุนแรงครั้งล่าสุดในกลุ่มโรคอื่น ๆ นอกเหนือจากมะเร็ง
  2) เมื่อพ้นระยะเวลาปลอดการรักษาโรคมะเร็ง สำหรับกลุ่มโรคมะเร็ง
• บริษัท 3 : บริษัทจะจ่ายผลประโยชน์ให้เพียงครั้งเดียวสำหรับแต่ละกลุ่มโรค และ จะไม่คุ้มครองการเจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรงที่เกิดขึ้นภายใน 1 ปี (No claim period) นับจากวันที่ผู้เอาประกันภัยได้รับการวินิจฉัยเป็นโรคร้ายแรงล่าสุดขณะยังมีชีวิตอยู่

จะเห็นได้ว่าเงื่อนไข No claim period นี้เกิดขึ้นมา เพื่อป้องกันการเคลมโรคร้ายแรงที่สืบเนื่องจากโรคร้ายแรงที่เพิ่งเคลมไป โดยใช้ระยะเวลารอคอย 1 ปี ในการช่วยแบ่งแยกว่าเป็นโรคร้ายแรงสืบเนื่องหรือไม่สืบเนื่องนี้เอง

นอกจากนี้ในตัวอย่างยังมีการใช้เงื่อนไข No claim period กับโรคร้ายแรงที่สืบเนื่องจากมาจากโรคมะเร็งที่มีอัตราความเสี่ยงเกิดขึ้นได้ค่อนข้างมากอีกด้วย

โดยจะพิสูจน์ว่าไม่ได้เป็นโรคร้ายแรงสืบเนื่องจากโรคมะเร็งก็ต่อเมื่อโรคมะเร็งสงบอย่างน้อย 1 ปีขึ้นไป (ก็คือใช้เวลารักษามะเร็งจนสงบกี่ปีก็ตามบวกเพิ่มอีก 1 ปี จึงจะเคลมกลุ่มโรคอื่นต่อได้)

เงื่อนไข No claim period นี้ มักจะเกิดขึ้นกับแบบประกันโรคร้ายแรงเจอจ่ายหลายจบ ที่ระบุว่า หยุดจ่ายเบี้ยทันทีเมื่อเคลมกลุ่มโรคหนึ่งแล้ว แต่ยังคงให้ความคุ้มครองกลุ่มโรคอื่น ๆ ต่อ ซึ่งถ้าหากมีฟีเจอร์นี้แล้วเบี้ยประกันไม่ได้มีราคาสูงขึ้นอย่างเห็นได้ชัด ก็แสดงว่ามีเงื่อนไขที่ยากจะเคลมข้ามกลุ่มด้วยอาการสืบเนื่องได้นั่นเอง

2. เงื่อนไขเคลมให้ 1 โรค แม้เป็นหลายโรคร้ายแรงพร้อมกัน โดยเกิดจากสาเหตุเดียวกัน

เงื่อนไขนี้มักเกิดกับประกันโรคร้ายแรงเจอจ่ายหลายจบที่มีการคุ้มครองโรคร้ายแรงระยะเริ่มต้น ระยะกลาง เพิ่มขึ้นมาจากคุ้มครองระยะรุนแรงตามปกติของประกันโรคร้ายแรงทั่วไป

ซึ่งสามารถทำให้เกิดกรณีว่าเป็น โรค A ระยะต้น ด้วยเหตุที่ 1 กับเป็น โรค A ระยะกลาง ด้วยเหตุที่ 2 พร้อม ๆ กัน แบบนี้ จะให้เคลมได้ตามสัดส่วนแยกกัน แต่ถ้าเกิดด้วยเหตุที่ 1 เหมือนกัน จะนับเป็นโรค A เหมือนกันและเคลมได้เฉพาะระยะกลางที่สูงสุดในตอนนั้นเท่านั้น 

หรือ ในกรณีอาการสืบเนื่องจากโรคร้ายแรงกลุ่มหนึ่ง อาจส่งผลให้เกิดเป็นโรคร้ายแรงระยะเริ่มต้น หรือ ระยะกลาง ของอีกกลุ่มหนึ่งได้ จึงทำให้ต้องระบุชัดเจนว่าถ้ามาจากสาเหตุเริ่มต้นเดียวกันจะให้เคลมได้โรคเดียวกลุ่มเดียว

ตัวอย่างเงื่อนไข : กรณีที่ผู้เอาประกันภัยได้รับการวินิจฉัยและหรือยืนยันจากแพทย์ว่า เจ็บป่วยเป็นโรคร้ายแรงระดับต้นถึงระดับปานกลาง และหรือโรคร้ายแรงระดับรุนแรงตั้งแต่ 2 โรคขึ้นไป จากสาเหตุและหรือเหตุการณ์เดียวกัน บริษัทจะจ่ายผลประโยชน์ความคุ้มครองโรคร้ายแรงที่ได้รับความคุ้มครองภายใต้สัญญาเพิ่มเติมนี้สูงที่สุดเพี่ยง 1 โรคเท่านั้น และให้รวมถึงกรณีดังต่อไปนี้

• กรณีที่ 1 : ผลการวินิจฉัย "โรคมะเร็งระยะลุกลาม" และ "โรคมะเร็งระยะไม่ลุกลาม" ระบุว่า เกิดขึ้นที่อวัยวะเดียวกัน ข้างเดียวกัน และได้รับการรักษาหรือผ่าตัดในครั้งเดียวกัน
• กรณีที่ 2 : การบาดเจ็บ "แผลไหม้ฉกรรจ์" และ "แผลไหม้ชนิดรุนแรงน้อย" ที่เกิดจากอุบัติเหตุครั้งเดียวกัน
• กรณีที่ 3 : การเจ็บป่วยเป็น "โรคน้ำไขสันหลังคั่งในโพรงสมองซึ่งเกิดภายหลังและต้องใส่ท่อระบาย" และ "การผ่าตัดฝังท่อระบายในโพรงสมอง" ซึ่งเป็นการรักษาครั้งเดียวกัน
• กรณีที่ 4 : "การสูญเสียแขนหรือขาหนึ่งข้างหรือตาหนึ่งข้าง" และต่อมาผู้เอาประกันภัยได้รับการวินิจฉัยว่าเจ็บป่วยเป็นโรคร้ายแรงระดับรุนแรงดังต่อไปนี้ ด้วยสาเหตุเดียวกัน
  • "อัมพาตของกล้ามเนื้อแขนหรือขา" หรือ
  • "การสูญเสียการดำรงชีพอย่างอิสระ" หรือ
  • "การทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง" หรือ
  • "ตาบอด"

ทั้งนี้ จะถือว่าการจ่ายผลประโยชน์ใน 4 กรณีนี้เป็นการจ่ายผลประโยชน์ความคุ้มครองโรคร้ายแรงระดับรุนแรงในแต่ละกรณีเท่านั้น

นำไปสู่ประกันโรคร้ายแรงเจอจ่ายหลายจบแบบเคลมต่อเนื่องได้ BLA Super Care

จากปัญหาเงื่อนไขที่ป้องกันไม่ให้เคลมข้ามกลุ่มโรคด้วยเป็นโรคสืบเนื่อง หรือ มีสาเหตุของโรคเดียวกันนั้น จึงทำให้การจะนำประกันโรคร้ายแรงเจอจ่ายหลายจบ มาแก้ปัญหาต่อไปนี้เป็นเรื่องยากมาก

• การเคลมโรคร้ายแรงต่อจากโรคมะเร็ง ที่โอกาสมะเร็งจะหายขาด หรือ สงบนั้นไม่รู้นานกี่ปี และ มีผลข้างเคียงจากการรักษาหลายอย่างที่อาจก่อให้เกิดโรคร้ายแรงอื่นตามมาได้ในช่วงระยะเวลารักษานี้
• การเคลมโรคร้ายแรงต่อจากโรคมะเร็งระยะแพร่กระจายไปอวัยวะอื่น ๆ ที่การแพร่กระจายนี้อาจทำให้เกิดโรคร้ายแรงใหม่ขึ้นมา

แต่ด้วยประกันของ BLA ส่วนใหญ่จะมีจุดประสงค์ไปที่ความคุ้มครองโรคมะเร็งเป็นหลัก จึงทำให้ทาง BLA ตัดสินใจว่าขอเป็นหนึ่งในบริษัทประกันที่จะให้ความคุ้มครองมะเร็งและโรคสืบเนื่องอย่างถึงที่สุด

จึงทำให้เกิดประกันโรคร้ายแรงเจอจ่ายหลายจบที่ไม่มีเงื่อนไขการเคลมข้ามกลุ่มขึ้นมา และ สามารถเคลมต่อเนื่องได้ทันทีในชื่อว่า BLA Super Care 

และ เพื่อไม่ให้เบี้ยสูงเกินไป BLA Super Care จึงเน้นคุ้มครองเฉพาะโรคร้ายระยะร้ายแรง ไม่ได้คุ้มครองระยะเริ่มต้นที่มีอัตราการเคลมน้อยมากดังรูปด้านล่าง รวมถึงจะไม่มีเงื่อนไขหยุดจ่ายเบี้ยทันทีเมื่อเคลมโรคร้ายแรงกลุ่มหนึ่งแล้ว (กลไกการหยุดจ่ายเบี้ยมาจากการเพิ่มเบี้ยให้สูงขึ้นเพื่อนำทุนประกันบางส่วนมาให้บริษัทใช้ Cover เบี้ยประกันที่ต้องหยุดจ่ายได้)

 โดย BLA Super Care จะให้ความคุ้มครองกลุ่มโรคและโรคร้ายแรงต่าง ๆ ดังต่อไปนี้

*กลุ่มโรคใดยังจ่ายไม่ครบ 100% จะยังคงให้ความคุ้มครองต่อเนื่อง จนกว่าจะจ่ายครบ 100% ของทุนประกันในกลุ่มโรคนั้น ๆ

BLA Super Care จะไม่คุ้มครองอันเนื่องมาจากสาเหตุดังต่อไปนี้

• มีความผิดปกติที่เกี่ยวข้องกับโรคร้ายแรง หรือ เป็นโรคร้ายแรง ก่อนวันต่อไปนี้ (นับวันที่เกิดขึ้นหลังสุด)
  • 1. วันที่เริ่มมีผลคุ้มครอง + ระยะเวลารอคอย 90 วัน หรือ
  • 2. วันที่อนุมัติให้มีการต่ออายุสัญญาได้ + ระยะเวลารอคอย 90 วัน เมื่อสัญญาเพิ่มเติมสิ้นผลบังคับ ด้วยเหตุไม่ได้ชำระเบี้ยใน 60 วันหลังครบกำหนดแล้วทำการขอต่ออายุสัญญาใหม่ หรือ
  • 3. วันที่บริษัทอนุมัติให้เพิ่มจำนวนเงินเอาประกันภัย + ระยะเวลารอคอย 90 วัน เฉพาะในส่วนของจำนวนทุนประกันภัยที่เพิ่มขึ้นเท่านั้น
• ความบกพร่องทางร่างกาย การเจ็บป่วย หรือบาดเจ็บ ที่ผู้ทำประกันทราบอยู่แล้วในขณะที่ทำสัญญา
  ประกันภัย แต่มิได้แจ้งให้บริษัททราบ
• การฆ่าตัวตาย หรือ การทำร้ายร่างกายตนเอง หรือ พยายามกระทำเช่นว่านั้น
• การสูดดม กิน ดื่ม ฉีด หรือ นำสารมีพิษเข้าร่างกายไม่ว่าด้วยวิธีใด ในขณะที่รู้สึกผิดชอบหรือวิกลจริต หรือไม่ก็ตาม
• ผู้ทำประกันภัยปฏิเสธไม่ยอมรับการรักษา แนะนำ หรือปฏิบัติตามคำแนะนำของแพทย์
• การติดเชื้อไวรัสภูมิคุ้มกันบกพร่อง (HIV Positive) หรือภาวะของโรคภูมิคุ้มกันบกพร่อง (AIDS) ของผู้ทำประกัน ไม่ว่าจะทางตรงหรือทางอ้อมก็ตามภายใต้วัตถุประสงค์ของสัญญาเพิ่มเติมนี้
• การบาดเจ็บขณะที่ผู้ทำประกัน
  • ก่ออาชญากรรมที่มีความผิดสถานหนัก หรือขณะถูกจับกุม หรือหลบหนี
    การจับกุม
  • เกิดสงคราม (ไม่ว่าจะประกาศหรือไม่ก็ตาม) การรุกราน หรือการกระทำของศัตรูต่างชาติ สงครามกลางเมือง การปฏิวัติ การกบฏ การจลาจล การก่อการราย
  • ขึ้นหรือกำลังลง หรือโดยสารอยู่ในอากาศยานที่มิได้จดทะเบียนเพื่อบรรทุกผู้โดยสาร และมิได้ประกอบการโดยสายการบินพาณิชย์
  • ขับขี่หรือปฏิบัติหน้าที่เป็นพนักงานประจำอากาศยานใดๆ 
  • ปฏิบัติหน้าที่เป็น ทหาร ตำรวจ หรืออาสาสมัคร และเข้าปฏิบัติการในสงคราม หรือปราบปราม
  • เกิดจาก หรือสืบเนื่องจาก อยู่ภายใต้ฤทธิ์สารเสพติด หรือยาเสพติดให้โทษ จนไม่สามารถครองสติได้ หรือ
    อยู่ภายใต้ฤทธิ์สุรา โดยมีระดับแอลกฮอล์ในร่างกายขณะตรวจเทียบเท่ากับระดับแอลกอฮอล์ในเลือดตั้งแต่ 150 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์ขึ้นไป หรือ ขณะอยู่ภายใตฤทธิ์สุราจนไม่สามารถครองสติได้ ในกรณีที่ไม่มีการตรวจวัด หรือในกรณีที่ไม่สามารถตรวจวัดระดับแอลกอฮอล์ได้
• โรคร้ายแรงที่ยังไม่ถึงขั้นรุนแรงที่กำหนดตามคำจำกัดความด้านล่างนี้

สรุปจุดเด่น/ข้อจำกัด BLA Super Care 
เมื่อเทียบกับบริษัทประกันอื่น 

ตารางเบี้ยประกัน BLA Super Care

โดยแบบประกัน BLA Super Care จะมีเบี้ยประกันที่เพิ่มขึ้นตามอายุ และเบี้ยผู้ชายกับผู้หญิงจะแตกต่างกัน โดยมีตารางประกันดังต่อไปนี้

ตารางเบี้ยผู้ชาย

ตารางเบี้ยผู้หญิง

ข้อสังเกตุเบี้ยประกันหลังอายุ 60 ปีจะสูงเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว จนสะสมเกินทุนประกันที่ได้ในไม่นาน

จะสังเกตุได้ว่าเบี้ยหลังอายุ 60 ปีเป็นต้นไป เบี้ยจะสูงขึ้นอย่างมากและสะสมเข้าใกล้ทุนประกันที่ได้อย่างรวดเร็วในหากเป็นโรคร้ายแรง 1 กลุ่ม แต่ถ้าเป็นมากกว่า 1 กลุ่มโรค ทุนประกันที่ได้จะต้อง X2 X3 ขึ้นไป ซึ่งจากตารางเบี้ย เบี้ยรวมทั้งหมดจะยังไม่เกินทุนประกันแบบที่จ่าย 2 กลุ่มโรคขึ้นไปนี้

ด้วยเบี้ยตอนเกษียณที่สูงของ BLA Super Care อาจจะไม่เหมาะทำประกันในตอนสูงอายุแล้วมากนัก เพราะเริ่มเป็นวัยที่เฉลี่ยความเสี่ยงกับผู้อื่นได้น้อยลง เบี้ยจึงเข้าใกล้การจ่ายเงินเองมากขึ้นเรื่อย ๆ 

อย่างไรก็ตามเบี้ยช่วงอายุ 1-59 ปี จะน่าสนใจเพราะค่อนข้างน้อยมาก เมื่อเทียบกับทุนประกันที่ได้ โดยเฉพาะถ้าโชคร้ายเป็นโรคร้ายแรงมากกว่า 1 กลุ่มโรค จึงทำให้ BLA Super Care จะเหมาะกับการโอนความเสี่ยงในช่วงวัยทำงานสร้างรายได้อย่างมาก

ในขณะเดียวกันสำหรับความคุ้มครองในช่วงวัยเกษียณ หากทำได้จะควรทยอยเก็บเงินเพื่อรับความเสี่ยงไว้เองตอนเกษียณควบคู่ไปด้วยกับ BLA Super Care เพื่อหลังเกษียณจะสามารถยกเลิก BLA Super Care เพื่อรับความเสี่ยงไว้ได้เอง (โดยเฉพาะสุขภาพยังแข็งแรงจากการตรวจสุขภาพ/ตรวจคัดกรองมะเร็งอย่างละเอียดแล้ว)

ทั้งนี้การเก็บเงินเพื่อรับความเสี่ยงเองตอนเกษียณ สามารถทำได้ทั้งผ่านเครื่องมือการเงินที่เน้นให้เงินเติบโตอย่างกองทุนรวม หรือ สามารถทำประกันโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่อย่าง BLA Happy CI ที่ให้ความคุ้มครองเพิ่มจาก BLA Super Care ได้ทันที และเบี้ยสะสมรวมน้อยกว่าทุนประกันที่ได้เหล่าเท่า รวมถึงมีมูลค่าเงินเวนคืนหากยกเลิกสัญญาที่สามารถเกินเบี้ยที่จ่ายไปทั้งหมดได้

อย่างไรก็ตาม ยิ่งอายุทำประกันเพิ่มขึ้น เบี้ยประกันชีวิตที่จะคงที่ตามอายุที่เริ่มทำประกันก็จะยิ่งสูงขึ้นตามไปด้วย ในขณะที่ได้ทุนประกันเท่าเดิม ดังนั้นการรีบวางแผนให้สอดคล้องกับงบประมาณที่มี (เบี้ยประกันด้านความคุ้มครองทั้งหมดไม่ควรเกินรายได้ 2 เดือน)

จะช่วยให้ได้รับความคุ้มครองทุนประกันสูงในทันทีด้วยเบี้ยประกันที่น้อยกว่า นอกจากนี้ตอนอายุน้อยจะไม่เสี่ยงต่อการถูกยกเว้นความคุ้มครองบางโรค หรือ ถูกเพิ่มเบี้ยประกันรับความเสี่ยง แตกต่างกับในกรณีที่อายุมากแล้วที่ประวัติการรักษามักมีความเสี่ยงในการรับทำประกันเกิดขึ้นแล้ว