เปรียบเทียบประกันชีวิตตลอดชีพ BLA
ประกันชีวิตตลอดชีพ BLA มีให้เลือกมากถึง 6 แบบ แต่ละแบบมีระยะเวลาชำระเบี้ยที่แตกต่างกัน แล้วแบบใดกันที่จะมีความคุ้มค่า และตรงกับวัตถุประสงค์ความต้องการของคุณมากที่สุด
แบบประกันชีวิตตลอดชีพ BLA
จะแบ่งออกเป็น 6 แบบประกัน ดังต่อไปนี้
1. แบบ ตลอดชีพสุดคุ้ม 20/99
เหมาะกับต้องการ ทุนชีวิตต่อเบี้ยที่จ่าย สูง
เป็นแบบประกันตลอดชีพ (ดั้งเดิม) ที่ให้ทุนชีวิตสูง และแถมความคุ้มครองกรณีจากไปเพราะอุบัติเหตุอีก 50% ร่วมกับแถมความคุ้มครองทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวรอีก 50% ของทุนชีวิต ในระหว่างการชำระเบี้ยประกัน 20 ปี หรือก่อนถึงอายุ 60 ปี
ด้วย ทุนชีวิตต่อเบี้ยประกัน ที่คุ้มค่าที่สุดในตลาดแบบประกันหนึ่ง
ทุนประกันขั้นต่ำ 100,000 บาท (พ่วงอนุสัญญา)
ทุนประกันขั้นต่ำ 500,000 บาท (ไม่ต้องพ่วงอนุสัญญา)
ชำระเบี้ยคงที่ 20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี
อายุรับทำประกัน แรกเกิด - 70 ปี
แถมฟรี! คุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุ 50% ของทุนชีวิต (นาน 20 ปี หรือจนถึงอายุ 60 ปี) - สุขภาพมาตรฐาน
แถมฟรี! คุ้มครองทุพพลภาพถาวร 50% ของทุนชีวิต (นาน 20 ปี หรือจนถึงอายุ 60 ปี) - สุขภาพมาตรฐาน
อัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ที่ 6.95% ต่อปี
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (จ่ายมูลค่าที่มากกว่า)
2. แบบ ห่วงรัก พรีเมียร์ 20/99
เหมาะกับผู้ที่เน้นเบี้ยประหยัดและอัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์น้อย
เป็นแบบประกันตลอดชีพที่แม้เบี้ยจะสูงกว่าตลอดชีพสุดคุ้มแต่..ก็สูงกว่าไม่มาก รวมไปถึงยังเป็นการทยอยสร้างแหล่งเงินกู้ของครอบครัวยามฉุกเฉินที่มีอัตราดอกเบี้ยที่น้อยกว่าตลอดชีพสุดคุ้ม คืออยู่ที่ 5.8% เท่านั้น
เรียกว่าได้ทั้งแหล่งเงินกู้ยามฉุกเฉินที่ดีและความคุ้มครองชีวิตไปพร้อม ๆ กัน
ทุนประกันขั้นต่ำ 200,000 บาท (ต้องพ่วงอนุสัญญา)
ทุนประกันขั้นต่ำ 500,000 บาท (ไม่ต้องพ่วงอนุสัญญา)
ชำระเบี้ยคงที่ 20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี
อายุรับทำประกัน แรกเกิด - 70 ปี
แถมฟรี หยุดชำระเบี้ยเมื่อทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง โดยความคุ้มครองยังอยู่ - สุขภาพมาตรฐาน
อัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ที่ 5.80% ต่อปี
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (จ่ายมูลค่าที่มากกว่า)
3. แบบ ห่วงรัก พรีเมียร์ *ปันผล*
ชำระเบี้ย 5,10,15 หรือ 20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99
เหมาะกับผู้ที่ต้องการอัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์น้อย และประหยัดเบี้ยรวมในระยะยาว
เป็นแบบประกันตลอดชีพที่ทุนเริ่มต้นแบบไม่ต้องพ่วงอนุสัญญา และ อัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ น้อยที่สุดในทุกแบบประกันชีวิตตลอดชีพของ BLA รวมไปถึงยังมีโอกาสได้รับเงินปันผลรวมตลอดอายุสัญญาประมาณ 16%-40%* ของทุนประกัน
ทำให้แม้เบี้ยต่อความคุ้มครองจะสูงกว่าประกันแบบไม่มีปันผล แต่หากนำเงินปันผลตลอดสัญญาที่ได้มาหักกับเบี้ยประกันที่จ่ายไปก่อน
..ก็จะทำให้มีโอกาสที่เบี้ยประกันรวมจริง ๆ น้อยกว่าประกันแบบไม่มีปันผลได้
ทั้งยังทำให้ประกันแบบปันผลนี้สามารถนำเงินออกมาใช้ยามฉุกเฉินได้ 2 แบบ คือ (I.) แบบนำเงินปันผลออกมาใช้ และ (II.) แบบกู้มูลค่าในกรมธรรม์ออกมาใช้ด้วยดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าแบบไม่มีปันผลมากอีกด้วย
(*หมายเหตุ : % เงินปันตลอดสัญญา จำลองจากอัตราผลตอบแทนเฉลี่ย 3% ต่อปีของพอร์ตประกันแบบนี้ภายหลังหักค่าใช้จ่าย โดยผลตอบแทนจริงจะขึ้นอยู่กับ เพศ อายุ จำนวนปีที่ชำระเบี้ย และอัตราผลตอบแทนจริงของพอร์ตประกันแบบนี้อีกที)
ทุนประกันขั้นต่ำ 100,000 บาท
ชำระเบี้ยคงที่ 5,10,15,20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99
อายุรับทำประกัน แรกเกิด - 70 ปี
แถมฟรี หยุดชำระเบี้ยเมื่อทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง โดยความคุ้มครองยังอยู่ - สุขภาพมาตรฐาน
โอกาสรับเงินปันผลตลอดสัญญาที่ 10%-40% ของทุนชีวิต
อัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ที่ 5% ต่อปี
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (จ่ายมูลค่าที่มากกว่า)
4. แบบ แฮปปี้ โฮลไลฟ์ *ปันผล*
ชำระเบี้ย 5,10,15 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99
เหมาะกับผู้ที่ต้องการอัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์น้อย ประหยัดเบี้ยรวมในระยะยาว และได้ทุนชีวิตด้านอุบัติเหตุเพิ่ม+
เป็นแบบประกันตลอดชีพที่เบิ้ลความคุ้มครองด้านชีวิตเป็น 2 เท่า (หากจากไปด้วยอุบัติเหตุซึ่งเสี่ยงสูงมากในตอนสูงอายุ) แต่กลับมีเบี้ยที่ประหยัดกว่า *ห่วงรักพรีเมียร์-ปันผล* ในช่วงอายุยังไม่ถึง 50 ปี แถมมีอัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ที่มากกว่าเพียง 0.5% เท่านั้น
โดยโอกาสได้รับเงินปันผลรวมตลอดอายุสัญญาจะลดลงเหลือที่ประมาณ 10% - 28%* ของทุนประกัน จึงเสมือนการลดปันผลที่มีโอกาสได้รับลง
แต่ไปเพิ่มความคุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุขึ้นนั่นเอง
(*หมายเหตุ : % เงินปันตลอดสัญญา จำลองจากอัตราผลตอบแทนเฉลี่ย 3% ต่อปีของพอร์ตประกันแบบนี้ภายหลังหักค่าใช้จ่าย โดยผลตอบแทนจริงจะขึ้นอยู่กับ เพศ อายุ จำนวนปีที่ชำระเบี้ย และอัตราผลตอบแทนจริงของพอร์ตประกันแบบนี้อีกที)
ทุนประกันขั้นต่ำ 500,000 บาท
ชำระเบี้ยคงที่ 5,10,15 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99
อายุรับทำประกัน แรกเกิด - 65 ปี
+ เพิ่มคุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุอีก 100% ของทุนชีวิต
โอกาสรับเงินปันผลตลอดสัญญาที่ 9%-28% ของทุนชีวิต
อัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ที่ 5.5% ต่อปี
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (จ่ายมูลค่าที่มากกว่า)
5. แบบ มรดก เพรสทีจ ไลฟ์
ชำระเบี้ย 5,10,15 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99
เหมาะกับผู้ที่ต้องการประกันมรดก (Legacy) ที่ได้ 'ทุนชีวิตต่อเบี้ยที่จ่าย' สูงที่สุดในตลาด
เนื่องด้วยเป็นประกันมรดกจึงทำให้เบี้ยที่จ่ายไปจะได้ 'ทุนชีวิต' ที่สูงที่สุดในตลาด ซึ่งโดยปกติจะต้องเลือกทุนชีวิตเริ่มต้นที่ 10 ล้านบาทขึ้นไป แต่ของ BLA เพรสทีจ ไลฟ์ จะสามารถเริ่มต้นที่ทุนชีวิตเพียง 5 ล้านบาทเท่านั้น
รวมไปถึง มูลค่าในกรมธรรม์เติบโตเร็วที่สุด ในทุกแบบประกันชีวิตของ BLA ทำให้มูลค่าในกรมธรรม์ (มูลค่าเวนคืน) เกินเบี้ยรวมที่จ่ายไปเพียงไม่นาน และยังสามารถกู้เงินส่วนนี้ออกมาใช้ในยามฉุกเฉินได้ ในขณะที่ได้รับความคุ้มครองตามทุนชีวิตที่เลือกเหมือนเดิม
มูลค่าในกรมธรรม์เติบโตเร็วที่สุดในทุกแบบประกันชีวิตของ BLA
ทุนประกันขั้นต่ำ 5,000,000 บาท
ชำระเบี้ยคงที่ 5,10,15 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99
อายุรับทำประกัน แรกเกิด - 65 ปี
+ เบี้ยประกันประหยัดที่สุดสำหรับประกันมรดก
อัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ที่ 6.5% ต่อปี
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (จ่ายมูลค่าที่มากกว่า)
6. UNIT-LINKED จะไม่ได้แนะนำให้ใช้งานเป็นประกันชีวิตตลอดชีพ
แก่นของประกันชีวิตตลอดชีพ คือ การการันตีทุนชีวิตที่ต้องการว่าสามารถคุ้มครองระยะยาวได้ตลอดชีพอย่างแน่นอน รวมไปถึงการการันตีมูลค่าในกรมธรรม์สำหรับยามฉุกเฉิน
ด้วยแก่นนี้เอง จึงเป็นสาเหตุให้การนำ UNIT-LINKED มาใช้งานเป็นประกันชีวิตตลอดชีพนั้น จะยังไม่ได้ตอบโจทย์แก่นของประกันชีวิตตลอดชีพได้มากพอ กล่าวคือตัว UNIT-LINKED นั้น
หากให้เป็นสัญญาหลักให้ประกันสุขภาพ ก็ไม่สามารถการันตีว่าสามารถคุ้มครองถึงอายุ 99 ปีได้ ด้วยค่าประกันภัยชีวิตที่สูงขึ้นอย่างมากหลังเกษยีณ
หากไว้ให้เป็นเงินสำรองยามฉุกเฉิน ก็มีโอกาสสูงที่จะถูกนำไปใช้เพื่อการบริโภค เพราะสามารถขายกองทุนออกไปได้โดยไม่มีเงื่อนไขช่วยบังคับให้ต้องคืนเงินกลับมา ซึ่งจะส่งผลให้กรมธรรม์ปิดตัวลงได้ง่าย
หากเน้นให้เป็นมรดกที่ต้องจ่ายเบี้ยค่อนข้างมาก แต่เบี้ยส่วนที่นำไปลงทุนก็ไม่สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ ทำให้ได้เงินคืนภาษีน้อยลงและต้องลุ้นให้ได้ผลตอบแทนการลงทุนที่มากขึ้นทดแทน
หากเน้นในเรื่องการลงทุนเพื่อเกษียณเป็นหลัก ค่าดำเนินการประกันภัยในช่วง 4-10 ปีแรกก็สูงกว่า ค่าธรรมเนียมของกองทุน RMF/SSF อย่างมาก แถม RMF/SSF ยังสามารถลดหย่อนภาษีส่วนลงทุนได้
แต่..ข้อดีหลักของ UNIT-LINKED คือ จะให้ความคุ้มครองหรือทุนชีวิตที่สูงอย่างมาก ด้วยเบี้ยที่น้อยกว่าแบบประกันตลอดชีพหลายสิบเท่า โดยเฉพาะหากเน้นคุ้มครองเฉพาะช่วงเวลาก่อนเกษียณ หรือ คุ้มครองถึงอายุ 60 ปี ที่ค่าประกันภัยชีวิตยังไม่สูงมากจนควรได้รับการการันตีแบบประกันชีวิตตลอดชีพ
จึงทำให้หากเลือกใช้ UNIT-LINKED ได้เหมาะสมกับธรรมชาติของเครื่องมือการเงินนี้ จะสามารถดีงประโยชน์สูงสุดของ UNIT-LINKED ออกมาได้ ดังรายละเอียดเพิ่มเติมในปุ่มด้านล่างนี้
อย่างไรก็ตามการเลือกแบบประกันชีวิตตลอดชีพ ยังมีแง่มุมที่จำเป็นต้องพิจารณาเปรียบเทียบก่อนตัดสินใจอีกดังต่อไปนี้
วิธีเลือกประกันชีวิตตลอดชีพ BLA
A. เลือกจากจุดประสงค์การใช้งาน
ใช้เฉพาะเป็นสัญญาหลักสำหรับให้ประกันสุขภาพแนบ
โดยต้องการพ่วงเพียงอนุสัญญาอย่าง ประกันสุขภาพ เท่านั้น ..ไม่ต้องการทุนชีวิตที่สูง ไม่ต้องการเตรียมแหล่งเงินกู้ส่วนบุคคล หรือไม่ต้องการจะกู้กรมธรรม์ใด ๆ ในอนาคตแน่นอน >> แบบตลอดชีพสุดคุ้ม จะเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด
ใช้ออมเงินอย่างจริงจังสำหรับยามฉุกเฉิน และคุ้มครองชีวิตร่วมด้วย
การได้แหล่งเงินกู้ส่วนบุคคล อัตราดอกเบี้ยต่ำ ชำระหนี้ตัดเงินต้นก่อนเสมอ และไม่ต้องมีหลักประกัน โดยหากต้องการแหล่งเงินกู้แบบนี้ทันที ย่อมเป็นเรื่องยากและดอกเบี้ยจะสูงมากถึง 18%
หากพ่อแม่ได้เตรียมการทำประกันชีวิตไว้ให้ลูกตั้งแต่ยังเด็ก ก็จะได้แหล่งเงินกู้ทันใช้ตอนลูกโตพอดี ซึ่งจะดีกว่าการให้เงินก้อนกับลูกที่ไม่มีทั้งความคุ้มครองชีวิตและอาจหมดไปโดยเร็ว เพราะลูกอาจใช้โดยไม่ได้ยั้งคิด
คือ ใช้เพียงเพื่อการบริโภค ไม่ได้ใช้เงินก้อนนี้เพื่อนำไปต่อเงิน หรือเป็นเงินสำรองฉุกเฉินชั่วคราวเท่านั้น >> แบบปันผล จะเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด และยังสามารถเพิ่มทุนชีวิตชั่วระยะเวลาผ่านอนุสัญญาประกันชีวิตชั่วระยะเวลาได้
ใช้เป็นมรดกโดยใช้เงินตนเองให้น้อยที่สุด หรือ ต้องการทุนชีวิตสูงในเบี้ยที่ประหยัดที่สุด
ต้องการได้มูลค่าที่สะสมในกรมธรรม์ หรือ มูลค่าเวนคืน เกินเบี้ยรวมที่จ่ายไปเร็วที่สุด ต้องการจะให้ มรดก โดยใช้เงินตนเองให้น้อยที่สุด
รวมไปถึงในขณะรอที่จะให้มรดก ยังสามารถกู้เงินออกมาใช้ยามฉุกเฉินได้อีกด้วย >> แบบมรดก จะเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดโดยเฉพาะแบบชำระเบี้ย 5 ปี ที่จะแปลงเงินก้อนเป็นมรดกที่ต้องการโดยใช้เงินตนเองน้อยที่สุดได้ (สุขภาพต้องแข็งแรงตามเกณฑ์มาตรฐาน)
B. เลือกจากความคุ้มค่า
เลือกจาก 'เบี้ยรวมทั้งหมดน้อยที่สุด' ต่อ 'ทุนชีวิต' ที่ได้เท่ากัน
จากกราฟจะเห็นได้ว่า หากเด็กชายเริ่มทำประกันตอนอายุ 0 ปี เบี้ยรวมของ Prestige Life 5/99 ที่ชำระเบี้ย 5 ปีนั้น จะอยู่ที่ประมาณ 600,000 บ. แต่ได้ทุนชีวิตสูงถึง 5,000,000 บ.
แต่หากรอและเริ่มทำประกันตอนอายุ 65 ปี จะมีเฉพาะ Prestige Life 5/99 เท่านั้นที่เบี้ยรวมทั้งหมด (ประมาณ 4,000,000 บ.) จะยังน้อยกว่าทุนชีวิต 5,000,000 บ. ในขณะที่อีก 2 แบบประกันนั้นมีเบี้ยรวมที่เกินหรือใกล้เคียงกับทุนชีวิตที่ได้
ดังนั้นหากพิจารณาเลือกด้วยเบี้ยรวมทั้งหมดต่อทุนชีวิต แบบมรดก จะเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดโดยเฉพาะแบบชำระเบี้ย 5 ปี
เลือกเวลาสั้นที่สุดที่มูลค่ากรมธรรม์จะเติบโตเกินเบี้ยรวมที่จ่ายไป
เด็กชายอายุ 0 ปี เริ่มทำประกัน Prestige Life 5/99 จะต้องใช้เวลา 20 ปี กว่าที่มูลค่าในกรมธรรม์จะสะสมและเติบโตขึ้นเรื่อย ๆ จนเกินเบี้ยที่จ่ายไปทั้งหมดประมาณ 600,000 บาทได้
หรือ ก็คือตั้งแต่ปีที่ 21 เป็นต้นไป หากยกเลิกกรมธรรม์ ก็จะได้เบี้ยที่จ่ายไปทั้งหมดคืนมา ทำให้เหมือนได้ความคุ้มครองชีวิต 5 ล้านบาท ตลอด 20 ปีที่ผ่านมา โดยไม่ได้จ่ายเบี้ยใดๆ เลย
อย่างไรก็ตามการได้ความคุ้มครองชีวิตต่อไปเป็นเรื่องสำคัญ จึงไม่แนะนำให้ยกเลิกกรมธรรม์ โดยหากมีความต้องการใช้เงินฉุกเฉินชั่วคราว ให้ทำการกู้มูลค่ากรมธรรม์ส่วนนี้ออกมาใช้แทนการยกเลิก
จึงทำให้การออมเงินวิธีนี้ให้ลูกจะได้ทั้งความคุ้มครองชีวิตให้ลูก และ ได้ทั้งแหล่งเงินกู้ฉุกเฉินสำหรับทำธุรกิจของลูกในอนาคตไปด้วยนั้นเอง
ดังนั้นการทราบระยะเวลาที่มูลค่าเวนคืนจะเกินเบี้ยรวมที่จ่ายไป ก็เป็นเรื่องสำคัญ เพราะทำให้ทราบว่า เงินที่ออมสำหรับใช้เฉพาะยามฉุกเฉินนั้น จะสามารถพร้อมใช้งานได้เมื่อใด
โดยหากพิจารณาเลือกด้วยระยะเวลที่มูลค่ากรมธรรม์สะสมเกินเบี้ยทั้งหมดได้เร็วที่สุด แบบมรดก จะยังเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดโดยเฉพาะแบบชำระเบี้ย 5 ปี
จากเกณฑ์การพิจารณาเลือกแบบประกันชีวิตทั้งข้อ A และ B จะเห็นได้ว่าประกันมรดกจะดูน่าสนใจที่สุดนำมุมมองผู้จะทำประกันชีวิต (และนั่นจึงเป็นสาเหตุให้ประกันชีวิตแบบมรดกนี้ให้ % ค่าคอมมิชชั่นกับตัวแทนน้อยที่สุดเช่นกัน)
อย่างไรก็ตามเพื่อสามารถเห็นภาพจุดเด่นต่าง ๆ ให้ชัดเจนได้มากยิ่งขึ้น จะสามารถเปรียบเทียบประกันชีวิตตลอดชีพทุกแบบของ BLA ที่ตัวอย่างทุนชีวิต 5,000,000 บ. ได้ดังข้อมูลด้านล่างต่อไปนี้
เปรียบเทียบแบบประกันชีวิต เพศชาย
เพศชาย
ทุนชีวิต
5,000,000
แบบชำระเบี้ย
5 ปี
คุ้มครองถึงอายุ
99 ปี
เหมาะกับการเปลี่ยนเงินก้อนใหญ่ ให้เป็น ความคุ้มครองชีวิตที่มูลค่าสูงกว่า
เพรสทีจ ไลฟ์ : มีเบี้ยประกันรวมน้อยที่สุด ที่ทุนประกันเริ่มต้น 5,000,000 บาท
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : มีคุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุเพิ่มอีก 100% ของทุนชีวิต
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : มีโอกาสปันผลตลอดสัญญาที่ 15% (หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 65 ปี) ถึง 28% (หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล : มีโอกาสปันผลตลอดสัญญาที่ 19% (หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 70 ปี) ถึง 40% (หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (ขึ้นอยู่กับว่าแบบใดมากกว่า)
กราฟเปรียบเทียบ เบี้ยรวม (5 ปี) ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
เพรสทีจไลฟ์ อายุ 0 ปี เบี้ยรวมประมาณ 5 แสนได้ทุน 5 ล้าน แต่ลูกๆ โดยส่วนใหญ่มักไม่ได้มีประกันมรดกแบบนี้เพราะพ่อกับแม่สมัยก่อนไม่ทราบถึงข้อมูลนี้
กราฟเปรียบเทียบ ระยะเวลามูลค่ากรรมธรรม์เกินเบี้ยรวม ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
เพรสทีจไลฟ์ ลูกอายุ 0-20 ปี มูลค่ากรรมธรรม์เติบโตเกินเบี้ยที่จ่ายใช้เวลาเพียง 20 ปีเท่านั้น ทำให้ลูกๆ ที่มีประกันมรดกนี้ จะได้แหล่งเงินกู้เพื่อทำธุรกิจตนเองในอนาคต พร้อมทุนชีวิต 5 ล้านได้ด้วย
ข้อสังเกตุ : แบบประกันชีวิตตลอดชีพทั้ง 3 แบบ
เบี้ยรวมทั้งสัญญา (5 ปี) ของแบบ Prestige Life น้อยกว่าทุกแบบในทุกอายุ
โดยน้อยกว่าแบบประกันที่มีปันผลตั้งแต่ 5 แสนบาท - 1 ล้านบาท รวมไปถึงเบี้ยรวมนั้นไม่เกินทุนประกันชีวิตแม้จะอายุ 65 ปีก็ตาม (ปกติอายุประมาณนี้ เบี้ยทั้งหมดมักจะเกินทุนประกัน) จึงเหมาะทำเป็นเงิน มรดก ที่ไม่ต้องการใช้เงินตนเองทั้งหมด
มูลค่ากรมธรรม์แบบ Prestige Life เติบโตเกินเบี้ยที่จ่ายไปเร็วที่สุด
ทำให้มีเงินสำรองฉุกเฉินเท่ากับกับเบี้ยรวมในระยะเวลาอันสั้น
Prestige Life เป็นแบบประกันที่ดีมาก โดยเฉพาะกับลูก ๆ อายุระหว่าง 0-5 ปี
โดยมีเบี้ยประกันรวมประมาณ 5-7 แสนบาท แต่ได้ทุนชีวิตสูงถึง 5 ล้านบาท และใช้เวลาเพียง 20 ปี มูลค่ากรมธรรม์ก็เติบโตเกินเบี้ยประกันที่จ่ายไปเรียบร้อย สามารถกลายเป็นแหล่งเงินกู้(ตนเอง) เพื่อเริ่มต้นธุรกิจให้ลูกๆ ต่อไปในอนาคตได้ (เงินก็ได้กู้ใช้ แถมความคุ้มครอง 5 ล้านก็ยังคงอยู่)
Prestige Life มีเบี้ยรวมที่น้อยกว่าแบบประกันอื่นมาก แม้ประกันอื่นจะพิจารณาปันผลแล้ว
มูลค่าปันผลตลอดอายุสัญญาของแบบประกันที่มีจ่ายเงินปันผล จะยังน้อยกว่าส่วนต่างของเบี้ยรวม Prestige Life กับเบี้ยรวมของแบบประกันที่มีปันผล ซึ่งแบบปันผลยังรอปันผลรวมนานถึงอายุ 99 ปี
เบี้ยรวมที่น้อยกว่ามากของ Prestige Life ชดเชยอัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ที่สูงกว่าได้
แม้อัตราดอกเบี้ยกู้มูลค่าในกรมธรรม์ Prestige Life จะสูงกว่าแบบประกันอื่นบ้าง แต่ต้องยอมรับว่าส่วนต่างของเบี้ยรวมที่ได้นั้นเยอะมากและมูลค่ากรมธรรม์ก็เติบโตเร็ว จึงเป็นแหล่งเงินกู้เมื่อจำเป็นต้องรีบใช้เงินชั่วคราว เช่น การหมุนเงิน หรือ สำรองจ่ายบางอย่างไปก่อน ได้อย่างดีและเพียงพอมากกว่าแบบประกันอื่น
Prestige Life เป็นการเริ่มต้นที่ดีของประกันมรดก
เมื่อเทียบกับบริษัทอื่น ๆ การจะได้เบี้ยระดับ Legacy มรดกนี้ ทุนเริ่มต้นต้องสูงถึง 10 ล้านบาท จึงทำให้ Prestige Life เป็นการเริ่มต้นที่ดีของประกันมรดก โดยเฉพาะเน้นให้มรดกกับผู้ที่ดูแลช่วงท้ายของชีวิต
เพศชาย
ทุนชีวิต
5,000,000
แบบชำระเบี้ย
10 ปี
คุ้มครองถึงอายุ
99 ปี
เหมาะกับหากต้องการทุนชีวิตไม่ถึง 5 ล้านบาท หรือ เบี้ยแบบชำระ 5 ปีสูงเกินไป
เพรสทีจ ไลฟ์ : มีเบี้ยประกันรวมน้อยที่สุด ที่ทุนประกันเริ่มต้น 5,000,000 บาท
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : มีคุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุเพิ่มอีก 100% ของทุนชีวิต
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : มีโอกาสปันผลตลอดสัญญาที่ 12% (อายุ 65 ปี) ถึง 23% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล : มีโอกาสปันผลตลอดสัญญาที่ 16% (อายุ 70 ปี) ถึง 36% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (ได้รับมูลค่าที่มากกว่า)
กราฟเปรียบเทียบ เบี้ยรวม (10 ปี) ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
กราฟเปรียบเทียบ ระยะเวลามูลค่ากรรมธรรม์เกินเบี้ยรวม ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
ข้อสังเกตุ : แบบประกันชีวิตตลอดชีพทั้ง 3 แบบ
เบี้ยรวม Prestige Life แบบ 5 ปี กับ 10 ปี จะมีส่วนต่างกันอย่างชัดเจน
โดยจะมีส่วนต่างกันอย่างชัดเจน ตั้งแต่ 5 แสน - 1 ล้านบาท รวมถึงระยะเวลาที่มูลค่ากรมธรรม์เกินเบี้ย แบบ Prestige Life 5 ปี จะเร็วกว่ามาก
หากต้องการทุนชีวิต 5 ล้านบาทขึ้นไป แบบ Prestige Life 10 ปี ยังเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด
หรือแม้เป็นแบบ Prestige Life 10 ปี ก็ยังมี เบี้ยรวมที่น้อยกว่า แบบประกันปันผลทั้ง 2 แบบประมาณ 7 แสนบาท โดยเฉพาะในช่วงอายุ 20 ปีเป็นต้นไป
มูลค่าปันผลของประกันที่มีจ่ายปันผลตลอดอายุสัญญา มีโอกาสที่เงินปันผลจะเกือบเท่าส่วนต่างของเบี้ยรวม Prestige Life 10 ปีได้
หากเงินปันผลขั้นต่ำจะอยู่ที่ 600,000 - 800,000 บ. จะมีโอกาสที่เงินปันผลจะเกือบเท่าส่วนต่างของเบี้ยรวม Prestige Life ได้ หากทำประกันตั้งแต่อายุน้อยๆ โดยเฉพาะกับแผน Happy Whole Life ที่ได้ double ทุนชีวิตอุบัติเหตุอีก 1 เท่าจากทุนเดิม
หากเลือกทุนชีวิตน้อยกว่า 5 ล้านบาทสำหรับชำระเบี้ย 10 ปี
การเลือกระหว่าง ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) หรือ Happy Whole Life (ปันผล) จะเลือกดู เงินปันผล ว่าแบบใดมากกว่ากัน กับพิจารณา อัตราดอกเบี้ยกู้ ว่าแบบใดต่ำกว่า หรือ ความคุ้มครองที่ให้เพิ่ม 1 เท่ากรณีเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ
แบบ Happy Whole Life (ปันผล) มีจุดเด่นที่ทุนประกันน้อยกว่า 5 ล้านบาท โดยเฉพาะแบบชำระเบี้ย 10 ปี
ที่เด็กอายุ 0-10 ขวบ มีเบี้ยรวมแบบ 10 ปี ไม่ต่างกับเบี้ยรวมแบบ 5 ปีมากนัก แต่มีเวลาจ่ายเบี้ยที่ยาวกว่า (เบี้ยเบาลง) และได้เงินปันผลไม่ต่างกันมากนัก
เพศชาย
แบบชำระเบี้ย
15 ปี
คุ้มครองถึงอายุ
99 ปี
เหมาะกับหากต้องการทุนชีวิตไม่ถึง 5 ล้านบาท และต้องการเบี้ยต่อปีที่ลดลงอีก
เพรสทีจ ไลฟ์ : มีเบี้ยประกันรวมน้อยที่สุด ที่ทุนประกันเริ่มต้น 5,000,000 บาท
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : มีคุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุเพิ่มอีก 100% ของทุนชีวิต
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : มีโอกาสปันผลตลอดสัญญาที่ 9% (อายุ 65 ปี) ถึง 18% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล : มีโอกาสปันผลตลอดสัญญาที่ 13% (อายุ 70 ปี) ถึง 31% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (ได้รับมูลค่าที่มากกว่า)
กราฟเปรียบเทียบ เบี้ยรวม (15 ปี) ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
กราฟเปรียบเทียบ ระยะเวลามูลค่ากรรมธรรม์เกินเบี้ยรวม ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
ข้อสังเกตุ : แบบประกันชีวิตตลอดชีพทั้ง 3 แบบ
เบี้ยรวม Prestige Life แบบ 10 ปี และ 15 ปี จะแตกต่างกันไม่มาก
ดังนั้นหากทุนชีวิต 5 ล้านบาทขึ้นไป และต้องการยืดเวลาจ่ายให้นานที่สุด Prestige Life แบบ 15 ปีจะน่าสนใจ แต่ก็แลกมากับระยะเวลาที่มูลค่ากรมธรรม์จะเกินเบี้ยรวมที่ใช้เวลานานขึ้น และใกล้เคียงกับแบบปันผลทั้ง 2 แบบ
หากเลือกทุนชีวิต 5 ล้านบาทขึ้นไป Prestige Life แบบ 15 ปี ยังคงตอบโจทย์
อย่างไรก็ตามหากเลือกทุน 5 ล้านบาทและมีกำลังการออมมากพอ การเลือก Prestige Life แบบ 5 ปียังคงเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดด้วยเบี้ยรวมที่น้อยกว่ามาก
ทุนชีวิตที่น้อยกว่า 5 ล้านบาทแบบ 15 ปี มีอยู่ 2 ตัวเลือก
ในส่วนทุนชีวิตที่น้อยกว่า 5 ล้านบาท แบบห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) และ Happy Whole Life (ปันผล) โดยทั้ง 2 แบบที่ชำระเบี้ย 15 ปี จะมีเบี้ยรวมที่แทบไม่ต่างกัน แต่ Happy Whole Life (ปันผล) จะใช้เวลาที่มูลค่ากรมธรรม์จะเกินเบี้ยรวมช้ากว่ามาก เพราะให้ความคุ้มครองที่มากกว่า
เปรียบเทียบระหว่าง Happy Whole Life (ปันผล) กับ ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล)
Happy Whole Life (ปันผล) แบบ 15 ปี จะมีเบี้ยรวมที่สูงกว่าแบบ 10 ปี ในขณะที่ ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบ 15 ปี กับ 10 ปี มีเบี้ยรวมที่แทบไม่ต่างกัน โดยเฉพาะอายุระหว่าง 20-40 ปี
ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบ 15 ปี มีจุดเด่นกว่าดังนี้
หากต้องการเน้นที่จ่ายเบี้ยต่อปีลดลง มีเงินปันผลขั้นต่ำประมาณ 650,000 บาท (ทุน 5 ล้าน) เวลามูลค่ากรมธรรม์เกินเบี้ยรวมที่รวดเร็ว และอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่น้อยที่สุด "ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบ 15 ปี" จะเป็นแบบประกันที่น่าสนใจที่สุดในแบบชำระเบี้ย 15 ปี
เพศชาย
ทุนชีวิต
5,000,000
แบบชำระเบี้ย
20 ปี
คุ้มครองถึงอายุ
99 ปี
เหมาะกับหากต้องการทุนชีวิตไม่ถึง 5 ล้านบาท และต้องการ เบี้ยต่อปีที่น้อยที่สุด
เบี้ยประกันเริ่มต้นประมาณ 5 หมื่นบาท - 1 แสนบาทขึ้นไป ต่อปีที่ทุน 5 ล้านบาท
ตลอดชีพสุดคุ้ม : มีคุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุ 50% ของทุนชีวิต (20 ปี หรือจนถึงอายุ 60 ปี)
ตลอดชีพสุดคุ้ม : มีคุ้มครองทุพพลภาพถาวร 50% ของทุนชีวิต (20 ปี หรือจนถึงอายุ 60 ปี)
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล : โอกาสปันผลตลอดสัญญาที่ 10% (อายุ 70 ปี) ถึง 27% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (ได้รับมูลค่าที่มากกว่า)
กราฟเปรียบเทียบ เบี้ยรวม (20 ปี) ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
กราฟเปรียบเทียบ ระยะเวลามูลค่ากรรมธรรม์เกินเบี้ยรวม ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
ข้อสังเกตุ : แบบประกันชีวิตตลอดชีพทั้ง 3 แบบ
เบี้ยรวมประกันตลอดชีพสุดคุ้ม มากกว่าเบี้ยรวม Prestige Life ไม่มาก
เบี้ยรวมประกันตลอดชีพสุดคุ้ม ช่วงอายุ 0-50 ปี มากกว่าเบี้ยรวมของ Prestige Life 10 ปี และ 15 ปี ไม่มากนัก แต่ได้ระยะเวลาชำระเบี้ยที่นานกว่า (เบี้ยต่อปีก็เบาลง)
หากจำลองเงินปันผลประมาณ 500,000 บาท (ของทุนประกัน 5 ล้านบาท)
ควรทำห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) ตั้งแต่อายุยังน้อย เพื่อให้มีโอกาสได้ปันผลมากขึ้นและเกินส่วนต่างของเบี้ยรวมห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) 20 ปี และ เบี้ยรวมตลอดชีพสุดคุ้ม 20 ปีได้ รวมถึงหากเน้นเรื่องเงินสำรองฉุกเฉินมากกว่าเรื่องเบี้ยรวม
หากเน้นเรื่องเบี้ยประหยัดเป็นสำคัญ (และทุนประกันน้อยกว่า 1 ล้านบาท)
ไม่เน้นเงินสำรองฉุกเฉิน การเลือกแบบ ประกันตลอดชีพสุดคุ้ม จะเป็นทางเลือกที่น่าสนใจ แต่ทั้งนี้แบบประกันตลอดชีพสุดคุ้มจะใช้เวลาให้มูลค่าเวนคืนเติมโบที่ยาวนาน และมีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดในทุกแบบประกัน
หากต้องการประกันชีวิตเพื่อเป็นสัญญาหลักให้กับอนุสัญญาด้านสุขภาพเท่านั้น
รวมทั้งไม่ได้ต้องการแหล่งเงินกู้กรมธรรม์ใด ๆ แบบประกันตลอดชีพสุดคุ้ม จะเป็นแบบที่น่าสนใจที่สุด สำหรับการชำระเบี้ย 20 ปี
โดยสรุปแบบประกันชีวิตตลอดชีพ BLA
เพศชาย
1
หากต้องการทุนประกันชีวิต 5 ล้านบาทขึ้นไป..
Prestige Life แบบชำระเบี้ย 5 ปี จะดีที่สุด
โดยเฉพาะทำประกันเล่มแรกให้ลูกชายที่อายุ 0-5 ขวบ เพื่อให้ได้ทั้งความคุ้มครองชีวิตให้ลูก และได้เตรียมแหล่งเงินสำรองฉุกเฉิน สำหรับกู้ทำธุรกิจของลูกได้ในอนาคต หรือ ทำประกันมรดกตอนอายุ 60+ ปี ที่มีเพียงแบบมรดกเท่านั้นที่เบี้ยรวมทั้งสัญญาน้อยกว่าทุนชีวิตที่ได้ (ช่วงอายุ 60+ ต้องรับทำประกันมรดกให้เร็วที่สุด เพราะไม่รู้ว่าเกณฑ์ตรวจสุขภาพจะไม่ผ่านเกณฑ์ที่ทำประกันได้เมื่อใด)
2
หากต้องการความคุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุเป็น 2 เท่า
ให้กับลูกชายอายุ 0-6 ปี ด้วยเบี้ยที่ประหยัดที่สุด
Happy Whole Life แบบชำระเบี้ย 10 ปี จะน่าสนใจที่สุด
+ แถมด้วยเงินสำรองฉุกเฉินทั้งมูลค่าในกรมธรรม์และเงินปันผลไว้ให้ลูกในอนาคต
3
หากต้องการเบี้ยที่ประหยัด
ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบชำระเบี้ย 10 - 20 ปี จะน่าสนใจอย่างมาก
โดยได้ทั้งความคุ้มครองชีวิต และ ได้เตรียมเงินสำรองฉุกเฉินในอัตราดอกเบี้ย (กู้กรมธรรม์) ที่ต่ำ รวมทั้งมีเงินปันผลระหว่างทาง จนครบกำหนดสัญญา
4
หากต้องการเบี้ยที่ประหยัดที่สุด ในระดับทุนประกันที่พอดี
แบบตลอดชีพสุดคุ้ม 20/99 จะเป็นทางเลือกที่ยากจะหลีกเลี่ยง
+ และเหมาะเป็นสัญญาหลักสำหรับพ่วงอนุสัญญาด้านสุขภาพและอื่น ๆ
เปรียบเทียบแบบประกันชีวิต เพศหญิง
เพศหญิง
ทุนชีวิต
5,000,000
แบบชำระเบี้ย
5 ปี
คุ้มครองถึงอายุ
99 ปี
เหมาะกับการเปลี่ยนเงินก้อนใหญ่ให้เป็นความคุ้มครองชีวิตที่มูลค่าสูงกว่า
เพรสทีจ ไลฟ์ : เบี้ยประกันรวมน้อยที่สุด ที่ทุนประกันเริ่มต้น 5,000,000 บาท (และเบี้ยจะน้อยกว่าเพศชายอีก)
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : คุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุเพิ่มอีก 100% ของทุนชีวิต
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : โอกาสได้ปันผลตลอดสัญญาที่ 15% (หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 65 ปี) - 26% (หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล : โอกาสได้ปันผลตลอดสัญญาที่ 19% (หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 70 ปี) - 38% (หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (ได้รับมูลค่าที่มากกว่า)
กราฟเปรียบเทียบ เบี้ยรวม (5 ปี) ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
กราฟเปรียบเทียบ ระยะเวลามูลค่ากรรมธรรม์เกินเบี้ยรวม ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
ข้อสังเกตุ : แบบประกันชีวิตตลอดชีพทั้ง 3 แบบ
เบี้ยรวม(5 ปี) ของ Prestige Life น้อยที่สุดในทุกอายุ
โดยน้อยกว่าแบบประกันปันผลตั้งแต่ 7 แสนบาท - 1 ล้านบาท รวมไปถึงเบี้ยรวมนั้นไม่เกินทุนประกันชีวิตแม้จะอายุ 65 ปีก็ตาม (ปกติอายุ 60+ ปี เบี้ยทั้งหมดมักจะเกินทุนประกัน) จึงเหมาะทำเป็นเงิน มรดก ที่ไม่ต้องการใช้เงินตนเองทั้งหมด
มูลค่ากรมธรรม์แบบ Prestige Life แบบ 5 ปี เติบโตเกินเบี้ยรวมไปที่จ่ายไปเร็วที่สุด
โดยเฉพาะของลูกสาวอายุ 0-5 ปี ที่เบี้ยรวมประมาณ 5-6 แสนบาทแต่ได้ทุนชีวิตถึง 5,000,000 บาท และใช้เวลาเพียง 23 ปี มูลค่ากรมธรรม์ก็มากกว่า 5-6 แสนบาทเรียบร้อย ซึ่งสามารถกลายเป็นแหล่งเงินกู้เริ่มต้นธุรกิจให้ลูก ๆ ต่อไปในอนาคตได้ (หรือเงินสำรองฉุกเฉิน)
มูลค่าปันผลตลอดอายุสัญญาของ Happy Whole Life แบบ 5 ปี มีโอกาสที่จะอุดช่องว่างของเบี้ย Prestige Life แบบ 5 ปีที่น้อยกว่าในอนาคตได้
กับยังได้ทุนชีวิตจากอุบัติเหตุเพิ่มขึ้นอีก 1 เท่า แต่ในช่วงอายุ 0-10 ปี Happy Whole Life จะต้องใช้เวลากว่า 30 ปี ที่มูลค่ากรมธรรม์จะเกินเบี้ยที่จ่ายไป ซึ่งนานกว่าทั้งแบบห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล กับ Prestige Life มากเกินไป
ต้องยอมรับว่าแบบ Prestige Life แบบ 5 ปี จะน่าสนใจที่สุด
ถึงแม้อัตราดอกเบี้ยกู้มูลค่าในกรมธรรม์ Prestige Life จะสูงกว่า แต่เบี้ยรวมน้อยกว่ามากและมูลค่ากรมธรรม์เติบโตเร็วที่สุด
Prestige Life แบบ 5 ปี เป็นการเริ่มต้นที่ดีของประกันมรดก
เมื่อเทียบกับบริษัทอื่นๆ การได้เบี้ยระดับ Legacy นี้ได้ ทุนเริ่มต้นต้องสูงถึง 10 ล้านบาท แต่สำหรับ Prestige Life เริ่มต้นที่ทุน 5,000,000 บาท จึงเหมาะเป็นเงินมรดกกับผู้ที่ดูแลช่วงท้ายของชีวิต
เหมาะกับหากต้องการทุนชีวิตไม่ถึง 5 ล้านบาท หรือมองว่าเบี้ยต่อปีแบบชำระ 5 ปีหนักเกินไป
เพรสทีจ ไลฟ์ : เบี้ยประกันรวมน้อยที่สุด ที่ทุนประกันเริ่มต้น 5,000,000 บาท (เบี้ยจะน้อยกว่าเพศชาย)
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : คุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุเพิ่มอีก 100% ของทุนชีวิต
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : โอกาสได้ปันผลตลอดสัญญาที่ 12% (อายุ 65 ปี) - 21% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล : โอกาสได้ปันผลตลอดสัญญาที่ 16% (อายุ 70 ปี) - 34% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (ได้รับมูลค่าที่มากกว่า)
กราฟเปรียบเทียบ เบี้ยรวม (10 ปี) ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
กราฟเปรียบเทียบ ระยะเวลามูลค่ากรรมธรรม์เกินเบี้ยรวม ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
ข้อสังเกตุ : แบบประกันชีวิตตลอดชีพทั้ง 3 แบบ
มูลค่าปันผลของ Happy Whole Life แบบ 10 ปี ตลอดอายุสัญญา มีโอกาสที่เงินปันผลจะไปอุดส่วนต่างเบี้ยรวมของ Prestige Life แบบ 10 ปีได้
หากทำประกันตั้งแต่อายุยังน้อย และหากต้องการเบิ้ลทุนชีวิตจากอุบัติเหตุขึ้นอีก 1 เท่า
หากเลือกทุนชีวิตน้อยกว่า 5 ล้านบาท
แบบประกัน ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบ 10 ปี จะมีเบี้ยรวม ที่สูงกว่า แบบประกัน Happy Whole Life (ปันผล) แบบ 10 ปี อย่างชัดเจน รวมไปถึงระยะเวลาที่มูลค่ากรมธรรม์จะเกินเบี้ยรวมนั้นก็ยังนานกว่าด้วย
Happy Whole Life (ปันผล) แบบ 10 ปี น่าสนใจเมื่อทำทุนน้อยกว่า 5 ล้านบาทได้
โดยเบี้ยรวมถูกกว่าและได้ความคุ้มครองมากกว่า ห่วงรัก พรีเมียร์ปันผล แบบ 10 ปี (ส่วนหนึ่งเพราะผู้หญิงจะเสี่ยงภัยด้านอุบัติเหตุน้อย)
เพศหญิง
ทุนชีวิต
5,000,000
แบบชำระเบี้ย
15 ปี
คุ้มครองถึงอายุ
99 ปี
เหมาะกับหากต้องการทุนชีวิตไม่ถึง 5 ล้านบาท และต้องการเบี้ยต่อปีที่ลดลงอีก
เพรสทีจ ไลฟ์ : เบี้ยประกันรวมน้อยที่สุด ที่ทุนประกันเริ่มต้น 5,000,000 บาท (เบี้ยจะน้อยกว่าเพศชาย)
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : คุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุเพิ่มอีก 100% ของทุนชีวิต
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : โอกาสได้ปันผลตลอดสัญญาที่ 9% (อายุ 65 ปี) - 17% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล : โอกาสได้ปันผลตลอดสัญญาที่ 15% (อายุ 70 ปี) - 29% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (ได้รับมูลค่าที่มากกว่า)
กราฟเปรียบเทียบ เบี้ยรวม (15 ปี) ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
กราฟเปรียบเทียบ ระยะเวลามูลค่ากรรมธรรม์เกินเบี้ยรวม ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
ข้อสังเกตุ : แบบประกันชีวิตตลอดชีพทั้ง 3 แบบ
ทุนชีวิตที่น้อยกว่า 5 ล้านบาท แบบ 15 ปี มีอยู่ 2 ตัวเลือก
แบบ ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) และ Happy Whole Life (ปันผล) มีเบี้ยรวมที่แทบไม่ต่างกัน แต่ Happy Whole Life (ปันผล) จะใช้เวลาที่มูลค่ากรมธรรม์จะเกินเบี้ยนานกว่ามาก เพราะให้ความคุ้มครองอุบัติเหตุที่มากกว่า
ความต่างระหว่าง Happy Whole Life (ปันผล) กับ ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล)
Happy Whole Life (ปันผล) แบบ 15 ปี จะมีเบี้ยรวมที่สูงกว่าแบบ 10 ปี ในขณะที่ ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบ 15 ปี กับ 10 ปี มีเบี้ยรวมที่แทบไม่ต่างกัน โดยเฉพาะอายุระหว่าง 20-40 ปี
ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบ 15 ปี มีจุดน่าสนใจกว่าดังนี้
หากต้องการเน้นที่จ่ายเบี้ยต่อปีลดลงในแบบ 15 ปี มีเงินปันผลมากกว่า ระยะเวลามูลค่ากรมธรรม์เกินเบี้ยรวมที่รวดเร็ว และ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่น้อยที่สุด "ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบ 15 ปี" จะเป็นแบบประกันที่น่าสนใจที่สุดในแบบชำระเบี้ย 15 ปี
เพศหญิง
ทุนชีวิต
5,000,000
แบบชำระเบี้ย
20 ปี
คุ้มครองถึงอายุ
99 ปี
เหมาะกับหากต้องการทุนชีวิตไม่ถึง 5 ล้านบาท และต้องการ เบี้ยต่อปีที่น้อยที่สุด
เบี้ยประกันเริ่มต้นประมาณ 5 หมื่นบาท - 1 แสนบาทขึ้นไปต่อปี ที่ทุนประกัน 5,000,000 บาท
ตลอดชีพสุดคุ้ม : คุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุอีก 50% ของทุนชีวิต (20 ปี หรือจนถึงอายุ 60 ปี)
ตลอดชีพสุดคุ้ม : คุ้มครองทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงอีก 50% ของทุนชีวิต (20 ปี หรือจนถึงอายุ 60 ปี)
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล : โอกาสได้ปันผลตลอดสัญญาที่ 10% (อายุ 70 ปี) - 25% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (ได้รับมูลค่าที่มากกว่า)
กราฟเปรียบเทียบ เบี้ยรวม (20 ปี) ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
กราฟเปรียบเทียบ ระยะเวลามูลค่ากรรมธรรม์เกินเบี้ยรวม ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
ข้อสังเกตุ : แบบประกันชีวิตตลอดชีพทั้ง 3 แบบ
เบี้ยรวมของแบบตลอดชีพสุดคุ้ม 20 ปี จะน้อยที่สุดในทุกอายุ
เงินปันผลจาก ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบ 20 ปี
มีโอกาสที่จะอุดส่วนต่างของเบี้ยรวม(20ปี) ระหว่างห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล และ ตลอดชีพสุดคุ้มได้ แต่ต้องรอปันผลนานจนถึงอายุ 99 ปี
หากเน้นเรื่องเบี้ยประหยัดเป็นสำคัญ (และทุนประกันน้อยกว่า 1 ล้านบาท)
รวมถึงไม่เน้นเงินสำรองฉุกเฉิน การเลือกแบบ ประกันตลอดชีพสุดคุ้ม จะเป็นทางเลือกที่น่าสนใจค่ะ แต่ทั้งนี้ แบบประกันตลอดชีพสุดคุ้มจะใช้เวลาให้มูลค่าเวนคืนเติมโบที่ยาวนาน และมีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดในทุกแบบประกัน
หากต้องการประกันชีวิตเพื่อเป็นสัญญาหลักให้กับอนุสัญญาด้านสุขภาพเท่านั้น
รวมทั้งไม่ได้ต้องการแหล่งเงินกู้กรมธรรม์ใด ๆ แบบประกันตลอดชีพสุดคุ้ม จะเป็นแบบที่น่าสนใจที่สุด สำหรับการชำระเบี้ย 20 ปีนี้
สรุปแบบประกันชีวิตตลอดชีพ BLA เพศหญิง
1
หากต้องการทุนประกันชีวิต 5 ล้านบาทขึ้นไป..
Prestige Life แบบชำระเบี้ย 5 ปี จะดีที่สุด
โดยเฉพาะทำประกันเล่มแรกให้ลูกสาวที่อายุ 0-5 ปี เพื่อให้ได้ทั้งความคุ้มครองให้ลูกและได้แหล่งเงินสำรองฉุกเฉินไว้กู้ทำธุรกิจของลูกเองได้ในอนาคต หรือ อายุ 60+ ปีขึ้นไป ที่ต้องการให้เบี้ยรวมทั้งสัญญาน้อยกว่าทุนชีวิตที่ได้ (ช่วงอายุ 60+ ต้องรับทำประกันมรดกให้เร็วที่สุด เพราะไม่รู้ว่าเกณฑ์ตรวจสุขภาพจะไม่ผ่านเกณฑ์ที่ทำประกันได้เมื่อใด)
2
หากต้องการความคุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุเป็น 2 เท่า
ให้กับลูกสาวอายุ 0-6 ปี ด้วยเบี้ยที่ประหยัดที่สุด
Happy Whole Life แบบชำระเบี้ย 10 ปี จะน่าสนใจที่สุด
+ แถมด้วยเงินสำรองฉุกเฉินทั้งมูลค่าภายในกรมธรรม์และเงินปันผลไว้ให้ลูกในอนาคต
3
หากต้องการเบี้ยที่ประหยัด
ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบชำระเบี้ย 15 ปี จะน่าสนใจอย่างมาก
โดยได้ทั้งความคุ้มครองชีวิต และ ได้เตรียมเงินสำรองฉุกเฉินในอัตราดอกเบี้ย (กู้กรมธรรม์) ที่ต่ำ รวมทั้งมีเงินปันผลระหว่างทาง จนครบกำหนดสัญญา
4
หากต้องการเบี้ยที่ประหยัดที่สุด ในระดับทุนประกันที่พอดี
แบบตลอดชีพสุดคุ้ม 20/99 จะเป็นทางเลือกที่ยากจะหลีกเลี่ยง
+ และเหมาะเป็นสัญญาหลักสำหรับพ่วงอนุสัญญาด้านสุขภาพและอื่น ๆ
บทสรุป
เลือกแบบประกันชีวิตตลอดชีพ BLA
ประกันชีวิตตลอดชีพ BLA แต่ละแบบ จะมีจุดเด่นที่ชัดเจนแตกต่างกันไป
ซึ่งพอจะสามารถสรุปได้ดังต่อไปนี้
เน้นทุนชีวิตสูง เบี้ยรวมต่ำ
Prestige Life (ชำระเบี้ย 5 ปี)
เน้นเป็นเงินมรดก ซึ่งเป็นแบบที่โดดเด่นที่สุดของ BLA และเด่นที่สุดในตลาดปัจจุบัน ด้วยทุนประกันเริ่มต้น 5,000,000 บาท เท่านั้น
เน้นเป็นสัญญาหลัก
ตลอดชีพสุดคุ้ม (ชำระเบี้ย 20 ปี)
แบบที่เหมาะสำหรับทำอนุสัญญา ที่มีเบี้ยประหยัดที่สุดแบบหนึ่งในตลาด ที่คู่แข่งเองก็ให้ความคุ้มครองได้ไม่เท่ากับ BLA ในเบี้ยที่ใกล้เคียงกัน
เน้นดอกเบี้ยเงินกู้ต่ำมีปันผล
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล (ชำระเบี้ย 15 ปี)
แบบที่ได้ทั้งเงินปันผล และ แหล่งเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำ (ซึ่งต่ำอย่างมากที่สุดในตลาดปัจจุบัน) รวมทั้งมีเบี้ยที่ประหยัดและน่าสนใจอย่างมาก
เน้นเบิ้ลความคุ้มครอง
Happy Whole Life (ชำระเบี้ย 10 ปี)
เบี้ลความคุ้มครองชีวิตจาดอุบัติเหตุขึ้นอีก 1 เท่า (โดยเฉพาะในวัยเด็ก) และเป็นการเตรียมแหล่งเงินกู้เพื่อทำธุรกิจของลูก ๆ ในอนาคต
การวางแผนเก็บเงินและเกษียณอย่างจริงจัง เริ่มขึ้น เมื่อเข้าใจ..
วิธีใช้ธรรมชาติของเครื่องมือการเงินที่จำเป็นให้เกิดประโยชน์สูงสุด
"ตน (ในปัจจุบัน) จักเป็นที่พึ่งของตน (ในอนาคต)"
