เปรียบเทียบประกันชีวิตตลอดชีพ BLA
ประกันชีวิตตลอดชีพ BLA มีให้เลือกหลายแบบ แต่ละแบบทำหน้าที่แตกต่างกัน แล้วแบบใดกันที่จะตรงกับวัตถุประสงค์ความต้องการของคุณมากที่สุด
ประกันชีวิตตลอดชีพ BLA จำเป็นต้องเข้าใจ ก่อนที่จะเลือกใช้
เรียน
- ท่านที่กำลังพิจารณามอบหมายให้เงินส่วนน้อยทำหน้าที่คุ้มครองเงินส่วนมากได้ตลอดชีวิตหรือจนถึงอายุ 99 ปีได้อย่างแน่นอน
- ท่านที่ต้องการได้เงินส่วนน้อยนี้กลับคืนมาทั้งหมด เมื่อเวลาผ่านไปได้นานตามที่ตกลงกันไว้ และ เห็นว่าไม่จำเป็นต้องมีความคุ้มครองอีกแล้ว
- ท่านที่ต้องการได้ทั้ง ความคุ้มครอง และ แหล่งเงินกู้ส่วนบุคคลสำหรับหมุนเงินในยามฉุกเฉินในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมาก
- ท่านที่ต้องการจัดสรรมรดกด้วยความยุติธรรม มีสภาพคล่องสูง และส่งถึงผู้รับมรดกโดยตรงอย่างรวดเร็ว ไม่ต้องผ่านเจ้าหนี้หรือสรรพากร
โดยการจะทำให้เงินสามารถทำหน้าที่เหล่านี้ได้อย่างสมบูรณ์ จะต้องประกอบด้วย กลไกการบังคับ และ กฏหมายที่รองรับ จากเครื่องมือการเงินที่เหมาะสมกับหน้าที่นี้โดยตรง อย่างเช่น เครื่องมือประกันชีวิต
อย่างไรก็ตามจากบทความ วิธีการเลือกประกันชีวิต ประกันชีวิตจะมีทั้งแบบที่คุ้มครอง ชั่วระยะเวลา ก่อนเกษียณ และ ตลอดชีพ โดยหากตัดสินใจเลือกประกันชีวิตตลอดชีพ มักจะด้วยเพราะต้องการความคุ้มครองที่แน่นอนใน 3 รูปแบบนี้
1.แบบคุ้มครองมรดกตอนเกษียณที่แน่นอน
2.แบบคุ้มครองเงินตลอดชีพ + ชั่วระยะเวลา
3. แบบคุ้มครองเงินตลอดชีพ ไม่เพิ่มประกันชีวิตชั่วระยะเวลา (เบี้ยทิ้ง)
ซึ่งจะเห็นได้ว่าทั้ง 3 แบบต้องการความแน่นอนที่สูงในระดับสัญญาที่ตกลงกันไว้ ว่าจะคุ้มครองเงินจำนวนเท่าใด (ทุนประกันชีวิตที่ได้) ไปตลอดชีพ หรือ จนถึงอายุ 99 ปี
และที่สำคัญ หากตัดสินใจยกเลิกสัญญา ก็จะมีมูลเงินสดเวนคืนที่ชัดเจนว่าจะได้กลับคืนมาเท่าใด ที่หากอายุสัญญานานพอมูลค่าเงินสดนี้จะเกินเบี้ยประกันทั้งหมดที่จ่ายไปได้อย่างแน่นอน
ทั้งหมดนี้ฟังแล้วเหมือนจะไม่ซับซ้อน เพราะ ไม่ว่าจะเลือกประกันชีวิตตลอดชีพแบบใด สุดท้ายแล้ว มูลค่าเงินสดในสัญญา ก็จะเกินเบี้ยประกันอย่างแน่นอน เสมือนไม่ได้จ่ายอะไรไปและได้ความคุ้มครองมาแบบฟรี ๆ
แต่ในความเป็นจริงแล้วแบบประกันตลอดชีพมีความซับซ้อนมากกว่านั้น เพราะ ด้วยเบี้ยประกันต่อปีที่เท่ากัน
- บางแบบให้ทุนประกันชีวิตได้สูงกว่าบางแบบ
- บางแบบมีมูลค่าเงินสดเกินเบี้ยประกันทั้งหมดได้เร็วกว่าบางแบบ
- บางแบบหากอายุยืนจะมีการทยอยคืนเบี้ยประกันให้ด้วย
- บางแบบเบี้ยประกันรวมน้อยมากแต่ต้องทำทุนประกันที่สูงตามที่กำหนดเท่านั้น
- บางแบบเพิ่มความคุ้มครองด้านอุบัติเหตุและทุพพลภาพถาวรให้ด้วย
ทั้งหมดนี้เองจึงยากที่จะเลือกแบบประกันชีวิตตลอดชีพที่เหมาะสมได้โดยไม่ต้องทำความเข้าใจใด ๆ ก่อน เพราะสุดท้ายแล้วอาจได้ประกันตลอดชีพที่ไม่ตรงกับความต้องการจริง ๆ
โดยประกันชีวิตตลอดชีพของ BLA เอง ก็มีให้เลือกหลายรูปแบบเช่นกัน แต่ละแบบมีจุดเด่นที่แตกต่างกันไป เช่น บางแบบเบี้ยรวมน้อยสุดในตอนแรก บางแบบเบี้ยรวมน้อยสุดในตอนหลังแถมได้รับความคุ้มครองเพิ่มขึ้น บางแบบเกณฑ์ถูกขอตรวจสุขภาพยากกว่าบางแบบ เป็นต้น
ทำให้การพิจารณาจะต้องเข้าใจทั้งใน แบบประกัน วัตถุประสงค์ และรูปแบบการจัดสรรเงินที่ต้องการ จึงจะสามารถเลือกแบบประกันตลอดชีพ BLA ให้เข้าเป้ามากที่สุดได้
วิธีเลือกประกันชีวิตตลอดชีพ BLA
A. เลือกจากวัตถุประสงค์การใช้งาน
ใช้เป็นสัญญาหลักสำหรับทำประกันสุขภาพ หรือ ทุนประกันไม่สูงมาก
แบบนี้ต้องการเพียงให้เป็นสัญญาหลักสำหรับไว้แนบอนุสัญญาอย่าง ประกันสุขภาพ ไม่ต้องการทำทุนประกันชีวิตที่สูงเกิน 5-10 ล้านบาท ทำให้แบบประกันชีวิตลอดชีพที่เหมาะสมที่สุดของ คือ แบบประกันที่มีทุนประกันขั้นเริ่มต้นที่น้อย สามารถชำระเบี้ยได้นานหลายปี โดยที่มีเบี้ยประกันรวมอยู่ในระดับที่ไม่มากจับต้องได้
แบบประกันชีวิตตลอดชีพ BLA ที่แนะนำ
1. BLA ตลอดชีพสุดคุ้ม 99/20
เป็นแบบประกันตลอดชีพ (ดั้งเดิม) ที่ให้ทุนชีวิตสูง และ แถมความคุ้มครองกรณีจากไปเพราะอุบัติเหตุอีก 50% ของทุนชีวิต ร่วมกับแถมความคุ้มครองทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวรอีก 50% ของทุนชีวิต ในระหว่างการชำระเบี้ยประกัน 20 ปี หรือก่อนถึงอายุ 60 ปี
ด้วย ทุนชีวิตต่อเบี้ยประกัน ที่คุ้มค่าที่สุดในตลาดแบบประกันหนึ่ง
รับทำประกันเฉพาะอาชีพความเสี่ยงระดับ 1-2 เน้นทำงานในออฟฟิศ
ทุนประกันขั้นต่ำ 100,000 บาท (พ่วงอนุสัญญา)
ทุนประกันขั้นต่ำ 500,000 บาท (ไม่ต้องพ่วงอนุสัญญา)
ชำระเบี้ยคงที่ 20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี
อายุรับทำประกัน แรกเกิด - 70 ปี
แถมฟรี! คุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุ 50% ของทุนชีวิต (นาน 20 ปี หรือจนถึงอายุ 60 ปี) - สุขภาพมาตรฐาน
แถมฟรี! คุ้มครองทุพพลภาพถาวร 50% ของทุนชีวิต (นาน 20 ปี หรือจนถึงอายุ 60 ปี) - สุขภาพมาตรฐาน
อัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ที่ 6.95% ต่อปี
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (จ่ายมูลค่าที่มากกว่า)
2. BLA ห่วงรัก พรีเมียร์ 99/20
เป็นแบบประกันตลอดชีพที่แม้เบี้ยจะสูงกว่า BLA ตลอดชีพสุดคุ้ม แต่สามารถรับทำประกันให้กับอาชีพความเสี่ยงระดับ 3 ที่เน้นทำงานภาคสนามหรือในโรงงานเป็นหลักได้ รวมไปถึงยังเป็นการทยอยสร้างแหล่งเงินกู้ของครอบครัวยามฉุกเฉินที่มีอัตราดอกเบี้ยที่น้อยกว่าตลอดชีพสุดคุ้ม คืออยู่ที่ 5.8% เท่านั้น
เรียกว่าได้ทั้งแหล่งเงินกู้ยามฉุกเฉินที่ดีและความคุ้มครองชีวิตไปพร้อม ๆ กัน
รับทำประกันอาชีพความเสี่ยงระดับ 1-3
ทุนประกันขั้นต่ำ 200,000 บาท (ต้องพ่วงอนุสัญญา)
ทุนประกันขั้นต่ำ 500,000 บาท (ไม่ต้องพ่วงอนุสัญญา)
ชำระเบี้ยคงที่ 20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี
อายุรับทำประกัน แรกเกิด - 70 ปี
แถมฟรี หยุดชำระเบี้ยเมื่อทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง โดยความคุ้มครองยังอยู่ - สุขภาพมาตรฐาน
อัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ที่ 5.80% ต่อปี
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (จ่ายมูลค่าที่มากกว่า)
ต้องการให้มีการคืนเบี้ยประกันกลับมาเรื่อย ๆ กรณีที่อายุยืน
แบบนี้มองว่าหากอายุยืนควรได้รับผลประโยชน์ที่เพิ่มขึ้นด้วย โดยมองว่าเพียงมูลค่าเงินสดในสัญญาที่จะเกินเบี้ยทั้งหมดนั้นยังไม่เพียงพอ แม้จะต้องจ่ายเบี้ยประกันเพิ่มจากแบบแรกก็ตาม
จึงทำให้เกิดแบบ ประกันชีวิตตลอดชีพแบบมีปันผล ขึ้นมา (เงินปันผลทุกปีมากน้อยตามผลตอบแทนการลงทุนของบริษัทประกัน และ ตามสัดส่วนของทุนประกันที่ทำไว้) ส่งผลให้แบบประกันนี้ หากทำตอนอายุน้อยโบนัสในรูปแบบเงินปันผลจะสะสมรวมกันได้สูงจนใกล้เคียงหรือเกินเบี้ยทั้งสัญญาได้เมื่อถึงตอนสูงอายุ (ดังตารางด้านล่าง)
ที่สำคัญแบบประกันลักษณะนี้ยังสามารถให้ผลประโยชน์เป็นความคุ้มครองเพิ่มเติมได้อีกด้วย อย่างการเพิ่มทุนประกันให้เป็น 2 เท่า หากเสียชีวิตด้วยอุบัติเหตุ ทำให้เสมือนได้ประกันอุบัติเหตุแบบตลอดชีพเพิ่มขึ้น ร่วมกับมีกลไกทยอยคืนเบี้ยประกันส่วนอุบัติเหตุนี้ในรูปแบบเงินปันผล
ตัวอย่าง เงินปันผลรวมเกินเบี้ยทั้งสัญญา กับ เงินปันผลรวมช่วยลดเบี้ยลงให้เหลือน้อยมากแถมได้ความคุ้มครองอุบัติเหตุเบิ้ล
นอกจากนี้จุดเด่นอีกอย่างของแบบประกันลักษณะนี้ คือ สามารถกู้มูลค่าเงินสดในสัญญาได้โดยไม่ต้องใช้หลักประกัน มีอัตราดอกเบี้ยการกู้ที่ต่ำกว่าแบบประกันอื่น ๆ (5%-5.5% ต่อปี) และ หนี้ที่ชำระจะตัดเงินต้นก่อนเสมอ โดยทั่วไปแล้วหากต้องการแหล่งเงินกู้สำหรับหมุนเงินแบบนี้ทันที ย่อมเป็นเรื่องยากและดอกเบี้ยจะสูงกว่า 18% ต่อปีขึ้นไปได้
แบบประกันชีวิตตลอดชีพ BLA ที่แนะนำ
1. BLA ห่วงรัก พรีเมียร์ *ปันผล*
เป็นแบบประกันตลอดชีพที่ทุนประกันเริ่มต้น (แบบไม่ต้องพ่วงอนุสัญญา) และ อัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ น้อยที่สุดในทุกแบบประกันชีวิตตลอดชีพของ BLA รวมไปถึงยังมีโอกาสได้รับเงินปันผลรวมตลอดอายุสัญญาประมาณ 16%-40%* ของทุนประกัน
ทำให้แม้เบี้ยต่อความคุ้มครองจะสูงกว่าประกันแบบไม่มีปันผล แต่หากนำเงินปันผลตลอดสัญญาที่ได้มาหักกับเบี้ยประกันที่จ่ายไปก่อน ..ก็จะทำให้เบี้ยประกันรวมจริง ๆ น้อยกว่าประกันชีวิตแบบไม่มีปันผลได้โดยเฉพาะหากอายุยืนยาว
ทั้งยังทำให้ประกันแบบปันผลนี้สามารถนำเงินออกมาใช้ยามฉุกเฉินได้ 2 แบบ คือ
- (I.) แบบนำเงินปันผลออกมาใช้
- (II.) แบบกู้มูลค่าในกรมธรรม์ออกมาใช้ด้วยดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าแบบไม่มีปันผลมากอีกด้วย
(*หมายเหตุ : % เงินปันตลอดสัญญา จำลองจากอัตราผลตอบแทนเฉลี่ย 3% ต่อปีของพอร์ตประกันแบบนี้ภายหลังหักค่าใช้จ่าย โดยผลตอบแทนจริงจะขึ้นอยู่กับ เพศ อายุ จำนวนปีที่ชำระเบี้ย และอัตราผลตอบแทนจริงของพอร์ตประกันแบบนี้อีกที)
ทุนประกันขั้นต่ำ 100,000 บาท
ชำระเบี้ยคงที่ 5,10,15,20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99
อายุรับทำประกัน แรกเกิด - 70 ปี
แถมฟรี หยุดชำระเบี้ยเมื่อทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง โดยความคุ้มครองยังอยู่ - สุขภาพมาตรฐาน
โอกาสรับเงินปันผลตลอดสัญญาที่ 10%-40% ของทุนชีวิต
อัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ที่ 5% ต่อปี
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (จ่ายมูลค่าที่มากกว่า)
2. BLA แฮปปี้ โฮลไลฟ์ *ปันผล*
เป็นแบบประกันตลอดชีพที่เบิ้ลความคุ้มครองด้านชีวิตเป็น 2 เท่า (หากจากไปด้วยอุบัติเหตุซึ่งเสี่ยงสูงมากในตอนสูงอายุด้วยมวลกล้ามเนื้อและกระดูกที่ลดลงมาก) แต่กลับมีเบี้ยที่ประหยัดกว่า *ห่วงรักพรีเมียร์-ปันผล* ในช่วงอายุยังไม่ถึง 50 ปี แถมมีอัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ที่มากกว่าเพียง 0.5% เท่านั้น
โดยโอกาสได้รับเงินปันผลรวมตลอดอายุสัญญาจะลดลงเหลือที่ประมาณ 10% - 28%* ของทุนประกัน จึงเสมือนเป็นการคืนเบี้ยประกันส่วนที่ เพิ่มความคุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุนั่นเอง
(*หมายเหตุ : % เงินปันตลอดสัญญา จำลองจากอัตราผลตอบแทนเฉลี่ย 3% ต่อปีของพอร์ตประกันแบบนี้ภายหลังหักค่าใช้จ่าย โดยผลตอบแทนจริงจะขึ้นอยู่กับ เพศ อายุ จำนวนปีที่ชำระเบี้ย และอัตราผลตอบแทนจริงของพอร์ตประกันแบบนี้อีกที)
รับทำประกันเฉพาะอาชีพความเสี่ยงระดับ 1-2 เน้นทำงานในออฟฟิศ
ทุนประกันขั้นต่ำ 500,000 บาท
ชำระเบี้ยคงที่ 5,10,15 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99
อายุรับทำประกัน แรกเกิด - 65 ปี
+ เพิ่มคุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุอีก 100% ของทุนชีวิต
โอกาสรับเงินปันผลตลอดสัญญาที่ 9%-28% ของทุนชีวิต
อัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ที่ 5.5% ต่อปี
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (จ่ายมูลค่าที่มากกว่า)
ใช้เป็นมรดกโดยใช้เงินตนเองให้น้อยที่สุด หรือ ต้องการทุนชีวิตสูงในเบี้ยที่ประหยัดที่สุด
แบบนี้จะเหมาะกับความต้องการ
- ได้ มูลค่าเงินเวนคืน เกินเบี้ยรวมที่จ่ายไปเร็วที่สุด
- ส่งต่อ มรดก หรือ คุ้มครองเงิน โดยใช้เงินตนเองให้น้อยที่สุด
- ทำทุนประกันชีวิตตั้งแต่ 5 ล้านบาทขึ้นไป
- ให้มีเกณฑ์การถูกขอตรวจสุขภาพที่ยากมากขึ้น (จากปกติต้องถูกขอตรวจสุขภาพเสมอหากทุนประกันชีวิตเกิน 10 ล้านบาท จะขยับขึ้นเป็นเกิน 35 ล้านบาทแทนจึงจะถูกขอตรวจสุขภาพเสมอ)
แบบประกันชีวิตตลอดชีพ BLA ที่แนะนำ
BLA เพรสทีจ ไลฟ์
เนื่องด้วยเป็นประกันมรดกจึงทำให้เบี้ยที่จ่ายไปจะได้ 'ทุนประกันชีวิต' ที่สูงที่สุดในตลาด ซึ่งโดยปกติจะต้องเลือกทุนชีวิตเริ่มต้นที่ 10 ล้านบาทขึ้นไป แต่ของ BLA เพรสทีจ ไลฟ์ จะสามารถเริ่มต้นที่ทุนชีวิตเพียง 5 ล้านบาทเท่านั้น
รวมไปถึง มูลค่าในกรมธรรม์เติบโตเร็วที่สุด ในทุกแบบประกันชีวิตของ BLA ทำให้มูลค่าในกรมธรรม์ (มูลค่าเงินสดเวนคืน) เกินเบี้ยรวมที่จ่ายไปเพียงไม่นาน และยังสามารถกู้เงินส่วนนี้ออกมาใช้ในยามฉุกเฉินได้ ในขณะที่ได้รับความคุ้มครองตามทุนชีวิตที่เลือกเหมือนเดิม
มูลค่าเงินสดเติบโตเร็วที่สุดในทุกแบบประกันชีวิตของ BLA
รับทำประกันเฉพาะอาชีพความเสี่ยงระดับ 1-2 เน้นทำงานในออฟฟิศ
ทุนประกันขั้นต่ำ 5,000,000 บาท
ชำระเบี้ยคงที่ 5,10,15,20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99
อายุรับทำประกัน แรกเกิด - 65 ปี
+ เบี้ยประกันประหยัดที่สุดสำหรับประกันมรดก
อัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ที่ 6.5% ต่อปี
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (จ่ายมูลค่าที่มากกว่า)
หมายเหตุ : ทำไมทางเราไม่แนะนำให้ใช้ประกันชีวิต Unit-Linked เป็นประกันชีวิตตลอดชีพ
หากแก่นของประกันชีวิตตลอดชีพ คือ การการันตีทุนประกันชีวิตที่ต้องการว่า สามารถคุ้มครองระยะยาวได้ตลอดชีพอย่างแน่นอน รวมไปถึงการการันตีมูลค่าเงินสดในกรมธรรม์สำหรับยามฉุกเฉิน
ด้วยแก่นนี้เอง จึงเป็นสาเหตุให้การนำ Unit-Linked มาใช้งานเป็นประกันชีวิตตลอดชีพนั้น จะยังไม่ได้ตอบโจทย์แก่นของประกันชีวิตตลอดชีพได้มากพอ กล่าวคือตัว Unit-Linked นั้น เมื่อถึงช่วงเกษียณ
หากให้เป็นสัญญาหลักให้ประกันสุขภาพ Unit-Linked จะไม่สามารถการันตีว่าสามารถคุ้มครองถึงอายุ 99 ปีได้ ด้วยความผันผวนจากการลงทุน และค่าประกันภัยชีวิตที่สูงขึ้นอย่างมากในตอนอายุ 80-98 ปี (ยังไม่รวมเบี้ยประกันสุขภาพ)
หากไว้ให้เป็นเงินหมุนสำรองยามฉุกเฉินแบบการันตีมูลค่าเงินสด Unit-Linked มีโอกาสสูงที่จะไม่เหลือเงินภายหลังนำเงินสดออกมาใช้ เพราะความผันผวนจากการลงทุน และ ไม่มีการคำนวณที่แน่นอนว่าต้องรีบคืนเงินเข้ามาในกรมธรรม์เมื่อใดเพื่อให้ความคุ้มครองยังเป็นไปตามแผนตลอดชีพเหมือนเดิม โดยเฉพาะช่วงหลังเกษียณ
อย่างไรก็ตาม..Unit-Linked มีข้อดีหลักของ คือ จะให้ความคุ้มครองหรือทุนชีวิตที่สูงอย่างมาก ด้วยเบี้ยที่น้อยกว่าแบบประกันตลอดชีพหลายสิบเท่า ในช่วงเวลาก่อนเกษียณ หรือ คุ้มครองถึงอายุ 60 ปี
จึงทำให้หากเลือกใช้ Unit-Linked ได้เหมาะสมกับธรรมชาติของเครื่องมือการเงินนี้ จะสามารถดีงประโยชน์สูงสุดของ Unit-Linked ออกมาได้ ดังรายละเอียดเพิ่มเติมในบทความด้านล่างนี้
B. เลือกจากเบี้ยประกันรวมและมูลค่าเงินสด
เลือกจาก 'เบี้ยรวมทั้งหมดน้อยที่สุด' ต่อ 'ทุนชีวิต' ที่ได้เท่ากัน
จากกราฟจะเห็นได้ว่า หากเด็กชายเริ่มทำประกันตอนอายุ 0 ปี เบี้ยรวมของ Prestige Life 5/99 ที่ชำระเบี้ย 5 ปีนั้น จะอยู่ที่ประมาณ 600,000 บ. เท่านั้น แต่กลับได้ทุนประกันชีวิตสูงถึง 5,000,000 บ.
ในขณะที่หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 65 ปี จะมีเฉพาะ Prestige Life 5/99 เท่านั้นที่เบี้ยรวมทั้งหมด (ประมาณ 4,000,000 บ.) ที่จะยังน้อยกว่าทุนประกันชีวิต 5,000,000 บ. ในระดับหนึ่ง
เลือกเวลาสั้นที่สุดที่มูลค่าเงินสดในสัญญาจะเกินเบี้ยรวมที่จ่ายไป
เด็กชายอายุ 0 ปี เริ่มทำประกัน Prestige Life 5/99 จะต้องใช้เวลา 20 ปี ที่มูลค่าเงินสดในกรมธรรม์จะเกินเบี้ยที่จ่ายไปทั้งหมดประมาณ 600,000 บาทได้
หรือ ก็คือตั้งแต่ปีที่ 21 เป็นต้นไป หากยกเลิกกรมธรรม์ จะได้เบี้ยที่จ่ายไปทั้งหมดคืนมา ทำให้เหมือนได้ความคุ้มครองชีวิต 5 ล้านบาท ตลอด 20 ปีที่ผ่านมา โดยไม่ได้จ่ายเบี้ยใดๆ เลย
อย่างไรก็ตามการได้ความคุ้มครองชีวิตต่อไปเป็นเรื่องสำคัญ จึงไม่แนะนำให้ยกเลิกกรมธรรม์ โดยหากมีความต้องการใช้เงินฉุกเฉินชั่วคราว การกู้มูลค่าเงินสดในกรมธรรม์จะเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการยกเลิก
หมายเหตุ :
- บางแบบประกันชีวิตในตลาดจะมีการเร่งระยะเวลานี้ให้เร็วขึ้นเพื่อเป็นจุดขาย เช่น ใช้เวลาน้อยกว่า 10 ปี มูลค่าเงินสดจะเกินเบี้ยสะสมทั้งหมด แต่อาจต้องแลกมาด้วยอัตราดอกเบี้ยกู้มูลค่าเงินสดที่สูงมากขึ้น และ ทุนประกันชีวิตที่ได้ลดลง (ประกันชีวิตที่นำลดหย่อนภาษี จะจำเป็นต้องถือครองนาน 10 ปีขึ้นไปจึงจะไม่มีปัญหาภาษีภายหลัง)
โดยหากเลือกแบบประกันชีวิตตลอดชีพ ในแง่มุมเบี้ยประกันรวมและมูลค่าเงินสดเวนคืน จะสามารถพิจารณาเปรียบเทียบแบบลงรายละเอียดได้ดังต่อไปนี้
จากกราฟด้านบน จะเห็นได้ว่าประกันมรดกดูจะน่าสนใจที่สุดในแง่มุมของเบี้ยรวมและมูลค่าเงินสดที่เติบโตเร็ว ซึ่งเป็นสาเหตุให้ประกันชีวิตแบบมรดกให้ค่าคอมมิชชันกับตัวแทนน้อยที่สุด และ นับผลงานเพียงแค่ครึ่งเดียวเท่านั้นในแบบที่ชำระเบี้ย 5 ปี (บางบริษัทจึงไม่มีแบบชำระเบี้ย 5 ปี เพราะตัวแทนไม่ค่อยนำเสนอ)
อย่างไรก็ตามเพื่อสามารถเห็นจุดเด่นต่าง ๆ ได้ชัดเจนมากยิ่งขึ้น จะสามารถเปรียบเทียบประกันชีวิตตลอดชีพทุกแบบของ BLA ที่ตัวอย่างทุนชีวิต 5,000,000 บ. ร่วมกับระยะเวลาชำระเบี้ยแบบต่าง ๆ ได้ดังข้อมูลด้านล่างต่อไปนี้ (ยิ่งใช้เวลาชำระเบี้ยน้อย เบี้ยประกันรวมยิ่งลดลง แต่ก็ต้องแลกมากับเบี้ยรายปีที่สูงขึ้น)
เปรียบเทียบแบบประกันชีวิต BLA เพศชาย
เพศชาย
ทุนชีวิต
5,000,000
แบบชำระเบี้ย
5 ปี
คุ้มครองถึงอายุ
99 ปี
เหมาะกับเปลี่ยนเงินก้อน ให้เป็น ความคุ้มครองชีวิตที่มูลค่าสูงกว่ามากในทันที
เพรสทีจ ไลฟ์ : มีเบี้ยประกันรวมน้อยที่สุด ที่ทุนประกันเริ่มต้น 5,000,000 บาท
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : มีคุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุเพิ่มอีก 100% ของทุนชีวิต
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : มีโอกาสปันผลตลอดสัญญาที่ 15% (หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 65 ปี) ถึง 28% (หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต ซึ่งเงินปันผลนี้เมื่อนำมาหักลบกับเบี้ยจะช่วยให้เบี้ยรวมท้ายสุดตอนอายุ 99 ใกล้เคียงกับ เพรสทีจ ไลฟ์ 5/99 แต่ได้ความคุ้มครองอุบัติเหตุเพิ่ม
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล : มีโอกาสปันผลตลอดสัญญาที่ 19% (หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 70 ปี) ถึง 40% (หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต มีเบี้ยประกันที่สูงที่สุด
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (ขึ้นอยู่กับว่าแบบใดมากกว่า)
กราฟเปรียบเทียบ เบี้ยรวม (5 ปี) ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
เพรสทีจไลฟ์ ของลูกอายุ 0 ปี เบี้ยรวมประมาณ 6 แสนได้ทุน 5 ล้าน แต่ลูกๆ โดยส่วนใหญ่มักไม่ได้มีประกันมรดกแบบนี้เพราะพ่อกับแม่สมัยก่อนไม่ทราบถึงข้อมูลนี้
กราฟเปรียบเทียบ ระยะเวลามูลค่ากรรมธรรม์เกินเบี้ยรวม ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
เพรสทีจไลฟ์ ของลูกอายุ 0-20 ปี มูลค่ากรรมธรรม์เติบโตเกินเบี้ยที่จ่ายใช้เวลาเพียง 20 ปีเท่านั้น ทำให้ลูกๆ มีแหล่งเงินกู้เพื่อทำธุรกิจในอนาคต พร้อมคุ้มครองชีวิตได้ด้วย
ข้อสังเกตุ : แบบประกันชีวิตตลอดชีพทั้ง 3 แบบ
เบี้ยรวมทั้งสัญญา (5 ปี) ของแบบ Prestige Life น้อยกว่าทุกแบบในทุกอายุ
โดยน้อยกว่าแบบประกันที่มีปันผลตั้งแต่ 5 แสนบาท - 1 ล้านบาท รวมไปถึงเบี้ยรวมนั้นไม่เกินทุนประกันชีวิตแม้จะอายุ 65 ปีก็ตาม (ปกติอายุช่วงนี้ เบี้ยทั้งหมดมักจะเกินทุนประกัน) จึงเหมาะทำเป็นเงิน มรดก ที่ไม่ต้องการใช้เงินตนเองทั้งหมด
มูลค่ากรมธรรม์แบบ Prestige Life เติบโตเกินเบี้ยที่จ่ายไปเร็วที่สุด
ทำให้มีเงินสำรองฉุกเฉินเท่ากับกับเบี้ยรวมในระยะเวลาอันสั้น
Prestige Life เป็นแบบประกันที่ดีมาก โดยเฉพาะกับลูก ๆ อายุระหว่าง 0-5 ปี
โดยมีเบี้ยประกันรวมประมาณ 5-7 แสนบาท แต่ได้ทุนชีวิตสูงถึง 5 ล้านบาท และใช้เวลาเพียง 20 ปี มูลค่ากรมธรรม์ก็เติบโตเกินเบี้ยประกันที่จ่ายไปเรียบร้อย สามารถกลายเป็นแหล่งเงินกู้(ตนเอง) เพื่อเริ่มต้นธุรกิจให้ลูกๆ ต่อไปในอนาคตได้ แถมด้วยความคุ้มครอง 5 ล้านบาท
Prestige Life เป็นการเริ่มต้นที่ดีของประกันมรดก
เมื่อเทียบกับบริษัทอื่น ๆ การจะได้เบี้ยระดับ Legacy มรดกนี้ ทุนเริ่มต้นต้องสูงถึง 10 ล้านบาท จึงทำให้ Prestige Life เป็นการเริ่มต้นที่ดีของประกันมรดก โดยเฉพาะเน้นให้มรดกกับผู้ที่ดูแลช่วงท้ายของชีวิต
เบี้ยรวมที่น้อยกว่ามากของ Prestige Life ชดเชยอัตราดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ที่สูงกว่าได้
แม้อัตราดอกเบี้ยกู้มูลค่าในกรมธรรม์ Prestige Life จะสูงกว่าแบบประกันอื่นบ้าง แต่ต้องยอมรับว่าส่วนต่างของเบี้ยรวมที่ได้นั้นเยอะมากและมูลค่ากรมธรรม์ก็เติบโตเร็ว จึงเป็นแหล่งเงินกู้เมื่อจำเป็นต้องรีบใช้เงินชั่วคราว เช่น การหมุนเงิน หรือ สำรองจ่ายบางอย่างไปก่อน ได้อย่างดีและเพียงพอมากกว่าแบบประกันอื่น
มูลค่าเงินปันผลตลอดอายุสัญญา มีโอกาสที่จะเกือบเท่าส่วนต่างของเบี้ยรวม Prestige Life 10 ปี กับ แบบประกันที่มีเงินปันผลได้
มีโอกาสที่เงินปันผลจะเกือบเท่าส่วนต่างของเบี้ยรวม Prestige Life ได้ หากทำประกันตั้งแต่อายุไม่สูงมาก โดยเฉพาะกับแผน Happy Whole Life ที่ได้ double ทุนชีวิตอุบัติเหตุอีก 1 เท่าจากทุนเดิม
เพศชาย
ทุนชีวิต
5,000,000
แบบชำระเบี้ย
10 ปี
คุ้มครองถึงอายุ
99 ปี
เหมาะกับมองว่าเบี้ยประกันแบบชำระ 5 ปีสูงเกินไป และต้องการได้เบี้ยรวมที่ลดลง
เพรสทีจ ไลฟ์ : มีเบี้ยประกันรวมน้อยที่สุด ที่ทุนประกันเริ่มต้น 5,000,000 บาท
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : มีคุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุเพิ่มอีก 100% ของทุนชีวิต
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : มีโอกาสปันผลตลอดสัญญาที่ 12% (อายุ 65 ปี) ถึง 23% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต ซึ่งเงินปันผลนี้เมื่อนำมาหักลบกับเบี้ยจะช่วยให้เบี้ยรวมท้ายสุดตอนอายุ 99 ใกล้เคียงกับ เพรสทีจ ไลฟ์ 10/99 แต่ได้ความคุ้มครองอุบัติเหตุเพิ่ม
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล : มีโอกาสปันผลตลอดสัญญาที่ 16% (อายุ 70 ปี) ถึง 36% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (ได้รับมูลค่าที่มากกว่า)
กราฟเปรียบเทียบ เบี้ยรวม (10 ปี) ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
กราฟเปรียบเทียบ ระยะเวลามูลค่ากรรมธรรม์เกินเบี้ยรวม ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
ข้อสังเกตุ : แบบประกันชีวิตตลอดชีพทั้ง 3 แบบ
เบี้ยรวม Prestige Life แบบ 5 ปี กับ 10 ปี จะมีส่วนต่างกันอย่างชัดเจน
โดยจะมีส่วนต่างกันอย่างชัดเจน ตั้งแต่ 5 แสน - 1 ล้านบาท รวมถึงระยะเวลาที่มูลค่ากรมธรรม์เกินเบี้ย แบบ Prestige Life 5 ปี จะเร็วกว่ามาก
หากต้องการทุนชีวิต 5 ล้านขึ้นไป แบบ Prestige Life 10 ปี ยังเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด
หรือแม้เป็นแบบ Prestige Life 10 ปี ก็ยังมี เบี้ยรวมที่น้อยกว่า แบบประกันปันผลทั้ง 2 แบบประมาณ 7 แสนบาท โดยเฉพาะในช่วงอายุ 20 ปีเป็นต้นไป
มูลค่าเงินปันผลตลอดอายุสัญญา มีโอกาสที่จะเกือบเท่าส่วนต่างของเบี้ยรวม Prestige Life 10 ปี กับ แบบประกันที่มีเงินปันผลได้
มีโอกาสที่เงินปันผลจะเกือบเท่าส่วนต่างของเบี้ยรวม Prestige Life ได้ หากทำประกันตั้งแต่อายุน้อยๆ โดยเฉพาะกับแผน Happy Whole Life ที่ได้ double ทุนชีวิตอุบัติเหตุอีก 1 เท่าจากทุนเดิม
หากเลือกทุนชีวิตน้อยกว่า 5 ล้านบาท สำหรับชำระเบี้ย 10 ปี
จะเป็นการเลือกระหว่าง ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) หรือ Happy Whole Life (ปันผล) โดยพิจารณาจาก เงินปันผลรวม กับพิจารณา อัตราดอกเบี้ยกู้ กับ ความคุ้มครองที่ให้เพิ่ม 1 เท่ากรณีเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ
แบบ Happy Whole Life (ปันผล) มีจุดเด่นที่ทุนประกันน้อยกว่า 5 ล้านบาทได้ โดยเฉพาะแบบชำระเบี้ย 10 ปี
ที่เด็กอายุ 0-10 ขวบ มีเบี้ยรวมแบบ 10 ปี ไม่ต่างกับเบี้ยรวมแบบ 5 ปีมากนัก แต่มีเวลาจ่ายเบี้ยที่ยาวกว่า (เบี้ยเบาลง) และได้เงินปันผลไม่ต่างกันมากนัก
เพศชาย
แบบชำระเบี้ย
15 ปี
คุ้มครองถึงอายุ
99 ปี
เหมาะกับหากต้องการทุนชีวิตไม่ถึง 5 ล้านบาท และต้องการเบี้ยต่อปีที่ลดลงอีก
เพรสทีจ ไลฟ์ : มีเบี้ยประกันรวมน้อยที่สุด ที่ทุนประกันเริ่มต้น 5,000,000 บาท
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : มีคุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุเพิ่มอีก 100% ของทุนชีวิต
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : มีโอกาสปันผลตลอดสัญญาที่ 9% (อายุ 65 ปี) ถึง 18% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต ซึ่งเงินปันผลนี้เมื่อนำมาหักลบกับเบี้ยจะช่วยให้เบี้ยรวมท้ายสุดตอนอายุ 99 ใกล้เคียงกับ เพรสทีจ ไลฟ์ 15/99 แต่ได้ความคุ้มครองอุบัติเหตุเพิ่ม
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล : มีโอกาสปันผลตลอดสัญญาที่ 13% (อายุ 70 ปี) ถึง 31% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (ได้รับมูลค่าที่มากกว่า)
กราฟเปรียบเทียบ เบี้ยรวม (15 ปี) ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
กราฟเปรียบเทียบ ระยะเวลามูลค่ากรรมธรรม์เกินเบี้ยรวม ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
ข้อสังเกตุ : แบบประกันชีวิตตลอดชีพทั้ง 3 แบบ
เบี้ยรวม Prestige Life แบบ 10 ปี และ 15 ปี จะแตกต่างกันไม่มาก
ดังนั้นหากทุนชีวิต 5 ล้านบาทขึ้นไป และต้องการยืดเวลาจ่ายให้นานที่สุด Prestige Life แบบ 15 ปีจะน่าสนใจ แต่ก็แลกมากับระยะเวลาที่มูลค่ากรมธรรม์จะเกินเบี้ยรวมที่ใช้เวลานานขึ้น และใกล้เคียงกับแบบปันผลทั้ง 2 แบบ
หากเลือกทุนชีวิต 5 ล้านบาทขึ้นไป Prestige Life แบบ 15 ปี ยังคงตอบโจทย์
อย่างไรก็ตามหากเลือกทุน 5 ล้านบาทและมีกำลังการออมมากพอ การเลือก Prestige Life แบบ 5 ปียังคงเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดด้วยเบี้ยรวมที่น้อยกว่ามาก
ทุนชีวิตที่น้อยกว่า 5 ล้านบาทแบบ 15 ปี มีอยู่ 2 ตัวเลือก
ในส่วนทุนชีวิตที่น้อยกว่า 5 ล้านบาท แบบห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) และ Happy Whole Life (ปันผล) โดยทั้ง 2 แบบที่ชำระเบี้ย 15 ปี จะมีเบี้ยรวมที่แทบไม่ต่างกัน แต่ Happy Whole Life (ปันผล) จะใช้เวลาที่มูลค่ากรมธรรม์จะเกินเบี้ยรวมช้ากว่ามาก เพราะให้ความคุ้มครองที่มากกว่า
เปรียบเทียบระหว่าง Happy Whole Life (ปันผล) กับ ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล)
Happy Whole Life (ปันผล) แบบ 15 ปี จะมีเบี้ยรวมที่สูงกว่าแบบ 10 ปี ในขณะที่ ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบ 15 ปี กับ 10 ปี มีเบี้ยรวมที่แทบไม่ต่างกัน โดยเฉพาะอายุระหว่าง 20-40 ปี
ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบ 15 ปี มีจุดเด่นกว่าดังนี้
หากต้องการเน้นที่จ่ายเบี้ยต่อปีลดลง มีเงินปันผลขั้นต่ำประมาณ 650,000 บาท (ทุน 5 ล้าน) เวลามูลค่ากรมธรรม์เกินเบี้ยรวมที่รวดเร็ว และอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่น้อยที่สุด "ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบ 15 ปี" จะเป็นแบบประกันที่น่าสนใจที่สุดในแบบชำระเบี้ย 15 ปี
เพศชาย
ทุนชีวิต
5,000,000
แบบชำระเบี้ย
20 ปี
คุ้มครองถึงอายุ
99 ปี
เหมาะกับหากต้องการทุนชีวิตไม่ถึง 5 ล้านบาท และต้องการ เบี้ยต่อปีที่น้อยที่สุด
เบี้ยประกันเริ่มต้นประมาณ 5 หมื่นบาท - 1 แสนบาทขึ้นไป ต่อปีที่ทุน 5 ล้านบาท
ตลอดชีพสุดคุ้ม : มีคุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุ 50% ของทุนชีวิต (20 ปี หรือจนถึงอายุ 60 ปี)
ตลอดชีพสุดคุ้ม : มีคุ้มครองทุพพลภาพถาวร 50% ของทุนชีวิต (20 ปี หรือจนถึงอายุ 60 ปี)
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล : โอกาสปันผลตลอดสัญญาที่ 10% (อายุ 70 ปี) ถึง 27% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (ได้รับมูลค่าที่มากกว่า)
กราฟเปรียบเทียบ เบี้ยรวม (20 ปี) ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
กราฟเปรียบเทียบ ระยะเวลามูลค่ากรรมธรรม์เกินเบี้ยรวม ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
ข้อสังเกตุ : แบบประกันชีวิตตลอดชีพทั้ง 3 แบบ
เบี้ยรวมประกันตลอดชีพสุดคุ้ม มากกว่าเบี้ยรวม Prestige Life ไม่มาก
เบี้ยรวมประกันตลอดชีพสุดคุ้ม ช่วงอายุ 0-50 ปี มากกว่าเบี้ยรวมของ Prestige Life 10 ปี และ 15 ปี ไม่มากนัก แต่ได้ระยะเวลาชำระเบี้ยที่นานกว่า (เบี้ยต่อปีก็เบาลง)
หากจำลองเงินปันผลประมาณ 500,000 บาท (ของทุนประกัน 5 ล้านบาท)
ควรทำห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) ตั้งแต่อายุยังน้อย เพื่อให้มีโอกาสได้ปันผลมากขึ้นและเกินส่วนต่างของเบี้ยรวมห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) 20 ปี และ เบี้ยรวมตลอดชีพสุดคุ้ม 20 ปีได้ รวมถึงหากเน้นเรื่องเงินสำรองฉุกเฉินมากกว่าเรื่องเบี้ยรวม
หากเน้นเรื่องเบี้ยประหยัดเป็นสำคัญ (และทุนประกันน้อยกว่า 1 ล้านบาท)
ไม่เน้นเงินสำรองฉุกเฉิน การเลือกแบบ ประกันตลอดชีพสุดคุ้ม จะเป็นทางเลือกที่น่าสนใจ แต่ทั้งนี้แบบประกันตลอดชีพสุดคุ้มจะใช้เวลาให้มูลค่าเวนคืนเติมโบที่ยาวนาน และมีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดในทุกแบบประกัน
หากต้องการประกันชีวิตเพื่อเป็นสัญญาหลักให้กับอนุสัญญาด้านสุขภาพเท่านั้น
รวมทั้งไม่ได้ต้องการแหล่งเงินกู้กรมธรรม์ใด ๆ แบบประกันตลอดชีพสุดคุ้ม จะเป็นแบบที่น่าสนใจที่สุด สำหรับการชำระเบี้ย 20 ปี
โดยสรุปแบบประกันชีวิตตลอดชีพ BLA
เพศชาย
1
หากต้องการทุนประกันชีวิต 5 ล้านบาทขึ้นไป..
Prestige Life แบบชำระเบี้ย 5 ปี จะดีที่สุด
โดยเฉพาะทำประกันเล่มแรกให้ลูกชายที่อายุ 0-5 ขวบ เพื่อให้ได้ทั้งความคุ้มครองชีวิตให้ลูก และได้เตรียมแหล่งเงินสำรองฉุกเฉิน สำหรับกู้ทำธุรกิจของลูกได้ในอนาคต หรือ ทำประกันมรดกตอนอายุ 60+ ปี ที่มีเพียงแบบมรดกเท่านั้นที่เบี้ยรวมทั้งสัญญาน้อยกว่าทุนชีวิตที่ได้ (ช่วงอายุ 60+ ต้องรีบทำประกันมรดกให้เร็วที่สุด เพราะไม่รู้ว่าเกณฑ์ตรวจสุขภาพจะไม่ผ่านเกณฑ์ที่ทำประกันได้เมื่อใด)
2
หากต้องการความคุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุเป็น 2 เท่า
ให้กับลูกชายอายุ 0-6 ปี ด้วยเบี้ยที่ประหยัดที่สุด
Happy Whole Life แบบชำระเบี้ย 10 ปี จะน่าสนใจที่สุด
+ แถมด้วยเงินสำรองฉุกเฉินทั้งมูลค่าในกรมธรรม์และเงินปันผลไว้ให้ลูกในอนาคต
3
หากต้องการเบี้ยรวมสุดท้ายที่น้อยที่สุด (หักด้วยเงินปันผล)
ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบชำระเบี้ย 15 ปี จะน่าสนใจอย่างมาก
โดยได้ทั้งความคุ้มครองชีวิต และ ได้เตรียมเงินสำรองฉุกเฉินในอัตราดอกเบี้ย (กู้กรมธรรม์) ที่ต่ำ รวมทั้งมีเงินปันผลระหว่างทาง จนครบกำหนดสัญญา
4
หากต้องการเบี้ยที่ประหยัดทันที ในระดับทุนประกันที่พอดี
แบบตลอดชีพสุดคุ้ม 20/99 จะเป็นทางเลือกที่ยากจะหลีกเลี่ยง
+ และเหมาะเป็นสัญญาหลักสำหรับพ่วงอนุสัญญาด้านสุขภาพและอื่น ๆ
เปรียบเทียบแบบประกันชีวิต BLA เพศหญิง
เพศหญิง
ทุนชีวิต
5,000,000
แบบชำระเบี้ย
5 ปี
คุ้มครองถึงอายุ
99 ปี
เหมาะกับการเปลี่ยนเงินก้อนให้เป็นความคุ้มครองชีวิตที่มูลค่าสูงกว่ามากในทันที
เพรสทีจ ไลฟ์ : เบี้ยประกันรวมน้อยที่สุด ที่ทุนประกันเริ่มต้น 5,000,000 บาท (และเบี้ยจะน้อยกว่าเพศชายอีก)
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : คุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุเพิ่มอีก 100% ของทุนชีวิต
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : โอกาสได้ปันผลตลอดสัญญาที่ 15% (หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 65 ปี) - 26% (หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต ซึ่งเงินปันผลนี้เมื่อนำมาหักลบกับเบี้ยจะช่วยให้เบี้ยรวมท้ายสุดตอนอายุ 99 ใกล้เคียงกับ เพรสทีจ ไลฟ์ 5/99 แต่ได้ความคุ้มครองอุบัติเหตุเพิ่ม
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล : โอกาสได้ปันผลตลอดสัญญาที่ 19% (หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 70 ปี) - 38% (หากเริ่มทำประกันตอนอายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (ได้รับมูลค่าที่มากกว่า)
กราฟเปรียบเทียบ เบี้ยรวม (5 ปี) ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
กราฟเปรียบเทียบ ระยะเวลามูลค่ากรรมธรรม์เกินเบี้ยรวม ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
ข้อสังเกตุ : แบบประกันชีวิตตลอดชีพทั้ง 3 แบบ
เบี้ยรวม(5 ปี) ของ Prestige Life น้อยที่สุดในทุกอายุ
โดยน้อยกว่าแบบประกันปันผลตั้งแต่ 7 แสนบาท - 1 ล้านบาท รวมไปถึงเบี้ยรวมนั้นไม่เกินทุนประกันชีวิตแม้จะอายุ 65 ปีก็ตาม (ปกติอายุ 60+ ปี เบี้ยทั้งหมดมักจะเกินทุนประกัน) จึงเหมาะทำเป็นเงิน มรดก ที่ไม่ต้องการใช้เงินตนเองทั้งหมด
มูลค่ากรมธรรม์แบบ Prestige Life แบบ 5 ปี เติบโตเกินเบี้ยรวมไปที่จ่ายไปเร็วที่สุด
โดยเฉพาะของลูกสาวอายุ 0-5 ปี ที่เบี้ยรวมประมาณ 5-6 แสนบาทแต่ได้ทุนชีวิตถึง 5,000,000 บาท และใช้เวลาเพียง 23 ปี มูลค่ากรมธรรม์ก็มากกว่า 5-6 แสนบาทเรียบร้อย ซึ่งสามารถกลายเป็นแหล่งเงินกู้เริ่มต้นธุรกิจให้ลูก ๆ ต่อไปในอนาคตได้ (หรือเงินสำรองฉุกเฉิน)
มูลค่าปันผลตลอดอายุสัญญาของ Happy Whole Life แบบ 5 ปี มีโอกาสที่จะอุดช่องว่างของเบี้ย Prestige Life แบบ 5 ปีที่น้อยกว่าในอนาคตได้
กับยังได้ทุนชีวิตจากอุบัติเหตุเพิ่มขึ้นอีก 1 เท่า แต่ในช่วงอายุ 0-10 ปี Happy Whole Life จะต้องใช้เวลากว่า 30 ปี ที่มูลค่ากรมธรรม์จะเกินเบี้ยที่จ่ายไป ซึ่งนานกว่าทั้งแบบห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล กับ Prestige Life มากเกินไป
ต้องยอมรับว่าแบบ Prestige Life แบบ 5 ปี จะน่าสนใจที่สุด
ถึงแม้อัตราดอกเบี้ยกู้มูลค่าในกรมธรรม์ Prestige Life จะสูงกว่า แต่เบี้ยรวมน้อยกว่ามากและมูลค่ากรมธรรม์เติบโตเร็วที่สุด
Prestige Life แบบ 5 ปี เป็นการเริ่มต้นที่ดีของประกันมรดก
เมื่อเทียบกับบริษัทอื่นๆ การได้เบี้ยระดับ Legacy นี้ได้ ทุนเริ่มต้นต้องสูงถึง 10 ล้านบาท แต่สำหรับ Prestige Life เริ่มต้นที่ทุน 5,000,000 บาท จึงเหมาะเป็นเงินมรดกกับผู้ที่ดูแลช่วงท้ายของชีวิต
เหมาะกับหากต้องการทุนชีวิตไม่ถึง 5 ล้านบาท หรือมองว่าเบี้ยต่อปีแบบชำระ 5 ปีหนักเกินไป
เพรสทีจ ไลฟ์ : เบี้ยประกันรวมน้อยที่สุด ที่ทุนประกันเริ่มต้น 5,000,000 บาท (เบี้ยจะน้อยกว่าเพศชาย)
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : คุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุเพิ่มอีก 100% ของทุนชีวิต
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : โอกาสได้ปันผลตลอดสัญญาที่ 12% (อายุ 65 ปี) - 21% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต ซึ่งเงินปันผลนี้เมื่อนำมาหักลบกับเบี้ยจะช่วยให้เบี้ยรวมท้ายสุดตอนอายุ 99 ใกล้เคียงกับ เพรสทีจ ไลฟ์ 10/99 แต่ได้ความคุ้มครองอุบัติเหตุเพิ่ม
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล : โอกาสได้ปันผลตลอดสัญญาที่ 16% (อายุ 70 ปี) - 34% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (ได้รับมูลค่าที่มากกว่า)
กราฟเปรียบเทียบ เบี้ยรวม (10 ปี) ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
กราฟเปรียบเทียบ ระยะเวลามูลค่ากรรมธรรม์เกินเบี้ยรวม ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
ข้อสังเกตุ : แบบประกันชีวิตตลอดชีพทั้ง 3 แบบ
มูลค่าปันผลของ Happy Whole Life แบบ 10 ปี ตลอดอายุสัญญา มีโอกาสที่เงินปันผลจะไปอุดส่วนต่างเบี้ยรวมของ Prestige Life แบบ 10 ปีได้
หากทำประกันตั้งแต่อายุยังน้อย และหากต้องการเบิ้ลทุนชีวิตจากอุบัติเหตุขึ้นอีก 1 เท่า
หากเลือกทุนชีวิตน้อยกว่า 5 ล้านบาท
แบบประกัน ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบ 10 ปี จะมีเบี้ยรวม ที่สูงกว่า แบบประกัน Happy Whole Life (ปันผล) แบบ 10 ปี อย่างชัดเจน รวมไปถึงระยะเวลาที่มูลค่ากรมธรรม์จะเกินเบี้ยรวมนั้นก็ยังนานกว่าด้วย
Happy Whole Life (ปันผล) แบบ 10 ปี น่าสนใจเมื่อทำทุนน้อยกว่า 5 ล้านบาทได้
โดยเบี้ยรวมถูกกว่าและได้ความคุ้มครองมากกว่า ห่วงรัก พรีเมียร์ปันผล แบบ 10 ปี (ส่วนหนึ่งเพราะผู้หญิงจะเสี่ยงภัยด้านอุบัติเหตุน้อย)
เพศหญิง
ทุนชีวิต
5,000,000
แบบชำระเบี้ย
15 ปี
คุ้มครองถึงอายุ
99 ปี
เหมาะกับหากต้องการทุนชีวิตไม่ถึง 5 ล้านบาท และต้องการเบี้ยต่อปีที่ลดลงอีก
เพรสทีจ ไลฟ์ : เบี้ยประกันรวมน้อยที่สุด ที่ทุนประกันเริ่มต้น 5,000,000 บาท (เบี้ยจะน้อยกว่าเพศชาย)
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : คุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุเพิ่มอีก 100% ของทุนชีวิต
แฮปปี้ โฮล์ไลฟ์ ปันผล : โอกาสได้ปันผลตลอดสัญญาที่ 9% (อายุ 65 ปี) - 17% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต ซึ่งเงินปันผลนี้เมื่อนำมาหักลบกับเบี้ยจะช่วยให้เบี้ยรวมท้ายสุดตอนอายุ 99 ใกล้เคียงกับ เพรสทีจ ไลฟ์ 15/99 แต่ได้ความคุ้มครองอุบัติเหตุเพิ่ม
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล : โอกาสได้ปันผลตลอดสัญญาที่ 15% (อายุ 70 ปี) - 29% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (ได้รับมูลค่าที่มากกว่า)
กราฟเปรียบเทียบ เบี้ยรวม (15 ปี) ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
กราฟเปรียบเทียบ ระยะเวลามูลค่ากรรมธรรม์เกินเบี้ยรวม ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
ข้อสังเกตุ : แบบประกันชีวิตตลอดชีพทั้ง 3 แบบ
ทุนชีวิตที่น้อยกว่า 5 ล้านบาท แบบ 15 ปี มีอยู่ 2 ตัวเลือก
แบบ ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) และ Happy Whole Life (ปันผล) มีเบี้ยรวมที่แทบไม่ต่างกัน แต่ Happy Whole Life (ปันผล) จะใช้เวลาที่มูลค่ากรมธรรม์จะเกินเบี้ยนานกว่ามาก เพราะให้ความคุ้มครองอุบัติเหตุที่มากกว่า
ความต่างระหว่าง Happy Whole Life (ปันผล) กับ ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล)
Happy Whole Life (ปันผล) แบบ 15 ปี จะมีเบี้ยรวมที่สูงกว่าแบบ 10 ปี ในขณะที่ ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบ 15 ปี กับ 10 ปี มีเบี้ยรวมที่แทบไม่ต่างกัน โดยเฉพาะอายุระหว่าง 20-40 ปี
ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบ 15 ปี มีจุดน่าสนใจกว่าดังนี้
หากต้องการเน้นที่จ่ายเบี้ยต่อปีลดลงในแบบ 15 ปี มีเงินปันผลมากกว่า ระยะเวลามูลค่ากรมธรรม์เกินเบี้ยรวมที่รวดเร็ว และ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่น้อยที่สุด "ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบ 15 ปี" จะเป็นแบบประกันที่น่าสนใจที่สุดในแบบชำระเบี้ย 15 ปี
เพศหญิง
ทุนชีวิต
5,000,000
แบบชำระเบี้ย
20 ปี
คุ้มครองถึงอายุ
99 ปี
เหมาะกับหากต้องการทุนชีวิตไม่ถึง 5 ล้านบาท และต้องการ เบี้ยต่อปีที่น้อยที่สุด
เบี้ยประกันเริ่มต้นประมาณ 5 หมื่นบาท - 1 แสนบาทขึ้นไปต่อปี ที่ทุนประกัน 5,000,000 บาท
ตลอดชีพสุดคุ้ม : คุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุอีก 50% ของทุนชีวิต (20 ปี หรือจนถึงอายุ 60 ปี)
ตลอดชีพสุดคุ้ม : คุ้มครองทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงอีก 50% ของทุนชีวิต (20 ปี หรือจนถึงอายุ 60 ปี)
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล : โอกาสได้ปันผลตลอดสัญญาที่ 10% (อายุ 70 ปี) - 25% (อายุ 0 ขวบ) ของทุนชีวิต
* เสียชีวิตหรือครบกำหนดสัญญา รับเงินทุนประกัน หรือเบี้ยสะสมจริง (ได้รับมูลค่าที่มากกว่า)
กราฟเปรียบเทียบ เบี้ยรวม (20 ปี) ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
กราฟเปรียบเทียบ ระยะเวลามูลค่ากรรมธรรม์เกินเบี้ยรวม ของ 3 แบบประกัน BLA ในแต่ละอายุที่เริ่มทำประกัน
ข้อสังเกตุ : แบบประกันชีวิตตลอดชีพทั้ง 3 แบบ
เบี้ยรวมของแบบตลอดชีพสุดคุ้ม 20 ปี จะน้อยที่สุดในทุกอายุ
เงินปันผลจาก ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบ 20 ปี
มีโอกาสที่จะอุดส่วนต่างของเบี้ยรวม(20ปี) ระหว่างห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล และ ตลอดชีพสุดคุ้มได้ แต่ต้องรอปันผลนานจนถึงอายุ 99 ปี
หากเน้นเรื่องเบี้ยประหยัดเป็นสำคัญ (และทุนประกันน้อยกว่า 1 ล้านบาท)
รวมถึงไม่เน้นเงินสำรองฉุกเฉิน การเลือกแบบ ประกันตลอดชีพสุดคุ้ม จะเป็นทางเลือกที่น่าสนใจค่ะ แต่ทั้งนี้ แบบประกันตลอดชีพสุดคุ้มจะใช้เวลาให้มูลค่าเวนคืนเติมโบที่ยาวนาน และมีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดในทุกแบบประกัน
หากต้องการประกันชีวิตเพื่อเป็นสัญญาหลักให้กับอนุสัญญาด้านสุขภาพเท่านั้น
รวมทั้งไม่ได้ต้องการแหล่งเงินกู้กรมธรรม์ใด ๆ แบบประกันตลอดชีพสุดคุ้ม จะเป็นแบบที่น่าสนใจที่สุด สำหรับการชำระเบี้ย 20 ปีนี้
สรุปแบบประกันชีวิตตลอดชีพ BLA เพศหญิง
1
หากต้องการทุนประกันชีวิต 5 ล้านบาทขึ้นไป..
Prestige Life แบบชำระเบี้ย 5 ปี จะดีที่สุด
โดยเฉพาะทำประกันเล่มแรกให้ลูกสาวที่อายุ 0-5 ปี เพื่อให้ได้ทั้งความคุ้มครองให้ลูกและได้แหล่งเงินสำรองฉุกเฉินไว้กู้ทำธุรกิจของลูกเองได้ในอนาคต หรือ อายุ 60+ ปีขึ้นไป ที่ต้องการให้เบี้ยรวมทั้งสัญญาน้อยกว่าทุนชีวิตที่ได้ (ช่วงอายุ 60+ ต้องรีบทำประกันมรดกให้เร็วที่สุด เพราะไม่รู้ว่าเกณฑ์ตรวจสุขภาพจะไม่ผ่านเกณฑ์ที่ทำประกันได้เมื่อใด)
2
หากต้องการความคุ้มครองชีวิตจากอุบัติเหตุเป็น 2 เท่า
ให้กับลูกสาวอายุ 0-6 ปี ด้วยเบี้ยที่ประหยัดที่สุด
Happy Whole Life แบบชำระเบี้ย 10 ปี จะน่าสนใจที่สุด
+ แถมด้วยเงินสำรองฉุกเฉินทั้งมูลค่าภายในกรมธรรม์และเงินปันผลไว้ให้ลูกในอนาคต
3
หากต้องการเบี้ยรวมสุดท้ายที่น้อยที่สุด (หักด้วยเงินปันผล)
ห่วงรัก พรีเมียร์ (ปันผล) แบบชำระเบี้ย 15 ปี จะน่าสนใจอย่างมาก
โดยได้ทั้งความคุ้มครองชีวิต และ ได้เตรียมเงินสำรองฉุกเฉินในอัตราดอกเบี้ย (กู้กรมธรรม์) ที่ต่ำ รวมทั้งมีเงินปันผลระหว่างทาง จนครบกำหนดสัญญา
4
หากต้องการเบี้ยที่ประหยัดที่สุด ในระดับทุนประกันที่พอดี
แบบตลอดชีพสุดคุ้ม 20/99 จะเป็นทางเลือกที่ยากจะหลีกเลี่ยง
+ และเหมาะเป็นสัญญาหลักสำหรับพ่วงอนุสัญญาด้านสุขภาพและอื่น ๆ
บทสรุป การเลือกแบบประกันชีวิตตลอดชีพ BLA
เลือกแบบ "มีเงินปันผล" หรือ "ไม่มีเงินปันผล"
การเลือกแบบ "มีเงินปันผล" หรือ "ไม่มีเงินปันผล" จะจำเป็นต้องพิจารณา 3 ปัจจัยต่อไปนี้ เพื่อช่วยให้สามารถตัดสินใจได้ง่ายขึ้น
- อายุที่เริ่มทำประกัน และ เพศ ที่จะส่งผลต่อเงินปันผลที่ได้โดยตรง เพราะยิ่งมีระยะเวลานาน เงินปันผลสะสมที่ได้ยิ่งมากขึ้นเรื่อย ๆ
- มีวินัยที่จะแบ่งส่วนต่างของเบี้ยประกันระหว่าง ไม่มีเงินปันผล กับ มีเงินปันผล ไปลงทุนเองหรือไม่ เพราะ การลงทุนเองอาจทำให้ได้ผลตอบแทนที่ดีกว่าเร็วกว่า แต่ก็จะไม่มีใครบังคับ และไม่มีใครช่วยจัดสรรเงินให้ชัดเจนแบบเบี้ยประกัน จึงทำให้โอกาสสำเร็จน้อยกว่า (เป็นอีกสาเหตุว่า ทำไมประกันสะสมทรัพย์ที่ผลตอบแทนน้อยกว่าการลงทุน แต่ท้ายสุดประกันสะสมทรัพย์กลับทำให้มีเเงินเก็บได้มากกว่าการลงทุน)
- ต้องการความคุ้มครองอุบัติเหตุตลอดชีพเบิ้ลอีกหรือไม่ (โดยที่จะทยอยคืนเบี้ยส่วนอุบัติเหตุนี้ผ่านเงินปันผลเรื่อย ๆ) เพราะแบบไม่มีเงินปันผลจะไม่มีความคุ้มครองเบิ้ลอุบัติเหตุนี้ ทำให้หากต้องการเบิ้ลทุนประกันชีวิตจะต้องจ่ายเบี้ยเพิ่มถึง 2 เท่าเท่านั้น แม้จะต้องการแค่ส่วนอุบัติเหตุก็ตาม
นอกจาก 3 ปัจจัยดังกล่าวแล้ว อาจจะยังจำเป็นต้องพิจารณา งบประมาณที่มี เบี้ยประกันรวม เงินปันผลรวมคาดกาณ์ ประกอบอีกครั้งดังตัวอย่างตารางด้านล่างนี้ในการตัดสินใจ
ฺเลือกโดยเน้นที่จุดเด่น หรือ ความต้องการ
ประกันชีวิตตลอดชีพ BLA แต่ละแบบ จะมีจุดเด่นที่แตกต่างกันไป ซึ่งการเลือกให้เข้ากับวัตถุประสงค์ที่ต้องการจริง ๆ จะช่วยให้สามารถเลือกได้ง่ายขึ้น ดังต่อไปนี้
เน้นทุนชีวิตสูง เบี้ยประกันรวมต่ำ
Prestige Life (ชำระเบี้ย 5 ปี)
เน้นเป็นเงินมรดก ซึ่งเป็นแบบที่โดดเด่นที่สุดของ BLA และเด่นที่สุดในตลาดปัจจุบัน ด้วยทุนประกันเริ่มต้น 5,000,000 บาท เท่านั้น
เน้นได้เบิ้ลความคุ้มครองแถมอายุยืนได้เบี้ยคืน
Happy Whole Life (ชำระเบี้ย 10 ปี)
เบี้ลความคุ้มครองชีวิตจาดอุบัติเหตุขึ้นอีก 1 เท่า (โดยเฉพาะในวัยเด็ก) และเป็นการเตรียมแหล่งเงินกู้เพื่อทำธุรกิจของลูก ๆ ในอนาคต
เน้นอายุยืนได้รับเบี้ยคืน
ห่วงรัก พรีเมียร์ ปันผล (ชำระเบี้ย 15 ปี)
แบบที่ได้ทั้งเงินปันผล และ แหล่งเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำ (ซึ่งต่ำอย่างมากที่สุดในตลาดปัจจุบัน) รวมทั้งมีเบี้ยที่ประหยัดและน่าสนใจอย่างมาก
เน้นเป็นสัญญาหลัก
ตลอดชีพสุดคุ้ม (ชำระเบี้ย 20 ปี)
แบบที่เหมาะสำหรับทำอนุสัญญา ที่มีเบี้ยประหยัดที่สุดแบบหนึ่งในตลาด ที่คู่แข่งเองก็ให้ความคุ้มครองได้ไม่เท่ากับ BLA ในเบี้ยที่ใกล้เคียงกัน
เริ่มวางรากฐานให้กับ "แผนเกษียณ" อย่างจริงจัง
ด้วย Framework การใช้เครื่องมือการเงินลดหย่อนภาษี ให้เกิดประสิทธิภาพสูงสุด
"ตน (ในปัจจุบัน) แลเป็นที่พึ่งของตน (ในอนาคต)"
