หนึ่งในเรื่องที่สำคัญที่สุด ซึ่งทุกครอบครัวควรต้อง
เตรียมการผ่อนค่าใช้จ่ายล่วงหน้าทุกปี 

นั่นก็คือ ภาระที่มีของครอบครัวในแต่ละปี เพื่อได้เตรียมผ่อนล่วงหน้าของค่าใช้จ่ายที่จะตามมาภายหลังเหตุการณ์ที่คาดไม่ถึงได้เกิดขึ้นกับคนในครอบครัว

⦿   ภาระค่ารักษาในโรงพยาบาลก่อนจากไป.. หลักหมื่นถึงแสน

⦿   ภาระค่าจัดการฌาปนกิจจนถึงการลอยอังคาร.. หลักแสน

⦿   ภาระค่าหนี้สินต่าง ๆ ที่คุณหรือคนในครอบครัวมีอยู่ กับอาจได้ค้ำประกันเอาไว้.. หลักแสนหลักล้าน

⦿   ภาระค่าดำเนินการทางกฎหมายทั้งหมดระหว่างรอการจัดการมรดกและหนี้สิน.. หลักแสน

⦿   ภาระค่าใช้จ่ายเฉพาะที่จำเป็นของครอบครัว 3-5 ปี เพื่อให้ครอบครัวมีเวลาปรับตัว.. หลักล้านหลักสิบล้าน

⦿   ภาระค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาให้กับคนในครอบครัว.. หลักล้าน

ทั้งหมดนี้คือ ค่าตัวของคุณกับครอบครัวหากทำงานต่อไปเรื่อย ๆ จนเกษียณ จะมีมูลค่าเท่าใด.. หลักสิบล้าน หลักร้อยล้าน หรือมากกว่า
ซึ่งค่าใช้จ่ายทั้งหมดนี้ จำเป็นต้องมีการตกลงว่าจะเอาเงินส่วนใดมาดูแล ซึ่งการกันเงินก้อนใหญ่ไว้โดยที่ไม่รู้เวลาที่ต้องใช้ชัดเจนก็อาจเป็นการเสียโอกาสอย่างมาก
ทั้งที่จริง ๆ แล้ว หากมีการวางแผนภาระค่าใช้จ่ายเหล่านี้ให้ดี ก็อาจจะกันเพียงเงินก้อนเล็กที่สุดเพียง 0.5% ต่อปี ของภาระค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่จะเกิดขึ้นเท่านั้น
Sad debt13
Single mom3
Sad debt9
Single mom1

หนึ่งในรูปแบบของปัญหาที่ หากยังไม่เปิดใจและนึกถึง ก็จะไม่รู้ว่าหนักหนาเพียงใด

หากทุกคนในครอบครัวคุณ ไม่มีการวางแผนผ่อนล่วงหน้าเกี่ยวกับค่าใชจ่ายเรื่องนี้อย่างจริงจัง หรือคุยถึงภาระที่มีอยู่ในทุก ๆ ปี สุดท้ายเมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันขึ้น ก็จะส่งผลให้ครอบครัวต้องรับภาระที่ปิดเงียบนี้ไปอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้

ซึ่งนั่นจะทำให้ครอบครัวหรือคุณเองต้องมึนงงไปพักใหญ่ อาการทั้งเสียใจต่อการจากไปที่ไม่มีวันหวนกลับ บวกกับอาการที่ต้องรับรู้ภายหลังว่า ครอบครัวมีภาระที่หนักมากเพียงใดที่ทิ้งไว้ให้ต้องรับผิดชอบ

ทุกอย่างจะดูสับสนและมึนงง กว่าที่ครอบครัวหรือคุณจะตั้งหลักได้ก็จำเป็นต้องใช้เวลา แต่ค่าใช้จ่ายต่าง ๆ หรือแม้แต่ดอกเบี้ยยังคงเดินต่อไปไม่ได้รอให้ครอบครัวหรือคุณตั้งหลักขึ้นมาได้ก่อนเลย

เพราะสภาพคล่องอาจหามาไม่ได้ง่าย ๆ และการกันเงินสดก้อนใหญ่ไว้จนสภาพคล่องล้นทำให้เสียโอกาส

  วิธีการแก้ปัญหาภาระที่ถูกทิ้งไว้ให้ครอบครัวต้องช่วยกันดูแลต่อนั้น แบบพื้นฐานที่สุด คือครอบครัวต้องกันเงินสดก้อนเท่ากับที่ภาระนั้นไว้ ข้อดีคือ ทำให้มีสภาพคล่องเอาเงินออกมาใช้ได้ทันที แต่ข้อเสียคือ ยิ่งเงินก้อนใหญ่มากสภาพคล่องก็ยิ่งล้นและเสียโอกาสทางธุรกิจและการลงทุนไปฟรี ๆ กับเงินสดที่ไม่ทราบว่าจะถูกใช้ตอนไหน

หรือ คุณอาจไม่กันเงินไว้แต่หาทางออกโดยการขายทรัพย์สินที่มีอยู่ แต่ก็อาจขายออกไม่ง่ายนัก หรือจำเป็นต้องขายขาดทุน ที่สำคัญจะไม่สามารถขายทรัพย์สินที่มีชื่อของผู้ที่จากไปได้.. ต้องทำเรื่องจัดการมรดกให้เรียบร้อยก่อนซึ่งอาจใช้เวลาตั้งแต่ 1-6 เดือนขึ้นไป

  หรือการต้องเอาบ้านไปจำนอง ก็ทำให้เกิดหนี้ก้อนใหม่ขึ้นมาแทน แต่ก็เพื่อสามารถยืดระยะเวลาให้ได้หายใจ เป็นการแก้ปัญหาเฉพาะหน้าไปก่อนเท่านั้น

  ยังไม่นับรวม หากคนในครอบครัวที่จากไปนั้น เป็นหัวใจสำคัญของกิจการบางอย่าง ทั้งเรื่องหนี้และค่าใช้จ่ายของกิจการก็จะกระหน่ำซ้ำลงมาอีกรอบ

  และการจะนำเงินออกจากกิจการก็ไม่ใช่เรื่องง่าย ๆ หากกรรมการมีเฉพาะชื่อของผู้ที่จากไปเท่านั้น รวมถึงกิจการไม่ได้วางแผนตั้งรับเอาไว้ล่วงหน้า

เรียกได้ว่า การจากไปของคนในครอบครัวแบบกระทันหันโดยที่ไม่ได้มีการวางแผนไว้นั้น ทำให้เกิดภาระและปัญหาให้คนในครอบครัวต้องแก้ปัญหาเฉพาะหน้าเพื่อให้รอดไปก่อน แทบจะวันต่อวัน

Sad debt5

เพียงเปลี่ยนจากรอแล้วค่อยแก้ปัญหาเฉพาะหน้า.. มาเป็นการเตรียมการแก้ปัญหาล่วงหน้า

ทางออกที่ดีที่สุดของปัญหานี้ ถ้าให้พูดให้สั้นที่สุดก็คือ “เงินสด” เพราะเป็นสิ่งเดียวที่มีความคล่องตัวในการแก้ปัญหามากที่สุด

แต่เงินสดนั้นก็ต้องอยู่ในรูปแบบที่ เอาออกมาใช้ได้ง่าย ไม่ต้องไปศาลเพื่อจัดตั้งผู้จัดการมรดก และต้องไม่ถูกเจ้าหนี้เข้าไปยึดได้ก่อนคนในครอบครัว

จึงทำให้เครื่องมือการเงินเดียวที่สามารถตอบโจทย์นี้ เป็นลักษณะของ การทำสัญญาผ่อนจ่ายล่วงหน้าในเงินก้อนใหญ่ ที่หากต้องจากไปกระทันหัน.. ก็จะได้เงินก้อนนี้ให้กับคนในครอบครัวตามที่ผ่อนล่วงหน้ากันไว้แล้ว

ซึ่งสามารถเรียกสัญญารูปแบบนี้ได้ว่าเป็น การทำสัญญาประกันชีวิต นั่นเอง โดยเงินที่มาจากประกันชีวิต ในความจริงจะไม่นับว่าเป็นเงินมรดกตกทอด แต่เป็นเงินที่บริษัทประกันสัญญาว่าจะนำให้กับผู้รับผลประโยชน์ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์เท่านั้น เจ้าหนี้จึงไม่มีสิทธิมายึดเงินในส่วนนี้ออกไปได้

ทำให้สามารถนำเงินจากสัญญารูปแบบนี้ ไปวางแผนจัดสรรเพื่อแก้ไขปัญหาภาระต่าง ๆ ที่จำเป็นได้ก่อนเจ้าหนี้ เพื่อช่วยให้คุณและคนในครอบครัวได้หายใจหายคอสะดวกขึ้นในระหว่างที่รอการดำเนินการต่าง ๆ ด้านกฏหมายมรดก

LifeLoan 1
LifeBLA 1

จากรูปจะเห็นได้ชัดเจนว่า การทำสัญญาผ่อนล่วงหน้านี้จะช่วยให้ประหยัดได้มากกว่าพอสมควร และที่สำคัญที่สุดเป็นสิ่งที่ช่วยให้สบายใจว่าคุณได้ร่วมรับผิดชอบภาระที่จะเกิดขึ้นของตนเอง.. ไม่ได้ผลักภาระทั้งหมดนี้ให้ครอบครัว

การเตรียมการแก้ปัญหาล่วงหน้าทำได้อย่างไร

เมื่อเห็นภาพถึงความสำคัญของการผ่อนล่วงหน้าในภาระของแต่ละคนในครอบครัวแล้ว สิ่งสำคัญต่อมาคือ การเลือกสัญญาการผ่อนล่วงหน้านี้อย่างถูกต้อง และเหมาะสมกับความต้องการที่แท้จริง

โดยจะต้องทำความเข้าใจเกี่ยวกับเรื่องอัตราดอกเบี้ยที่ใช้ในการคำนวณการผ่อนล่วงหน้านี้ให้ดีก่อนตัดสินใจเลือกรูปแบบสัญญา รวมไปถึงระยะเวลาที่สามารถนำวงเงินไปใช้ได้หากจากไป ว่าจะเป็นเพียงชั่วระยะเวลาหนึ่งก่อนเกษียณ หรือ เป็นแบบตลอดชีวิต

อัตราดอกเบี้ยเป็นได้ทั้งมิตร และเป็นได้ทั้งศัตรู

ในการกู้เงิน แล้วผ่อนจ่ายหนี้ภายหลังนั้น ยิ่งดอกเบี้ยแพงมากเท่าใด.. ก็ยิ่งทำให้ต้องผ่อนเยอะขึ้นหรือผ่อนนานขึ้นเท่านั้น

เพราะเป็นการคิดมูลค่าเงินตามเวลาจากปัจจุบันที่กู้เงิน ไปยังอนาคตที่ดอกเบี้ยเงินผ่อน จะทบต้นไปข้างหน้าเรื่อย ๆ

แต่ถ้าเป็นการผ่อนล่วงหน้านั้นจะตรงข้ามกัน โดยจะเป็นการคิดมูลค่าเงินตามเวลาจากอนาคตที่จะกู้เงินย้อนกลับมาที่ปัจจุบันที่ผ่อนจ่ายล่วงหน้าแบบดอกเบี้ยทบต้นย้อนกลับ

ทำให้หากดอกเบี้ยยิ่งมีผลตอบแทนสูง ก็ยิ่งทำให้เงินที่ต้องผ่อนล่วงหน้าในปัจจุบันยิ่งลดลงไปด้วยนั้นเอง

LifeBLASum

วิธีเลือกเครื่องมือการเงินที่ไว้ผ่อนค่าภาระล่วงหน้า

เครื่องมือทางการเงินที่ใช้ปกป้องความมั่งคั่งนี้ก็คือ สิ่งที่คุณกับครอบครัวอาจคุ้นเคยกันอยู่เรียบร้อยแล้ว นั่นก็คือ "ประกันชีวิต" ซึ่งเป็นเครื่องมือที่มีมานานหลักร้อยปีในประเทศไทย 

แต่มักถูกวิธีการอธิบายที่เน้นเพียงการปิดการขาย หรือการไม่อธิบายทุกข้อมูล เพราะอาจจะทำให้เข้าใจยากและเป็นกำแพงให้ไม่สามารถปิดการขายได้

ดังนั้นเพื่อป้องกันไม่ให้คุณกับครอบครัวเข้าใจผิดหรือถูกหลอก แล้วได้เครื่องมือทางการเงินที่ไม่ตรงกับความต้องการ หรือไม่สามารถจะปกป้องภาระของครอบครัวได้จริง จะสามารถทำความเข้าใจโครงสร้างของเบี้ยประกันชีวิตที่จ่ายไปถูกนำไปใช้อะไรบ้างในประกันชีวิตแต่ละรูปแบบดังลิงกด้านล่างนี้ค่ะ

CHI แชร์ความเสี่ยงอย่างยุติธรรม2

คลิกดู วิธีการเลือกเปรียบเทียบประกันชีวิตผ่านมุมมองโครงสร้างเบี้ยประกัน

การวางแผนเกษียณอย่างจริงจัง

เริ่มขึ้น..เมื่อ

เข้าใจธรรมชาติของเครื่องมือทางการเงิน

เกี่ยวกับผู้เขียน

  • Ruchira Taboonruang

    จากประสบการณ์ที่ผ่านมาในชีวิตการทำงานทั้งหมดของแอนนี่ในสายงาน CRM ได้พบว่า ความไม่รู้ เป็นศัตรูที่แพงอย่างมากในโลกของการเงิน ซึ่งในหลายครั้งกว่าจะรู้และเข้าใจก็อาจจะสายไปแล้ว และนี้คือสาเหตุใหญ่ที่ทางเรา จะแก้ไขปัญหานี้ให้ได้ โดยให้ความรู้ทางการเงินที่ดีและเหมาะสมในแต่ละช่วงเวลา รวมถึงการป้องกันไม่ให้ถูกเอาเปรียบจากความไม่รู้นี้ ผ่านเว็บไซต์ Release your Risk ที่ต้องการให้ทุกคนได้ปล่อยความเสี่ยงที่ตนเองถือไว้อยู่ ผ่านเครื่องมือทางการเงินด้วยความเข้าใจ และมีประสิทธิภาพสูงสุดค่ะ

>
Scroll to Top

เว็บไซต์นี้มีการใช้คุกกี้เพื่อพัฒนาประสิทธิภาพ และประสบการณ์ที่ดีในการใช้งาน ซึ่งสามารถศึกษารายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ นโยบายความเป็นส่วนตัว

Privacy Preferences

คุณสามารถเลือกการตั้งค่าคุกกี้โดยเปิด/ปิด คุกกี้ในแต่ละประเภทได้ตามความต้องการ ยกเว้น คุกกี้ที่จำเป็น

ตกลงทั้งหมด
Manage Consent Preferences
  • Always Active

บันทึก