ขั้นตอนดำเนินการตอบข้อเสนอใหม่ของผลพิจารณา (Counter Offer)

โดยปกติทางฝ่ายพิจารณาจะไม่ได้แจ้งสาเหตุของข้อเสนอมาทันที แต่ทางเราจะประสานสอบถามสาเหตุเพิ่มเติมรวมถึงแนวทางการทบทวนกับทางฝ่ายพิจารณาในทุกครั้งที่ได้รับข้อเสนอยกเว้นความคุ้มครอง

ซึ่งในขั้นตอนนี้โดยส่วนตัวอยากให้ท่านมีประวัติการรักษาเก็บไว้กับตนเองด้วย (หากท่านเป็นผู้ขอเอาประวัติเองมักจะมีสำเนาอยู่) เพื่อสามารถดูประวัติตนเองประกอบสาเหตุที่ทางฝ่ายพิจารณา ช่วยให้สามารถสอบถามเพิ่มเติมกับทางฝ่ายพิจารณาผ่านทางเราได้ง่ายมากขึ้น

โดยหากท่านเห็นว่าข้อเสนอยังไม่โอเค และยังไม่ต้องการตอบข้อเสนอ ท่านจะมีเวลาประมาณ 15 วัน ในการลองยื่นประวัติที่ท่านมีให้กับบริษัทอื่น ๆ พิจารณา และพอได้ข้อเสนอมาจากทุกบริษัท ท่านจะสามารถเลือกข้อเสนอที่ดีที่สุดได้ (นี้จึงเป็นสาเหตุสำคัญที่ทางเราอยากให้ท่านได้ขอประวัติการรักษาด้วยตนเองโดยเฉพาะในรูปแบบไฟล์ หรือนำประวัติที่ได้มาสแกนสีให้อยู่ในรูปแบบไฟล์ เพราะหากขอประวัติใหม่อีกอาจจะไม่ทัน 15 วัน)

ทั้งนี้ไม่ว่าผลตรวจสุขภาพหรือผลการรักษาที่แพทย์ฝั่งการรักษาจะว่าผลเป็นปกติหรือยังไม่ต้องรักษาอย่างไรก็ตาม แต่ในแพทย์ฝั่งผู้พิจารณารับความเสี่ยงแล้ว จะพิจารณามากกว่านั้นโดยเฉพาะในแง่ความเสี่ยง ดังนั้นการตรวจสุขภาพโดยที่ยังไม่ได้มีประกันมาก่อน จึงมีโอกาสสูงที่จะได้รับข้อเสนอที่ทำให้ท่านแปลกใจได้ค่ะ

ในกรณีที่ประวัติการรักษา แพทย์มีการตั้งข้อสังเกตว่าอาจจะเป็นโรคบางอย่าง  ซึ่งตามหลักการรับความเสี่ยงแล้วฝ่ายพิจารณาจะจำเป็นต้องยกเว้นโรคบางอย่างนั้นด้วย เว้นแต่ผู้สมัครทำประกันจะมีผลการตรวจใหม่ออกมาโต้แย้งประวัติการรักษาเดิม ก็จะสามารถขอทำการทบททวนเพื่อถอดข้อเสนอยกเว้นนี้ออกได้ในทันที

โดยขั้นตอนการโต้แย้งนี้ ทางเราจะทำการสอบถามทางฝ่ายพิจารณาว่าปัญหาของข้อเสนอนี้อยู่ที่ใด และหากต้องการมีการทบทวนเพื่อโต้แย้งทันทีจะต้องใช้ผลตรวจการตรวจใด ๆ เพิ่มบ้าง

ซึ่งเมื่อทราบว่าต้องใช้ผลการตรวจใดบ้าง ทางผู้สมัครทำประกันก็จะสามารถทำการตรวจและนำผลตรวจที่มีความชัดเจนขึ้นว่าไม่ได้เป็นโรคดังกล่าวมาใช้ในการทบทวนการถอดข้อเสนอยกเว้นออกได้ในทันที (เนื่องจากเป็นการโต้แย้ง ค่าตรวจเพิ่มเติมต่าง ๆ จะเป็นทางผู้สมัครทำประกันออกค่าใช้จ่ายนี้)

อย่างไรก็ตามไม่ใช่ทุกข้อเสนอที่จะสามารถทำแบบนี้ได้ ด้วยเพราะบางโรคถึงแม้ว่าผลตรวจจะออกมาว่าหายแล้ว แต่นั้นก็ไม่ได้หมายความว่าจะหายขาด เพราะบางโรคจะจำเป็นต้องหายมากกว่า 2-3 ปีขึ้นไป จึงจะยืนยันได้ว่าหายขาด แล้วจึงถอดข้อเสนอออกได้ 

ทำให้ข้อเสนอที่เป็นลักษณะที่ต้องใช้เวลาเข้าช่วยในการทบทวนนี้ จะไม่สามารถถอดออกได้ในทันที แต่จะจำเป็นต้องถอดออกภายหลังการตอบรับข้อเสนอทำประกันไปแล้วแทน

แน่นอนว่าเวลาได้รับจดหมายข้อเสนอจากบริษัท จดหมายจะบอกเพียงว่า มีข้อเสนอยกเว้นความคุ้มครองใดบ้างเพียงอย่างเดียว โดยจะไม่ได้ระบุรายละเอียดว่ายังคงให้ความคุ้มครองโรคต่าง ๆ อีกจำนวนมาก

จึงทำให้โดยส่วนใหญ่ผู้สมัครทำประกันมักจะเพ็งเล็งไปที่จุดดำที่เป็นข้อยกเว้นในจดหมายกระดาษขาวนี้ และเลือกที่จะไม่ตอบรับข้อเสนอ เพราะจุดดำนี้

โดยอาจลืมสาเหตุที่สำคัญที่สุดตั้งแต่แรกว่า ได้เลือกสมัครทำแบบประกันสุขภาพของทาง BLA ด้วยเหตุผลใด จะใช่เพื่อเป็นค่ารักษาในโรคที่ยกเว้นความคุ้มครองนี้เป็นหลักอย่างเดียวหรือไม่

ดังนั้นก่อนตัดสินใจว่าจะตอบรับ หรือ ไม่ตอบรับข้อเสนอ จึงจำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องสลัด "อารมณ์" ให้หลุดออกจากภาพ "จุดดำในกระดาษขาว" นี้ เพื่อสามารถพิจารณาเปรียบเทียบได้จริง ๆ ว่าระหว่าง จุดดำขนาดเล็กที่เป็นข้อเสนอยกเว้นความคุ้มครอง กับ วงกลมขนาดใหญ่ที่เป็นการเจ็บป่วยจำนวนมากที่ประกันสุขภาพยังคงให้ความคุ้มครองอยู่นั้นแตกต่างกันเพียงใด

กรณีที่เบี้ยประกันมากกว่า 50,000 บาทและได้เลือกชำระเบี้ยภายหลัง ท่านสามารถดำเนินการชำระเบี้ยผ่านระบบด้วยตัวท่านเองได้ทันทีค่ะ (ซึ่งระยะเวลารอคอยจะเริ่มนับตั้งแต่วันที่ชำระเบี้ยและตอบรับข้อเสนอสำเร็จค่ะ)

ในกรณีที่ชำระเบี้ยประกันก่อนการพิจารณาจะสามารถปิดหน้าจอหลังการตอบรับข้อเสนอได้ โดยระยะเวลารอคอยจะเริ่มนับตั้งแต่วันที่ตอบรับข้อเสนอค่ะ

เนื่องจากประกันสุขภาพเป็นประกันที่จะมีการเช็คประวัติย้อนหลังได้อย่างยาวนาน อย่างน้อย 5 ปีก่อนทำประกันและ 3 ปีหลังทำประกัน การปกปิดประวัติสุขภาพไว้จึงมีโอกาสเสี่ยงสูงอย่างมากที่จะทำให้ท่านไม่สามารถต่อสู้ใด ๆ ได้ โดยเฉพาะการมีประวัติที่มีข้อสงสัยว่าอาจจะเป็นโรคนั้น ๆ มาก่อนทำประกัน

ซึ่งถ้าหากท่านปกปิดประวัติบางอย่างไว้ ท่านอาจจะไม่ต้องได้ติด MEMO และก็จะไม่ได้นำไปสู่ขั้นตอน COUNTER OFFER แต่ก็อาจทำให้ท่านไม่สามารถพิสูจน์ข้อสงสัยถึงปัจจัยเสี่ยงที่ปกปิดนี้ได้

และพอถึงตอนที่ท่านแอดมิตเข้ารับการรักษา แล้วพบว่าท่านมีการปกปิดข้อบ่งชี้ที่น่าสงสัยนี้อยู่ ย่อมจะส่งผลให้ท่านไม่ได้รับโอกาสในการพิสูจน์ใด ๆ ว่าท่านเป็นหรือไม่ได้ตามข้อสงสัยข้อสังเกตุในประวัติที่ปกปิด

เพราะไม่สามารถย้อนเวลากลับไปพิสูจน์ในช่วงก่อนทำประกันได้อีกแล้ว และอาจส่งผลที่เลวร้ายที่สุดคือ การยกเลิกประกันและคืนเบี้ยปีนั้นเลยได้ หรืออย่างน้อยท่านจะไม่สามารถเคลมค่ารักษาครั้งนั้นได้และโดนบันทึกสลักหลังยกเว้นความคุ้มครองเพิ่มเติมตามมา

ดังนั้น การทำประกันสุขภาพที่มีขั้นตอนยุ่งยากมาก ๆ กว่าที่จะรับประกันได้นั้น จะเหมือนกับการพูดคุย การทะเลาะกันให้เคลียร์ก่อน ให้เข้าใจกันก่อนทั้ง 2 ฝ่าย ก่อนที่จะทำสัญญาใด ๆ ซึ่งดีกว่าการทำไปก่อนแล้วมามีปัญหาทะเลาะกันภายหลัง ซึ่งจะเสียความรู้สึกกว่ามากค่ะ

รวมไปถึงข้อยกเว้นก็อาจมีประโยชน์ เพราะเป็นการเน้นให้ท่านดูแลสุขภาพเป็นประจำ และได้รักษาโรคหรืออาการที่เป็นอยู่ให้หายขาด เพื่อมีโอกาสที่จะยื่นทบทวนการพิจารณาข้อยกเว้นใหม่ได้ด้วยค่ะ