ประกันสุขภาพคืออะไร กับ 4 สิ่งที่ต้องเข้าใจ

ประกันสุขภาพคือ การที่กลุ่มคนจำนวนหนึ่งมาร่วมเฉลี่ยความเสี่ยงภัยค่ารักษาร่วมกัน ในภัยที่มีโอกาสเกิดขึ้นได้น้อย แต่มีค่าใช้จ่ายด้านค่ารักษาที่สูงมากและไม่ควรที่จะหาหรือกันเงินจำนวนมากเพื่อรับความเสี่ยงไว้เองตามลำพัง

เพื่อให้เห็นถึงที่มาที่ชัดเจนมากขึ้น และเช้าใจถึงปัญหาที่ตามมาจากการเฉลี่ยภัยลักษณะนี้ แอนนี่จึงได้สรุปออกมาเป็นนิทานดังต่อไปนี้

แอนนี่เป็นคน ๆ หนึ่งที่เคยโดนคำโฆษณาของบริษัทประกันหลอกให้เข้าใจผิดไปเองหลายเรื่อง เคยต้องสูญเงินให้กับความเข้าใจผิดและความเกรงใจตัวแทนประกันไปฟรี ๆ หลักแสนบาท เพื่อมาค้นพบว่าแผนประกันที่เราพยายามเปรียบเทียบตามคำโฆษณาที่แต่ละบริษัทแข่งขันกันนั้นไม่ใช่อย่างที่เราเข้าใจ

ทำให้เข้าใจผิดว่าบริษัทจะเป็นคนคุ้มครองเรา แต่จริง ๆ แล้วไม่ใช่แบบนั้นเลยค่ะ ซึ่งข้อมูลที่คอยช่วยอธิบายเรื่องเหล่านี้ แอนนี่ไม่สามารถหาได้จากเว็บไซต์หรือจากตัวแทนประกันได้ง่าย ๆ ทั้งในสมัยก่อนหรือแม้แต่ในสมัยปัจจุบัน สุดท้ายต้องไปทำการวิเคราะห์และศึกษาเองรวมถึงสอบถามผู้รู้โดยตรง

ด้วยเหตุนี้แอนนี่จึงได้ตัดสินใจเขียนบทความที่ค่อนข้างยาวมากนี้ขึ้นมา โดย แอนนี่อยากให้ท่านอ่านและพิจารณานิทานเรื่องนี้ดูว่า ท่านเห็นปัญหาใดอยู่ในวิธีการที่หมู่บ้านนี้ใช้อยู่บ้างค่ะ???

ซึ่งกลไกการร่วมสู้ด้วยกันนี้จริง ๆ คล้าย "การบริจาคเงิน"  แต่หากถึงคราวโชคร้าย คนบริจาคเกิดป่วยขึ้นมา คนบริจาคเอง ก็ยังได้รับเงินบริจาคนั้นด้วย!

1. ถ้ามี ลูกบ้านคนใหม่ ย้ายจากที่ ๆ มีโรคระบาดหนักเข้ามาที่หมู่บ้าน ซึ่งส่งผลให้เสี่ยงเป็นโรคนี้มากเกินไป
2. ถ้ามี ลูกบ้านบางคน เจตนาทำให้ตนเองป่วย (หลายครั้ง) เพื่อหวังเงินที่เหลือจากค่ารักษาได้
3. ถ้า ยิ่งอายุมากยิ่งเสี่ยงติดโรคนี้ได้ง่ายกว่าคนอายุน้อย การเก็บเงินเท่า ๆ กันจะไม่เพียงพอต่อการรักษา

ด้วย 3 ช่องโหว่นี้ ทำให้แนวคิดการรับประกันในนิทานนี้จึงไม่เหมาะกับ โรคที่เจตนาทำให้เกิดขึ้นได้ หรือมีความเสี่ยงสูงมากที่ทุกคนจะติดโรค

เพราะจะทำให้ทุกคนไม่สามารถแชร์ความเสี่ยงร่วมกันได้เลยค่ะ

เนื่องจากทั้ง 3 ช่องโหวที่กล่าวมานี้ ย่อมทำให้เงินกองกลางมีไม่เพียงพอ และทำให้ ไม่สามารถรับประกันได้อีกต่อไปว่าคนป่วยจะมีค่ารักษาเพียงพอ แต่ทั้งนี้ก็พอจะมีหนทางแก้ไขช่องโหวนี้ได้ ดังนี้ค่ะ...

1. ก่อนจะรับลูกบ้านคนใหม่ ต้องซักประวัติก่อน! ว่าไม่ป่วยมาก่อนและต้องให้มี ระยะเวลาคัดกรอง ให้แน่ใจว่าพูดจริงก่อนให้เข้ามาแชร์ความเสี่ยงร่วมกันเพื่อให้แน่ใจว่า ลูกบ้านคนใหม่นี้ไม่มีความเสี่ยงสูงกว่าคนอื่นไม่ใช่รับใครเข้ามาง่าย ๆ
2. ลูกบ้านคนใดเจตนาทำให้ตนเองป่วยหรือ ป่วยบ่อยผิดปกติจะไม่ได้รับค่ารักษาและให้ย้ายออกจากหมู่บ้าน! และวางเงื่อนไขการจ่ายเงินกองกลางโดยจะจ่ายให้ เฉพาะโรคที่ไม่สามารถเจตนาทำให้เกิดขึ้นได้ มีโอาสเกิดขึ้นได้น้อย
3. ลูกบ้านที่อายุมาก ต้องจ่ายเงินเข้ากองกลางมากกว่า ลูกบ้านที่อายุน้อย หรือพูดง่ายๆ ก็คือ คนเสี่ยงสูง ต้องจ่ายเงินมากกว่า คนเสี่ยงน้อย ค่ะ

จากวิธีแก้ไขจึงสรุปได้ว่า การจะรับประกันได้ ต้องมีการคัดเลือกทั้งภัยและคนที่จะมาเฉลี่ยความเสี่ยง และพยายามปิดช่องการทุจริตให้ได้มากที่สุดเพื่อป้องกันเคสที่เจตนาทำให้ตัวเองป่วยได้ เพราะถ้าละเลยให้ช่องโหว่ทุจริตนี้มีอยู่เหมือนเดิม เงินกองกลางก็อาจไม่พอจ่าย จนต้อง คอยจับผิดและคัดคนทุจริตออกจากหมู่บ้านแทนค่ะ

จึงทำให้เห็นว่า การคัดภัยที่ดีและคัดคนร่วมภัยที่ดีของการรับประกันนั้น ต้องทำให้เป็น การมาร่วมแชร์ความเสี่ยงร่วมกันโดยแท้จริงและยุติธรรมต่อทุกฝ่าย

4.หนทางที่จะได้ได้สัญญาประกันที่ "ประหยัด" และ "ครอบคลุม"

จากข้อสรุปวิธีการอุดช่องโหว่ของเงินกองกลางหมู่บ้าน จะทำให้ท่านทราบได้ว่าผู้ใหญ่บ้าน หรือบริษัทประกันนั้นเองจะ "ไม่ชอบ" ทั้งคนและภัยที่ส่งผลกระทบต่อเงินกองกลางของทุกคนที่ร่วมรับภัยด้วยกัน แต่ในมุมมองของลูกค้าผู้ทำประกันจะเห็นตรงข้ามกับบริษัทค่ะ! ปัญหาเลยเกิดขึ้นจากจุดนี้

ประมาณว่า "ลูกค้าอยากให้บริษัทยอมรับภัยที่เกิดขึ้นบ่อยหรือเจตนาทำให้เกิดขึ้นได้ด้วย" เช่น อยากได้ค่าห้องราคาแพง ค่าทำคลอด ค่าทำฟัน ค่าตรวจสุขภาพ ได้กำไรคืนจากเบี้ยประกันที่จ่ายไป

โดยไม่ได้มองว่าจริง ๆ แล้วการจ่ายเบี้ยประกัน จุดประสงค์ไม่ใช่เพื่อได้กำไรจากเงินกองกลางของทุกคน แต่เพื่อร่วมกันต่อสู้ป้องกันไม่ให้เกิดปัญหาเรื่องการเงินขึ้นในกรณีที่เกิดภัยที่ไม่ปรกติกับใครคนใดคนหนึ่งที่ไม่รู้ว่าจะสุ่มมาโดนใคร

แต่เมื่อลูกค้าอยากได้แบบนี้ บริษัทประกันจึงต้องปรับตัวและมอบในสิ่งที่ลูกค้า "อยากได้และอยากได้ยิน" มากกว่าที่จะ "มอบความเข้าใจ" ให้กับลูกค้า จึงทำให้เกิดการโฆษณา "รับประกันภัยที่ลูกค้าชอบ" ขึ้นมาภายใต้เบื้องหลังบางอย่าง หรือแลกกับ เบี้ยประกันที่สูงขึ้นมาก!! ที่ลูกค้ามองว่าเหมือนตนเองได้กำไร แต่หากวิเคราะห์ในระยาวแล้วอาจต้องสูญเงินเป็นล้าน

ลูกค้าไม่เคยได้เปรียบบริษัทประกัน เพราะบริษัทประกันมีสถิติและข้อมูลอยู่ในมือ ใครคิดสร้างปัญหาที่ผิดจากสถิตินี้หากไม่ขับออกจากหมู่บ้านก็ไม่ต่อสัญญาให้อยู่ในหมู่บ้านต่อไปก็เท่านั้น

"ปัญหาคือ ก็บริษัทไปโฆษณาว่าคุ้มครองภัยนั้น ๆ เต็มที่ ลูกค้าก็เลยใช้อย่างเต็มที่ ใช้ให้คุ้ม โดยไม่ระแวงเลยว่าจะโดนขับออกจากหมู่บ้านตอนไหน หรือจะถูกเรียกเก็บเงินส่วนกลางเพิ่มกว่า 2 เท่าในตอนใด"