ขั้นตอนดำเนินการตอบข้อเสนอใหม่ของผลพิจารณา (Counter Offer)

หลังจากท่านยื่นคำขอทำประกันครั้งแรก หรือ ยื่นเอกสารเพิ่มเติมจากการติด Memo เรียบร้อยแล้ว โอกาสที่ผลการพิจารณาจะเป็น การยื่นข้อเสนอใหม่ หรือที่เรียกว่า COUNTER OFFER จะมีสถิติค่อนข้างสูงกว่า 50% (คลิกดูสถิติการรับประกัน) ดังต่อไปนี้ค่ะ

1. การยกเว้นความคุ้มครองที่เกี่ยวข้องกับโรคหรืออาการที่มีโอกาสรักษาหายขาดได้ แต่ยังไม่ได้รับการรักษาให้หายขาดก่อนทำประกัน หรือ รักษาแล้วแต่ยังไม่หายขาดนานเกินระยะเวลา 'เฝ้าระวังกลับมาเป็นซ้ำ'  ซึ่งมักจะเกิดกับโรคที่มีโอกาสเป็นสูง เช่น ถุงน้ำ ซีสต์ เนื้องอก กรดไหลย้อน พาหะไวรัสตับอักเสบ ต่อมไทรอยด์ เป็นต้น โดยจะส่งผลให้มีโอกาสยกเว้นความคุ้มครองในบริเวณที่ปรากฏร่วมด้วย เช่น ทรวงอก มดลูก รังไข่ สำไส้ ตับ ต่อมไทรอยด์ เป็นต้น ทั้งนี้หากโรคที่เป็นมีความเสี่ยงสูง อาจจะไม่ได้มีการยกเว้นที่ระบุเป็นชื่อโรคเจาะจง แต่อาจเน้นระบุเป็นชื่ออวัยวะทั้งอวัยวะได้ค่ะ
2. การยกเว้นความคุ้มครองของโรคเรื้อรังที่เป็นมาก่อนทำประกัน มักจะเป็นข้อยกเว้นที่เกี่ยวกับโรคและอาการที่ยากต่อการรักษาให้หายขาดได้ เช่น ภูมิแพ้ ไซนัสอักเสบ เก๊าต์ ไขข้ออักเสบ เป็นต้น โดยโรคหรืออาการดังกล่าวทางฝ่ายพิจารณาอาจมีให้เขียนใบแถลงสุขภาพแบบเจาะจงโรคเพิ่มเติม เพื่อใช้ในการพิจารณาร่วมด้วยค่ะ
3. การเพิ่มเบี้ยรับประกันภัย ทั้งเบี้ยประกันชีวิต และ/หรือ เบี้ยประกันสุขภาพ การพิจารณาลักษณะนี้จะเกิดขึ้นเมื่อไม่สามารถระบุอวัยวะหรือระบุชื่อโรคที่จะยกเว้นความคุ้มครองได้ ด้วยเพราะอาการที่เป็นอยู่สามารถส่งผลให้สุขภาพโดยรวมอยู่ในเกณฑ์ที่ต่ำกว่ามาตรฐานได้ เช่น ค่าดัชนีมวลกายที่สูงเกิน 32 ค่าความดันที่เกิน 129 ค่าน้ำตาลที่เกิน 5.7 หรือ มีประวัติการรักษาอาการนอนไม่หลับ หรือ มีประวัติรักษาโรคด้านสุขภาพจิตที่หายนานกว่า 1-2 ปีขึ้นไปแล้ว เป็นต้น ซึ่งทั้งหมดนี้มีโอกาสที่จะถูกเพิ่มเบี้ยประกันสุขภาพตั้งแต่ 25%-200% รวมถึงอาจมีการปรับเพิ่มเบี้ยประกันชีวิตร่วมด้วย โดยเฉพาะเมื่อต้องปรับเบี้ยประกันสุขภาพเกิน 50% เป็นต้นไป

ข้อควรทราบ :

• ข้อเสนอข้อ 1 โดยส่วนใหญ่จะสามารถยื่นทบทวนผลการยกเว้นได้ ด้วยเพราะแพทย์ยืนยันว่ารักษาหายขาดแล้ว และต้องหายขาดเกินระยะเวลาที่กำหนดของโรคนั้น ๆ (เพื่อมั่นใจว่าจะไม่กลับมาเป็นซ้ำและหายขาดจริง ๆ) ในขณะที่ข้อ 3 หากอาการยังไม่เลวร้ายถึงขนาดแพทย์ระบุว่าเป็นโรคเรื้อรังอย่างโรคความดันโลหิตสูง หรือโรคเบาหวาน แล้วต้องรับประทานยารักษา ก็ยังสามารถดูแลร่างกาย ออกกำลังกาย พักผ่อนให้เพียงพอ และนำผลตรวจสุขภาพอย่างน้อย 3 ครั้ง ที่ค่าเป็นปกติเพื่อนำมายื่นทบทวนได้ ในขณะที่ข้อ 2 จะค่อนข้างยากที่จะหายขาดได้ แต่ก็ต้องขึ้นอยู่กับแพทย์ผู้รักษานั้นเองค่ะ
• ฝ่ายพิจารณาจำเป็นต้องยื่นข้อเสนอตามประวัติการรักษาที่ได้รับมาจากโรงพยาบาล เพราะถือเป็นหน้าที่รับผิดชอบ และเป็นหลักฐานที่ถูกตรวจสอบในภายหลังได้ ซึ่งหากมีการพิจารณาผิดพลาดและไม่ถี่ถ้วน ย่อมเกิดโทษต่อฝ่ายพิจารณาเอง รวมถึงต่อเงินกองกลางของผู้เอาประกันทุกคนที่มาเฉลี่ยความเสี่ยงร่วมกัน และไม่มีเจตนาจะได้รับประโยชน์ตอบแทนใด ๆ เพิ่มเติมในการขอยกเว้นหรือเพิ่มเบี้ยโดยไม่มีข้อบ่งชี้ เพราะเป็นโทษร้ายแรงเช่นกัน

ทำไมต้องมีข้อเสนอ หรือ COUNTER OFFER

วิธีการตอบข้อเสนอใหม่ผ่านระบบยืนยันด้วยตนเอง

หลังจากท่านได้ link จากตัวแทน หรือใน SMS/Email จากระบบของบริษัท ท่านสามารถ Copy ลิงก์ไปเปิดใน Chrome หรือ Safari และดำเนินการตอบข้อเสนอใหม่ได้ทันที โดยระยะเวลาในการดำเนินการ ภายใน 15 วัน (ซึ่งในเอกสารจะมีการระบุวันที่ชัดเจน) โดยวิธีตอบข้อเสนอมีดังนี้ค่ะ

วิธีชำระเบี้ยหลังตอบข้อเสนอใหม่แบบเลือก "ยอมรับ"

บทสรุปกับการตอบข้อเสนอใหม่

เนื่องจากประกันสุขภาพเป็นประกันที่จะมีการเช็คประวัติย้อนหลังได้อย่างยาวนาน อย่างน้อย 5 ปีก่อนทำประกันและ 3 ปีหลังทำประกัน การปกปิดประวัติสุขภาพไว้จึงมีโอกาสเสี่ยงสูงอย่างมากที่จะทำให้ท่านไม่สามารถต่อสู้ใด ๆ ได้ โดยเฉพาะการมีประวัติที่มีข้อสงสัยว่าอาจจะเป็นโรคนั้น ๆ มาก่อนทำประกัน

ซึ่งถ้าหากท่านปกปิดประวัติบางอย่างไว้ ท่านอาจจะไม่ต้องได้ติด MEMO และก็จะไม่ได้นำไปสู่ขั้นตอน COUNTER OFFER สุดท้ายก็อาจทำให้ท่านไม่สามารถพิสูจน์ข้อสงสัยถึงปัจจัยเสี่ยงนี้ได้ แต่พอถึงตอนที่ท่านแอดมิตเข้ารับการรักษา แล้วมีการเช็คประวัติย้อนหลังแล้วพบว่าท่านมีการปกปิดข้อบ่งชี้ที่น่าสงสัยว่าอาจจะเป็นโรคมาก่อน

จะส่งผลให้ท่านจะไม่ได้รับโอกาสในการพิสูจน์ใด ๆ ว่าท่านเป็นหรือไม่ได้เป็นมาก่อน จริงหรือไม่ตามข้อสงสัย เพราะไม่สามารถย้อนเวลากลับไปพิสูจน์ในช่วงก่อนทำประกันได้แล้ว และอาจส่งผลที่เลวร้ายที่สุดคือ การยกเลิกประกันและคืนเบี้ยปีนั้นเลยก็ได้ค่ะ หรืออย่างน้อยท่านจะไม่สามารถเคลมค่ารักษาครั้งนั้นได้และโดนบันทึกสลักหลังยกเว้นความคุ้มครองทันที

ดังนั้น การทำประกันสุขภาพที่มีขั้นตอนยุ่งยากมาก ๆ กว่าที่จะรับประกันได้นั้น จะเหมือนกับการพูดคุย การทะเลาะกันให้เคลียร์ก่อน ให้เข้าใจกันก่อนทั้ง 2 ฝ่าย ก่อนที่จะทำสัญญาใด ๆ ซึ่งดีกว่าการทำไปก่อนแล้วมามีปัญหาทะเลาะกันภายหลัง ซึ่งจะเสียความรู้สึกกว่ามากค่ะ

รวมไปถึงข้อยกเว้นก็อาจมีประโยชน์ เพราะเป็นการเน้นให้ท่านดูแลสุขภาพเป็นประจำ และได้รักษาโรคหรืออาการที่เป็นอยู่ให้หายขาด เพื่อมีโอกาสที่จะยื่นทบทวนการพิจารณาข้อยกเว้นใหม่ได้ด้วยค่ะ

การโอนความเสี่ยงจึงเป็นเรื่องที่แข่งกับเวลา เพราะไม่มีใครทราบว่าจะโชคร้ายไปตรวจเจอโรคที่ต้องโดนยกเว้นทั้งอวัยวะเมื่อไรนั่นเองค่ะ