ประกันมะเร็ง BLA ควรเลือกแบบใดดี
ประกันมะเร็ง BLA แบบเบี้ยคงที่กับเบี้ยไม่คงที่ มีแบบที่เน้นเฉพาะมะเร็งกับมะเร็งพ่วงโรคร้ายแรง และ แบบที่เจอจ่ายจบกับเจอจ่ายไม่จบ แล้วแบบนี้ควรจะเลือกอย่างไร
ประกันมะเร็งของบริษัทประกันชีวิต ประกอบด้วยสัญญาอะไรบ้าง
โดยปกติแล้ว คปภ. จะมีการกำหนดให้กรมธรรม์ประกันที่มาจากบริษัทประกันชีวิต จะต้องมีสัญญาหลักเป็นประกันชีวิตเพื่อใช้กำหนดอายุของกรมธรรม์เสมอ จากนั้นจึงจะสามารถเพิ่มความคุ้มครองต่าง ๆ ด้วยสัญญาเพิ่มเติมที่จะนำมาแนบกับสัญญาหลักประกันชีวิตนี้
สัญญาหลักประกันชีวิต
กำหนดอายุสัญญาหรืออายุกรมธรรม์ เป็นสัญญาเดียว ๆ ได้ โดยมีเบี้ยประกันคงที่ตามอายุที่เริ่มทำประกัน
อนุสัญญาคุ้มครองมะเร็ง
เป็นสัญญาแยกเดียว ๆ ไม่ได้ ต้องแนบกับสัญญาหลัก โดยต่ออายุ ปีต่อปี ไม่เกินอายุของสัญญาหลัก เบี้ยประกันมีทั้งคงที่และเพิ่มตามอายุ
จึงทำให้หากทางฝั่งประกันชีวิตจะออกกรมธรรม์ประกันมะเร็งขึ้นมาได้นั้น จะจำเป็นต้องมีประกันชีวิตเป็นสัญญาหลักให้เรียบร้อย ก่อนที่จะแนบสัญญาเพิ่มเติมประกันมะเร็งหรือโรคร้ายแรงเข้าไปในกรมธรรม์
ซึ่งด้วยส่วนใหญ่บริษัทจะใช้เป็นประกันชีวิตตลอดชีพที่คุ้มครองนานถึงอายุ 90-99 ปี จึงทำให้ประกันมะเร็งฝั่งประกันชีวิตมักจะคุ้มครองได้นานตลอดชีพ และตอบโจทย์ความคุ้มครองมะเร็งหลังเกษียณได้
ทำให้บริษัทประกันชีวิตอย่าง BLA จึงได้ออกผลิตภัณฑ์ประกันมะเร็งออกมา 2 รูปแบบ ด้วยกันคือ
- ประกันมะเร็งรูปแบบแพ็คเกจสำเร็จรูป ที่ในแพ็คเกจจะมีทุนประกันชีวิต 50,000 - 100,000 บ. เพื่อใช้เป็นสัญญาหลักให้กับสัญญาเพิ่มเติมประกันมะเร็งตามแผนคุ้มครองที่เลือกให้เรียบร้อย ทั้งนี้เนื่องจากเป็นแบบแพ็คเกจจึงไม่สามารถแก้ไขเปลี่ยนแปลงใด ๆ นอกเหนือจากที่แพ็คเกจกำหนดมาแล้วได้
- ประกันมะเร็งรูปแบบอนุสัญญา ที่จำเป็นต้องนำไปแนบคู่กับสัญญาหลักประกันชีวิตตลอดชีพที่ผู้ทำประกันสามารถเลือกแบบประกันชีวิตตลอดชีพและทุนชีวิตที่ต้องการได้เอง
และจากประกันมะเร็ง 2 รูปแบบนี้เอง BLA จึงได้ประกันมะเร็งดังต่อไปนี้
1. ประกันมะเร็ง BLA ในรูปแบบแพ็คเกจสำเร็จรูป
แบบที่ 1 แพ็คเกจประกันมะเร็งเบี้ยเพิ่มตามอายุ BLA CANCER MAX
- เป็นแบบประกันที่พบได้ในหลายบริษัทประกันชีวิต แต่มักเป็นสัญญาเพิ่มเติม ไม่ได้เป็นแบบแพ็คเกจ
- เบี้ยเพิ่มทุกปีตามอายุ โดยเบี้ยแลกความคุ้มครองโรคร้ายอย่างเดียวในปีนั้น ๆ เบี้ยจะไม่ได้เก็บเผื่อปีข้างหน้า ทำให้ไม่มีมูลค่าเวนคืน หากยกเลิกสัญญา (มักยกเลิกสัญญาตอนเกษียณที่เบี้ยปรับตัวสูงขึ้นมาก)
- เป็นสัญญาเพิ่มเติมแบบแพ็คเกจ โดยอยู่ในแพ็คเกจ BLA Cancer Max ที่มีประกันชึวิตทุน 1 แสนบาท เป็นสัญญาหลักให้เรียบร้อย
- การแถลงสุขภาพจะเป็นแบบย่อที่เน้นเฉพาะโรคมะเร็ง
- เบี้ยประกันน้อยที่สุดในช่วงอายุก่อนเกษียณ แต่เบี้ยประกันจะสะสมสูงขึ้นอย่างมากหลังเกษียณ และเบี้ยสะสมจะสูงเกินทุนประกันที่คุ้มครอง
- มีการพ่วงอนุสัญญาประกันมะเร็งความคุ้มครองอื่น ๆ ร่วมด้วย อย่าง ค่าชดเชยรายวัน และ ค่าชดเชยหากเสียชีวิตเพราะมะเร็ง
- จึงเป็นแพ็คเกจมะเร็งที่เน้นคุ้มครองวัยทำงานที่คุ้มครองครบรอบด้าน
แบบที่ 2 แพ็คเกจประกันมะเร็งเบี้ยคงที่ BLA อุ่นใจโรคร้าย
- เป็นแบบประกันมะเร็งที่มีเฉพาะ BLA โดยจะให้ความคุ้มครองนานถึงอายุ 90 ปี
- เบี้ยคงที่ทุกปี โดยเบี้ยที่ชำระจะมีการเก็บเผื่อปีข้างหน้าด้วย ทำให้จะมีมูลค่าเงินเวนคืนสะสมอยู่ในสัญญา (กราฟสีเขียว) ซึ่งมูลค่านี้จะสามารถเติบโตมาช่วยจ่ายค่าประกันภัยที่สูงตอนเกษียณได้ และทำให้ตอนเกษียณไม่ต้องเก็บเบี้ยประกันเพิ่มสูงขึ้น เหมือนกับของ BLA Cancer Max
- ถ้าหากยกเลิกก่อนครบอายุสัญญาจะได้มูลค่าเงินเวนคืนที่สะสมนี้คืน ทำให้เมื่อนำเบี้ยที่จ่ายไปหักด้วยมูลค่าเวนคืนที่ได้มา เบี้ยสำหรับโอนความเสี่ยงจริง ๆ จะน้อยลงมาก
- เป็นสัญญาเพิ่มเติมแบบแพ็คเกจ โดยอยู่ในแพ็คเกจที่มีประกันชีวิตทุน 50,000 บ. เป็นสัญญาหลักมาให้เรียบร้อย
- การแถลงสุขภาพจะเป็นแบบย่อที่เน้นเฉพาะมะเร็งโรคร้าย
- เบี้ยคงที่ต่อปีจะไม่สูง เพราะ ไม่ได้มีจุดประสงค์ให้มูลค่าเงินเวนคืนที่สะสมในสัญญาเติบโตเกินเบี้ยสะสมที่จ่ายไป
2. ประกันมะเร็ง BLA ในรูปแบบอนุสัญญาประกันโรคร้ายแรง ไว้แนบกับสัญญาหลักประกันชีวิต
แบบที่ 3 อนุสัญญาโรคร้ายแรงเบี้ยไม่คงที่ BLA SUPER CARE
- เป็นแบบประกันโรคร้ายเจอจ่ายจบทีละกลุ่มโรคสูงสุด 6 กลุ่ม ที่ไม่มีระยะรอคอยการเคลมระหว่างกลุ่ม
- บริษัทอื่น ๆ ส่วนใหญ่ หากเคลมกลุ่มโรคหนึ่งไปแล้ว จะมาเคลมอีกกลุ่มต่อทันทีไม่ได้ แม้จะเป็นโรคร้ายอีกกลุ่มแล้วก็ตาม โดยจะต้องรอให้ครบตามเงื่อนไขก่อนเท่านั้นจึงจะเคลมได้ เพื่อป้องกันผลสืบเนื่องโรคร้ายของกลุ่มที่เคลมไปก่อนหน้า
- อย่างไรก็ตามแบบประกันนี้ของ BLA จะไม่มีเงื่อนไขหรือระยะรอคอยเคลมต่ออีกกลุ่มแบบนี้ จึงเป็นประกันโรคร้ายเจอจ่ายจบทีละกลุ่มโรคจริง ๆ
- การแถลงสุขภาพจะเป็นแบบละเอียดที่ครอบคลุมทั้งชีวิตและโรคร้ายแรง
- เป็นแบบประกันที่เบี้ยเปลี่ยนเพิ่มตามอายุ ต่ออายุได้ถึงอายุ 80 ปี แต่เบี้ยประกันหลังอายุ 60 ปี จะปรับตัวสูงขึ้นมาก และจะสะสมเกินทุนประกันที่ได้ในเวลาไม่กี่ปี จึงทำให้เป็นแบบประกันที่เน้นคุ้มครองก่อนเกษียณ
แบบที่ 4 อนุสัญญาโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่ BLA HAPPY CI
- เป็นแบบประกันโรคร้ายที่มีเฉพาะ BLA โดยจะให้ความคุ้มครองนานถึงอายุ 99 ปี
- เบี้ยคงที่ 20 ปี คุ้มครองโรคร้ายเสี่ยงเป็นสูงจนถึงอายุ 99 ปี (ตลอดชีพ) เบี้ยที่ชำระจะมีการเก็บเผื่อปีข้างหน้าไปมากพอสมควร เพื่อทำให้มูลค่าเงินเวนคืนสะสมอยู่ในสัญญา (กราฟสีเขียว) จะสามารถเติบโตจ่ายค่าประกันภัยหลังชำระเบี้ยครบ 20 ปีได้
- มูลค่าเวนคืนสะสมเติบโตเกินเบี้ยสะสมรวมที่จ่ายไปได้ หากทำประกันตอนอายุไม่เกิน 33-35 ปี เนื่องจากมีเวลาให้เติบโตได้นานมากพอ
- การแถลงสุขภาพจะเป็นแบบละเอียดที่ครอบคลุมทั้งชีวิตและโรคร้ายแรง
- ทำประกันหลังอายุ 33-35 ปี มูลค่าเวนคืนสะสมรวมจะเกินเบี้ยสะสมที่จ่ายไปได้ หากนำมูลค่าเวนคืนของประกันชีวิตที่จับคู่กันมารวมด้วย โดยทุนประกันชีวิตกับทุนโรคร้ายแรงต้องใกล้เคียงกันหรือมากกว่า
ประกันมะเร็งโรคร้ายรูปแบบที่ BLA ไม่มี
แบบที่ 5 ประกันชีวิตควบโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่
- เบี้ยคงที่ 5-20 ปี คุ้มครองโรคร้ายแรงและชีวิตจนถึงอายุ 85 หรือ 99 ปี (ตลอดชีพ) เบี้ยที่ชำระจะมีการเก็บเผื่อปีข้างหน้าไปในจำนวนที่มาก เพื่อทำให้มูลค่าเงินเวนคืนสะสมอยู่ในสัญญา (กราฟสีเขียว) จะสามารถเติบโตมาจ่ายค่าประกันภัยทั้งชีวิตและโรคร้ายแรงหลังชำระเบี้ยครบ 5-20 ปีได้ รวมถึงต้องการันตีได้ว่ามูลค่าเวนคืนจะเติบโตจนเท่าทุนประกันที่เลือกตอนครบสัญญาพอดี
- คุ้มครองโรคร้ายแรงจำนวนมาก แต่เบี้ยสะสมรวมสุดท้ายจะเข้าใกล้ทุนประกันที่ได้ตามไปด้วย เพราะคุ้มครองหลายโรค จึงต้องเพิ่มเบี้ยมากขึ้น แต่ได้ทุนประกันเท่าเดิม
- เป็นสัญญาหลักประกันชีวิตไปในตัว ทำให้มูลค่าเวนคืนตอนครบอายุสัญญาจะเท่ากับทุนประกัน
- การแถลงสุขภาพจะเป็นแบบละเอียดที่ครอบคลุมทั้งชีวิตและโรคร้ายแรง
- หากทำประกันก่อนอายุ 40-45 ปี เบี้ยที่จ่ายไปจะยังน้อยกว่าทุนคุ้มครอง มูลค่าเวนคืนจึงเติบโตเกินเบี้ยทั้งสัญญาได้
แบบที่ 6 ประกันชีวิตควบโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่เจอจ่ายหลายจบ
- เบี้ยคงที่ 10-20 ปี คุ้มครองโรคร้ายแรงและชีวิตจนถึงอายุ 99 ปี (ตลอดชีพ) เบี้ยที่ชำระจะมีการเก็บเผื่อปีข้างหน้าไปในจำนวนที่สูงที่สุด เสมือนการเก็บเงินเป็นค่าชดเชยโรคร้ายเองในการเคลม 2 ครั้งครั้งละเท่ากับทุนประกันที่ได้เอง จากนั้นหากโชคร้ายมีการเคลมครั้งที่ 3 บริษัทประกันจะเป็นผู้รับผิดชอบเงินส่วนนี้ให้
- หากเป็นโรคร้ายแรงก่อนชำระเบี้ยครบ จะสามารถหยุดชำระเบี้ยได้ทันที โดยยังได้ความคุ้มครองอยู่
- หากตัดสินใจยกเลิกสัญญามูลค่าเวนคืนที่ได้จะสูงใกล้เคียงกับเบี้ย หรือมากกว่าเบี้ย หากชำระเบี้ยครบแล้ว
- คุ้มครองโรคร้ายแรงจำนวนมาก เจอจ่ายจบทีละกลุ่มโรค บางโรคร้ายแรงสามารถเคลมซ้ำได้ 2 ครั้ง
- เป็นสัญญาหลักประกันชีวิตไปในตัว ทำแต่คุ้มครองชีวิตเท่าทุนประกันหักจากเงินที่เคลมไปแล้ว หรือ หากเคยเคลมโรคร้ายแรงครั้งหนึ่งแล้ว ก็จะไม่คุ้มครองชีวิตอีก
- การแถลงสุขภาพจะเป็นแบบละเอียดที่ครอบคลุมทั้งชีวิตและโรคร้ายแรง
ควรเลือกประกันที่คุ้มครองมะเร็งของ BLA อย่างไรดี
จากรูปแบบของประกันคุ้มครองมะเร็งของ BLA ทั้ง 4 แบบนี่เอง จะสามารถพิจารณาเลือกแบบประกันมะเร็งโดยอาศัยเงื่อนไขของงบประมาณรวมกับระยะเวลาที่คุ้มครองดังต่อไปนี้ (เบี้ยรวมของประกันทั้งหมดที่เน้นความคุ้มครอง จะไม่ควรเกินรายได้ 2 เดือน)
ตัวอย่าง : Timeline ในการเลือกประกันมะเร็งโรคร้ายแรงแบบเบี้ยคงที่ และ แบบเบี้ยเพิ่มตามอายุ โดยเน้นให้ความสำคัญไปที่การชดเชยรายได้ตามอายุที่จะสูญหายไปเนื่องจากต้องเข้ารักษาตัวจากโรคร้ายแรง
- 1. กรณีหากมีงบประมาณเพียงพอ
- BLA Happy CI + ประกันชีวิตตลอดชีพ เพื่อเน้นคุ้มครองทั้งก่อนและหลังเกษียณ
- ทำเพิ่ม BLA Super Care เพื่อเน้นคุ้มครองโรคร้ายแรงจำนวนมาก เฉพาะก่อนเกษียณ
- ทำเพิ่ม BLA Cancer Max เพื่อเน้นคุ้มครองมะเร็งเฉพาะก่อนเกษียณ และอาจลดความคุ้มครองให้เหลือเฉพาะชดเชยรายวันในช่วงอายุหลังเกษียณ
- 2. กรณีหากมีงบประมาณจำกัด ต้องการเน้นเฉพาะมะเร็ง
- BLA อุ่นใจโรคร้าย สำหรับความคุ้มครองทั้งก่อนและหลังเกษียณ
- ทำเพิ่ม BLA Cancer Max เพื่อเน้นคุ้มครองมะเร็งเฉพาะก่อนเกษียณ และอาจลดความคุ้มครองให้เหลือเฉพาะชดเชยรายวันในช่วงอายุหลังเกษียณ
- 3. กรณีหากงบประมาณน้อยมาก หรือ เพิ่งเริ่มต้นทำงาน
- เน้นความคุ้มครอง เฉพาะก่อนเกษียณ ที่มักมีภาระต่าง ๆ ก่อน
- โดยทำ BLA Cancer Max คุ้มครองก่อนเกษียณเป็นหลัก
- แล้วเมื่อมีงบประมาณเพิ่มขึ้น จึงพิจารณาเสริมด้วย BLA อุ่นใจโรคร้าย สำหรับคุ้มครองช่วงหลังเกษียณในภายหลัง
ทั้งหมดนี้เอง จึงเป็นวิธีการเลือกแบบประกันที่สามารถคุ้มครองมะเร็งของ BLA ให้สามารถทำงานร่วมกันได้อย่างมีประสิทธิภาพ อยู่ภายใต้งบประมาณในขณะนั้น และ สามารถใช้เบี้ยน้อยแลกความคุ้มครองสูงได้
อย่างไรก็ตามการเลือกแบบประกันในข้อ 2 กับข้อ 3 หากภายหลังมีงบประมาณเพิ่มขึ้นได้อีกแล้ว การพิจารณาทำประกันชีวิตชั่วระยะเวลา + BLA Super Care (คุ้มครองก่อนเกษยีณ) และหรือ ประกันชีวิตตลอดชีพ + BLA Happy CI (คุ้มครองก่อนหลังเกษียณ) จะเป็นส่วนเสริมความคุ้มครองให้ครบถึงส่วนชีวิตที่น่าสนใจ
และหรือ ทำประกันชีวิตตลอดชีพทุนเริ่มต้น + ประกันสุขภาพเหมาสุขภาพเหมาจ่ายคุ้มครองมะเร็งได้ (เช่น Prestige Health ปลดล็อค) ก็เป็นสิ่งที่จำเป็นอย่างมาก สำหรับให้เป็นค่ารักษา โดยไม่รบกวนเงินชดเชยรายได้ที่ได้จากประกันโรคร้ายที่ต้องนำมากินใช้ในชีวิตประจำวันระหว่างการรักษา ที่ต้องขาดรายได้เพราะการหยุดทำงาน
