วางแผนเกษียณ : 2. ตั้งค่าบำนาญและมรดกที่ต้องการ

การเริ่มต้นการใช้เครื่องมือวางแผนเกษียณนั้น จะเริ่มต้นจาก การพิจารณาตัดสินใจว่าจะแยกแผนเกษียณ ออกเป็น แผนเกษียณส่วนบำนาญ กับ แผนเกษียณส่วนเบี้ยประกันสุขภาพ เพื่อที่จะไม่ต้องลงมือทำพร้อมกัน หรือ จะไม่แยกแผนและเลือกลงมือทำพร้อมกัน 

โดยจะสามารถพิจารณาตัดสินใจว่าจะแยกหรือไม่ได้จากเกณฑ์ต่อไปนี้

1. แผนเกษียณที่ แผนส่วนบำนาญ และ แผนส่วนเบี้ยประกันสุขภาพ แยกทำไม่พร้อมกัน
   • แผนเกษียณส่วนเบี้ยประกันสุขภาพ แยกต่างหาก 
     • มีความสำคัญระดับ Needs (ชัดเจนตามตารางเบี้ย)
     • ควรมีการเตรียมเงินบำเหน็จไว้สำหรับดูแลค่าใช้จ่ายนอกเหนือจากค่ารักษา และค่าคนดูแลตอนทุพพลภาพ
     • การแยกแผนออกมาจากแผนบำนาญนั้น เพื่อสามารถลงมือทำให้เสร็จเรียบร้อยก่อนใน 3 - 10 ปี หรือ ทำให้เงินลงทุนที่ต้องใช้ตามแผนจะยังไม่เกินสิทธิลดหย่อนภาษี
   • แผนเกษียณส่วนบำนาญที่ต้องการ แยกต่างหาก 
     • มีความสำคัญทั้งระดับ Needs (จำเป็นยืดหยุ่นได้ยาก) + Wants (เพื่อความสะดวกสบาย ยืดหยุ่นได้)
     • อาจมีการเตรียมเงินบำเหน็จไว้สำหรับส่วน Funs (เพื่อความบันเทิง หรือ อาจสามารถแยกเป็นพอร์ตความเสี่ยงสูงต่างหากจากแผนบำนาญได้)
     • เป็นแผนแยกที่สามารถเน้นลงมือทำต่อจาก แผนเบี้ยประกันสุขภาพ ได้ เพราะมีความยืดหยุ่นมากกว่า และ มักใช้ระยะเวลาลงมือทำประมาณ 15 ปีขึ้นไป หรือ เน้นให้เงินลงทุนไม่เกินสิทธิลดหย่อนภาษีที่ได้
2. แผนเกษียณที่ แผนส่วนบำนาญ และ แผนเบี้ยส่วนประกันสุขภาพ ร่วมทำพร้อมกัน  
   • หากต้องการลงมือทำพร้อมกันทั้งแผนเบี้ยประกันสุขภาพ และแผนบำนาญ
   • อาจไม่เน้นการลดหย่อนภาษีเป็นหลัก (เพราะสามารถเกินสิทธิลดหย่อนได้) แต่เน้นการลงมือทำโดยใช้ระยะเวลาลงทุนที่สั้นร่วมด้วย

**หมายเหตุ : ประกันบำนาญเกินสิทธิลดหย่อนจะไม่มีปัญหาเรื่องภาษี แต่หากกองทุนรวมลงทุนเกินสิทธิลดหย่อนจะเริ่มมีปัญหาเรื่องภาษีตามมา

โดยในบทความวิธีใช้เครื่องมือนี้ จะเน้นที่ข้อ 2 คือ วางแผนบำนาญและเบี้ยประกันสุขภาพร่วมกัน (แต่หากต้องการแยกแผน จะสามารถแยกเครื่องมือนี้ออกเป็น 2 แผน หรือ 2 ไฟล์ ได้ต่อไป ดังตัวอย่าง แผนเกษียณส่วนเบี้ยประกันสุขภาพ)

ทั้งนี้ก่อนการวางแผนเกษียณ จะสามารถทำความเข้าใจ วิธีการเลือกใช้เครื่องมือการเงิน และ วิธีการคำนวณเงินเกษียณ เพื่อความเข้าใจถึง ที่มาที่ไป และเหตุผล ในวิธีการวางแผนที่ เครื่องมือวางแผนเกษียณนี้ เลือกใช้

เครื่องมือวางแผนเกษียณนี้ จะเริ่มต้นจากการวางแผนเกษียณที่ได้ลดหย่อนภาษีควบคู่ไปด้วย เพื่อสามารถนำเงินคืนภาษีที่ได้ มาช่วยชำระค่าเครื่องมือป้องกันแผน ทั้งเบี้ย ประกันชีวิต ประกันโรคร้าย และ ประกันสุขภาพ ได้ จึงทำให้เครื่องมือเกษียณจำเป็นต้องมีเงื่อนไขดังต่อไปนี้

• อายุเกษียณจะต้องเริ่มที่ อายุ 55 ปี (เนื่องจาก RMF ขายได้ตอนอายุครบ 55 ปี)
• อายุสุดท้ายในแผนจะเป็นอายุ 98 ปี เพื่อให้สอดคล้องกับประกันสุขภาพ (แต่สามารถเลือกจำนวนปีที่คาดว่าจะมีอายุยืนต่อจากอายุ 98 ปีได้ เพื่อคำนวณหาเงินมรดกที่เพื่อไว้เป็นค่าใช้จ่ายเมื่ออายุยืน) 
• อายุมากกว่า 98 ปี เงินลงทุนทั้งหมด จะอยู่ในพอร์ตการลงทุนความเสี่ยงต่ำเท่านั้น

เมื่อเริ่มต้นใช้งานเครื่องมือวางแผนเกษียณ สิ่งแรกที่สำคัญ คือ ระบุค่าใช้จ่ายที่แผนเกษียณนี้จำเป็นจะต้องดูแลให้ได้ ซึ่งค่าใช้จ่ายแรกที่ควรระบุคือ บำนาญ และ มรดก

ภายหลังที่คำนวณบำนาญที่ต้องการเสร็จเรียบร้อย จะจำเป็นต้องใช้เครื่องมือเปรียบเทียบประกันบำนาญในการคัดเลือกและคำนวณหาประกันบำนาญที่มาช่วยจ่ายบำนาญส่วน NEEDs เพื่อเพิ่มอัตราความอยู่รอดของแผนเกษียณในช่วงอายุท้าย ๆ ให้ได้มากขึ้น

รวมถึงเป็นการแบ่งบำนาญออกเป็น

• Needs : จำเป็น ยืดหยุ่นได้ยาก เน้นให้เป็นบำนาญคงที่ตามหลัก Retirement Spending Smile
  • เหมาะกับ ใช้ประกันบำนาญที่ต้องการความแน่นอน 
• Want : เพิ่มความสะดวกสบาย ยืดหยุ่นได้ง่าย รวมเงินเฟ้อที่ไม่แน่นอน
  • เหมาะกับ ใช้กองทุนรวมที่มีความผันผวน

เช่น จากรูปด้านล่างหากต้องการบำนาญเริ่มต้นปีละ 1,000,000 บ. ต่อปี (ก่อนเพิ่มขึ้นตามเงินเฟ้อ) และสามารถแยกได้ชัดเจนว่า Needs คือ 300,000 บ.ต่อปี หรือ 25,000 บ.ต่อเดือน ก็จะสามารถเข้าเครื่องมือประกันบำนาญ

เพื่อคำนวณหาแบบประกันที่มีเบี้ยน้อยที่สุด ซึ่งในรูปจะเป็นเบี้ยรวมอยู่ที่ 3,686,250 บ. ต่อปี โดยจ่ายบำนาญตั้งแต่อายุ 60-99 ปี