วิธีเก็บเงินให้อยู่โดยใช้สิทธิลดหย่อนภาษี

อย่างไรก็ตาม ผู้คนส่วนใหญ่มักจะใช้เครื่องมือการออม โดยไม่กำหนดวัตถุประสงค์และผิดลำดับเวลาอยู่เสมอ เช่น ใช้เพื่อการออมระยะกลางประมาณ 10 ปี (กับเครื่องมือการออมที่สามารถทำตอนอายุเท่าใดก็ได้)

โดยมีวัตถุประสงค์เพียงเพื่อผลประโยชน์เงินคืนเล็กน้อยระหว่างปี ร่วมกับได้เงินคืนภาษีที่ได้จากการลดหย่อน แต่ไม่ระบุวัตถุประสงค์ว่าเงินคืนกับเงินออมที่ได้จะเอาไปทำอะไร

ทำให้สุดท้ายก็ไม่รู้ว่าเงินทั้งหมดทั้งที่ออมและได้เพิ่มมานี้ จะนำไปใช้เพื่ออะไร มีแต่เพียงความต้องการที่อยากได้เงินมากขึ้นเท่านั้น

ส่งผลให้พอครบกำหนดเวลา 10 ปี เงินออมก้อนนี้ก็มักจะหมดไป โดยจำไม่ได้ด้วยซ้ำว่า..ได้นำไปใช้ในเรื่องอะไรบ้าง

และหากเลวร้ายมากขึ้น คือ อาจเป็นการนำเงินออมไปใช้ เพื่อสร้างหนี้ก้อนใหม่ ก้อนใหญ่ ผ่านการดาวน์ของชิ้นใหญ่ที่อยากได้ในขณะนั้น ๆ ก็เป็นได้

นี่จึงกลายเป็นการออมแบบเกือบสูญเปล่าและยังอาจสร้างภาระหนี้ใหม่ขึ้นมา เพียงเพราะไม่ระบุเป้าหมายหรือหน้าที่ให้กับเงินออม

จึงทำให้เครื่องมือการออมที่ถูกเลือกใช้ จะหนีไม่พ้น ประกันสะสมทรัพย์ระยะสั้น และ/หรือ SSF, ThaiESG เท่านั้น

ทั้งที่จริง ๆ แล้วหากเริ่มศึกษาเครื่องมือการออมแต่ละอย่างอย่างจริงจัง จะเริ่มเห็นช่องทางที่จะสามารถช่วยประหยัดเงินได้หลักล้านบาทขึ้นไปได้ไม่ยากนัก

เพียงแต่มักจะเริ่มช้าเกินไป จน อายุ หรือ สุขภาพ เกินระยะเวลาที่จะสามารถใช้เครื่องมือการเงินเหล่านี้ได้

เครื่องมือการออมนั้น ไม่ใช่ทุกเครื่องมือที่จะจำเป็นต้องมีผู้ดูแลที่คอยช่วยแนะนำ และ ประสานงานกับบริษัทให้

จึงทำให้การเลือกใช้เครื่องมือการออม จะไม่จำเป็นต้องพิจารณาเรื่อง ผู้ดูแล ให้นำหน้าผลประโยชน์ที่ได้จากเครื่องมือการออมอย่างเดียวเสมอไป 

โดยจะสามารถแบ่งออกเครื่องมือการออมในแง่มุมความจำเป็นที่ต้องมีผู้ดูแล เป็น 2 แบบด้วยกัน ดังต่อไปนี้

เครื่องมือการเงินแบบนี้มักจะเป็นกองทุนรวมที่มีการวางแผนการลงทุนที่อาจเปลี่ยนแปลงได้ตามสถานการณ์การเงิน จึงทำให้จำเป็นต้องมีเครื่องมือหรือผู้ที่สามารถติดตามและคำนวณเงินลงทุนใหม่ เพื่อยังคงให้เป็นไปตามเป้าหมายที่ตั้งไว้ตั้งแต่แรกได้สำเร็จ

รวมไปถึงเครื่องมือที่เป็นประกันที่เน้นความคุ้มครองเป็นหลัก ทั้งสุขภาพ โรคร้าย ทุพพลภาพและชีวิต

ซึ่งความคุ้มครองเหล่านี้มาพร้อมเงื่อนไขและข้อยกเว้นต่าง ๆ จึงทำให้ประกันลักษณะนี้บางเหตุการณ์จำเป็นต้องมีการพิจารณาตีความอีกครั้งว่าอยู่ในขอบเขตความคุ้มครองตามเงื่อนไขหรือไม่

ด้วยเพราะเงินส่วนที่จะใช้คุ้มครองไม่ใช่เงินของผู้ทำประกันผู้เดียว แต่เป็นเงินของผู้อื่นอีกหลาย ๆ คนที่ร่วมเฉลี่ยความเสี่ยงและทำประกันร่วมกัน

ทำให้ประกันลักษณะนี้จึงควรมีผู้ที่ช่วยประสานงาน
ช่วยติดตามทำบันทึกต่าง ๆ กับทางบริษัท

ซึ่งกลุ่มลูกค้าที่ไม่ทำความเข้าใจก่อนซื้อ ผู้ขายที่เน้นทำงานระยะยาวมักจะหลีกเลี่ยง เพราะมักจะตามมาด้วยข้อขัดแย้งที่เกิดจากการไม่พร้อมทำความเข้าใจในภายหลัง และทำให้การประสานงานเป็นเรื่องยากในระยะยาว

เครื่องมือการเงินแบบนี้มักจะเป็นประกันที่เน้นการออมเป็นหลัก สัญญามีความชัดเจนสูงอยู่ในตัว ไม่ต้องผ่านการพิจารณาหรือตีความใด ๆ เพิ่มเติมอีก

สามารถทำได้แม้มีโรคประจำตัว เพราะความคุ้มครองที่ให้จะเป็นความคุ้มครองในเงินออมเท่านั้น หรือจ่ายเบี้ยเท่าใดได้ทุนชีวิตเท่านั้น (หรือ "เบี้ยเท่าทุน")

ประกันลักษณะนี้ ผู้ช่วยประสานงานจะไม่ค่อยมีความจำเป็นภายหลังการทำสัญญา

แต่ก่อนที่จะทำสัญญา..จะมีจำเป็นอย่างมาก ในด้านการช่วยอธิบายและคำนวณเปรียบเทียบ เพื่อหาแบบประกันที่ให้ผลตอบแทนสูงที่สุดตามเงื่อนไขที่ต้องการ อย่างเช่น ประกันสะสมทรัพย์ ประกันบำนาญ หรือ ประกันชีวิตที่เน้นการออม เป็นต้น

เครื่องมือการออมทั้ง 7 แบบนี้ จะทำให้เห็นภาพชัดเจนว่า ทุกเครื่องมือการออมจำเป็นต้องใช้ให้สอดคล้องและประสานกัน แล้วจะทำให้ได้ผลประโยชน์สูงสุดจากเงินที่ออม

เพราะไม่มีเครื่องมือใดเครื่องมือหนึ่งที่จะสามารถทดแทนได้ทุกเครื่องมือ นี้จึงเป็นสาเหตุสำคัญว่าเพราะเหตุใด สิทธิลดหย่อนภาษีที่ได้จึงกระจายไปตามแต่ละเครื่องมือการออมอย่างครบถ้วน ดังในหัวข้อต่อไปนี้  

จากตัวเลขรวมทั้งหมด สิทธิลดหย่อนภาษีสูงสุดไม่เกิน 900,000 บ. โดยหากฐานภาษีอยู่ที่ 35% การวางแผนออมการลงทุนครั้งนี้จะได้เงินคืนภาษีกลับมาที่ 315,000 บาท หรือ ออม 900,000 บ. แต่ใช้เงินสำหรับออมจริง ๆ เพียง 585,000 บ. เท่านั้น

และที่สำคัญที่สุดเงินคืนภาษีจำนวน 245,000 บาทนี้ ยังสามารถนำไปจ่ายเบี้ยประกันในปีต่ออายุหรือปีที่ขอเงินคืนภาษีได้อีกด้วย ทำให้เหมือนได้ทั้งประกันชีวิต ประกันสุขภาพ ประกันโรคร้าย หรือ แม้แต่ประกันบำนาญ มาแบบลดราคาจากเงินคืนภาษีนี้เอง

อาจด้วยเพราะความประมาท หรือ ไม่ได้กำหนดหน้าที่กับเป้าหมายของเงินออมว่าจะนำไปใช้อะไรอย่างชัดเจน จึงมองว่าเน้นการลงทุนไว้ก่อนเพื่อขอให้ร่ำรวยแล้วค่อยว่ากัน 

ซึ่งเป็นหนึ่งใน 4 สาเหตุที่ทำให้ออมยังไงก็ไม่รวย เพราะเงินออมเสี่ยงที่จะเติบโตไม่ทันต่อ 5 ศัตรูร้ายการออม  

หรือ ถ้าเติบโตทัน ก็มักมีความรู้สึกเสียดายเงินลงทุนที่ใช้เวลาเติบโตมานาน ไปกับค่ารักษาหลักแสนหลักล้าน หรือต้องมากันไว้เพื่อเป็นมรดกห้ามใช้ (แต่เจ้าหนี้มีสิทธิเข้าถึงก่อนคู่สมรสและทายาทหากจากไป)

หรือ อาจด้วยเพราะเป็นผู้ที่มีฐานภาษี 20% ขึ้นไป จึงมีโอกาสได้เงินคืนภาษีได้กว่า 100,000 บ. (จากการลงทุน RMF/SSF/PVD/ประกันบำนาญ จำนวน 500,000 บ.) แล้วจะค่อยนำเงินคืนภาษี 100,000 บ.นี้ มาพิจารณาใช้จ่ายกับประกันทีหลัง

แต่อย่างที่ทราบกันว่าเครื่องมือการเงินอย่าง ประกันชีวิต/ประกันสุขภาพ/ประกันโรคร้ายแรง นั้น จะไม่ได้รับทำประกันง่าย ๆ เพียงเพราะมีเงินเหมือนกับเครื่องมือการเงินด้านการลงทุน

เว้นแต่อายุยังน้อย เป็นเพศที่มีความเสี่ยงด้านนั้น ๆ ต่ำ และ ยังมีสุขภาพแข็งแรงไม่มีประวัติการรักษา

ดังตัวอย่างเบี้ยรวมทั้งสัญญาของ ประกันชีวิตตลอดชีพ ประกันชีวิตตลอดชีพควบโรคร้ายแรง และ ประกันโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่ (BLA HAPPY CI) ที่ทุนประกัน 1,000,000 บ. เท่ากันดังต่อไปนี้

จากกราฟจะเห็นได้ว่าทั้งประกันชีวิตและประกันโรคร้ายที่ทุนประกัน 1,000,000 บ. นั้น ในตอนอายุไม่เกิน 10 ปี จะใช้เบี้ยทั้งสัญญาเพียง 25%-50% ของเงิน 1,000,000 บ. เท่านั้น

ซึ่งหมายความว่า จากแต่ก่อนที่ต้องพยายามลงทุนให้ได้เงิน 1,000,000 บ. มารับความเสี่ยงด้านชีวิตหรือโรคร้ายเอง แต่หากเลือกใช้เครื่องมือประกันชีวิตประกันโรคร้ายเหล่านี้แทน 

จะทำให้การลงทุนลดลงมาเหลือเท่ากับเบี้ยทั้งสัญญาที่ต่ำสุดเพียง 250,000 บ. เท่านั้น และจะได้เงิน 1,000,000 บ. มารอรับความเสี่ยงด้านชีวิตหรือโรคร้ายแทนตลอดชีวิตในทันทีตั้งแต่ที่จ่ายเบี้ยปีแรก โดยไม่ต้องรอให้จ่ายครบ 250,000 บ. ก่อน 

และนี้คือพลังของการเลือกใช้ลำดับเครื่องมือการเงินที่จำเป็นก่อนอย่างถูกต้อง ทำให้จะไม่แปลกใจเลยว่า พ่อแม่ผู้ที่รู้ความลับนี้ จะรีบใช้เครื่องมือการเงินนี้กับลูก ๆ ตั้งแต่อายุยังน้อย เพื่อประหยัดเงินได้มากกว่าหลักล้านขึ้นไปได้อย่างแน่นอน 

อย่างไรก็ตามเครื่องมือการเงินด้านความคุ้มครองนี้ จำเป็นต้องทำความเข้าใจรายละเอียดปลีกย่อยต่าง ๆ อีกพอสมควรเพราะภายในเครื่องมือเอง ก็มีการแบ่งย่อยออกเป็นอีกหลายแบบ ที่จำเป็นต้องทำความเข้าใจ และเลือกให้เหมาะสมกับอายุตนเอง และพื้นฐานเครื่องมือการออมที่กำลังใช้อยู่

นี้คือสรุปวัตถุประสงค์เครื่องมือการเงินสำหรับการลดหย่อนภาษีให้ได้ประสิทธิภาพสูงสุดในการวางแผนการออมการเกษียณ

ซึ่งโดยส่วนใหญ่ในคอร์สวางแผนการเงิน การเกษียณต่าง ๆ มักจะจบเนื้อหาการอบรมที่ส่วนนี้ คือ เพียงแนะนำเครื่องมือและวัตถุประสงค์

แต่ว่ามักจะขาดรายละเอียดเครื่องมือการเงินแต่ละอย่างแบบเจาะลึกจริงๆ ที่จำเป็นต้องเข้าใจ เพราะหากขาดความเข้าใจไป อาจทำให้ต้องจ่ายเงินแพงขึ้นกว่าที่ควรจะเป็นอย่างมาก 

โดยรายละเอียดแบบเจาะลึกของแต่ละเครื่องมือจะมีดังต่อไปนี้