เครื่องมือการเงินที่แนะนำ

ประกันชีวิต 
สัญญาหลักกำหนดระยะเวลาของสัญญา

สามารถเลือกได้ 2 รูปแบบ ขึ้นอยู่กับกำลังทรัพย์ในการออม โดยช่วงอายุนี้จะเป็นช่วงอายุที่ออมสำหรับให้เป็นเงินส่งต่อให้คนข้างหลัง หรือ เงินกู้ยืมฉุกเฉินดอกเบี้ยต่ำ ด้วยเบี้ยที่ประหยัดที่สุด

• ประกันมรดก
  • เน้นทุนชีวิตสูง คุ้มครองตลอดชีวิตลูก และออมเพื่อลูกสามารถกู้ยืมกรมธรรม์ตนเองในยามฉุกเฉินหลังเรียนจบได้
  • ตัวอย่าง : BLA Prestige Life 99/5 ทุน 5 ล้านบาท 
    • เบี้ยชาย อายุ 0-5 ปี : 1.13 - 1.35 แสนบาทต่อปี 5 ปี รวม 5.65 - 6.75 แสนบาท ( 1 ใน 10 ของทุนชีวิต)
    • เบี้ยหญิง อายุ 0-5 ปี : 0.92 - 1.13 แสนบาทต่อปี 5 ปี รวม 4.6 -  5.65 แสนบาท ( 1 ใน 10 ของทุนชีวิต)
• ประกันชีวิตตลอดชีพปกติ
  • ยังไม่เน้นทุนชีวิตสูง จะใช้เพียงเป็นสัญญาหลักให้กับสัญญาเพิ่มเติมแนบเท่านั้น
  • ตัวอย่าง : BLA ตลอดชีพสุดคุ้ม ทุน 1 แสนบาท (แนะนำทุนชีวิต 2-3 แสนบาท)
    • เบี้ยชาย อายุ 0-5 ปี : 1,284 - 1,361 บาทต่อปี 20 ปี รวม 25,680 - 27,220 บาท ( 2 ใน 10 ของทุนชีวิต)
    • เบี้ยหญิง อายุ 0-5 ปี : 1,153 - 1,187 บาทต่อปี 20 ปี รวม 23,060 - 23,740 บาท ( 2 ใน 10 ของทุนชีวิต)

ประกันโรคร้ายแรง
สัญญาเพิ่มเติมแนบกับสัญญาหลัก

• แบบเบี้ยคงที่ มีมูลค่าสะสมในกรมธรรม์
  • เน้นทุนโรคร้ายแรง คุ้มครองตลอดชีวิตลูก และออมเพื่อลูกสามารถกู้ยืมกรมธรรม์ตนเองในยามฉุกเฉินหลังเรียนจบได้ โดยเป็นช่วงเวลาที่จะได้ประกันโรคร้ายเบี้ยคงที่ที่ประหยัดเบี้ยมากที่สุดได้
  • ทั้งยังสามารถใช้เสริมประกันสุขภาพเด็กที่ไม่ใช่แบบเหมาจ่ายได้ โดยเฉพาะในส่วนของโรคมะเร็ง
  • ตัวอย่าง : BLA Happy CI 99/20 ทุน 5 ล้านบาท 
    • เบี้ยชาย อายุ 0-5 ปี : 56,800 - 62,350 บาทต่อปี 20 ปี รวม 1.14 - 1.25 ล้านบาท ( 1 ใน 5 ของทุนโรคร้าย)
    • เบี้ยหญิง อายุ 0-5 ปี : 66,350 - 72,400 บาทต่อปี 20 ปี รวม 1.33 -  1.45 ล้านบาท ( 1 ใน 5 ของทุนโรคร้าย)

ประกันสุขภาพเด็ก + เงินสำรองฉุกเฉิน
สัญญาเพิ่มเติมแนบกับสัญญาหลัก

หากงบประกันสุขภาพเด็กไม่เกิน 50,000 บ. และค่าห้องอยู่ที่ 4,000 ในปัจจุบันจะได้ประกันสุขภาพแบบมีวงเงินแยกตามหมวดคุ้มครอง และเป็นแบบมีรับผิดส่วนแรก รวมถึงอาจต้องเตรียมใจในการจ่ายส่วนต่างบางอย่างรวมด้วย ทั้งหมดนี้จึงทำให้การทำประกันสุขภาพเด็กจำเป็นต้องมีเงินเก็บสำรองฉุกเฉินร่วมด้วยเสมอ

• แบบแยกวงเงินค่ารักษาตามหมวด เบี้ยเพิ่มตามอายุ และมีรับผิดส่วนแรก
  • เน้นบรรเทาค่ารักษากรณีต้องแอดมิต
  • ควรเตรียมเงินสำรองฉุกเฉินไว้อย่างน้อย 200,000 บ. กรณีต้องสำรองจ่ายเพราะมีการสืบประวัติ
  • เพื่อลดโอกาสการถูกสืบประวัติควรส่งประวัติการรักษาทั้งหมดของลูก บันทึกสุขภาพแม่และเด็ก (กรณีลูกอายุ 0-2 ปี) ไปตั้งแต่ตอนยื่นขอทำประกัน
  • ตัวอย่าง : BLA Value Health Kid แผน 4,000 รับผิด 5,000  
    • เบี้ยชาย อายุ 0-5 ปี : 45,648 บาทต่อปี 228,240 322,300
    • เบี้ยหญิง อายุ 0-5 ปี : 45,648 บาทต่อปี

ประกันค่ารักษาอุบัติเหตุ OPD
สัญญาเพิ่มเติมแนบกับสัญญาหลัก

ประกันสุขภาพเด็กมักมีข้อจำกัดในส่วนวงเงินการรักษาแบบ OPD ผู้ป่วยนอก และการ Follow up ติดตามอาการแบบ OPD จึงทำให้การเพิ่มความคุ้มครองค่ารักษาอุบัติเหตุ OPD เพิ่มเติม จะสามารถช่วยเสริมประกันสุขภาพเด็กได้อย่างมีประสิทธิภาพ

• แบบวงเงินค่ารักษา 100,000 บ. ต่ออุบัติเหตุ ติดตามอาการ 1 ปี หรือจนกว่าวงเงินจะหมด 
  • ตัวอย่าง : BLA อบ.3  
    • เบี้ยชาย อายุ 0-5 ปี : 2,683 บาทต่อปี 
    • เบี้ยหญิง อายุ 0-5 ปี : 2,683 บาทต่อปี

ประกันชั่วเวลาผู้ชำระเบี้ย
สัญญาเพิ่มเติมแนบกับสัญญาหลัก

จะเห็นได้ว่าทุกประกันมีหน้าที่สำคัญสำหรับการดูแลคุ้มครองลูกน้อยไปตลอดกว่า 10 ปีขึ้นไป ดังนั้นหากโชคร้ายผู้ปกครองต้องจากไปก่อน การที่ลูกยังคงความคุ้มครองส่วนนี้ไว้ได้จึงเป็นเรื่องสำคัญ

การทำประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองเบี้ยประกันทั้งหมดของลูกจึงสำคัญ ซึ่งสามารถทำได้ทั้งในรูปแบบสัญญาเพิ่มเติม และทำประกันชีวิตของ ผู้ปกครองผู้ชำระเบี้ยหรือผู้หารายได้หลัก แยกออกมาเป็นอีก 1 กรมธรรม์ 

• เน้นคุ้มครองเบี้ยประกันทั้งหมดของลูก 18 ปี หรือจนลูกอายุ 21 ปี หากผู้ปกครองจากไป 
  • สัญญาคุ้มครองการชำระเบี้ยผู้ปกครอง (คช.) (BLA Prestige Life ไม่สามารถทำได้)  
    • เบี้ยผู้ปกครองชาย อายุ 30 ปี : ประมาณ 6,000 บาทต่อปี จนลูกอายุครบ 21 ปี (เบี้ย คช. เปลี่ยนแปลงตามเบี้ยรวมปีต่ออายุ โดยหากเบี้ยรวมลดลง เบี้ย คช. จะลดลงตาม)
    • เบี้ยผู้ปกครองหญิง อายุ 30 ปี : ประมาณ 2,000 บาทต่อปี จนลูกอายุครบ 21 ปี
  • สัญญาเพิ่มเติมเฉพาะกาล (กรณี BLA Prestige Life ผู้ปกครองสามารถทำประกันชีวิตชั่วเวลาแยกในกรมธรรม์ที่ตนมี เช่น  ทำประกันชีวิตคุ้มครองชั่วเวลา 18 ปี ที่ทุนชีวิตประมาณ 2.5 ล้านบาท ซึ่งเป็นเบี้ยรวมทั้งหมดประกันที่แนะนำหากเลือก Prestige Life) 
    • เบี้ยผู้ปกครองชาย อายุ 30 ปี : ประมาณ 10,000 บาทต่อปี คุ้มครอง 18 ปี (เบี้ยจะสูงกว่า คช. เนื่องด้วยค่าเบี้ยทุนชีวิต 5 ล้านบาทของ Prestige Life ทั้งนี้เมื่อเวลาผ่านไปแล้วจำนวนเบี้ยที่คุ้มครองลดลง จะสามารถปรับลดทุนชีวิตเพื่อประหยัดเบี้ยลงได้)
    • เบี้ยผู้ปกครองหญิง อายุ 30 ปี : ประมาณ 6,000 บาทต่อปี คุ้มครอง 18 ปี

พอร์ตลงทุนที่ 1 
ทุนการศึกษา

• ในพอร์ตนี้จะสามารถประกอบด้วยทั้งกองทุนรวม และ ประกันออมทรัพย์ (ประกันสะสมทรัพย์)
• โดยทั้ง 2 แบบจะมีความคล้ายคลึงกันตรงที่ตรงทราบเวลาชัดเจนที่จะใช้ทุนการศึกษานี้ เพื่อเลือกความเสี่ยงของกองทุนรวม หรือ เลือกประกันออมทรัพย์ ที่เหมาะสมกับระยะเวลาที่ต้องใช้เงินได้
• ทั้งนี้ความแตกต่างระหว่างกองทุนรวมกับประกันออมทรัพย์อยู่ตรงที่วิธีการจัดการ
  • โดยประกันออมทรัพย์จะบังคับการออมให้เป็นรายจ่ายที่คงที่ชัดเจน และสัญญาชัดเจนว่าจะให้เงินเท่าใดเป็นสัญญา
  • ในขณะที่กองทุนรวมจะไม่ได้บังคับ แต่อาจใช้กลไก DCA ช่วยได้ รวมถึงจำเป็นต้องเลือกกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงลดลงโดยเฉพาะเมื่อใกล้เวลาที่จะต้องใช้เงินอีก 3-5 ปี เพื่อป้องกันโอกาสขาดทุนแต่จำเป็นต้องขายออกมาจ่ายเป็นค่าเทอมแล้ว
  • ดังนั้น ประกันออมทรัพย์ จะจัดการได้ง่ายกว่า กองทุนรวม แต่กองทุนรวมก็จะมีอิสระและมีโอกาสได้ผลตอบแทนที่มากกว่า ประกันออมทรัพย์ ได้ การเลือกจึงขึ้นอยู่กับความถนัดและเวลาที่มีผู้ใช้เครื่องมือการเงิน 

สรุปเครื่องมือการเงิน

เครื่องมือการเงินที่แนะนำ

จะคล้ายกับกรมธรรม์ที่ 1 เพียงแต่จะยกเลิกประกันสุขภาพเด็ก และทำการเพิ่มประกันสุขภาพเหมาจ่ายความคุ้มครองสูงเข้ามาในกรมธรรม์ที่ 2 แทนรวมถึงอาจเพิ่มความคุ้มครองโรคร้ายแรงเพิ่มขึ้นด้วยประกันโรคร้ายเบี้ยเพิ่มตามอายุได้

ทั้งนี้หากยังไม่เคยมีกรมธรรม์ที่ 1 มาก่อน จะสามารถพิจารณาเริ่มทำตามแบบกรมธรรม์ที่ 1 ในส่วนของประกันชีวิตและประกันโรคร้ายแรงให้มารวมอยู่ในกรมธรรม์แรกที่เริ่มทำตอนอายุช่วงนี้ได้ 

ประกันชีวิต 
สัญญาหลักกำหนดระยะเวลาของสัญญา

หากยังไม่ได้ทำประกันมรดกตั้งแต่อายุ 0-10 จะทำให้ในช่วงอายุนี้ จะเป็นอีกหนึ่งโอกาสที่จะสามารถทำประกันมรดกได้ด้วยเบี้ยที่ยังเพิ่มสูงไม่มากนัก หรือยังคงสามารถใช้ประกันชีวิตตลอดชีพได้ ทั้งนี้สามารถพิจารณาตามกำลังการออมต่อไป

ประกันโรคร้ายแรง
สัญญาเพิ่มเติมแนบกับสัญญาหลัก

หากยังไม่มี ประกันโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่ ช่วงอายุ 11-22 นี้จะสามารถทำได้ด้วยเบี้ยที่ยังไม่สูงมาก แต่หากมีประกันโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่แล้วโดยที่ทุนโรคร้ายแรงยังไม่เกิน 5 ล้านบาท จะสามารถทำทุนโรคร้ายแรงที่สูงมากขึ้นอีกได้

ประกันค่ารักษาอุบัติเหตุ OPD
สัญญาเพิ่มเติมแนบกับสัญญาหลัก

ค่ารักษาอุบัตเหตุแบบ OPD ยังคงมีความจำเป็น โดยสามารถเก็บสัญญานี้ไว้ในกรมธรรมืที่ 1 เหมือนเดิมได้ หรือจะยกเลิกของกรมธรรม์ที่ 1 และย้ายมาทำในกรมธรรม์ที่ 2 ก็ได้เช่นกัน เพื่อทำให้กรมธรรม์ที่ 2 จะเน้นเรื่องค่ารักษาเป็นหลัก

ประกันชั่วเวลาผู้ชำระเบี้ย
สัญญาเพิ่มเติมแนบกับสัญญาหลัก

ในกรมธรรม์ที่ 2 ที่ทำเพิ่มขึ้นมา (หรือ กรมธรรม์แรกหากเพิ่งเริ่มทำประกันตอนอายุช่วงนี้) โดยเฉพาะทำตอนอายุไม่เกิน 15 ปี จะควรต้องทำสัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองชำระเบี้ยผู้ปกครอง เพื่อป้องกันความเสี่ยงหากผู้ปกครองที่เป็นผู้ชำระเบี้ยโชคร้ายจากไปก่อน แต่กรมธรรม์ของลูกก็ยังสามารถทำงานต่อไปได้จนลูกอายุ 20 ปี 

พอร์ตลงทุนที่ 1 
ทุนการศึกษา

ส่วนนี้จะเป็นการออมต่อเนื่องกับ การนำออกมาใช้ตามกำหนดเวลาที่วางแผนไว้

สรุปเครื่องมือการเงิน

เครื่องมือการเงินที่แนะนำ

กรมธรรม์ที่ 3 จะเน้นการคุ้มครองชีวิตทุนสูงจนถึงอายุ 60 ปีเป็นหลัก ร่วมกับประกันทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร และประกันชดเชายรายได้จากการนอน รพ. เนื่องจากเป็นช่วงอายุที่มีรายได้สูง ซึ่งมักจะตามมาด้วยความรับผิดชอบมากมาย และมักมากกว่าทุนชีวิตที่เคยทำไว้ใน กรมธรรม์ที่ 1+2

ทั้งนี้หากยังไม่เคยมีกรมธรรม์ที่ 1+2 มาก่อน จะสามารถพิจารณาเริ่มทำตามแบบกรมธรรม์ที่ 1+2 ในส่วนของประกันชีวิต ประกันโรคร้ายแรง และ ประกันสุขภาพเหมาจ่ายให้มารวมอยู่ในกรมธรรม์ที่ 1+2 ที่เริ่มทำตอนอายุช่วงนี้ได้ 

ประกันชีวิตชั่วเวลา 
สัญญาหลักกำหนดระยะเวลาของสัญญา

เป็นช่วงอายุที่มีทั้งรายได้สูง และภาระค่าใช้จ่ายมากมาย ค่าเล่าเรียนลูก รวมถึงหนี้ต่าง ๆ ที่เริ่มมีหรือมีสูงขึ้น จึงเป็นหน้าที่สำคัญที่อย่างน้อยจะต้องแบ่งรายได้บางส่วน เพื่อเน้นทำประกันชีวิตชั่วเวลาแบบเบี้ยน้อยทุนสูง (ซึ่งอาจไม่เหลือมูลค่าในกรมธรรม์ใด ๆ เมื่อครบสัญญาหรือหากยกเลิกไปก่อน) 

เพื่อนำมาปกป้องคนข้างหลังจากหนี้เหล่านี้ รวมถึงได้มีก้อนใหญ่มาทดแทนรายได้ที่จะขาดหายไปอย่าง 3-5 ปี เพื่อให้คนข้างหลังได้มีโอกาสปรับตัวกลับมาเลี้ยงดูตนเองได้  และอาจมีทุนให้สูงเพียงพอในการครอบคลุมค่าเล่าเรียนของลูกด้วย

ปัญหา คือ ไม่แน่ใจว่าความคุ้มครองนี้จะควรมีระยะเวลาเท่าใดดี จึงทำให้การเลือกประกันชีวิตควบการลงทุน BLA Premier Link ให้ทำหน้าที่เป็นประกันชีวิตชั่วเวลาที่สามารถเลือกระยะเวลาเองได้ หรือ สามารถคุ้มครองทุนสูงจนถึงอายุ 60 ปีได้ด้วยพอร์ตการลงทุนความเสี่ยงต่ำ จะเป็นเครื่องมือการเงินที่น่าสนใจที่สุด

ประกันทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร (+อบ.1-2)
สัญญาเพิ่มเติมแนบกับสัญญาหลัก

สัญญาเพิ่มเติมประกันทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร หรือ BLA ทุพพลภาพโพรเท็ค จะคุ้มครองจ่ายเป็นเงินก้อนชดเชยหากไม่สามารถปฏิบัติกิจวัตรประจำวันที่สำคัญตั้งแต่ 2 อย่างขึ้นไปได้เป็นเวลาอย่างน้อยครึ่งปี

หรือหากพิการสูญเสียอวัยวะ หรือ อวัยวะไม่สามารถกลับมาใช้งานได้อีก ตั้งแต่ 2 อวัยวะขึ้นไป อันได้แก่ ตา 2 ข้าง มือ 2 ข้าง และ เท้า 2 ข้าง 

โดยสัญญาจะคุ้มครองไปถึงสาเหตุที่มาจากโรคเรื้อรังต่าง ๆ ที่เป็นภายหลังทำประกันร่วมด้วย แต่ไม่รวมถึงการทำร้ายตนเอง การนำเข้าสารพิษเข้าร่างกาย การเกิดขึ้นภายใต้ฤทธิ์สุรา หรือ กำลังก่ออาชญกรรม เป็นต้น

อย่างไรก็ตามหากต้องการลดความคุ้มครองลงเหลือเพียงสาเหตุให้ทุพพลภาพจากอุบัติเหตุ จะสามารถสัญญาเพิ่มเติมความคุ้มครอง อบ.1 และ อบ.2 ได้ โดย อบ.2 จะขยายความคุ้มครองการจ่ายชดเชยในกรณีของทุพพลภาพชั่วคราวด้วย เช่น ขาหัก หรือ เกิดบาดแผลที่ต้องใช้เวลารักษาฟื้นตัว เป็นต้น

ทั้งนี้สัญญาเพิ่มเติมทั้ง 3 นี้ จะสามารถทำได้ไม่เกิน 10 เท่าของทุนชีวิต และจะคุ้มครองถึงเพียงอายุ 65 ปี หรือถึงอายุ 75 ปีเท่านั้น จึงเหมาะสมอย่างยิ่งที่จะทำแนบกับสัญญาหลัก BLA Premier Link ที่เน้นทุนชีวิตสูงจนถึงอายุ 60 ปี 

ประกันชดเชยรายได้
สัญญาเพิ่มเติมแนบกับสัญญาหลัก

เป็นสัญญาเพิ่มเติมที่สำคัญโดยเฉพาะกับอาชีพที่รายได้เกิดจากการทำงานในแต่ละวัน โดยหากหยุดจะไม่มีรายได้ ซึ่ง สัญญาชดเชยรายได้นี้ จะได้เป็นต่อวัน โดยหากเริ่มทำตั้งแต่วันละ 3,000 บ. ขึ้นไป จะต้องมีการแสดงหลักฐานทางการเงินว่ามีรายได้สูงวันละ 3,000 บ. ขึ้นไปจริง ๆ

ทั้งนี้ประกันชดเชยรายได้ มักจะมีด้วยกัน 2 แบบ คือ แบบที่หนึ่งเน้นชดเชยเพราะแอดมิตจริง ๆ อย่างเดียว โดยคุ้มครองต่อเนื่องที่ 365 วัน กับแบบที่สองที่มีเงินชดเชยพิเศษเพิ่มให้ด้วย หากเป็นการผ่าตัดใหญ่ตามที่ระบุ หรือ เป็นการรักษาโรคร้ายแรง หรือ เข้า ICU รวมถึงจะสามารถคุ้มครองต่อเนื่องได้ถึง 1250 วัน

โดยแบบที่สองจะมีเบี้ยที่สูงกว่าแบบที่หนึ่งพอสมควร 

ประกันโรคร้ายแรง
สัญญาเพิ่มเติมแนบกับสัญญาหลัก

หากยังไม่มี ประกันโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่ จะควรทำเพิ่มไว้ในกรมธรรม์ที่ 1+2 ตามกำลังการออม แต่หากมีประกันโรคร้ายแรงเบี้ยคงที่แล้ว และต้องการทุนโรคร้ายแรงที่สูงมากขึ้นอีกแบบชั่วระยะเวลาก่อนเกษียณ การพิจารณาทำประกันโรคร้ายแบบเบี้ยเพิ่มตามอายุไม่คงที่ไว้ในกรมธรรม์ที่ 3 จะค่อนข้างน่าสนใจ ด้วยเบี้ยที่ค่อนข้างน้อยมากต่อทุนโรคร้ายแรงที่ได้

และเนื่องจากเป็นวัยที่หากเป็นโรคร้ายแรงแล้ว จะทำให้ขาดรายได้ไปในทันที จึงควรทำทุนสูงเพิ่มขึ้นอีก หากเห็นว่าทุนโรคร้ายแรงที่มีอยู่ยังไม่สามารถชดเชยรายได้ในช่วงการรักษาอย่างน้อย 3-5 ปีได้ 

ประกันค่ารักษาอุบัติเหตุ OPD
สัญญาเพิ่มเติมแนบกับสัญญาหลัก

หากยังไม่เคยมีกรมธรรม์มาก่อน จะควรต้องทำประกันค่ารักษาอุบัติเหตุ OPD ไว้ในกรมธรรม์ที่ 1+2 อย่างขาดไม่ได้ เพราะเป็นเบี้ย OPD ที่น้อยที่สุด แต่ให้ความคุ้มครองสูงอย่างมาก และสามารถอุดช่องโหว่ของประกันสุขภาพเหมาจ่ายที่มักให้การ Follow up OPD มาเพียง 15-30 วันเท่านั้น ในขณะที่สัญญาเพิ่มเติมนี้สามารถ Follow up ได้ 1 ปี หรือ จนกว่าวงเงินจะหมด

พอร์ตลงทุนที่ 2 
เบี้ยประกันสุขภาพตอนเกษียณ

พอร์ตนี้มักจะใช้เป็นกองทุนรวมลดหย่อนภาษีเป็นหลัก โดยจะใช้วิธีการจัดพอร์ตแบบ Time-Segmentation ที่ทำการแบ่งเวลาเกษียณที่จะใช้จ่ายเบี้ยออกเป็น 3 ช่วงเวลา ช่วงเวลาละประมาณ 15 ปี 

ซึ่งแต่ละช่วงเวลาจะมีกองทุนรวมแบบที่ปรับความเสี่ยงให้เหมาะสมกับเวลาที่จะใช้ คือ ต้องรีบใช้ก่อนหรือกำลังใช้อยู่ต้องเป็นความเสี่ยงต่ำ หากยังไม่รีบใช้หรืออีกนานมากกว่าจะใช้จะสามารถเน้นไปที่กองทุนรวมความเสี่ยงสูงได้

เช่น กองทุนที่ปรับลดความเสี่ยงลงอัตโนมัติ Global Asset Allocation Target Date อย่าง BCAP-2050RMF จะถูกใช้ในเวลาเกษียณช่วงแรกสุด และ เวลาเกษียณช่วงที่สองจะใช้กองทุนรวม Global Asset Allocation ที่มีความเสี่ยงสูง เช่น BCAP-GW90SSF และ เวลาเกษียณช่วงสุดท้ายที่นานที่สุด จะสามารถเน้นกองทุนรวมเจาะจงอุตสาหกรรม หรือ Thematic ที่มีความเสี่ยงสูงที่สุดได้อย่าง B-INNOTECHRMF

โดยการคำนวณการลงทุนสามารถเลือกได้ว่าจะวางแผนลงทุนกี่ปี เช่น 5 - 10 ปีเป็นต้น ซึ่งในระหว่างการลงทุนนี้หากมีบางปีไม่ได้ลงทุนตามแผน ก็จะจำเป็นต้องมีการคำนวณหาเงินลงทุนที่ต้องลงทุนเพิ่มใหม่ด้วย หรือ บางปีมีการลงทุนที่มากกว่าแผน ก็จำเป็นต้องคำนวณใหม่เช่นกัน

รวมถึงการคำนวณติดตามแผนในแต่ละปี ว่าผลการลงทุนจริงมีความแตกต่างจากแผนอย่างไรบ้าง และจำเป็นต้องมีการปรับแผนลงทุนใหม่หรือไม่

สรุปเครื่องมือการเงิน

เครื่องมือการเงินที่แนะนำ

กรมธรรม์ที่ 4 จะเกิดขึ้นในช่วงอายุที่เริ่มมีความมั่นคงในหน้าที่การงาน และเริ่มเห็นความสำคัญของการวางแผนเกษียณ  โดยประกันบำนาญเป็นหนึ่งในเครื่องมือสำคัญที่ขาดไม่ได้ในการวางแผนเกษียณ เพราะสามารถสร้างรายได้ประจำให้ตลอดอายุเกษียณได้แบบ Passive จริง ๆ ซึ่งต้องทำประกันบำนาญเท่าใดและแบบใด จะจำเป็นต้องใช้โปรแกรมคำนวณวางแผนเกษียณเข้าช่วย

อย่างไรก็ตามหากยังไม่เคยมีกรมธรรม์ที่ 1+2 และ 3 มาก่อนจะจำเป็นต้องรีบพิจารณาทำประกันสุขภาพและประกันชีวิตชั่วเวลาให้เร็วที่สุด ก่อนที่ประวัติการรักษาและผลตรวจสุขภาพที่สะสมมา จะส่งผลให้ไม่สามารถทำประกันทั้งสองแบบได้อีกแล้ว ซึ่งจะกลายเป็นปัญหาใหญ่ในการวางแผนเกษียณทันทีเพราะจะต้องออมเงินจำนวนมากเพื่อรับความเสี่ยงไว้เองทั้งหมด

นอกจากนี้หากมีลูก จะส่งผลให้จำเป็นต้องมีกรมธรรม์ที่ 5 หรือประกันของลูกเพิ่มขึ้นด้วย (แบบเดียวกับกรมธรรม์ที่ 1) จึงจำเป็นต้องวางแผนค่าใช้จ่ายให้ดี ๆ เพราะจะมีทั้งเบี้ยประกันลูก ตนเอง และแผนเกษียนในอนาคตร่วมด้วย

พอร์ตลงทุนที่ 2 
เบี้ยประกันสุขภาพตอนเกษียณ

ส่วนนี้จะเป็นการออมต่อเนื่องจากที่วางแผนไว้ก่อนหน้า

พอร์ตลงทุนที่ 3 
บำนาญส่วน WANTs ตอนเกษียณ

การลงทุนส่วนนี้จะใช้วิธีการลงทุนแบบ Time Segmentation ที่แบ่งช่วงเวลาเกษียณออกเป็น 3 ช่วง เช่นเดียวกับ พอร์ตลงทุนที่ 2 เพียงแต่ว่าจะไม่ได้นำไปใช้เพื่อจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพ 

โดยจะนำไปใช้เป็นบำนาญส่วน WANTs เพิ่มความสะดวกสบายให้กับบำนาญส่วน NEEDs ที่ได้จากประกันบำนาญ รวมถึงเพื่อชดเชยค่าเงินที่เฟ้อเพิ่มขึ้นตามเวลาได้อีกด้วย

อย่างไรก็ตามจำเป็นต้องคำนวณอย่างละเอียดอีกครั้งว่าจะต้องลงทุนเพิ่มจาก พอร์ตลงทุนที่ 2 เท่าไร ทั้งนี้หากพอร์ตลงทุนที่ 2 ได้ลงทุนเสร็จสิ้นตามระยะเวลาที่วางแผนไว้เรียบร้อย ก็จะทำให้พอร์ตลงทุนที่ 3 นี้สามารถใช้สิทธิลดหย่อนภาษีต่อเนื่องได้เต็มที่

แต่ก็มีโอกาสที่การลงทุนจะเกินสิทธิลดหย่อนได้ ซึ่งส่วนที่เกินสิทธิลดหย่อนภาษีโดยเฉพาะที่จะนำไปใช้ตอนเกษียณช่วงที่ 2 และ 3 จะสามารถเน้นไปที่กองทุนรวมแบบไม่ลดหย่อนภาษีได้

ดังนั้นหากต้องการไม่ให้เกินสิทธิลดหย่อนภาษีไปมากนัก รวมถึงยังต้องการได้ค่าธรรมเนียมการจัดการที่ถูกแบบกองทุนลดหย่อนภาษีอยู่ อาจไม่ควรลงทุนทั้งพอร์ตที่ 2 และ 3 พร้อมกัน โดยลงทุนในพอร์ตที่ 2 ให้เสร็จตามแผนก่อน แล้วจึงค่อยเริ่มแผนพอร์ตที่ 3 ต่อไป 

พอร์ตลงทุนที่ 4 
ทุนการศึกษาลูก

ส่วนนี้จะเป็นลักษณะเดียวกับ พอร์ตลงทุนที่ 1

สรุปเครื่องมือการเงิน

เครื่องมือการเงินที่แนะนำ

ช่วงอายุนี้คาดหวังว่าจะมีกรมธรรม์ที่จำเป็นครบหมดเรียบร้อยแล้ว หรือ ทราบแล้วว่าสามารถทำประกันสุขภาพได้หรือไม่ โดยมักจะเหลือเพียงการติดตามและปรับพอร์ตการลงทุนที่ 2 และ 3 เพื่อให้เป็นไปตามแผนมากที่สุด กับ การพิจารณาเรื่องมรดก

ประกันมรดก 
สัญญาหลักกำหนดระยะเวลาของสัญญา

โดยหากยังไม่มีประกันมรดก หรือ ประกันมรดกที่มีนั้นน้อยเกินกว่าความต้องการ ช่วงอายุนี้จะเป็นช่วงอายุท้ายสุดที่เมื่อทำประกันมรดกแล้วจะจ่ายเบี้ยรวมทั้งสัญญาน้อยกว่าทุนประกันมรดกที่จะได้ เช่น 

• หากมีเงิน 50 ล้านบาท
• ทำประกันมรดก BLA Prestige Life 99/5 ทุน 40 ล้านบาท แบบการันตี เพื่อแบ่งให้ลูกเท่ากัน 2 คน
• เบี้ยประกัน BLA Prestige Life 99/5 รวมทั้งสัญญาจะอยู่ที่ 19,356,000 บ. หรือประมาณ 20 ล้านบาท
• ทำให้ยังเหลือเงินไว้ใช้ยามเกษียณอีกถึง 30,644,000 หรือ 30 ล้านบาท
• แต่ถ้าหากไม่มีประกันมรดก จะทำให้ต้องกันเงินไว้ถึง 40 ล้านบาท และไม่การันตีว่าจะสามารถกันเงินไว้ได้สำเร็จหรือไม่

ดังนั้นประกันมรดกจึงมีความสำคัญมาก แต่ที่สำคัญยิ่งกว่าคือสุขภาพที่ยังต้องแข็งแรง ไม่ควรเป็นโรคความดัน หรือเบาหวาน โดยหากทุนมรดกสูง และหรือ อายุเกิน 55 ปีขึ้นไป โอกาสจะถูกขอให้ตรวจสุขภาพอย่างละเอียดจะสูงมาก และต้องลุ้นนักพอสมควรว่าจะสามารถทำประกันมรดกได้หรือไม่

เสมือน 20 ล้านบาทที่ประหยัดได้จากประกันมรดก ก็คือ มูลค่าของสุขภาพที่แข็งแรงนั่นเอง

ประกันบำนาญ 
สัญญาหลักกำหนดระยะเวลาของสัญญา

ยังสามารถทำประกันบำนาญเพิ่มได้อีก หากยังเห็นว่ายังไม่ได้บำนาญตามเป้าหมายที่ตั้งไว้

พอร์ตลงทุนที่ 2 
เบี้ยประกันสุขภาพตอนเกษียณ

ในอายุช่วงนี้จะเหลือเพียงการติดตามพอร์ตการลงทุนว่าเป็นไปตามเป้าหมายหรือไม่ จะต้องลงทุนเพิ่มอีกหรือไม่ หรือถ้ายังไม่มีประกันสุขภาพ และยังสมารถทำได้ก็จะเป็นการคำนวณว่าควรต้องลงทุนเท่าใดเพื่อไว้จ่ายเบี้ยประกันสุขภาพ ร่วมกับประกันบำนาญ

พอร์ตลงทุนที่ 3 
บำนาญส่วน WANTs ตอนเกษียณ

ในอายุช่วงนี้ยังเน้นทั้งติดตามและลงทุนต่อเนื่องเพื่อให้ตามเป้าหมายที่ตั้งไว้

พอร์ตลงทุนที่ 4 
ทุนการศึกษาลูก

ส่วนนี้จะเป็นลักษณะเดียวกับ พอร์ตลงทุนที่ 1

สรุปเครื่องมือการเงิน

เครื่องมือการเงินที่แนะนำ

เป็นช่วงอายุที่จะรู้ตัวแล้วว่า จะมีความสุขกับการเกษียณได้มากน้อยเพียงใด ซึ่งหากเตรียมตัวมาครบถ้วน ทั้งกรมธรรม์ และพอร์ตการลงทุนที่เตรียมมา จะเริ่มทำงานแทนตนเองอย่างเห็นได้ชัด ทำให้มีเวลามากขึ้นในการทำในสิ่งที่ตนชอบได้อย่างสบายใจไร้กังวล

ประกันมรดก 
สัญญาหลักกำหนดระยะเวลาของสัญญา

ส่วนนี้จะเหลือเพียงชำระเบี้ยให้ครบ หากเลือกระยะเวลาชำระเบี้ยเช่น 10 - 15 ปี แต่จะการันตีมรดกให้ลูกได้แน่นอน รวมถึงยังสามารถเปลี่ยนแปลงผู้รับผลประโยชน์จากทุนประกันมรดกนี้ได้อยู่

ประกันชีวิตชั่วเวลา 
สัญญาหลักกำหนดระยะเวลาของสัญญา

ในกรมธรรม์ที่ 3 นี้ จะสามารถเลือกที่จะยกเลิกทั้งกรมธรรม์ หรือ สามารถเลือกยกเลิกเฉพาะสัญญาเพิ่มเติมตามที่ต้องการได้ 

โดยหากยังเก็บกรมธรรม์ที่ 3 ไว้อยู่ จะจำเป็นต้องทำเรื่องเปลี่ยนจำนวนเบี้ยที่ชำระเป็นแบบต่ำสุด และเปลี่ยนทุนชีวิตเป็นแบบต่ำสุด ซึ่งจะเหลือทุนชีวิตที่ 60,000 บ. เท่านั้น ทำให้ค่าประกันภัยส่วนประกันชีวิตลดลงอย่างมาก และกรมธรรม์ที่ 3 จะสามารถอยู่ต่อได้อีกนานหลายปี

ทั้งนี้การเก็บกรมธรรม์ที่ 3 ไว้ นอกจากจะมีประโยชน์หากต้องการเก็บสัญญาเพิ่มเติมบางตัวไว้แล้ว ยังมีประโยชน์ในการย้ายเงินลงทุนจากกองทุนรวมที่จะใช้ช่วงแรกของอายุเกษียณมาอยู่ใน กองทุนรวมของกรมธรรม์ที่ 3 ที่เป็นความเสี่ยงต่ำได้

ด้วยเพราะกรมธรรม์ที่ 3 เป็นประกันควบการลงทุน ที่เมื่อจะหยุดชำระเบี้ยแล้ว จะสามารถสั่งให้ทยอยขายกองทุนในกรมธรรม์ออกมาเป็นบำนาญที่เท่ากันทุกเดือนได้โดยอัตโนมัติ

ทำให้หากวางแผนมาอย่างดีพอ บำนาญที่ได้จากการขายกองทุนทุกเดือน เมื่อรวมกับบำนาญจากประกันบำนาญ จะสามารถนำมากินใช้จ่ายได้อย่างเพียงพอ รวมถึงสามารถนำมาหักบัญชีธนาคารจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพอัตโนมัติได้ด้วย

พอร์ตลงทุนที่ 2 
เบี้ยประกันสุขภาพตอนเกษียณ

พอร์ตลงทุนที่ 2 ส่วนที่ต้องใช้จ่ายเบี้ยสุขภาพของอายุเกษียณช่วงแรก จะย้ายไปอยู่ในกรมธรรม์ที่ 3 เพื่อสามารถตั้งค่าให้กรมธรรม์ที่ 3 ขายกองทุนออกมาใส่บัญชีธนาคารอัตโนมัติ ซึ่งเป็นบัญชีธนาคารที่จะถูกหักบัญชีจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพเมื่อครบรอบ

โดยกองทุนที่จะใช้ในตอนอายุเกษียณช่วงที่ 2 และช่วงที่ 3 จะมีการสับเปลี่ยนมาเป็นกองทุน Global Asset Allocation ที่มีความเสี่ยงลดลงตามลำดับ และตามแผนที่วางไว้

ทั้งนี้จะมีการแจ้งเตือนจากระบบเมื่อมูลค่าเงินในกรมธรรม์ที่ 3 ใกล้หมด ซึ่งจะทำให้รู้ว่าถึงเวลาต้องย้ายเงินจากกองทุนรวมเบี้ยอายุเกษียณช่วงที่ 2 มาใส่ไว้ในกรมธรรม์ที่ 3 และทำการปรับลดความเสี่ยงของกองทุนรวมอายุเกษียณช่วงที่ 3 ลงได้ต่อไป

พอร์ตลงทุนที่ 3 
บำนาญส่วน WANTs ตอนเกษียณ

การทำงานและการจัดการจะคล้ายกับพอร์ตลงทุนที่ 2 เพียงแต่จะให้พอร์ตลงทุนที่ 3 ขายกองทุนออกมาเพื่อเป็นบำนาญส่วน WANTs ในทุกเดือน โดยเงินขายกองทุนจะเข้าบัญชีเดียวกับเงินที่ได้รับจากประกันบำนาญ 

แต่เนื่องจากประกันบำนาญจะรับเงินเป็นแบบรายปี ทำให้เพื่อป้องกันการนำเงินจากประกันบำนาญไปใช้จ่ายหมดในทีเดียว บัญชีที่ได้รับเงินทั้งจากกองทุนและประกันบำนาญจะไม่สามารถใช้จ่ายใด ๆ ได้ 

แต่จะทำการโอนเงินอัตโนมัติที่ตั้งค่าไว้ทุกเดือนตามเงินบำนาญที่วางแผนไว้ไปยังบัญชีสำหรับใช้จ่ายโดยเฉพาะ หรือเสมือนเป็นการเลียนแบบรับเงินเดือนนั่นเอง

สรุปเครื่องมือการเงิน