ทำไมยังไม่ควรทำประกันสุขภาพเบี้ยคงที่ UDR

• หลายคนเข้าใจว่า Target Premium หรือเบี้ยคาดหวังคงที่ของ ประกัน UDR นั้น จะเหมือนกับ Premium ตามประกันสุขภาพแบบปกติ คือเป็นเบี้ยประกันที่จ่ายเท่านี้ตามสัญญาแล้ว จะได้อายุของประกันครบตามสัญญาแน่นอน
• แต่ในความเป็นจริงแล้ววัตถุประสงค์ของ Target Premium จากที่บริษัทประกันระบุไว้คือ เพื่อไม่ทำให้มูลค่ากรมธรรม์หมดลงเร็วกว่าที่ควรจะเป็นเนื่องจากนำมาชำระค่าการประกันภัยของสัญญาเพิ่มเติม 
• ตรงประโยคนี้ ไม่มีข้อความใดเลยระบุว่า จ่าย Target Premium ครบแล้วจะได้สัญญาที่มีความคุ้มครองถึงอายุสุดท้ายของสัญญาสุขภาพ
• ด้วยเพราะ แม้ Target Premium รวมของประกันสุขภาพแบบ UDR เช่น แผนที่ 1 (คอลัมป์ที่ 2 ในตารางด้านล่าง ) ที่เบี้ย UDR รวม 1,942,056 บ.  (น้อยกว่า เบี้ยประกันสุขภาพแบบปกติ PPR ที่เบี้ยรวมสูงถึง 2,937,500 บ.)  แต่ UDR มาพร้อมกับเงื่อนไขที่ว่า ผลตอบแทนการลงทุนต่อปีต้องได้ที่ 2.97% ประกันสุขภาพ UDR จึงจะสามารถอยู่ได้ครบสัญญา คือ ถึงอายุ 85 ปีได้

• เครื่องมือการจำลองของบริษัทประกันนั้น จะมีข้อจำกัดสำคัญคือการจำลองได้เพียงอัตราผลตอบแทนคาดหวังคงที่เท่ากันตลอดชีพเท่านั้นไม่ว่าจะเป็นก่อนเกษียณหรือหลังเกษียณก็ตาม
• รวมไปถึงไม่สามารถนำค่าความแปรปรวนมาจำลองให้เห็นถึงโอกาสที่จะสำเร็จ (Success Rate) ของแผนการลงทุนที่เลือกได้
• ซึ่งในกราฟด้านล่างนี้ จะเป็นตัวอย่าง Success Rate ของ วิธีการลงทุนแต่ละแบบจะมีโอกาสจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพได้สำเร็จกี่เปอร์เซ็นตั้งแต่อายุ 60-98 ปี ด้วยเงินลงทุนจำนวน 2,737,134 บ. ผ่านการสุ่มจำลองทั้งหมด 1,000 เคส
• ซึ่งจะแบ่งการลงทุนแบบ
  • เน้นปรับความเสี่ยงตามช่วงอายุ Time Segmentation เส้นสีฟ้า B379
  • เน้นเสี่ยงต่ำ ผลตอบแทน 3% ค่าความแปรปรวน 3% เส้นสีแดง i3/3%
  • เน้นเสี่ยงกลาง ผลตอบแทน 5% ค่าความแปรปรวน 10% เส้นสีเหลือง i5/10%
  • เน้นเสี่ยงสูง ผลตอบแทน 7% ค่าความแปรปรวน 15% เส้นสีเขียว i7/15%
  • เน้นเสี่ยงสูงมาก ผลตอบแทน 9% ค่าความแปรปรวน 20% เส้นสีส้ม i9/20%

กราฟแสดงโอกาสสำเร็จในการจ่ายค่าประกันสุขภาพแต่ละอายุด้วยกองทุนรวมผลตอบแทนต่างๆ จากการสุ่มจำลอง 1,000 ครั้ง

ตารางจำลองหาเงินก้อนที่พอดี
สำหรับจ่ายค่าประกันสุขภาพตามผลตอบแทนคาดหวัง "คงที่ทุกปี" แบบต่างๆ

• จากตาราง จะคำนวณย้อนกลับจนได้เงินก้อนที่ควรมีไว้จ่ายค่าประกันสุขภาพได้ถึงอายุ 98 ปีพอดี ผ่านการคำนวณด้วยผลตอบแทนคาดการณ์คงที่ที่ 3% 5% 7% และ 9% ต่อปี ดังนี้คือ [4,992,796]  [3,435,862]  [2,477,974] และ [1,866,360] ตามลำดับ

ตารางจำลองนำเงินก้อนไปใช้
จ่ายค่าประกันสุขภาพตามผลตอบแทนที่มีค่าความแปรปรวน ทำให้ผลตอบแทน "ไม่ได้คงที่ทุกปี" แบบต่างๆ

• แต่เมื่อนำเงินก้อนจากตารางแรก ไปจำลองใช้งานจริงๆ ในตารางที่สองที่คิดค่าแปรปรวนร่วมด้วยแล้ว จะเห็นได้อย่างชัดเจนว่าพอร์ตคาดหวังคงที่ 3% ต่อปี ที่แปรปรวนน้อยที่สุด และได้ผลตอบแทนเฉลี่ยที่ 3.22% ต่อปีนั้น เงินก้อนก็ยังไม่เพียงพอต่อค่าประกันสุขภาพจนถึงอายุ 98 ปี
• หรือแม้ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีจะอยู่ที่ 5.43% ซึ่งสูงกว่า ผลตอบแทนคาดหวังคงที่ 5% ต่อปี แต่สุดท้ายในกรณีนี้ เงินก้อนจำนวน 3,435,862 ก็เพียงพอที่จะจ่ายค่าประกันสุขภาพถึงอายุ 87 ปีเท่านั้น จากที่คำนวณว่าจะถึงอายุ 98 ปี
• อย่างไรก็ตาม บทขายจากบริษัทอาจบอกว่าแม้การจำลองจะเน้นคงที่ 5% ต่อปี แต่เวลาลงทุนจริงจะสามารถเน้นพอร์ตที่เสี่ยงสูงกว่า 5% ต่อปีได้ เช่น เน้นหุ้นสัดส่วนที่สูงคาดหวังผลตอบแทน 9% ต่อปี เพราะระยะยาวแล้วจะทำให้เงินก้อนนี้เติบโตได้เพียงพอแน่นอน ซึ่งบทขายนี้ก็ไม่ได้เป็นจริงเสมอไปอีกเช่นกันดังตารางด้านล่างนี้

ตารางจำลองเงินก้อนจำนวนเท่ากัน
จ่ายค่าประกันสุขภาพตามผลตอบแทนต่างๆ ที่มีค่าแปรปรวน

• จากตารางที่สาม เงินก้อนจำนวน 3,435,862 บ. ที่ได้จากการคำนวณหาเงินก้อนของผลตอบแทนคาดหวังคงที่ 5% ต่อปีนั้น ก็ยังไม่เพียงพอที่จะจ่ายค่าประกันสุขภาพได้ถึงอายุ 98 ปี ทั้งแบบพอร์ตที่ผลตอบแทนเฉลี่ยสุดท้ายที่ 5.41% 7.62% และ 9.83% ซึ่งสูงกว่า ผลตอบแทนคาดหวังคงที่ 5% ทั้งหมด
• ดังนั้นการจำลองสุ่มเคสต่างๆ อย่างน้อย 1,000 เคส เพื่อดูว่าจะมีโอกาส Success Rate สำเร็จ 100% ทุกเคสถึงอายุเท่าใดและโอกาสสำเร็จเริ่มลดลงตอนไหน จึงสำคัญอย่างมาก ไม่ใช่แค่เพียงการยกตัวอย่าง 1 เคสที่ดีที่สุดที่ปราศจากค่าแปรปรวนมาให้พิจารณาพร้อมสถิติชุดเก่า และชุดความเชื่อตามบทขายเท่านั้น 
• และนี้คือ ความจริงที่เรียกว่า Sequence Risk ที่จะเกิดขึ้นเมื่อมีการขายกองทุนออกมาใช้จ่ายในระหว่างปี โดยเฉพาะปีที่ตลาดเป็นขาลงและติดลบสูงตั้งแต่ปีแรก ๆ ที่หยุดจ่ายเบี้ย (จากในตารางจะเป็นอายุ 61-62 ปี) ซึ่งจะทำให้เงินในกองทุนลดลงไปอย่างมาก ต่อให้ปีต่อมาตลาดจะเด้งขึ้นกลับมา เงินในกองทุนก็อาจจะไม่ได้กลับมาเท่ากับที่ขาดทุนไปแล้ว
• ดังนั้นการใช้พอร์ตการลงทุนความเสี่ยงสูงที่มีความแปรปรวนมาก ยิ่งจะได้รับผลกระทบจาก Sequence Risk สูง จึงทำให้ใน ตอนเกษียณ หรือ ตอนหยุดชำระเบี้ยของประกัน UDR (ที่ไส้ในค่าประกันภัย COR ยังเก็บจากมูลค่าในกรมธรรม์ทุกปี) มักจะจำเป็นจะต้องใช้กองทุนที่มีความเสี่ยงต่ำเป็นหลักเพื่อลดปัญหา Sequence Risk นี้

• ระหว่างทำประกันสุขภาพ UDR  vs ทำประกันสุขภาพ PPR + กองทุนรวมลดหย่อนภาษี (RMF/SSF) อะไรจะดีกว่ากัน และแตกต่างกันอย่างไร
• เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนขึ้นจะจึงขออธิบายที่มาดังต่อไปนี้
  • ความยุ่งยากอย่างหนึ่งของ PPR+กองทุนรวม คือ การที่จะต้องคำนวณหาว่าต้องลงทุนเท่าใดดี และเบี้ย PPR ก็ทยอยปรับขึ้นเป็นเบี้ยไม่คงที่ ทำให้วางแผนยาก
  • บริษัทประกันเห็นปัญหานี้จึงสร้าง Target Premium ขึ้นมา เพื่อให้ได้เบี้ยคงที่ และในเบี้ยนั้นจะไว้ทั้งจ่ายค่าประกันภัยและทั้งแบ่งไปลงทุนอัตโนมัติ
  • โดยโครงสร้างคือ Target Premium ที่จ่ายไปแต่ละปีนั้น จะถูกหักค่าใช้จ่ายและค่าการประกันภัยก่อน ที่เหลือจึงค่อยนำไปลงทุน
  • ทั้งนี้ค่าการประกันภัยของ UDR ที่เรียกว่า COR จะปรับเพิ่มตามอายุไม่ได้คงที่ และมีค่าใกล้เคียงกับเบี้ย PPR ดังกราฟด้านล่าง

• จากกราฟเปรียบเทียบค่า COR ของ UDR และเบี้ย PPR จะเห็นได้ว่า
  • ไส้ในของประกันสุขภาพ UDR มีค่าการประกันภัย COR ที่ปรับเพิ่มขึ้นตามอายุเช่นเดียวกับเบี้ย PPR
  • จึงทำให้ในตอนแรก ๆ เบี้ย Target Premium ของ UDR จะสูงกว่าค่าการประกันภัย COR เพื่อที่จะเหลือเงินนำไปลงทุนให้เติบโตมาจ่ายค่า COR ที่ปรับตัวสูงมากขึ้นในอนาคตได้
• เพราะเหตุใดค่า COR ของ UDR ถึงน้อยกว่าค่าเบี้ย PPR ในระยะยาว
  • ที่เป็นแบบนี้เพราะฝั่ง UDR จะได้คิดค่าดำเนินการประกันภัย (Operation) ที่สูงไว้ตั้งแต่ตอน 4-6 ปีแรกเรียบร้อยแล้ว และภายหลังจะไม่ได้เก็บค่า Operation ส่วนนี้อีก จะเก็บเฉพาะค่า COR อย่างเดียวเท่านั้น
  • ในขณะที่ฝั่ง PPR จะทยอยเก็บค่า Operation จากเบี้ยในสัดส่วนที่ไม่มากนัก แต่เก็บทุกปีรวมถึงเก็บค่า COR ไปด้วย
  • ทำให้เบี้ยฝั่ง UDR จะสูงกว่า PPR อย่างมากในตอนแรก แต่พอระยะเวลาผ่านไป UDR จะเก็บเฉพาะ COR อย่างเดียว ไม่ได้เก็บทั้ง ค่า Operation + COR แบบในฝั่ง PPR 
  • จึงเป็นสาเหตุว่า COR ของ UDR ดูน้อยกว่าเบี้ย PPR ในระยะยาวนั้นเอง

เบี้ยรวม UDR ไม่ได้น้อยกว่า เบี้ยรวม PPR เสมอไป

• จากตารางจะแสดงให้เห็นว่าเบี้ยรวม UDR ไม่ได้น้อยกว่า PPR เสมอไป เช่น หากอายุเริ่มทำประกันที่อายุ 75 ปี เบี้ยรวม UDR จะสูงกว่าเบี้ยรวม PPR เพราะ UDR จะต้องเสียค่า Operation ที่ค่อนข้างสูงมากในช่วงปีแรก ๆ
• จากปัญหาการถูกหักค่า Operation ที่สูงในปีแรกๆ นี้เอง ทำให้การเลือก PPR+กองทุนรวม ดูน่าสนใจมากขึ้น เพราะจะเหลือเงินลงทุนในปีแรกๆ ได้มากกว่า
  • แต่ก็ต้องยอมรับว่าเบี้ย PPR ช่วงอายุท้ายๆ ของสัญญานั้นสูงกว่าค่า COR ของ UDR อย่างมาก 
  • และต้องยอมรับว่าจะไม่มีโปรแกรมที่คำนวณให้ว่าควรจ่ายเบี้ยเท่าใดและลงทุนเท่าไรดี เหมือนแบบ UDR ผ่านทาง Target Premium
  • กับไม่มีระบบการขายกองทุนออกมาจ่ายค่า COR ให้อัตโนมัติแบบ UDR 
  • รวมถึงค่าธรรมเนียมของกองทุนรวม ที่ภายใน UDR จะมีราคาถูกกว่าในบางกองทุน
• ทั้งนี้จะสามารถเปรียบเทียบระหว่าง UDR กับการใช้ PPR+กองทุนรวม ได้ดังตารางต่อไปนี้
  

ตารางเปรียบเทียบ UDR และ PPR+กองทุนรวมที่ผลตอบแทนคาดหวังคงที่ 3% ต่อปี

• จากตารางในฝั่งคอลัมป์สีส้ม จะเห็นได้ว่า เบี้ย UDR ที่ 101,619 บ. ที่คงที่เท่ากันทุกปีนั้น ไส้ในถูกนำไปใช้จ่ายอะไรบ้างและเหลือเท่าไร
• เช่น ตอนอายุ 61 ปี เบี้ย UDR ที่ 101,619 บ. จะถูกนำไปหักค่า COR ที่ 45,450 บ. และเมื่อนำไปหักค่าดำเนินการ Operation (OP) แล้วจะเหลือ ติดลบที่ -4,892 บ. ซึ่งเมื่อคิดผลตอบแทนที่ 3% ต่อปี จึงทำให้ติดลบมากกว่าเดิมเป็น -5,039 บ.
• แต่พออายุ 62-65 ค่า Operation ลดลง และค่า COR ยังไม่สูงมาก จึงทำให้เหลือเงินที่จะนำไปลงทุนมากขึ้นในแต่ละปี คือ 15,431 35,755 45,917 45,917 และทำให้มูลค่ากองทุนในกรมธรรม์สูงขึ้นเป็น 146,777 บ.
• ซึ่งมูลค่ากองทุนในกรมธรรม์จะสูงขึ้นเรื่อย ๆ เป็น 467,135 บ. ตอนอายุ 75 ปี เพื่อนำมูลค่ากองทุนส่วนนี้มาช่วยจ่ายค่า COR ตั้งแต่อายุ 76 ปีขึ้นไป ที่ค่า COR จำนวน 135,000 บ. ได้สูงกว่า เบี้ย UDR จำนวน 101,619 บ. ไปแล้ว
• แต่ด้วยมูลค่ากองทุนที่สะสมไว้ (จากการคาดหวังผลตอบแทน 3% คงที่ทุกปี) รวมกับเบี้ย UDR ที่จ่ายทุกปี จึงทำให้สามารถจ่ายค่า COR ของอายุ 84 ปี ได้สำเร็จ และมีประกันสุขภาพ UDR ถึงอายุครบ 85 ปีได้พอดี
• โดยกลไกของ UDR นี้ หากทำเลียนแบบใน คอลัมป์สีเขียวฟ้า จะพบว่า ตอนอายุ 61 หากนำเงินจำนวน 101,619 บ. ( เท่ากับเบี้ย UDR ) ไปจ่ายค่าเบี้ย PPR ที่ 50,600 บ. (ในขณะที่ COR ของ UDR อยู่ที่ 45,540 บ.) แล้วเงินที่เหลือจำนวน 51,019 บ. ให้นำไปลงทุนผลตอบแทนคาดหวัง 3% คงที่ทุกปี เช่นกัน (PPR ไม่ถูกหักค่า OP เพิ่มเพราะรวมใน PPR เรียบร้อย) 
• จะได้เงินลงทุนสะสมที่โตขึ้น เพื่อไปช่วยจ่ายเบี้ย PPR ตอนอายุ 71 ปี ที่เงินจำนวน 101,619 บ. จะน้อยกว่าเบี้ย PPR ที่ 104,000 แล้ว
• เมื่อเปรียบเทียบมูลค่ากองทุนสะสมสุดท้ายระหว่าง คอลัมป์สีส้ม กับ  คอลัมป์สีเขียวฟ้า จะเห็นว่า ด้วยเงินจำนวน 101,619 บ. ที่เท่ากันทุกปี และผลตอบแทนคาดหวัง 3% คงที่ทุกปีที่เท่ากัน แบบ UDR จะได้ผลลัพธ์สุดท้ายไม่ติดลบเหมือนกับของ PPR
• เว้นแต่หากเงินลงทุนฝั่ง PPR เป็นการลงทุนในกองทุน RMF จะทำให้เงินลงทุนจำนวนรวม 402,690 บ. มีโอกาสได้เงินคืนภาษีมากถึง 140,941 บ. หากฐานภาษีที่ 35%
• รวมไปถึงหากเปลี่ยนผลตอบแทนคาดหวังคงที่เป็น 7% ต่อปี ดังตารางด้านล่างนี้ ผลลัพธ์สุดท้ายของ PPR + กองทุนรวม จะได้มากกว่า UDR ด้วยเพราะเงินลงทุนที่มากกว่าในปีแรก ๆ จึงทำให้เงินเติบโตได้มากกว่านั่นเอง 

ตารางเปรียบเทียบ UDR และ PPR+กองทุนรวมที่ผลตอบแทนคาดหวังคงที่ 7% ต่อปี

• จากตารางการเปรียบเทียบวิธี UDR และวิธี PPR+กองทุนรวม ทั้ง 2 ตาราง จะเห็นได้ว่า
  • สามารถทำ PPR+กองทุนรวม เพื่อเลียนแบบ UDR ได้ แต่ก็แลกมาด้วยค่าเบี้ย PPR ที่สูงกว่าค่า COR ของ UDR
  • เนื่องจากค่า COR ของ UDR ที่น้อยกว่า PPR อย่างมากในตอนสูงอายุ จึงทำให้การเลือกพอร์ตกองทุนเสี่ยงต่ำ (3%ต่อปี) ตัว UDR เอง ก็ยังอยู่รอดได้ครบอายุสัญญา แม้ในปีแรกๆ จะเหลือเงินลงทุนน้อยกว่า PPR+กองทุนรวม ก็ตาม 
  • เพราะเงินที่เหลือไปลงทุนได้มากกว่าของ PPR+กองทุนรวม ในปีแรกๆ นั้น ไม่สามารถจะเติบโตด้วยพอร์ตกองทุนเสี่ยงต่ำ (3%ต่อปี) ได้เกินกว่าส่วนต่างระหว่าง PPR และ COR ของ UDR ในทุกปีได้
  • แต่กลับกัน หากเลือกพอร์ตลงทุนที่ให้ผลตอบแทนมากขึ้น (7%ต่อปี) จะเห็นได้ชัดเจนว่า ด้วยเงินลงทุนที่เหลือเยอะกว่าในปีแรกๆ จึงทำให้เงินสามารถเติบโตแซงส่วนต่างระหว่าง PPR กับ COR ของ UDR ได้ในที่สุด
  • อย่างไรก็ตามจากตารางอายุจะเริ่มที่ 61 ปี จึงไม่ควรที่จะเสี่ยงกับพอร์ตลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงเกินไปนัก เพราะสามารถถูกค่าแปรปรวนและ Sequence Risk เล่นงานได้
  • ดังนั้น PPR+กองทุนรวม จึงดูน่าสนใจมากขึ้นหากทำตั้งแต่อายุยังไม่เกษียณ ที่เบี้ย PPR ยังไม่สูงมาก และมีระยะเวลาที่นานพอที่พอร์ตเสี่ยงสูงจะทำงานได้โดยปลอดภัยมากกว่าตอนเกษียณ
  • รวมไปถึงจะสามารถเลือกกองลดหย่อนภาษีอย่าง RMF/SSF ได้ ในขณะที่ UDR จะลดหย่อนได้เฉพาะค่า COR ข้างในเท่านั้น และต้องไม่เกิน 25,000 บ. ในส่วนวงเงินลดหย่อนภาษีส่วนประกัน 100,000 บ.

สิ่งสำคัญของการวางแผนเกษียณด้านสุขภาพ คือ การที่มีเงินเพียงพอที่จะจ่ายเบี้ยประกันหลังเกษียณได้ให้มีความปลอดภัยที่สุด โดยเฉพาะช่วงอายุที่มีโอกาสสูงที่จะอายุยืนถึงอย่างมากคือช่วง 61-80 ปี

จึงเป็นที่มาของ บทขายที่ว่า ชำระเบี้ย 20 ปี คุ้มครองยาวถึงอายุ 85 ปี ในประกันสุขภาพแบบ UDR และการอ้างถึงผลตอบแทนคาดกาณ์คงที่ 5% ต่อปี และสถิติย้อนหลังและชุดความเชื่อที่ได้เปิดเผยไปก่อนหน้า

อย่างไรก็ตามยังมีวิธีการวางแผนเกษียณแบบต่างๆ อีกดังต่อไปนี้

แบบที่ 1 ยอดฮิตนักขาย Unit Linked : UDR + ลงทุนเพิ่มเข้าไปในพอร์ต Unit-Linked ทุกปี

• เป็นวิธีที่ตัวแทนมักแนะนำกัน เพราะมีเครื่องมือจำลองจากบริษัทประกันมาให้ดูประกอบ
• แต่ด้วยข้อจำกัดของเครื่องมือที่เลือกผลตอบแทนคาดกาณ์คงที่ได้เพียงค่าเดียวตลอดชีวิต
• จึงทำให้ไม่ค่อยสะดวกในการวางแผนเกษียณนัก เพราะมีความคลาดเคลื่อนที่สูง
• รวมไปถึงหากต้องการหยุดชำระเพียง 20 ปี ก็จำเป็นต้องลงทุนเพิ่มเข้าไปในพอร์ต Unit Linked และจำเป็นต้องใช้ผลตอบแทนคาดการณ์คงที่ 5%ต่อปี  (เป็นสาเหตุว่าทำไมจ่ายเบี้ยรวมเป็นแสน แต่กลับได้ประกันสุขภาพเหมาจ่ายเพียง 1 ล้านเท่านั้น)
• โดยจะสามารถลงทุนเพิ่มได้ 2 ทาง คือ
  • 1. ลงทุนเพิ่มโดยตรงในกรมธรรม์แบบประจำทุกปี หรือแบบครั้งคราว ซึ่งแบบนี้มักจะเสียค่า Operation พอๆ กับ Front-end Fee ของการซื้อกองทุนรวมแบบปกติ 
  • 2. เพิ่มทุนชีวิตขั้นต่ำสุดในส่วนประกันชีวิตมากขึ้นอีก ซึ่งจะทำให้เหลือเงินที่จะเติบโตได้มากขึ้นอีก แต่วิธีนี้จะเสียค่า Operation สูงเหมือนจ่ายเบี้ยตามปกติ และได้ค่าคอมมิชชันมากวิธีที่ 1 (โปรดระวังตัวแทนที่แนะนำวิธีนี้ทั้งๆ ที่คุณไม่ต้องการทุนชีวิตขั้นต่ำเพิ่มแล้ว)
• อย่างไรก็ตามในส่วนที่ลงทุนเพิ่มนั้น จะไม่สามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้
• และส่วนใหญ่เงินที่ลงทุนเพิ่มจะต้องยึดตามพอร์ตการลงทุนเดียวกันกับตัว Unit-Linked เท่านั้น

แบบที่ 2 วิธีที่ควรแนะนำ : UDR + ลงทุนในกองทุนรวมภายนอก Unit-Linked

• วิธีนี้จะเน้นให้กองทุนภายในกรมธรรม์ให้มีความแปรปรวนน้อย โดยยึดผลตอบแทนขึ้นต่ำที่ประมาณ 3%ต่อปี
• ให้เพียงจ่ายเบี้ยคงที่ Target Premium ทุกๆ ปี แล้วกรมธรรม์มีโอกาสสูงที่จะอยู่รอดถึงครบอายุสัญญาสุขภาพได้
• จากนั้นจึงวางแผนในกองทุนรวมภายนอกกรมธรรม์ที่สามารถเปรปรวนได้มากเพื่อผลตอบแทนที่สูงและลดหย่อนภาษีได้ในช่วงก่อนเกษียณ โดยช่วงหลังเกษียณจึงค่อยปรับลดความเสี่ยงลงมาได้
• ซึ่งแผนการลงทุนนี้นะเน้นให้เงินเติบโตขึ้นมาและสามารถวนจ่าย Target Premium ในช่วงเกษียณหลังอายุ 60 ปีได้เอง
• นอกจากนี้วิธีนี้ยังสามารถประยุกต์ใช้กับวิธีการลงทุนด้วยวิธี Time-based Segmentation ในตอนเกษียณได้อีกด้วย
• การทำแบบนี้จึงเสมือนทำให้ UDR เป็นประกันสุขภาพแบบเบี้ยคงที่ให้ได้จริงๆ ก่อน จากนั้นจึงค่อยวางแผนการลงทุนภายนอกมาจ่ายเบี้ยคงที่นี้เองให้ได้ในตอนเกษียณ
• ทำให้วิธีแบบที่ 2 นี้ จะแตกต่างกับวิธีแบบที่ 1 อย่างชัดเจน เพราะวิธีแบบที่ 1 จะนำจุดประสงค์การลงทุนทุกอย่าง มาอัดลงในพอร์ตการลงทุนเดียวกันทั้งหมด
• ส่งผลให้วิธีที่ 2 นี้ จึงดูค่อนข้างสมเหตุสมผลกว่ามาก แต่ก็ไม่ได้รับความนิยมในหมู่นักขายนัก เพราะต้องสร้างเครื่องมือจำลองการลงทุนภายนอกขึ้นมาเองเพราะบริษัทไม่มีให้ และยังได้ค่าคอมมิชชันที่ลดลงอีก

แบบที่ 3 อิสระไร้ขบวนท่าบังคับ : PPR + ลงทุนในกองทุนรวมภายนอก

• วิธีนี้ส่วนเบี้ยประกันสุขภาพ PPR กับ กองทุนรวมจะแยกหน้าที่กันชัดเจน คือในส่วนเบี้ยจะมั่นใจได้ว่าถ้าจ่ายเบี้ยครบจบแน่นอน ไม่ต้องลุ้นการลงทุนใดๆ อีก แล้วปล่อยหน้าที่หาเงินมาจ่ายเบี้ยที่ไม่คงที่นี้ให้เป็นหน้าที่ของกองทุนรวมไป
• ทำให้กองทุนรวมจึงมีอิสระสามารถวางแผนสำหรับเบี้ยตอนเกษียณหลังอายุ 60 ปีได้อย่างเต็มที่ ไม่ว่าจะด้วยขบวนท่าเทคนิคใดๆ ก็ตาม
• อย่างไรก็ตามวิธีนี้ตัวแทนจะได้ค่าคอมมิชชันที่น้อยที่สุด แม้จะเริ่มได้เยอะขึ้นในภายหลังตามเบี้ยที่ปรับเพิ่มขึ้นตามอายุก็ตาม แต่โดยส่วนใหญ่แล้ว ผู้ทำประกันมักไม่ได้เตรียมเงินไว้จ่ายเบี้ยตอนสูงอายุไว้ด้วย จึงมักจะยกเลิกไปอย่างน่าเสียดาย
• แต่ถ้าสามารถวางแผนเพิ่มโอกาสที่ผู้ทำประกันจะจ่ายเบี้ยหลังเกษียณได้แล้ว ย่อมทำให้ตัวแทนเหมือนมีพอร์ตบำนาญของตนเองเพิ่มขึ้นมาสะสมเรื่อยๆ ตามจำนวนของผู้ทำประกัน
• วิธีที่ 3 นี้จึงมีข้อจำกัดคล้ายกับวิธีที่ 2 คือ ตัวแทนต้องสร้างเครื่องมือเพื่อจำลองการลงทุนขึ้นมาเอง ว่าแต่ละปีผู้ทำประกันควรลงทุนเท่าใด และโอกาสความสำเร็จมีขนาดไหน หากปีนี้ไม่ได้ลงทุน ปีหน้าต้องลงทุนเพิ่มอย่างไร เพื่อให้มั่นใจได้ว่าเงินลงทุนนี้จะเติบโตขึ้นมาวนจ่ายเบี้ย PPR ตอนเกษียณได้เอง

แบบที่ 4 อิสระแบบโอกาสสำเร็จสูง : PPR + ลงทุนในกองทุนรวมภายนอก + ประกันบำนาญ

• วิธีนี้เป็นวิธีที่เพิ่มโอกาสสำเร็จของวิธีที่ 3 ให้สูงมากขึ้น ผ่านการใช้ประกันบำนาญเข้าช่วย
• จึงเป็นวิธีที่สามารถช่วยแก้ไขจุดอ่อน ของทุกวิธีที่เน้นใช้กองทุนรวมมาจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพตอนเกษียณได้
• ซึ่งจะมีตัวอย่างรายละเอียดเพิ่มเติมในปุ่มด้านล่างนี้